愛(ài)華網(wǎng)???? 傳統(tǒng)銀行被看作是20世紀(jì)的商業(yè)恐龍，在21世紀(jì)這些恐龍并未滅絕，但它們的領(lǐng)地正在被新一代的生物蠶食。互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及基于它的商業(yè)模式創(chuàng)新產(chǎn)生了一批可稱之為“類金融”的公司和業(yè)態(tài)：第三方電子支付公司正在某種程度上涉足銀行存、貸、匯兌、支付的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而虛擬貨幣的發(fā)行和交易則給金融風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管能力提出了另一種挑戰(zhàn)，某種意義上，這些公司是金融游戲的新玩家。 譚小芳老師認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性已經(jīng)大大削弱了金融領(lǐng)域傳統(tǒng)玩家的資源優(yōu)勢(shì)。在前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)是一個(gè)明顯的資源壟斷性行業(yè)，擁有很高的行業(yè)準(zhǔn)入壁壘;而基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本金融創(chuàng)新和應(yīng)用，抵消了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資金規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)，甚至能讓新一代玩家在新的金融領(lǐng)域搶跑。 另一方面，互聯(lián)網(wǎng)和金融的交叉領(lǐng)域很多還屬政策模糊地帶，可以成為它們介入的突破口。你可以籠統(tǒng)地將這看作傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)“類金融”之間的對(duì)決，不過(guò)現(xiàn)實(shí)中的博弈過(guò)程更為撲朔迷離：“舊”對(duì)“新”有滲透，“新”和“新”有競(jìng)爭(zhēng)，在新的技術(shù)條件和商業(yè)應(yīng)用下，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都需要重新定位。
譚小芳老師表示，雖然銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營(yíng)商由于具備壟斷資源，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整合具有較強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，但它們都過(guò)于強(qiáng)調(diào)自身對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈的控制，出于各自利益，商業(yè)銀行之間、電信運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行之間難以實(shí)現(xiàn)真正的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，其它市場(chǎng)玩家依然擁有發(fā)展空間。 最早作為微支付手段的虛擬貨幣，隨著各行業(yè)越來(lái)越普遍的使用電子貨幣，規(guī)模在迅速擴(kuò)大，但它們的金融屬性和法律地位都還需要政策的進(jìn)一步明確。虛擬貨幣發(fā)行也可能引入牌照制度，虛擬貨幣在獲得金融身份的同時(shí)也面臨更加嚴(yán)格的外部約束。 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的大潮隨著網(wǎng)民人數(shù)的迅速增長(zhǎng)已經(jīng)滲透到普通大眾生活的方方面面，企業(yè)的信息化也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上升到一個(gè)新的階段，而且，各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司與傳統(tǒng)各種行業(yè)的融合正快速進(jìn)入成長(zhǎng)期。但是，不同的行業(yè)和企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)影響力的判斷是不同的，它們對(duì)盡快融入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)拓新的領(lǐng)域和市場(chǎng)的迫切程度也大不一樣。其根本原因在于公司到底是基于生存發(fā)展的需要還是基于延伸發(fā)展的需求。 我們觀察互聯(lián)網(wǎng)在銀行進(jìn)化中的作用，正是從這個(gè)起點(diǎn)開(kāi)始的。所不同的是，從互聯(lián)網(wǎng)角度看門道，比德勤的分析要多一個(gè)角度。這就是效能的角度，也就是效率的變化率的角度。德勤分析的差異化模式，沒(méi)有區(qū)分差異化的經(jīng)濟(jì)性，也就是差異化效率狀態(tài)的變化方向，是越差異化成本越高，還是越差異化成本越低。它正是銀行戰(zhàn)略基因突變的質(zhì)變點(diǎn)，由互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)條件決定。 從新范式的觀點(diǎn)倒回去看，金融業(yè)本質(zhì)上是貨幣與信息的混合行業(yè)，而不僅僅是“玩錢”的。把玩錢當(dāng)作銀行業(yè)務(wù)的核心，是20世紀(jì)80年代早期達(dá)到高潮，隨后日漸衰敗的貨幣主義的觀點(diǎn)。貨幣主義“把貨幣看做經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要決定因素”。 銀行現(xiàn)有戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)際是30年前這種主流觀點(diǎn)支配下的產(chǎn)物。隨著信息革命的興起，信息業(yè)務(wù)在金融業(yè)的地位，正從輔業(yè)，慢慢演變?yōu)橹鳂I(yè)。