愛華網(wǎng)???? ——在基層發(fā)改委的一年
在共和國的基層發(fā)改委干了一年之后，我發(fā)現(xiàn)存在于許多人想象中的那個(gè)指點(diǎn)江山、叱咤風(fēng)云的發(fā)改委可能只是，或者說只可能是被媒體渲染過的國家發(fā)改委，而基層發(fā)改委則“窩囊”得多，雖然還沒有到低三下四、沒爹沒娘的地步，但也差不多就是整天干著雜七雜八、沒日沒夜的活兒。我曾經(jīng)編過一個(gè)順口溜：“有事兒請找發(fā)改委，所有煩惱fuck-away?！蓖聜兌己苜澇?，說這句廣告詞不僅押韻，而且道出了大家心中的苦衷。當(dāng)然，我這里說的發(fā)改委可能只是，或者說只可能是我接受過鍛煉的基層發(fā)改委。 這一年時(shí)間里，我見識了許多過去聞所未聞的人和事，其中有兩方面的工作與金融有關(guān)：一個(gè)是解決小微企業(yè)融資難的問題；另一個(gè)是民間資金拆借的問題。 這一年里我也抽空讀了幾本與金融有關(guān)的書，并在一幢與我同齡的舊式辦公樓里和同事們一起加班改稿子的工作中平靜地度過了自己40歲的生日。所有這些都促使我今天從一種不同的角度來反思有關(guān)金融的本質(zhì)問題。 小微企業(yè)融資難 是個(gè)偽命題 首先是有關(guān)小微企業(yè)融資難的問題，曾經(jīng)有一段時(shí)間，各大媒體鋪天蓋地地呼吁解決這個(gè)問題，各級政府也不遺余力地出臺各項(xiàng)政策，有鼓勵(lì)銀行放款的，有財(cái)政補(bǔ)貼利息的，有成立政府背景擔(dān)保公司的。政府的這些舉措用心良苦，我參與過一些相關(guān)政策的修訂和出臺過程，能夠體會(huì)這個(gè)過程是極其辛苦的，但是這些措施似乎沒有從根本上解決問題。 普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，小微企業(yè)融資難是因?yàn)殂y行運(yùn)作一家小微企業(yè)貸款的固定成本太高了，所以不值得做，導(dǎo)致小微企業(yè)因融資難而陷入困境，為了解決這個(gè)問題，有人建議通過提供由互聯(lián)網(wǎng)裝備起來的新一代金融技術(shù)平臺，把小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)作情況自動(dòng)描繪出來，從而能夠幫助銀行低成本且比較準(zhǔn)確地預(yù)測其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)貸款過程的風(fēng)險(xiǎn)控制。這個(gè)理想聽起來很好、很美、而且很耳熟。 我想起了1997年我曾經(jīng)以飽滿的興奮心情（主要是當(dāng)時(shí)年輕，體內(nèi)激素水平高的原因，與書的內(nèi)容無關(guān)）讀過一本名為《Silicon Dream》的書，作者好像是叫羅伯特什么的，前貝爾實(shí)驗(yàn)室副總裁，一個(gè)科學(xué)家出身的企業(yè)家。 那是互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的時(shí)代，人們對IT技術(shù)還處于懵懂無知的階段。書中有一個(gè)故事，好像是這么說的：1970年貝爾實(shí)驗(yàn)室發(fā)明了一個(gè)小玩意兒，放在實(shí)驗(yàn)室的入口處作為迎賓機(jī)器人，其主要任務(wù)是和來賓猜硬幣：你和機(jī)器人同時(shí)猜硬幣正反面并把結(jié)果預(yù)先寫在紙上，然后由公證人隨機(jī)拋硬幣，經(jīng)過幾次實(shí)驗(yàn)之后，機(jī)器人就能夠猜中你下一次擲硬幣前心里猜的是哪一面了。 