愛華網(wǎng)???? 農(nóng)行破局農(nóng)戶貸款難 “做‘三農(nóng)’業(yè)務是必然選擇。” 作為農(nóng)業(yè)銀行云南省分行洱源支行行長，張志林在基層支行工作了20多年，回想已經(jīng)開展四年來的“三農(nóng)”業(yè)務，這是政治工程但更是關乎縣域支行自身發(fā)展的生存工程。 不可忽視的現(xiàn)實是，在大型銀行收縮農(nóng)村機構網(wǎng)點后，縣域金融服務“空洞化”以及資產(chǎn)業(yè)務“空心化”的問題曾經(jīng)困擾著縣域基層金融機構。 農(nóng)村金融這一金融服務的“最后一公里”如何開展，成了張志林們不可回避的現(xiàn)實問題。 除縣域“三農(nóng)”對公業(yè)務延續(xù)農(nóng)行原有業(yè)務外，2008年以來，憑借以惠農(nóng)卡為發(fā)放載體、農(nóng)戶小額貸款為推手的惠農(nóng)業(yè)務，農(nóng)行的惠農(nóng)業(yè)務從無到有、從有到多，也因此成為縣域支行提升競爭力的利器。 洱源支行樣本 位于云南大理洱海源頭的洱源縣是一個典型的農(nóng)業(yè)大縣。全縣以發(fā)展乳牛、梅子、大蒜、水產(chǎn)品、糧食、旅游產(chǎn)業(yè)為主。盡管這幾年，洱源縣經(jīng)濟發(fā)展各項指標一直呈現(xiàn)兩位數(shù)的增長，但與周邊縣份相比，發(fā)展速度比較緩慢，該縣仍然是國家扶貧開發(fā)重點縣之一。 面對這樣欠發(fā)達的縣份，2008年在推行“惠農(nóng)卡”和農(nóng)戶小額貸款發(fā)放之初，農(nóng)行洱源支行面臨著四大困境：一是工作戰(zhàn)線長。洱源山區(qū)貧困面大、村落分散、交通不便；二是市場空間小。洱源經(jīng)濟總量小，金融機構多，分布有農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，且競爭激烈；三是生存空間小。在近幾年的洱源市場份額中，洱源農(nóng)行存款僅占26.53%，貸款僅占18.82%；四是支行員工年齡結構老化。全行63位員工，平均年齡為42.3歲，人員少、網(wǎng)點少，而且在2008年以前，洱源支行的存貸比結構不合理、資產(chǎn)“空心化”的問題頗為突出。 “洱源縣以生態(tài)農(nóng)業(yè)為主，生產(chǎn)流通企業(yè)相對較少，2008年之前存款約2億元，但貸款不到3000萬元，存貸結構不合理。”農(nóng)行大理分行三農(nóng)金融部總經(jīng)理潘純俊說。 5年前農(nóng)行在農(nóng)村實施藍海戰(zhàn)略，推出了以惠農(nóng)卡為載體，以“廣覆蓋、普惠制”為目標，采用“多戶聯(lián)保”等方式，為農(nóng)村種養(yǎng)戶、農(nóng)村私營企業(yè)主、農(nóng)村個體工商戶、信用良好農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款。 正被市場份額在當?shù)卣急炔桓?、資產(chǎn)業(yè)務呈“空心化”所困擾的張志林認為，以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款將是支行一個難求的發(fā)展機會。 為此，洱源支行制定了“三包一掛鉤”（包放、包收、包效益，跟客戶經(jīng)理績效工資分配掛鉤）的績效考核措施，并與客戶經(jīng)理簽訂協(xié)議書，確?！盎蒉r(nóng)卡”發(fā)放工作和信貸管理工作落到實處。 同時創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸運行方式，在縣級支行信貸審查崗撤銷的情況下，采取撤崗不撤人的運作方式，在個人金融部設立了由一名副經(jīng)理具體負責的兩人信貸初審小組，對全行各網(wǎng)點上報的“三農(nóng)”信貸業(yè)務材料統(tǒng)一進行初審后再報州分行審查、審批，以嚴防信貸風險，確保全行信貸業(yè)務資料的完整性和統(tǒng)一性。 除了依靠自身網(wǎng)點和員工“內(nèi)力”外，農(nóng)行還借助了當?shù)卣摹巴饬Α?。