愛華網(wǎng)???? 作為社會(huì)信用體系重要有機(jī)組成部分的擔(dān)保行業(yè)，近年來發(fā)展迅猛，為促進(jìn)我國信用體系建設(shè)，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮了積極的作用，但擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興的行業(yè)，但是從去年開始，擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)了很多問題，引發(fā)了許多社會(huì)矛盾。如何正確看待擔(dān)保業(yè)的歷史地位與作用，如何規(guī)范發(fā)展擔(dān)保行業(yè)，使其在社會(huì)信用體系的總體框架內(nèi)健康發(fā)展，越來越得到人們的關(guān)注。以歷史的眼光看擔(dān)保行業(yè)，探討擔(dān)保業(yè)的規(guī)范發(fā)展，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。 一、擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展是必然現(xiàn)象 1、擔(dān)保行業(yè)的出現(xiàn)不是偶然的，是市場經(jīng)濟(jì)和商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。 市場經(jīng)濟(jì)和商品經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是信用經(jīng)濟(jì)，在市場經(jīng)濟(jì)和商品經(jīng)濟(jì)中的一切交易行為都是信用行為，信用是基礎(chǔ)，只有建立在買賣雙方信用的基礎(chǔ)上，交易才能成功。如果失去了信用基礎(chǔ)，則交易難度增大，交易成本會(huì)上升，就像含三聚氰胺的奶粉，失去了信譽(yù)，他們?yōu)榇烁冻隽顺林氐拇鷥r(jià)。中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30年的發(fā)展，已經(jīng)完全進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì)，但由于文化的缺失（尤其是傳統(tǒng)文化如儒家文化，仁義禮智信的缺少），加上法律法規(guī)的不完善，中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的信用缺口越來越大，特別是中小企業(yè)更加深受其害，出現(xiàn)了融資難、擔(dān)保難問題。所以以信用為特征的擔(dān)保行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。 國家順勢發(fā)展，對擔(dān)保行業(yè)的扶持力度越來越大。國務(wù)院（國發(fā)〔2009〕36號）以及各部委和各省市相繼出臺了一系列促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。如商務(wù)部、財(cái)政部文件〔2009〕160號文件規(guī)定：“對擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的中小外貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照不超過擔(dān)保額的2%給予補(bǔ)助；對擔(dān)保費(fèi)率低于銀行同期貸款基準(zhǔn)率50%的中小企業(yè)外貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，按不超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率50%與實(shí)際擔(dān)保費(fèi)率之差給予獎(jiǎng)勵(lì)”。 2、擔(dān)保行業(yè)是銀行業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物 在改革開放以前，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的中國社會(huì)，國有大中型企業(yè)給中國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來了80%的收入，所以銀行的定位是傳統(tǒng)的國有大中型企業(yè)，其業(yè)務(wù)性質(zhì)、隊(duì)伍建設(shè)和法律法規(guī)等，也是為大國企而配套。加入WTO以后，隨著民營經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶的快速發(fā)展，機(jī)遇也越來越多，如何打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，改善信貸市場，國內(nèi)銀行業(yè)是毫無經(jīng)驗(yàn)可尋，直到世界銀行的入駐，他們還擔(dān)心自己的高端客戶?——大國有企業(yè)，被搶走了怎么辦。 