可能因?yàn)闀r(shí)間太久了，我記得不太清楚了，我猜想其原理大概是這樣的：人總是自認(rèn)為可以模擬出隨機(jī)過程，結(jié)果卻總是沿著一個(gè)自己沒有意識到的路徑想象著一系列數(shù)字，貝爾實(shí)驗(yàn)室的機(jī)器人并不能模擬公證人拋擲硬幣的那個(gè)隨機(jī)過程，但是他能夠找到人腦子里面自以為是去模擬隨機(jī)過程的潛在規(guī)律，并由此猜中人的下一個(gè)猜測，而不是猜中公證人的下一次投擲。我們都還不夠隨機(jī)，卻以為自己很隨機(jī)，隨機(jī)得可以去模擬隨機(jī)過程，結(jié)果卻被機(jī)器模擬了。 這個(gè)故事看起來支持了技術(shù)派的觀點(diǎn)，應(yīng)該搞一個(gè)數(shù)據(jù)分析的平臺來解決問題，其實(shí)技術(shù)派忽略了這個(gè)實(shí)驗(yàn)中最基本的前提，那就是投擲硬幣是一場公平的游戲，而小微企業(yè)面臨的發(fā)展機(jī)遇卻未必是一個(gè)公平的市場環(huán)境。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)派認(rèn)為把更好的技術(shù)平臺運(yùn)用到小微企業(yè)貸款中，不是一個(gè)根本解決問題的法子。 在調(diào)研了銀行和企業(yè)之后，我感覺小微企業(yè)融資難是一個(gè)偽命題，或者說這不是問題的原因，而是問題的結(jié)果。造成小微企業(yè)融資難問題的根本原因是這些企業(yè)業(yè)務(wù)來源有限，發(fā)展空間有限，生存機(jī)會(huì)有限；而不是所謂的銀行運(yùn)作小微企業(yè)貸款時(shí)成本過高而導(dǎo)致融資難。 我不指責(zé)國有企業(yè)的過分強(qiáng)大，也不認(rèn)為國有企業(yè)龐大到了使人窒息的地步，我只是認(rèn)為要解決中小企業(yè)融資難的問題需要一種體現(xiàn)眾生平等的美德，而不是發(fā)明一種新技術(shù)。問題的核心是中小企業(yè)因生存困難而導(dǎo)致融資難，并不存在一個(gè)相反的邏輯關(guān)系。如果說在“政府想有所作為以便幫助中小企業(yè)解決融資難”和“政府想做些什么以便免除被人指責(zé)對中小企業(yè)困境無所作為”之間存在一個(gè)界限的話，那么跨過這個(gè)界限需要的是改革的勇氣，去除經(jīng)濟(jì)體制中各種有形無形的障礙，讓中小企業(yè)獲得更多的生存空間，其融資難問題會(huì)迎刃而解——建立公平制度讓大家競爭和發(fā)展是一種美德。 民間借貸 重在約束機(jī)制 我遇到的第二個(gè)有關(guān)金融的問題是有關(guān)民間借貸的，我從來沒有想通過為什么我們需要那么多的擔(dān)保公司和小貸公司，而這些企業(yè)又未必是按照我們的良好愿望去給困難的中小企業(yè)融資的。 在調(diào)研過程中，經(jīng)常感覺對方在和我繞圈子，而未必在對我說真話，普通貨物貿(mào)易的毛利率其實(shí)很低，高額的融資成本根本劃不來，這些資金可能通過各種途徑流入了房地產(chǎn)市場，我曾經(jīng)試圖查清楚資金的去向，都被種種復(fù)雜的交易所掩蓋，企業(yè)的實(shí)際控制人也百般說辭。 我的猜想和擔(dān)心是：如果有人用正常貿(mào)易來掩蓋真實(shí)融資需求，并將短期融資用于長期投資，然后在長期投資受挫的情況下，出現(xiàn)流動(dòng)性問題時(shí)，我們的金融體系是否能夠承受這個(gè)沖擊？我清楚自己無權(quán)去質(zhì)問商業(yè)銀行未能執(zhí)行更好的風(fēng)險(xiǎn)控制，但對于金融從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)來說是有關(guān)誠實(shí)的問題，對于我國金融體系來說是頂層制度設(shè)計(jì)的改革問題。 