愛華網(wǎng)?? 手機銀行是指銀行借助于移動設備，提供和支持各類銀行和金融服務功能 (Tiwari, Rajnish, Buse & Stephan， 2007)。其服務領域包括銀行和股市交易，管理賬戶和訪問用戶信息等。它是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務在移動信息技術滲透下的延伸和發(fā)展。手機銀行業(yè)務由手機、 GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構成，主要通過移動設備，使用 SMS、WAP或者特定客戶端軟件等遠程操作方式來進行這些賬戶的操作。在傳統(tǒng)業(yè)務延伸和新移動業(yè)務服務拓展的同時，其可利用這種移動性和低成本接入的方式，手機銀行的開展還有利于吸引在邊遠地區(qū)的低收入人群參與業(yè)務活動；并且利用移動性和地域、時間的無限制性，為業(yè)務繁忙的商務人士提供個性化的便捷業(yè)務渠道。手機銀行一般包含以下幾項功能： ●賬戶查詢，可查詢在銀行開立的信用卡和存折的余額以及最近的交易； ●自助轉賬，可實現(xiàn)同一銀行間同名賬戶間的資金轉賬和證券保證金轉賬； ●金融服務，可進行滬深兩地證券的行情查詢、到價提醒及外匯牌價等信息查詢；8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; ●自助繳費，可直接在手機上查詢和繳納移動電話費、固定電話費、水費等銀行代收、代繳的所有業(yè)務。與傳統(tǒng)的銀行和網(wǎng)上銀行相比，手機銀行擁有自身的特點。 ●使用更加方便。手機銀行的功能非常強大，考慮到手機可隨時攜帶的特性，手機銀行比網(wǎng)絡銀行更為方便，而且更適用于小額支付。 ●應用范圍更加廣泛。手機銀行向客戶提供 WA P網(wǎng)站的支付服務，從而實現(xiàn)一點接入、多家支付的特性。 ●發(fā)展?jié)摿Ω?。手機銀行的發(fā)展正處于爆發(fā)期，還有很大的潛力可以發(fā)掘。近年來，隨著移動設備和無線網(wǎng)技術和市場的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行已可以使用這種新的通信技術來向其客戶提供資金轉移、股票管理交易、資金管理等一系列業(yè)務活動。與此同時，智能卡和 3G網(wǎng)絡的出現(xiàn)為這類活動的實現(xiàn)提供了更多的性能保證。一項由 Berg Insight進行的研究表明，在 2009年到 2015年間，美國的手機銀行用戶數(shù)量將從 1200萬增長到 8600萬，而歐洲市場的用戶數(shù)量將從 700萬增長到 11500萬(Tiwari, Buse & Herstatt, 2006)。移動信息技術的應用擴展了傳統(tǒng)的金融服務渠道。銀行形態(tài)也發(fā)生了從實體銀行到網(wǎng)絡銀行再到手機銀行的轉變。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，手機銀行也將快速地替代實體銀行交易，成為未來的主流模式。當前應用于手機銀行業(yè)務的遠距離支付技術主要包括：短消Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet息、 WAP、KJava和BREW。 ●普通短消息方式 (Tiwari，Buse & Herstatt，2006)。其與移動支付中的形式一致，通過點選的方式進行賬戶管理等操作。 ● WAP(Wireless application protocol，無線應用協(xié)議 )方式。這種方式是開發(fā)移動網(wǎng)絡上類似互聯(lián)網(wǎng)應用的一系列協(xié)議的組合。它將使新一代的無線通信設備可靠地接入互聯(lián)網(wǎng)和其他先進的電話業(yè)務。由于無線網(wǎng)絡系統(tǒng)和固定網(wǎng)絡系統(tǒng)不一樣，加之移動終端的屏幕和鍵盤都很小，所以 WAP不適于采用 HTML(超文本標識語言 )，而需要采用專門的 WML(無線標記語言 )。