經(jīng)過時(shí)間的磨合，中國發(fā)現(xiàn)，國外銀行最熱衷的是被國人忽略的產(chǎn)業(yè)——零售業(yè)務(wù)（中小企業(yè)、個(gè)人）和中間業(yè)務(wù)。 “十一五規(guī)劃”以后，金融市場發(fā)生了重大改變，國內(nèi)銀行逐漸有了零售業(yè)務(wù)，但與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，配套服務(wù)滯后，做不到集約化經(jīng)營，要想真正改變這一局面，就要引入第三方社會(huì)組織或中介機(jī)構(gòu)（擔(dān)保公司），來參與產(chǎn)品開發(fā)、營銷、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的化解。擔(dān)保公司的出現(xiàn)不僅僅是金融市場發(fā)展的需要，也是國家金融政策的需要，是推動(dòng)中國銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的重要力量，因?yàn)閾?dān)保公司的出現(xiàn)有利于緩解中小企業(yè)貸款難這一世界性難題，有利于分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。今天，淄博本地有十幾大中型家銀行，各銀行之間更注重效率和服務(wù)，主動(dòng)和擔(dān)保公司合作。舉個(gè)例子，某銀行每月要完成20個(gè)億的信貸規(guī)模，假設(shè)每個(gè)職員有10筆大客戶，每個(gè)客戶貸款20萬（有的可能不足），那么需要1000人做這項(xiàng)業(yè)務(wù)。由此看出，銀行付出的人工成本價(jià)很高。如果引入擔(dān)保公司做擔(dān)保的話，那么銀行只需要少量人員就能順利地完成20個(gè)億的信貸規(guī)模。 3、擔(dān)保公司的運(yùn)作模式難以替代 正確認(rèn)識擔(dān)保公司在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用，主要從整合資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、杠桿作用來分析。在一次中小企業(yè)融資座談會(huì)上有人問：“擔(dān)保公司沒錢、沒權(quán)，在解決中小企業(yè)融資難方面能起什么作用？”投融資專家張雪奎教授告訴他們：“已經(jīng)發(fā)生的就不再多說。目前單個(gè)中小企業(yè)由于勢單力薄，在與銀行的接觸中，往往必須被動(dòng)接受貸款條件，否則很難融到資金，談判能力很弱。但是擔(dān)保公司可以整合資源成立聯(lián)盟，聯(lián)合眾多中小企業(yè)的力量，形成合力，爭取在與銀行融資貸款方面的主動(dòng)地位。”關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理方面，張雪奎教授以淄博融信擔(dān)保公司為什么把目標(biāo)客戶定在高新區(qū)為例子：“擔(dān)保公司講究‘管理半徑’的問題，管理半徑越小，管理更加細(xì)化，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更好控制。例如，工商銀行的體制是覆蓋全國，制定的風(fēng)險(xiǎn)框架也面向全國，由于各個(gè)地市情況不一樣，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比擔(dān)保公司大很多”。但是，做擔(dān)保業(yè)務(wù)沒有風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，只要風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)，就可去做。 對于國有體制下的中國銀行來說，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控是“零”容忍度，擔(dān)保公司則不然。舉例說明，某銀行1年發(fā)放貸款1個(gè)億，產(chǎn)生了1000萬的不良資產(chǎn)，很難核銷，因此銀行往往采用借新還舊方式，維持貸款表面上的正常，日積月累，10年以后某銀行將會(huì)處于一個(gè)不良的循環(huán)當(dāng)中，不能自拔。如果引入擔(dān)保公司，為其銀行做擔(dān)保保證，那么，擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用1元發(fā)揮100元作用的財(cái)政資金放大作用，通過財(cái)政反擔(dān)保、財(cái)政補(bǔ)貼、專人催收、信貸資源的重新調(diào)劑等方式，合理、合法、合情地得到處理。 擔(dān)保公司發(fā)揮了信用杠桿作用，通過擔(dān)保杠桿功能，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起到“四兩撥千斤”的調(diào)控作用。