如果金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，更多地考慮完成上級下達(dá)的業(yè)務(wù)指標(biāo)的話，其從業(yè)人員是否會(huì)對某些潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取縱容、默許、授意甚至幫助不符合條件的客戶“創(chuàng)造條件來適應(yīng)產(chǎn)品規(guī)則”以獲得融資的便利呢？誠實(shí)操守的道德底線是否會(huì)在業(yè)績考核的壓力下被挑戰(zhàn)呢？其實(shí)，如果我們的資本市場留有某些制度性的漏洞，就很難斷定那些利用合法交易、合法規(guī)則、合法程序進(jìn)行套利操作的機(jī)構(gòu)是非法的。 我國金融改革的長期目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)匯率市場化、利率市場化以及公平的市場化準(zhǔn)入。一個(gè)國家的匯率長期扭曲或者被操縱的話，就會(huì)導(dǎo)致其資本市場上核心資產(chǎn)的價(jià)格很容易出現(xiàn)意外波動(dòng)，而我國的利率市場化和匯率市場化雖然在過去10年取得了巨大成就，但是這些成就離建立完善多層次資本市場服務(wù)于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的總目標(biāo)來說，還有很大差距，后面改革的任務(wù)會(huì)更重，難度更大。 如果面對這些難題，遷延將就，就可能使我們在“你好我好大家好，觥籌交錯(cuò)同志樂”的相互贊美聲中錯(cuò)失改革良機(jī)，使金融風(fēng)險(xiǎn)在體系內(nèi)積聚。最近我看到習(xí)近平總書記講話要求“不回避矛盾，不掩蓋問題，從壞處準(zhǔn)備，爭取最好的結(jié)果，牢牢把握主動(dòng)權(quán)”；李克強(qiáng)同志在召開部分省市座談會(huì)時(shí)指出“改革還是中國最大的紅利，不改革可能不犯錯(cuò)誤，但要承擔(dān)歷史責(zé)任”，進(jìn)一步指出頂層設(shè)計(jì)的改革重要性，并明確指出要制定改革時(shí)間表。 我擁護(hù)他們的講話并期盼金融體系應(yīng)該加快改革進(jìn)程，盡快完善有關(guān)制度。問題的關(guān)鍵還在于改革匯率形成機(jī)制，改革利率形成機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度，建立多層次資本市場，最終使得各項(xiàng)資產(chǎn)能夠通過市場合理價(jià)格、合法途徑、合規(guī)機(jī)構(gòu)獲得定價(jià)，這是遏制任何一種扭曲操作埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的根本出路——建立正確的激勵(lì)約束機(jī)制是一種美德。 金融的邊界是美德 過去一年里，我讀了維特根斯坦的《天才之為責(zé)任》，讀完之后，有了更冒進(jìn)的想法，人的這個(gè)責(zé)任不僅是對全人類的，更多是對自己的，要讓自己安心踏實(shí)地過上好日子，就要樹立一種美德并堅(jiān)持下去，無論這種美德是什么，一定是符合人性的東西，美德就是我們的邊疆，約束并引導(dǎo)我們前進(jìn)。 勤儉節(jié)約是中華民族的美德嗎？我擔(dān)心現(xiàn)在已經(jīng)不再是美德了，老百姓有些閑錢就想著去投資，防止現(xiàn)金留在手上貶值，這難道是老百姓喪失了美德嗎？還是人民銀行未能幫助市場維護(hù)穩(wěn)定的貨幣購買力的預(yù)期？如果人民幣的幣值是穩(wěn)定的，實(shí)際購買力沒有下降，老百姓也許就不會(huì)熱衷于這樣那樣的投資機(jī)會(huì)了，而是安心把錢存在銀行里。一旦老百姓開始擔(dān)心通貨膨脹而尋找投資機(jī)會(huì)，他們很可能遇到主動(dòng)迎合上去的各種集資陷阱。 