洱源支行向縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村各級政府匯報協(xié)調(diào)，使各級政府全面地了解發(fā)放惠農(nóng)卡是為了解決農(nóng)戶貸款難的問題，從而降低了發(fā)放惠農(nóng)卡的經(jīng)營成本和風險。 潘純俊見證了洱源支行開展“三農(nóng)”業(yè)務尤其是農(nóng)戶小額貸款后的前后變化。 “與農(nóng)信社相比，過去洱源支行的存款和貸款在當?shù)氐氖袌龇蓊~較低，從2008年推廣惠農(nóng)卡和發(fā)放農(nóng)戶小額貸款后，洱源支行的存貸比結構和市場份額發(fā)生了質(zhì)的變化。市場份額每年都以兩個百分點的速度增長，洱源支行近三年來平均年增長速度達到30%以上，資產(chǎn)‘空心化’的問題得到有效解決。”潘純俊說。 重視“三農(nóng)”風險防控 截至2013年6月末，洱源支行貸款余額55732萬元，其中農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶小額貸款余額18598萬元，占全行貸款余額的33.37%；2008年9月以來累計發(fā)放惠農(nóng)卡21526張，激活率達99.63%；授信農(nóng)戶17139戶，授信金額43759萬元，農(nóng)戶小額貸款余額18821萬元；卡存款余額3517萬元，覆蓋全縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)88個村公所、兩個社區(qū)。 而另外一個讓洱源支行成為行內(nèi)發(fā)放農(nóng)戶貸款典型的數(shù)據(jù)是其不良貸款率為零。截至2012年末，洱源支行各項存款增長156%，各項貸款增長313%，不良貸款占比下降至0.01%，農(nóng)戶貸款不良率為零。 即使今年3月3日洱源發(fā)生5.5級地震，當時有兩家農(nóng)戶的房子都垮掉，而他們的農(nóng)戶貸款剛好到期，但這兩家農(nóng)戶先把農(nóng)行貸款還上了，張志林感慨道：“農(nóng)戶還是有信用的?！?p> 這個零不良率的紀錄一直到今年6月才剛被打破?！?月份出現(xiàn)了一筆7.5萬元的不良貸款，不良率僅為0.04%，這是全州、全省乃至全國農(nóng)戶貸款最低的不良貸款率。”潘純俊說。 實際上農(nóng)戶貸款面廣、額小、量大，而銀行網(wǎng)點少、人少、壓力大，農(nóng)戶貸款潛在的風險不容忽視。 張志林告訴記者，洱源支行目前6個專職客戶經(jīng)理信貸管理農(nóng)戶數(shù)量達到15000多戶，也就意味著人均管戶2000戶以上，管理半徑和幅度已經(jīng)超負荷。 “農(nóng)戶小額貸款的關鍵環(huán)節(jié)在于風險防范，要放得出去又要收得回來。”張志林認為，“三農(nóng)”信貸風險防范重在“兩頭”，即貸前調(diào)查和貸后管理，而做好貸前調(diào)查和貸后管理應做到心和腳板“雙雙”而到，這是洱源農(nóng)行有效防范信貸風險的重要舉措。 為了防范操作風險，農(nóng)行其他縣域支行也各有招數(shù)。農(nóng)行賓川支行服務“三農(nóng)”主要依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額信貸扶貧工作站和村委會干部的營銷運作模式，幫助做好農(nóng)戶信息收集，貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對稱”與“機構人員不足”的問題。 賓川支行行長楊志軍告訴記者，賓川支行要求客戶經(jīng)理認真落實“三包一掛”加強貸款管理，做到“三把關”即嚴把客戶準入調(diào)查關，集中審查關，用信核實關；“四堅持”即堅持流程制約，堅持責任管理，堅持貸后管理，堅持定期不定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題消除風險隱患；“五必須”即必須提供真實、合法的有效身份證件，必須堅持持卡人本人激活并獨立修改密碼；必須堅持上門實地調(diào)查，必須堅持取得借款人及配偶無不良信用記錄證明，必須堅持客戶經(jīng)理管戶完成規(guī)定工作。
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