主要表現(xiàn)為，整合中小企業(yè)信用資源，打造金融生態(tài)安全地區(qū)，既有利于中小企業(yè)擴(kuò)大融資，分散化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)；也有利于高新區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定和推動(dòng)社會(huì)就業(yè)。 二、擔(dān)保行業(yè)在社會(huì)中的地位 擔(dān)保業(yè)聯(lián)系著國家的各個(gè)產(chǎn)業(yè)，但是擔(dān)保作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)功能，并不隸屬于任何一個(gè)行業(yè)。和投資、融資一樣，擔(dān)保作為金融體系中不可或缺的功能，聯(lián)系融資與保證，在各個(gè)環(huán)節(jié)上起到了信用增強(qiáng)的功能。所以我們可以將擔(dān)保定位為“金融體系內(nèi)，行業(yè)部門外”，并由此對擔(dān)保行業(yè)給出的一個(gè)基本評價(jià)是“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)信用”。 在整個(gè)金融體系中，擔(dān)保的作用類似于保險(xiǎn)，同時(shí)也和銀行保持著千絲萬縷的聯(lián)系。因?yàn)閷τ趥€(gè)人、企業(yè)而言，銀行是一個(gè)提供資金的場所，擔(dān)保的存在有利于銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)大和風(fēng)險(xiǎn)的降低，有利于銀行資金的安全性；而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則是為各種風(fēng)險(xiǎn)提供防范和規(guī)避的工具，擔(dān)保在金融體系內(nèi)，聯(lián)系了銀行的融資與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保證功能，在一定范圍內(nèi)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了信用，便利了交易的成功和資金的流動(dòng)。 擔(dān)保和銀行、證券、保險(xiǎn)、信托有著密不可分的聯(lián)系。我們把擔(dān)保放到整個(gè)金融體系中來，分析其前后關(guān)聯(lián)，就可以清晰地看到其在金融體系中的定位。 雖然中國的銀行體系在不斷完善中，但是仍然無法滿足為廣大中小型企業(yè)提供融資的需求，從中小企業(yè)融資的角度看，擔(dān)保業(yè)在當(dāng)前金融體系中的作用顯得尤為重要。 在資本市場的完善中，擔(dān)保業(yè)可以發(fā)揮獨(dú)特作用。除在一級市場上以及對上市公司開展正常擔(dān)保業(yè)務(wù)外，擔(dān)保公司可以在下三個(gè)方面發(fā)揮作用：其一是收購兼并業(yè)務(wù)。比如，兩個(gè)公司在進(jìn)行并購業(yè)務(wù)時(shí)，對某項(xiàng)應(yīng)收賬款的質(zhì)量不能達(dá)成協(xié)議，這時(shí)就可以將這項(xiàng)應(yīng)收賬款進(jìn)行擔(dān)保處理，從而促使并購成功。其二在場外交易市場的私募過程中發(fā)揮作用。其三在風(fēng)險(xiǎn)（創(chuàng)業(yè)）資本中發(fā)揮作用。 在信托業(yè)的快速發(fā)展中，同樣存在擔(dān)保發(fā)揮作用的空間。近幾年來，中國信托業(yè)無論在信托品種和資金總量上都飛速發(fā)展。在信托產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)中，擔(dān)保業(yè)也應(yīng)發(fā)揮積極作用。在證券基金行業(yè)中，一些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)的開展都離不開擔(dān)保，比如保本基金等。從發(fā)展趨勢看，金融資產(chǎn)證券化是一項(xiàng)具有重要發(fā)展前景的業(yè)務(wù)。目前美國70％以上的金融資產(chǎn)都是證券化的資產(chǎn)。在金融資產(chǎn)證券化的過程中，擔(dān)保是一個(gè)必不可少的工具，從款項(xiàng)支付到計(jì)劃，既含有履約功能也含有信用強(qiáng)化的功能。 因此，擔(dān)保業(yè)既聯(lián)系著國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)行業(yè)，同時(shí)又超脫于行業(yè)限制，聯(lián)系著各個(gè)市場、各種業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品，處于“金融體系內(nèi)，行業(yè)部門外”；連接資金、信用的供給與需求，“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)信用”，在信用經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要的作用的部門和行業(yè)。