以貨幣與信息結(jié)合為代表的信用學(xué)派的觀點(diǎn)，開(kāi)始在美國(guó)占上風(fēng)。 在進(jìn)化的起點(diǎn)上，銀行業(yè)務(wù)，都是以錢為核心，而不是以信息為核心。工業(yè)時(shí)代的銀行，由于信息局限（信息的非專業(yè)化），投資相當(dāng)于閉著眼睛投胎，帶有很大的盲目性。在進(jìn)化的方向上，銀行業(yè)務(wù)，將以信息為核心。對(duì)信息時(shí)代的銀行來(lái)說(shuō)，錢只是輔助手段。那時(shí)的投資，就象投胎，關(guān)鍵問(wèn)題是要投準(zhǔn)胎，信息業(yè)務(wù)就是銀行業(yè)的精準(zhǔn)投胎術(shù)。 小企業(yè)融資難是世界難題，在我國(guó)也由來(lái)已久。我國(guó)政府對(duì)小企業(yè)融資難問(wèn)題一直非常重視，出臺(tái)了不少應(yīng)對(duì)措施。但在4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃之后的緊縮調(diào)控下，小企業(yè)仍遭受了嚴(yán)重的信貸緊縮，并引爆了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，突破了風(fēng)險(xiǎn)底線。解決小企業(yè)融資問(wèn)題需要有新的思路。 小企業(yè)融資的核心障礙在于小企業(yè)信息的特殊性。小企業(yè)信息以軟信息為主，是在與小企業(yè)的長(zhǎng)期和多渠道接觸中積累的關(guān)于小企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者的、不能從財(cái)務(wù)報(bào)表或公開(kāi)渠道獲得的信息。與財(cái)務(wù)信息等硬信息相比，軟信息一般以文字形式存在，主觀和定性成分較多，不能脫離所處語(yǔ)境，在傳遞過(guò)程中容易失真，軟信息的收集和使用不易分開(kāi)。由此造成小企業(yè)融資難的核心障礙：如何收集關(guān)于小企業(yè)的軟信息？在小企業(yè)軟信息的收集者和使用者不是同一個(gè)人時(shí)，如何通過(guò)激勵(lì)機(jī)制來(lái)提高資金配置效率？ 只要解決好信息和激勵(lì)問(wèn)題，小企業(yè)融資不存在商業(yè)不可持續(xù)問(wèn)題。改善小企業(yè)融資應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)性原則，沒(méi)必要設(shè)立單獨(dú)的政策性銀行。雖然在商業(yè)化框架下，也可以使用強(qiáng)制性約束、稅收優(yōu)惠、政府貼息、政府部分擔(dān)保等政策引導(dǎo)。由于資本市場(chǎng)手段要么信息披露要求高(比如債券)，要么只適合少部分有高增長(zhǎng)前景的小企業(yè)(比如創(chuàng)業(yè)板、直接投資和風(fēng)險(xiǎn)投資)，改善小企業(yè)融資主要還是靠銀行貸款。 相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)公司而言，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的重視程度和對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，許多銀行的管理者都認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)僅僅是對(duì)它們固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷進(jìn)行功能補(bǔ)償延伸，或者是對(duì)銀行及其業(yè)務(wù)品牌的傳播功能延伸。一句話，對(duì)服務(wù)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系研究不足。 1.金融業(yè)產(chǎn)品及其服務(wù)的創(chuàng)新，屬于傳統(tǒng)金融的層面；金融業(yè)如何借助互聯(lián)網(wǎng)尤其社交網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，獲得新客戶，銷售金融產(chǎn)品，完成客戶服務(wù)等。信息技術(shù)及應(yīng)用將成為金融業(yè)的第二條腿，其競(jìng)爭(zhēng)力將在未來(lái)更加凸顯。筆者經(jīng)常對(duì)金融客戶講：接下來(lái)的3~5年是留給大家走向互聯(lián)網(wǎng)化金融的試錯(cuò)，哺育階段。如果不開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)化金融轉(zhuǎn)型，儲(chǔ)備人才，運(yùn)轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，到以后將無(wú)法追趕上，將錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。 2金融業(yè)的第二條腿，夯實(shí)不夯實(shí)將決定金融業(yè)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力，否則將成為瘸腿，走不遠(yuǎn)。通過(guò)信息科技尤其是互聯(lián)網(wǎng)可以節(jié)約成本且能滿足客戶的全天候的需求，減少線下分支機(jī)構(gòu)，減少銷售經(jīng)理及相關(guān)人員，讓金融業(yè)可以更加流暢的運(yùn)轉(zhuǎn)。 海外的金融圈已經(jīng)開(kāi)始積極嘗試社交網(wǎng)絡(luò)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行等新形式，構(gòu)建21世紀(jì)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如中國(guó)銀河證券就將營(yíng)業(yè)部搬到微博上，每個(gè)營(yíng)業(yè)部都打理微博，通過(guò)營(yíng)業(yè)部的官方微博來(lái)服務(wù)本地的用戶，節(jié)省客戶經(jīng)理及人員的勞動(dòng)效率。
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