愛華網(wǎng)???? 在線高速瀏覽視頻、欣賞大片的我們會“同情”租錄像帶，買碟片的前輩們，但是誰又能保證我們今天所做的很多事情不會在未來成為后輩們的笑談呢：也許在他們看來很多地方?jīng)]有手機信號，用花花綠綠的鈔票和樣式各異的信用卡結(jié)賬，電腦在線購物支付等等都是落后而浪費時間的事情。于他們，給錢這件事或許可以簡單到吼一嗓子或者掃下臉而已…… 移動支付公司Square戀上了星巴克，星迷們的福利就是從這個秋季開始可通過Square的移動支付應(yīng)用程序Pay with Square在美國約7000家星巴克分店付賬消費，用的就是讓你很爽的方式——不需要帶銀行卡，只需將應(yīng)用程序下載到手機等移動設(shè)備，將支付卡與注冊賬戶進行綁定并進行有關(guān)設(shè)置后，Square能使商家識別顧客，通過星巴克的無線網(wǎng)絡(luò)顯示，看到顧客的照片。顧客甚至不需要刷卡或者出示手機，只需確認姓名即可完成消費。你需要做的只是在設(shè)置手機應(yīng)用時使用自己的照片，并且把你的賬戶和信用卡捆綁起來。 隨著星巴克在全美范圍內(nèi)開通Square，移動支付可能已準(zhǔn)備就緒，將真正成為主流支付方式。2010年，Square公司發(fā)明了一種信用卡讀卡器，看上去就是一個小小的白色塑料方盒。把它插到智能手機或平板電腦的耳機插孔上，再安裝一個應(yīng)用就可以刷卡了。隨后“盒子”風(fēng)潮四起，這家公司的名字也無數(shù)次地被人們提及。 移動支付占山頭 不過，Square的技術(shù)背后仍掛著銀行卡賬戶，如果它走得再堅決一點，甩掉銀行卡并構(gòu)建一個支付網(wǎng)絡(luò)，那么銀行將基本被踢出局。 據(jù)Gartner的預(yù)計，2012年全球移動支付總額將超過1715億美元，移動支付的用戶將超過2億，從2011年到2016年移動支付的平均年增長率為43%。到2016年，移動支付將形成一個價值高達6170億美元的巨大市場，而那時的用戶規(guī)模也將增至近4.5億。據(jù)市場研究公司IDC Financial Insights發(fā)布的最新《消費者支付調(diào)查年報》稱，美國1/3的消費者已經(jīng)在利用移動設(shè)備進行支付，這一比例比去年同期增長了一倍多。 在日本，50%的手機用戶都有手機支付的習(xí)慣。中國的情況怎么樣呢？易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011—2014》報告顯示，2011年，中國移動支付市場全年交易額規(guī)模達到742億元，移動支付用戶數(shù)達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。該機構(gòu)預(yù)計，到2014年，中國移動支付市場交易規(guī)模將達3850億元，用戶規(guī)模也將達到3.87億。 這一切的發(fā)生也許比移動支付最樂觀倡導(dǎo)者的預(yù)期都要來得快。德勤發(fā)布的《2012～2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》稱，盡管中國的移動支付市場仍處于初級階段，但其巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)吸引金融機構(gòu)、運營商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預(yù)計2015年移動支付將成為中國主流的支付手段。近場支付、遠程支付的普及率會進一步提高，近場支付有望成為主流。 行業(yè)內(nèi)趨向于將移動支付分為遠程支付與近場(近程)支付兩類。遠程支付是指用戶通過向遠端發(fā)送支付或轉(zhuǎn)賬指令或借助支付工具(如通過郵寄、匯款)進行的支付方式，方式包括網(wǎng)銀、電話銀行、移動手機支付、ATM轉(zhuǎn)賬等；近場支付則主要指通過移動端，利用近距離通信技術(shù)實現(xiàn)信息交互，如近兩年興起的NFC、SWP等支付手段。
目前，全球移動支付產(chǎn)業(yè)可劃分為五大陣營：非接觸式支付(即用手機在POS機端支付，如Google Wallet)、移動收銀終端(把移動設(shè)備變身為POS機，如Square)、綜合移動支付平臺(PayPal、匯付天下等)、手機賬單(虛擬數(shù)字賬戶PaymentOne)、自建自用封閉平臺(星巴克)，每一陣營都在蓬勃發(fā)展中，應(yīng)用場景和商業(yè)模式的創(chuàng)新成為博弈的關(guān)鍵。 移動支付對零售商的意義自不待言。全球零售商巨頭沃爾瑪就在測試一項新的支付系統(tǒng)——“Scan & Go”，這種系統(tǒng)允許消費者通過手機應(yīng)用掃描商品，掃描的商品條目會同步到自助支付柜臺上，消費者在購物結(jié)束時只需到自助支付柜臺上進行快速結(jié)賬。