三、擔(dān)保業(yè)的作用具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面 1、為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供專業(yè)化的服務(wù)和解決方案 擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供擔(dān)保服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中對信用的需求要求，同時(shí)也以自身的專業(yè)水準(zhǔn)，承擔(dān)和管理了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)依靠其自身的“增強(qiáng)信用”功能向信用缺失的經(jīng)濟(jì)主體提供信用增強(qiáng)服務(wù)，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識別和管理能力將成為其能否生存發(fā)展的關(guān)鍵性因素。一般而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過評價(jià)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級是否與其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，來決定是否提供擔(dān)保服務(wù)，同時(shí)會(huì)根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收取相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)。 2、提供信用產(chǎn)品，促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的市場信用的拓展和深化 雖然中國擔(dān)保業(yè)的發(fā)展源于政府的政策支持，但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)必然獲得更大的空間。從目前出資構(gòu)成看，中國民間資本占擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資比重已超過一半就是有力的說明。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)之一是信用經(jīng)濟(jì)，而專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正是信用經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展下專門經(jīng)營信用產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)主體，其依靠自身信用及所具備的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，向缺少信用的需求者提供增信或信用評級服務(wù)，保證其獲得用于生存發(fā)展的必要信貸支持，相應(yīng)地收取擔(dān)保費(fèi)用作為提供服務(wù)的報(bào)酬。從這個(gè)角度看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，客觀上促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的市場信用的拓展與深化。 3、化解間接融資壓力，推動(dòng)金融創(chuàng)新 通過信用擔(dān)保，銀行降低了信息不對稱，貸款多了一道風(fēng)險(xiǎn)防范屏障，相對降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，企業(yè)也由于第三方的信用強(qiáng)化而獲得生存和發(fā)展的資金，在一定程度上緩解了間接融資壓力。 從早期的高新技術(shù)投資擔(dān)保到中小企業(yè)信用擔(dān)保，從融資性擔(dān)保到合同擔(dān)保、金融產(chǎn)品擔(dān)保和其它非合同擔(dān)保等，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展既是金融市場細(xì)分的結(jié)果，其本身也是一個(gè)金融創(chuàng)新的過程。從中國目前的金融機(jī)構(gòu)的特征角度看，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范、化解、風(fēng)險(xiǎn)評審、監(jiān)督控制方面具有自身獨(dú)特的專業(yè)優(yōu)勢，具有獨(dú)特的信用增強(qiáng)作用，在金融創(chuàng)新的過程中會(huì)有重要的作用。因此，專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該有更大的機(jī)會(huì)在未來中國金融產(chǎn)品創(chuàng)新中成為擔(dān)保服務(wù)提供的主力軍，成為一系列金融創(chuàng)新重要的參與者和推動(dòng)力之一。 