WAP方式只能處理文字，可交互性差，界面簡單。 ● KJava方式。這種方式專門用于嵌入式設備的 Java應用，是 Java技術在無線小終端設備上的延伸。 KJava技術可以使用戶、服務提供商、設備制造商通過物理 (有線 )連接或無線連接，按照需要隨時使用豐富的應用程序。 J2ME的配置和框架使得信息設備的靈活性 (包括計算技術和應用程序安裝方式等方面)得到很大的提高。其優(yōu)勢在于擁有圖形化界面，操作非常友好，安全性相對較高。缺點在于對不同型號的手機無法做到統(tǒng)一的顯示，需要對不同型號的手機做部分針對性的開發(fā)。 ● BREW方式。 BREW方式 (Binary Runtime Environment for Wireless的簡稱，即無線二進制運行環(huán)境 )是一種基于 CDMA網(wǎng)絡的技術。用戶可以通過下載應用軟件到手機上運行，從而實8226;8226;8226;
8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 現(xiàn)各種功能。 BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執(zhí)行，在整個系統(tǒng)中僅需約 150K的存儲容量。就像可以在 Windows中添加、刪除程序一樣，用戶可以通過手機下載各種軟件實現(xiàn)手機的個性化，運營商也可以通過無線方式為用戶下載、升級軟件。基于上述技術，手機銀行不需要通過固化商業(yè)銀行分支機構就能夠提供業(yè)務服務，其模型可以分為銀行主導和非銀行主導兩大類型。其根本分界在于，是由商業(yè)銀行還是非銀行機構來建立與客戶的關系。以銀行為中心的模型是使用這種移動化低成本通道，為現(xiàn)有客戶提供銀行業(yè)務的方式。例如通過 AT M、網(wǎng)上銀行或手機向客戶提供某些受限的隱含服務。這種模型可以被認為是傳統(tǒng)基于銀行分支的各類金融業(yè)務服務的延伸，降低了原有業(yè)務成本，提高了業(yè)務服務的靈活性。以銀行為中心的服務模式向客戶提供了不同于傳統(tǒng)分支銀行服務的方式，它通過零售代理 (或通過移動設備 )方式進行金融交易。這一模型通過一種不同的傳輸通道 (手機設備 )、不同的交易伙伴 (運營商或連鎖店 )針對不同于傳統(tǒng)銀行的領域和目標市場提供服務，而這些選擇的成本遠低于銀行物理分支的選擇。這種模型的實現(xiàn)是基于銀行與非銀行機構，如與運營商等簽訂合同，其客戶關系由銀行進行管理。在Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet這一模式中，商業(yè)銀行能夠充分發(fā)揮其在金融服務方面的優(yōu)勢，將移動化特性滲入銀行服務中，與此同時，通過與運營商或系統(tǒng)集成商的合作，獲得技術和多種業(yè)務支持，從而有利于商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務的推進，并在手機銀行開展中占據(jù)有利地位。非銀行主導模型是：銀行在日常賬戶管理中處于有限管理地位，只是承擔了資金托管的角色。其賬戶管理由非銀行機構，即運營商或者第三方支付來管理，由運營商或者第三方支付與客戶直接建立聯(lián)系。商業(yè)銀行在這一模式下僅作為賬戶管理機構，參與度較低、積極性不高。綜上所述，手機銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行在移動金融領域的重要收益點和業(yè)務拓展領域，無論從業(yè)務拓展還是從用戶發(fā)展上來看，都具有重要的作用。而這一業(yè)務的開展不得不依賴于運營商提供的基礎網(wǎng)絡，因此推進銀行主導模型將有利于與運營商和非銀行機構形成有效的合作模式，從而極大地整合業(yè)務和技術支撐，大力推動手機銀行業(yè)務的發(fā)展，進而實現(xiàn)提升銀行現(xiàn)有業(yè)務，推進新型業(yè)務和擴大用戶群的目標。
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