愛華網(wǎng)?? (1)日本和韓國由于電信產(chǎn)業(yè)的繁榮、手機(jī)的普遍應(yīng)用和手機(jī)文化深入人心等積極因素，日本和韓國成為亞洲地區(qū)手機(jī)銀行發(fā)展的典型代表。以韓國為例，截至 2008年末，手機(jī)入網(wǎng)用戶數(shù)量共 4561萬，每 1000人中有手機(jī)用戶 926人。與高速互聯(lián)網(wǎng)用戶增速相比， 2002年后手機(jī)用戶增速顯著快于后者，兩者間的差距不斷拉大。三星和 LG在全球手機(jī)制造商中處于前五的位置，而韓國主要移動(dòng)運(yùn)營商 SKT、KTF和 LGT技術(shù)儲(chǔ)備雄厚、通訊設(shè)施先進(jìn)，也處于國際一流水平。目前，韓國主要零售銀行都提供功能各異的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，并且手機(jī)銀行在所有銀行業(yè)務(wù)中的占比也不斷提高。在 2006 — 2008年間，手機(jī)銀行交易筆數(shù)占銀行全部交易比重分別為 0.11%、 0.14%、 0.18%，交易金額占比分別為 0.19‰、 0.22‰、 0.24‰。由表 1.7可見，即使在增速相對(duì)較快的電子銀行業(yè)務(wù)中，手機(jī)銀行的發(fā)展勢頭也是名列前茅的。其中，手機(jī)銀行成交筆數(shù)的增速處于最快的水平，交易金額增速僅次于企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。值得注意的是，在韓國各種無分支行業(yè)務(wù)中，起步較早的網(wǎng)上銀行和電話銀行在交易額上都已超過了傳統(tǒng)的 ATM業(yè)務(wù)。雖然手機(jī)銀行由于起步較晚，在規(guī)模上還無法與網(wǎng)8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 第1章8226;8226;8226; 移動(dòng)金融導(dǎo)論 8226;8226;8226; 上銀行、電話銀行相提并論，但是前者具有設(shè)備持有率高、使用便捷等優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)增速上也大幅高于網(wǎng)上銀行和電話銀行?？梢姡謾C(jī)銀行市場潛力巨大，無疑是競爭激烈的銀行業(yè)中一片寶貴的藍(lán)海。表1.7 國外移動(dòng)金融發(fā)展的情況及啟示(2)美國、歐洲目前，美國每月有 1500萬用戶使用手機(jī)銀行，移動(dòng)用戶越來越將手機(jī)視為全方位生活管理的核心，人們對(duì)于財(cái)務(wù)管理的靈活性、控制力、可用性和安全性的需求也日益增加。從 2006年開始，美國 AT&T公司和高通公司的子公司 Firethorn就開始合作為移動(dòng)用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)。 2008年 11月， AT& T和 Firethorn聯(lián)合宣布，將為 iPhone提供其市場領(lǐng)先的手機(jī)銀行應(yīng)用服務(wù)。 AT&T的手機(jī)銀行服務(wù)能夠使47Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet最終用戶安全有效地管理他們的財(cái)務(wù)，包括余額和交易歷史記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、收款、查看和支付賬單以及跟蹤獎(jiǎng)勵(lì)積分。該服務(wù)現(xiàn)在適用于所有 Firethorn的金融機(jī)構(gòu)合作伙伴，包括 America First Credit Union、Arvest Bank、BancorpSouth、Carolina First、FirstBank、 Mercantile Bank、SunTrust、Synovus、USAA和Wachovia。此外， iPhone用戶也能夠使用 Firethorn未來新增的任何金融機(jī)構(gòu)合作伙伴的手機(jī)銀行服務(wù)。 AT & T將手機(jī)銀行與 iPhone的結(jié)合體現(xiàn)了移動(dòng)金融服務(wù)緊跟消費(fèi)者快節(jié)奏生活方式的發(fā)展趨勢，并且其還將在操作便捷性、安全性和高透明度方面開展一系列的戰(zhàn)略性設(shè)計(jì)，以期進(jìn)一步擴(kuò)大手機(jī)銀行服務(wù)的用戶范圍。值得注意的是，位于得克薩斯的 USAA銀行通過更新、升級(jí) iPhone的應(yīng)用，利用手機(jī)的攝像頭完成對(duì)支票的識(shí)別和入賬，從而實(shí)現(xiàn)支票的完全電子化處理。該銀行的目標(biāo)是把手機(jī)變成手機(jī)銀行、移動(dòng)柜臺(tái)。