4、緩解中小企業(yè)融資難，創(chuàng)造巨大的社會(huì)效益 擔(dān)保的社會(huì)效益眾多，其中，占很大比例的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮的社會(huì)效益更是引人注目。在擔(dān)保業(yè)發(fā)展的10多年的過程中，中小企業(yè)的融資問題在一定程度上得到了緩解。對緩解中小企業(yè)貸款困難，提升中小企業(yè)信用等級，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，對擴(kuò)大就業(yè)、培育稅源，發(fā)揮了積極的作用。在其發(fā)展過程中，中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)際上已經(jīng)成為一種集政策性因素與商業(yè)性操作工具、手段相融合的工具。 四、缺乏監(jiān)管問題多多 可以毫不夸張地說，擔(dān)保業(yè)是政策性金融的組成部分及其補(bǔ)充。無論是從自身起源及發(fā)展過程來看，還是從其業(yè)務(wù)拓展中對社會(huì)效益的貢獻(xiàn)來看，中國的擔(dān)保行業(yè)，尤其是現(xiàn)在仍以政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主流的擔(dān)保行業(yè)，具有明顯的政策性金融特征，可以視為現(xiàn)階段中國政策性金融框架的一個(gè)重要補(bǔ)充。這么重要的行業(yè)，但是在監(jiān)管上可以說是放松了許多。 五、擔(dān)保業(yè)目前存在的主要違規(guī)問題 1、非法吸儲(chǔ)放貸。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。據(jù)調(diào)查了解，鹽都區(qū)在業(yè)的擔(dān)保公司中普遍存在從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)、放貸業(yè)務(wù)，有的擔(dān)保公司最大吸儲(chǔ)金額達(dá)200萬元以上，他們自認(rèn)為是國家放開的民間“銀行”，他們有的以“會(huì)員股金、受托資金、理財(cái)代理”等名義，招收當(dāng)?shù)氐摹澳苋恕痹谥苓呂鼉?chǔ)后，資金一部分由其股東自用，剩余的向社會(huì)上的單位和個(gè)人放貸。個(gè)別擔(dān)保公司的辦公場所裝飾、工作人員著裝、出具存款憑證、廣告宣傳畫冊（牌）等和銀行近似，對群眾有欺騙性，有的甚至在店堂內(nèi)公然宣傳信用社存款、放貸利率，本公司的存款、放貸利率。外縣市已出現(xiàn)資金擠兌和公司負(fù)責(zé)人攜款潛逃等現(xiàn)象，給社會(huì)帶來不穩(wěn)定。 2、自有資金不足。目前鹽都區(qū)86戶擔(dān)保公司中，除國有控股的鹽都區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司注冊資本1.6億元外，其他不足300萬元的有42戶，其中不足100萬元的有17戶，最少的只有10萬元。多數(shù)擔(dān)保公司擔(dān)保能力較弱，業(yè)務(wù)也受到局限。據(jù)了解，大多數(shù)擔(dān)保公司資金來源基本都是個(gè)人自籌，在擔(dān)保業(yè)務(wù)量增大時(shí)，擔(dān)保能力下降。 3、注冊資本不實(shí)。部分擔(dān)保公司在登記注冊時(shí)注冊資本分期到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本，注冊后出現(xiàn)違規(guī)抽逃注冊資本和虛假出資現(xiàn)象。2009年鹽都工商局共查處了3件擔(dān)保公司抽逃注冊資本和虛假出資案件。 4、監(jiān)管未成合力。不少擔(dān)保公司賬目建立不在鹽都，有的資金在個(gè)人銀行卡上周轉(zhuǎn)，逃避監(jiān)管的情況較多。目前擔(dān)保公司的注冊登記在工商部門，對無照經(jīng)營、超范圍經(jīng)營銀行金融業(yè)務(wù)有管理職能，但無處罰權(quán)，監(jiān)管力度不夠。對擔(dān)保公司從事“吸儲(chǔ)、放貸”等銀行業(yè)業(yè)務(wù)的處罰依據(jù)是：《商業(yè)銀行法》第八十一條“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任；并由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締?！比ツ旮鶕?jù)群眾舉報(bào)反映“江蘇某投資擔(dān)保有限公司”在經(jīng)營中有違法行為，鹽都工商局在對其進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該公司存在有違法“吸儲(chǔ)、放貸”現(xiàn)象，并將這一情況通報(bào)給市銀監(jiān)部門，該部門認(rèn)為此情況應(yīng)由經(jīng)貿(mào)部門監(jiān)管，工商部門又將此反映給經(jīng)貿(mào)部門，區(qū)級經(jīng)貿(mào)部門認(rèn)為鹽都區(qū)沒有銀監(jiān)部門，只有金融辦，沒有管理職能。