這一服務(wù)若能得到廣泛應(yīng)用，將會真正改變?nèi)藗內(nèi)粘Ｉ钪匈徫锖透犊畹姆绞?。此前沃爾瑪就曾?lián)合其他幾家零售商，宣布將推出名為Merchant Customer Exchange的移動支付網(wǎng)絡(luò)，以取代傳統(tǒng)信用卡系統(tǒng)。 艾瑞咨詢認為，大型零售企業(yè)自主研發(fā)將成為推動移動支付崛起的又一股力量。移動支付龐大的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成決定了整個產(chǎn)業(yè)鏈的參與者將會遠遠多于傳統(tǒng)的電子支付產(chǎn)業(yè)，從上游的技術(shù)支持方到包括電信運營商、第三方支付企業(yè)、銀聯(lián)、銀行在內(nèi)的移動支付企業(yè)，再到下游的商戶自身都有機會在這個市場上分一杯羹。而以沃爾瑪、星巴克為代表的大型零售企業(yè)也將在這個環(huán)節(jié)中充分發(fā)揮自身的資本優(yōu)勢和線下零售行業(yè)的豐富經(jīng)驗參與到移動支付崛起的大潮之中。 畢馬威會計事務(wù)所曾發(fā)布的一項研究稱，72%的企業(yè)主管表示移動支付的大規(guī)模應(yīng)用是不可避免的。另有58%的受訪者稱他們的公司已經(jīng)部署了移動支付系統(tǒng)。 “我們相信，智能手機的爆炸式發(fā)展以及廣闊的應(yīng)用前景將推動移動支付快速增長，其速度將遠超我們受訪者的預(yù)期?！碑咇R威全球信息、通信和娛樂業(yè)務(wù)負責(zé)人Gary Matuszak說，“隨著支付產(chǎn)業(yè)數(shù)家重要公司開始提供或準(zhǔn)備提供移動支付服務(wù)，市面上已經(jīng)有多種支付手段可供應(yīng)用，而且緊跟著行業(yè)部署的節(jié)奏，消費者對新支付手段的興趣也日益濃厚。” 此外，盡管人們普遍認為，移動支付的發(fā)展契機集中在一二線城市。但是匯付天下發(fā)現(xiàn)，“移動支付”隨身靈活便捷的特性將使其在三四線城市，甚至農(nóng)村地區(qū)也大有可為。 在非洲等一些尚不發(fā)達的國家，金融體系建設(shè)不完善，移動支付已成為人們轉(zhuǎn)賬、匯款和支付的重要手段。數(shù)據(jù)顯示，全球最常使用手機錢包的國家有3/4都在非洲，而全球移動支付最成功的案例則是在非洲的肯尼亞，在肯尼亞，68%的成年人都在使用手機錢包，這一比例位居世界第一。 匯付天下董事長兼總裁周曄表示：經(jīng)過一年多在小微企業(yè)客戶中的發(fā)展，切身感受到小微企業(yè)對金融支付服務(wù)的迫切需求。推出的融合收單、網(wǎng)上支付和移動支付大大提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的響應(yīng)周期，加速了資金周轉(zhuǎn)效率?！耙苿又Ц赌姆N模式會成為未來主流，現(xiàn)在還說不好，匯付天下主要是集成現(xiàn)有成熟技術(shù)滿足客戶移動支付的應(yīng)用需求。” 萬事達卡國際組織發(fā)布的“移動支付成熟度指數(shù)報告”發(fā)現(xiàn)，全球移動支付應(yīng)用仍處于初級階段，而消費者成熟度是促進移動支付技術(shù)在全球應(yīng)用推廣的關(guān)鍵因素。中國大陸市場得分為36.5，全球排名第10位，主要得益于其優(yōu)秀的基礎(chǔ)設(shè)施和消費者成熟度。 “技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、高效的金融監(jiān)管架構(gòu)和強勁的經(jīng)濟是移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)，”萬事達卡國際組織全球洞察分析部門副總裁Theodore Iacobuzio表示，“消費者成熟度和產(chǎn)業(yè)整合是移動支付發(fā)展的必要條件。沒有任何一個參與者可以獨立發(fā)展和推動移動支付，因此，支付生態(tài)系統(tǒng)中的主要參與者必須緊密協(xié)作以推進移動支付的發(fā)展?！?p> 與此同時，萬事達卡也在進一步部署自己的移動支付戰(zhàn)略。近日該公司就針對自家的移動支付系統(tǒng)PayPass發(fā)布了一個軟件開發(fā)工具包，使得它可以支持Android和黑莓7平臺。通過這個開發(fā)包，移動運營商和第三方軟件開發(fā)者可以把這個非接觸式的移動支付解決方案融入到智能手機或者其他移動應(yīng)用程序里面。 隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的縱向深入發(fā)展，移動支付已成為移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模增長的主要驅(qū)動因素和核心工具之一；但移動支付在得到廣泛應(yīng)用的同時，減少移動支付的安全性隱患仍是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)亟待解決的重要問題。 誰殺死了銀行卡？ 很明顯，移動支付技術(shù)的進步正在改變市場構(gòu)成和用戶的消費習(xí)慣，銀行卡甚至可能在不遠的將來和手機合為一體。移動支付將最終威脅到銀行卡的生存，那么銀行卡會死掉嗎？什么時候交易會被移動技術(shù)接管？新的交易系統(tǒng)會是什么樣子？這只是一些技術(shù)專家和早期嘗鮮者的白日夢嗎？ 貨幣一直都是數(shù)據(jù)的一種形式，硬幣、紙幣、借記卡或信用卡本身沒有什么價值?，F(xiàn)在它正在經(jīng)歷第二次數(shù)字進化：移動技術(shù)和云技術(shù)再次改變?nèi)藗冞M行交易的方式 Paypal在一篇題為《No Wallet Required》的文章稱，“數(shù)字貨幣”將在未來4年內(nèi)成為新的主流支付方式?！霸谖磥韼啄?，我們將看到人們購物和支付的方式發(fā)生巨大的變化?！盤aypal英國區(qū)總經(jīng)理Carl Scheible表示，“到2016年，你可以把錢包扔在家里而使用手機作數(shù)字錢包。我們對未來貨幣的暢想是，不管你身處何地，身邊帶著什么設(shè)備——筆記本、手機、Pad等等——都可以方便地進行支付?！?p> 2011年P(guān)aypal在英國的移動支付交易金額達35億美元——這是去年交易金額的5倍，翻跟頭的成績似乎給了它們更多的底氣。 不過他也認為紙幣不會完全消失，但其需求量將逐漸減少?！熬W(wǎng)絡(luò)世界和商業(yè)大街之間的界線將很快消失?！彼f，“今天出生的孩子將成為英國第一代‘無現(xiàn)金一代’，他們?nèi)蘸笥靡苿釉O(shè)備進行支付將是自然而然的事?！?p> 下一個10年中，錢包是什么樣？市場調(diào)研機構(gòu)Pew Internet調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)專家認為2020年移動支付將取代現(xiàn)金和信用卡成為主流支付方式。65%的受訪專家認為到2020年，大多數(shù)消費者將采用智能刷卡終端進行支付；33%的專家不贊成這種推測，他們認為到2020年，現(xiàn)金和信用卡將仍然是主要的支付方式，專家認為消費者對NFC技術(shù)安全性的擔(dān)憂及主要貨幣電子轉(zhuǎn)換技術(shù)的限制會阻礙移動支付的進一步發(fā)展；另外2%的專家沒有進行推測。 調(diào)查認為，消費者會或者不會在未來10年內(nèi)采用移動支付方式的原因有很多。以最基本形式存在的貨幣不會消失。但貨幣將繼續(xù)轉(zhuǎn)化為真正的交易數(shù)據(jù)。就像Geoloqi公司的首席執(zhí)行官Amber Case所說：“信用卡出現(xiàn)后支票并未消失，現(xiàn)金也沒有消失，雖然有一些地方只接受現(xiàn)金，或只接受信用卡付款，但我們?nèi)匀挥?種主要的支付方式。如果有一種新支付方法加入進來，我們可能就會有4種付款方式，零售商和商家就必須接受一種新的付款方式。完全使用智能設(shè)備支付的系統(tǒng)可能會出現(xiàn)，但那時也還會有其他可用的付款方式?！?p> 2020年以后的貨幣會是什么樣？智能手機、智能卡和數(shù)字錢包會淘汰紙幣嗎？改變交易性質(zhì)所需的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)在架設(shè)了，但還有些問題需要解決。貨幣不會在一夜之間進化，但如果科技公司和交易公司的設(shè)想能夠成真，那么新時代的貨幣就會被嵌入到智能手機中。這一切將如何實現(xiàn)呢？ 艾瑞分析師王維東認為：“我國有超過9億的手機用戶規(guī)模，并且3G技術(shù)、移動支付技術(shù)等也漸漸走向成熟，移動支付的前景必然是非?？捎^、誘人的。但現(xiàn)在移動支付的發(fā)展沒有迎來爆發(fā)點，除了技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、安全等問題，最大的障礙應(yīng)該是移動支付的行業(yè)應(yīng)用還不夠廣泛和豐富，不足以滿足和引爆用戶的需求。行業(yè)的爭相投入和用戶參與意識不高形成了反差，解決它的根本辦法，就是不斷完善出成熟的商業(yè)模式，讓消費者和商戶主動參與進移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈中來?！?p>
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