近期，英國有關(guān)支付方式的改革動(dòng)態(tài)更加明確了手機(jī)銀行的發(fā)展趨勢。 2009年12月中旬英國付款委員會(huì)決定，從現(xiàn)在起至 2018年10月 31日，英國將逐步結(jié)束使用支票付款，同時(shí)積極推動(dòng)電子、手機(jī)等其他各種付款方法，英國即將結(jié)束 350年的支票付款歷史。由于手機(jī)支付取消了實(shí)物流轉(zhuǎn)，因而其成本較支票、信用卡、借記卡、現(xiàn)金等支付方式更為低廉。英國付款委員會(huì)預(yù)計(jì)，手機(jī)支付將在數(shù)年內(nèi)很快取8226;8226;8226; 8226;8226;8226;
8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 代小額支票付款方式，到 2018年，成本昂貴的支票付款將沒有發(fā)展空間。由此看來，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)大勢所趨的情況下， 21世紀(jì)的電子付款方式將使社會(huì)朝著無現(xiàn)金付款的方向發(fā)展，而涵蓋移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行模式也將面臨著廣闊的發(fā)展空間。 2008年， GSMA組織在埃及開羅舉辦了首屆手機(jī)銀行高峰論壇，明確了將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為移動(dòng)領(lǐng)域的重點(diǎn)發(fā)展方向，以滿足消費(fèi)者日益增長的通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行支付、交易、轉(zhuǎn)賬和匯款的需求。在過去的 18個(gè)月中，許多地區(qū)已經(jīng)開始相關(guān)業(yè)務(wù)的試驗(yàn)和商用。如果考慮到移動(dòng)和銀行的用戶滲透率，手機(jī)銀行的巨大商機(jī)是顯而易見的，而且該業(yè)務(wù)能夠增強(qiáng)移動(dòng)用戶的忠誠度。著名市場研究機(jī)構(gòu) Juniper Research公司在其研究報(bào)告——《手機(jī)銀行： 2008 — 2013年戰(zhàn)略、應(yīng)用與市場》中預(yù)測，人們將會(huì)越來越多地通過自己的手機(jī)來管理銀行存款。到 2011年，全球?qū)⒂?1.5億人使用手機(jī)銀行服務(wù)。報(bào)告作者霍華德 8226;威爾科克森 (Howard Wilcox)稱，目前遠(yuǎn)東地區(qū)的手機(jī)銀行市場最為發(fā)達(dá)，但是北美、西歐等地的手機(jī)銀行用戶在不斷增加。到 2011年，上述 3個(gè)地區(qū)的用戶加起來將占全球手機(jī)銀行用戶總數(shù)的 70%。一旦政策和技術(shù)等市場環(huán)境成熟，發(fā)達(dá)國家將成為手機(jī)銀行主力軍，因?yàn)闊o論是信用體系的完善程度、經(jīng)濟(jì)活躍程度，還是龐大的消費(fèi)需求，都是發(fā)展中國家無法比擬的。Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet專欄：美國零售業(yè)移動(dòng)支付競爭激烈美國零售業(yè)對(duì)于谷歌和移動(dòng)通信運(yùn)營商試圖主導(dǎo)移動(dòng)支付這一快速發(fā)展的領(lǐng)域感到很不安。沃爾瑪、塔吉特及其他幾十家零售商聯(lián)合開發(fā)一種移動(dòng)支付系統(tǒng)，以和谷歌及 ISIS對(duì)抗。它們的目標(biāo)是開發(fā)一種為消費(fèi)者接受的且快速、安全的移動(dòng)支付系統(tǒng)。零售商們的行動(dòng)必須很快才行，谷歌和 ISIS已經(jīng)與設(shè)備供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)鏈的其他公司開展了廣泛合作。谷歌宣布，美國最大的零售商中已有 22家支持該公司的方案。消費(fèi)者在這些零售商購買商品只需在終端上用 Android系統(tǒng) (也叫做安卓系統(tǒng)，本書統(tǒng)稱為 Android系統(tǒng) )的手機(jī)刷卡支付。 ISIS也將在鹽湖城和奧斯汀推出其移動(dòng)支付試點(diǎn)，該公司使用 NFC技術(shù)的移動(dòng)支付解決方案。消費(fèi)者通過手機(jī)上的積分卡在終端上支付。未來， ISIS還計(jì)劃使信用卡公司和銀行的用戶使用該公司的移動(dòng)支付系統(tǒng)。
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