直至群眾向國務(wù)院舉報(bào)，市銀監(jiān)部門在上級領(lǐng)導(dǎo)批示后，才和區(qū)政府一道，組織公安、經(jīng)貿(mào)委、工商、地方政府聯(lián)合處理。 5、違規(guī)收費(fèi)嚴(yán)重。有的擔(dān)保公司收取客戶貸款利息后，仍要收取客戶的違約保證金、咨詢費(fèi)、公證費(fèi)等其他費(fèi)用，客戶實(shí)際承擔(dān)的利息水平要比直接向銀行貸款的利率高得多，大大超出了企業(yè)的承受能力。 像銀行一樣重要的行業(yè)，違規(guī)嚴(yán)重但是監(jiān)管卻是松松垮垮，同樣一伙人竟然可以反復(fù)注冊不同的擔(dān)保公司，進(jìn)行同樣的騙術(shù)，這在銀行中是不可能發(fā)生的事情。毋庸諱言，在前幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，特別是中小企業(yè)融資方面，擔(dān)保公司確實(shí)為解決中小企業(yè)融資問題做了重要貢獻(xiàn)，但是泥沙俱下，劣幣驅(qū)逐良幣，不良的擔(dān)保公司影響了整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)。據(jù)投融資專家張雪奎教授所知，最近有許多銀行，已經(jīng)不再接受擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，如果持續(xù)下去，對擔(dān)保業(yè)的打擊將是巨大的。 六、擔(dān)保業(yè)也需要擔(dān)保 擔(dān)保公司也是企業(yè)，也有其正常的經(jīng)營運(yùn)作，也需要盈利，也要和其他行業(yè)一樣要經(jīng)受市場的考驗(yàn)，行業(yè)競爭也是無處不在，也會(huì)虧損和倒閉。這就帶來了另一個(gè)問題，企業(yè)融資難有擔(dān)保公司協(xié)助，企業(yè)融資還不上貸款，擔(dān)保公司負(fù)責(zé)還款，擔(dān)保公司遇到資金困境、遇到種種經(jīng)營問題，誰給擔(dān)保公司擔(dān)保？特別是民營的小型擔(dān)保公司，自身經(jīng)營生存都困難，誰又來為他們擔(dān)保？ 七、金融行業(yè)的二等公民 我們從以上案例中可以看出，擔(dān)保公司也是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，一個(gè)不慎業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，或許抗風(fēng)險(xiǎn)還不如其他行業(yè)。擔(dān)保公司作為連接中小企業(yè)與銀行、融資客戶與投資客戶之間的橋梁，對接投融資客戶，解決中小企業(yè)融資困境。投融資專家張雪奎教授認(rèn)為，這個(gè)定位不錯(cuò)，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，金融環(huán)境以及國家相關(guān)政策發(fā)生變化，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展就不應(yīng)僅僅滿足于或者說局限于現(xiàn)在的框框架架，畢竟擔(dān)保行業(yè)是依附銀行存在的，這就使銀行少了很多主動(dòng)權(quán)，簡單說就是與銀行合作地位不對等的問題。由于擔(dān)保公司自己沒有資金，只有通過銀行發(fā)放貸款來解決企業(yè)的資金需求，其擔(dān)保資格必須要取得銀行的認(rèn)可。銀行沒有了擔(dān)保公司仍然可以生存，擔(dān)保公司沒有了銀行就無處容身。在這樣的情況下，擔(dān)保公司處于很被動(dòng)的地位，這個(gè)地位的不對等，使得擔(dān)保行業(yè)的生存更加困難。 比如某個(gè)銀行領(lǐng)導(dǎo)推薦給某擔(dān)保公司一個(gè)項(xiàng)目，雖然擔(dān)保公司并不太看好這個(gè)項(xiàng)目，但銀行領(lǐng)導(dǎo)硬推這個(gè)項(xiàng)目，擔(dān)保公司不敢得罪，只好冒險(xiǎn)提供擔(dān)保。最終企業(yè)無力償還，擔(dān)保公司被迫代償。擔(dān)保公司覺得很冤，但是銀行不管那么多，既然擔(dān)保了就必須代償。不要以為這是個(gè)虛構(gòu)的案例，現(xiàn)在這個(gè)擔(dān)保公司還在與銀行打官司，但是各家銀行都解除了與這個(gè)擔(dān)保公司的關(guān)系，好好的一個(gè)擔(dān)保公司就這樣垮掉了。 有個(gè)企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保在廣州天河中行貸款200萬元，兩年期按月等額還款。在最后還剩幾期的時(shí)候，企業(yè)中了幾個(gè)大標(biāo)，資金緊張，企業(yè)就給銀行的客戶經(jīng)理打電話想緩一段時(shí)間還款。而此時(shí)正好天河中行的客戶經(jīng)理歇產(chǎn)假，不接電話。等她歇完產(chǎn)假發(fā)現(xiàn)企業(yè)已有兩期半沒有還款，給該企業(yè)打電話，正好信號不好，沒打通。