愛華網(wǎng)?? 移動支付是一種利用移動設(shè)備進行支付服務(wù)的金融活動。它主要包含 4個支付模型。 (1)基于 SMS的支付通過短信息主動點播方式實現(xiàn)銀行交易。需要記憶和輸入一大串字符串，多次發(fā)送信息進行交互才能實現(xiàn)一次交易。缺點：安全級別較低，在手機和網(wǎng)絡(luò)運營商的服務(wù)器里會留下個人信息和交易記錄，且速度慢、可靠性較低，但是依舊適用于簡單的賬戶操作，諸如查詢、繳手機費之類的業(yè)務(wù)。由于其局限性，業(yè)務(wù)種類受到了極大的限制，只能用于簡單的賬戶操作。Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet優(yōu)點：用戶基礎(chǔ)廣泛，所有的手機都支持短消息，大多數(shù)人都會使用短消息。因而，這種簡單便捷的支付方式在移動金融中占有重要位置。 (2)直接移動賬單用戶在移動站點 (如在線游戲站點 )使用移動支付選項實現(xiàn)支付。其通過 PIN和一次性密碼驗證完成用戶驗證，實現(xiàn)交易，常用于在線購物的第三方交易平臺和各類在線支付站點。缺點：在有限的站點提供這種直接賬單支付，無法體現(xiàn)到更多的交易消費領(lǐng)域，尤其對于日常消費等高頻支付活動，并不適用。 (3)通過 WAP的移動網(wǎng)絡(luò)支付用戶從 Web頁面上下載額外的應(yīng)用程序?qū)崿F(xiàn)支付。根據(jù)實際情況，其分為不同的應(yīng)用方式：直接運營商賬單 (與具體運營商集成 )；信用卡 (輸入信用卡詳細信息來進行消費 )；在線錢包 (例如 PayPal、 Amazon支付之類的移動選項、用戶注冊、第三方平臺向用戶發(fā)送 PIN進行驗證，并掛接到用戶的信用卡或支付卡信息上 )。這些都是通過無線網(wǎng)絡(luò)，對特定站點進行的支付行為，雖然比前兩者有了較大的自由度和便捷性，并提供了更多選擇，但是由于局限于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，因而交易服務(wù)有限。8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; (4)非接觸式近距離支付非接觸式近距離支付 (Contactless Near Field Communication)形式常用于實體商店。用戶使用裝載有智能卡的手機與讀卡器進行通信。大部分這種交易不需要認證，而有一些是通過 PIN進行驗證的。這種支付可以通過手機運營商或銀行直接扣除金額。這一交易形式極大地拓展了移動金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將其滲透進入日常生活，以更加便捷的方式向用戶提供服務(wù)，然而其大規(guī)?？焖賾?yīng)用卻取決于非接觸智能卡技術(shù)的發(fā)展，其主流技術(shù)包括以下幾種。 NFC技術(shù) (Near Field Commucation縮寫，即近距離無線通訊技術(shù) )是無線設(shè)備間的一種 RFID(非接觸式射頻識別 )及互聯(lián)技術(shù)，它可以滿足任何兩個無線設(shè)備間的信息交換、內(nèi)容訪問、服務(wù)交換，并且使之更為便利。在 NFC技術(shù)的幫助下，最初主要為話音應(yīng)用而設(shè)計的手機將轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮槿诵曰碾娮釉O(shè)備，它能夠進行安全的支付交易、公共交通，還可以作為門卡并存儲數(shù)據(jù)信息。手機在本質(zhì)上就成為集銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、借貸卡和電子商務(wù)卡于一體、操作簡便的電子設(shè)備。然而這種技術(shù)需要將 NFC的射頻單元集成在手機上，需要改造手機。 這種技術(shù)將射頻芯片集成在 SIM卡內(nèi)部，因而無需更換手機就Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet能使用。 SIMPASS技術(shù)的射頻芯片采用通常 IC卡和 POS機所用的 13.56MHz作為發(fā)射頻率，因此技術(shù)繼承性較高，成熟度較高，同時可以與 POS機兼容。然而由于頻率較低，需要體積較大的專用天線，同時其較窄的傳輸帶寬限制了功能的擴展，無法像 NFC一樣實現(xiàn)雙向通信。 這一技術(shù)與 SIMPASS基本原理相同，不同的是提高了信號頻率，使得天線的體積大為減小，可以集成到 SIM卡內(nèi)部；同時信號穿透力加強，作用距離加大，承載信息量更為豐富，從而大大擴展了其應(yīng)用領(lǐng)域。而且， RF -SIM無需使用外接天線，相比于 SIMPASS成本大為降低。手機錢包是近距離移動支付的一類典型業(yè)務(wù)，綜合了支付業(yè)務(wù)的各種功能。手機錢包以銀行卡賬戶為資金支持，以手機為交易工具，將用戶在銀行的賬戶和用戶的手機號碼綁定，通過手機短信、 IVR、 WA P等多種方式，用戶可以對綁定賬戶進行操作，實現(xiàn)購物消費、代繳費、轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢，并且可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。 “手機錢包 ”是將手機與信用卡兩大高科技產(chǎn)品相融合的新型支付工具，為用戶提供了安全、便捷、時尚的支付手段。移動支付作為一種新興的支付手段，與其他電子支付手段存在一8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 定的聯(lián)系與區(qū)別，具體見表 1.5所示。表1.5 移動支付與其他電子支付手段對比我國移動支付的發(fā)展是從銀行與移動運營商合作開展手機銀行業(yè)務(wù)開始的。手機銀行業(yè)務(wù)可以讓客戶使用手機對銀行賬戶進行理財和支付，它開啟了移動通信和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的先例，同時也為移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪墊了道路，具體見表 1.6。表1.6 國內(nèi)移動支付發(fā)展歷程8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; (續(xù)表 ) 資料來源：艾瑞咨詢，中國移動支付行業(yè)研究報告， 2011。綜合銀行業(yè)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程可以看出，國內(nèi)銀行業(yè)的移動支付發(fā)展歷程主要分為 4個階段。 ● 2002—2004年：銀行業(yè)移動支付發(fā)展平穩(wěn)，由于技術(shù)社的安全問題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不夠成熟、用戶使用習慣欠缺，處于緩慢的業(yè)務(wù)導(dǎo)入期。 ● 2004年下半年 — 2007年：銀行業(yè)移動支付領(lǐng)域若干業(yè)務(wù) (手機繳費充值、手機購買福彩、公共事業(yè)繳費等 )的商業(yè)模式逐漸成熟，用戶使用習慣得到培養(yǎng)，其應(yīng)用的地區(qū)迅速增加，已經(jīng)進入地域快速擴展的快車道，但是市場規(guī)模仍然有限，業(yè)務(wù)種類單一，處于地域擴展期。 ● 2007 — 2009年：基于較好的用戶使用習慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，銀行業(yè)移動支付的業(yè)務(wù)種類迅速豐富，消費者使用的比例開始提升，進入市場規(guī)模快速增長的拐點，市場處于規(guī)模擴張期。 ● 2009年以后：銀行業(yè)移動支付業(yè)務(wù)的滲透率 (銀行業(yè)移動支付Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet用戶數(shù) /移動通信用戶數(shù) )達到 24%，提供的業(yè)務(wù)種類豐富，用戶使用習慣成熟穩(wěn)定，進入產(chǎn)業(yè)成熟期。
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