所以，我覺得金融的本質(zhì)是用一種美德去激勵(lì)、約束和引導(dǎo)人民——讓人民安心持有貨幣也是一種美德，否則我們就是變相地鼓勵(lì)高利貸，鼓勵(lì)高杠桿，鼓勵(lì)高度投機(jī)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。 “樂哉魚乎！子非魚，安知魚之樂？子非我，安知我不知魚之樂？”據(jù)說羅素曾經(jīng)很喜歡這段中國古人的詭辯，甚至將其寫入了著作以為神秘主義與邏輯之間的辯論。 我想這個(gè)問題只有一個(gè)解決方法：魚是快樂的，而觀魚者也很快樂，這個(gè)畫面就是美的，其他有關(guān)邏輯和生物的問題不必要較真了，維特根斯坦說邏輯和哲學(xué)問題都是人們對語言的誤用，因而不需要解決哲學(xué)問題，只要消解自己內(nèi)心的困惑，這就需要每個(gè)人內(nèi)心建立一種美德。 我在基層發(fā)改委遇到兩位前輩，A語重心長地對我說：“洛華，你其實(shí)不適合在這個(gè)體制內(nèi)發(fā)展?！盉情真意切地對我說：“洛華，這個(gè)體制之所以還有生命力，是因?yàn)橛心氵@樣的年輕人?！蔽覐牟挥X得這A、B二人言不由衷或者背道而馳，我覺得他們倆說的都是對的，是給同一個(gè)人在同一個(gè)發(fā)展方向上同時(shí)劃出了左右兩條邊界。 在我老家湖南益陽的方言里面有個(gè)詞“癲狗仔”，說的是腦子缺一根筋，傻里傻氣，但執(zhí)著可愛的人。我感覺自己就是那樣一條“每一根腸子都快活”的“癲狗仔”，我如果哪天自信膨脹不知天高地厚的時(shí)候，就想想A的話，防止自己從癲狗變成瘋狗；如果哪天我四處碰壁內(nèi)心沉淪打算自暴自棄的時(shí)候，就想想B的話，防止自己從癲狗變成死狗。只要自己內(nèi)心有一種執(zhí)著追求的美德，這些外部的評論都不會(huì)自相矛盾而是共同構(gòu)成一個(gè)完整的邊界。 我忽然領(lǐng)悟到巴菲特說“別人貪婪時(shí)要恐懼，別人恐懼時(shí)要貪婪”也是這個(gè)意思，在眾人恐慌時(shí)樂觀進(jìn)取，在眾人激進(jìn)時(shí)冷靜理智，就在無形之中為金融市場框定了一個(gè)美德的邊界。我真是幸運(yùn)，三人行必有我?guī)煟渲袃蓚€(gè)老同志還能頂一個(gè)巴菲特，看來無論是金融市場還是人生旅程，其邊界都是美德。 我自己預(yù)測金融市場的許多努力都很失敗，每次我都寬慰自己，這肯定不是我犯的最后一個(gè)錯(cuò)誤，因此這也不會(huì)是世界末日。我還想做一個(gè)自信的預(yù)測，那就是符合人性的美德最終會(huì)勝利，其他的預(yù)測任務(wù)還是交給技術(shù)派的機(jī)器去做吧。 什么是金融業(yè)符合人性的美德呢？就是讓那些優(yōu)質(zhì)好公司得到回報(bào)，讓其他投機(jī)分子得到懲罰；然后鼓勵(lì)人們更加堅(jiān)定地奉行美德并共同面向更美好的下一次不確定性的嘗試和隨機(jī)性的挑戰(zhàn)；建立一種可靠的貨幣體系來鼓勵(lì)大家通過提高技術(shù)水平而不是提高杠桿水平來獲得回報(bào)。 經(jīng)過這一年的鍛煉，一方面，我感覺自己成長了10歲，在政治上更成熟了，理想信念上更堅(jiān)定了；而在另一方面，我又感覺自己年輕了20歲，回到了第一次聽到小平南巡講話時(shí)那個(gè)青春激昂的歲月里。 習(xí)近平總書記重走南巡路，向全國人民發(fā)出了繼續(xù)推進(jìn)改革開放偉大事業(yè)的號召。我感覺自己正處于“逐日冰消魚弄水，追風(fēng)筆指雁浮云”的大好時(shí)代。十八大以后，總體環(huán)境越來越有利，我堅(jiān)信我們這個(gè)偉大國家的年輕夢想才剛剛開始，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)“中國夢”，對于普通人來說，最簡單的美德是堅(jiān)持說真話，而對于國家來說，最根本的美德是堅(jiān)持改革開放。
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