于是天河中行立刻就給擔(dān)保公司發(fā)了代償通知。擔(dān)保公司馬上給企業(yè)打電話，企業(yè)當(dāng)天還了一部分，一周后全部還清，接著申請剩余3期提前還款。企業(yè)并非沒有還款能力，而是沒人催他還款。發(fā)現(xiàn)貸款逾期后，天河中行沒有讓擔(dān)保公司幫助催收，而是直接讓擔(dān)保公司代償。把擔(dān)保公司當(dāng)成墊背的，有了擔(dān)保公司，自己什么事都不管了。這事把擔(dān)保公司的人氣得夠嗆，又不敢罵天河中行，怕影響雙方合作關(guān)系。 類似這樣的事情擔(dān)保公司的恐怕都經(jīng)歷過或聽說過，和銀行打交道太被動(dòng)了。不少銀行的人把擔(dān)保公司當(dāng)成墊背的，什么項(xiàng)目都可以讓擔(dān)保公司來擔(dān)保，自己只管放貸款，出了問題有擔(dān)保公司代償，自己什么也不用管。面對這樣的生存環(huán)境，擔(dān)保公司必須要考慮如何應(yīng)對，自己生存都有問題，如何給別人擔(dān)保！ 八、擔(dān)保業(yè)需要規(guī)范和發(fā)展 2012 年有“世界末日”之說，投融資專家張雪奎教授不認(rèn)同這種唯心論的說法，但是世界進(jìn)入一個(gè)不穩(wěn)定的周期拐點(diǎn)卻是一個(gè)事實(shí)：自然災(zāi)害頻發(fā)，全球金融動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)下滑，人際關(guān)系惡化，戰(zhàn)爭陰霾不散，說明人類的精神層面也出現(xiàn)了問題，心態(tài)失衡，短期行為嚴(yán)重。2012年注定是一個(gè)動(dòng)蕩之年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議稱：展望明年，世界經(jīng)濟(jì)形勢仍將十分嚴(yán)峻復(fù)雜，不穩(wěn)定性不確定性上升。外需減弱出口受阻，出口投資和房地產(chǎn)扼殺了國內(nèi)消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車全部熄火，已經(jīng)逼迫到民營中小企業(yè)這個(gè)關(guān)系國計(jì)民生的大概年必須崛起。但是從目前情況看，中小企業(yè)融資難問題仍然是遏制中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，如果不能夠扶持、規(guī)范擔(dān)保業(yè)，中小企業(yè)發(fā)展就會(huì)失去一大臂助。 如何為擔(dān)保公司擔(dān)保，讓擔(dān)保公司為中小企業(yè)多作貢獻(xiàn)，張雪奎教授有幾點(diǎn)想法，作為他山之石拋出，供大家參考： 1、按照文件要求治理整頓規(guī)范擔(dān)保行業(yè) 建立健全融資性擔(dān)保公司公司治理機(jī)制，防范融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》和2011年7月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司公司治理指引》，治理整頓規(guī)范擔(dān)保行業(yè)。 2、擔(dān)保企業(yè)要強(qiáng)壯自身 打鐵還要自身硬，實(shí)力不夠，停滯不前的企業(yè)遲早要被淘汰。擔(dān)保企業(yè)和全行業(yè)要在國家政策許可范圍內(nèi)，在條件允許的情況下布局金融產(chǎn)業(yè)，開展深度金融服務(wù)，嘗試參股村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行，開設(shè)基金公司、小貸公司，進(jìn)軍PE產(chǎn)業(yè)等創(chuàng)新發(fā)展，整合多方資源，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置。 3、組建行業(yè)聯(lián)盟提高誠信度 擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)眾多問題，和全行業(yè)的整體素質(zhì)不高有關(guān)，這就需要盡快提高員工素質(zhì)，增加銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的誠信度。鑒于行業(yè)現(xiàn)況，成立民間行業(yè)性自律組織，組建一個(gè)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)盟迫在眉睫，作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)要想讓銀行取得認(rèn)同，必須證明自身是非常優(yōu)秀的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。從某種意義上說，擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)盟有信息收集上的優(yōu)勢、各行業(yè)人員的加盟，肯定會(huì)讓擔(dān)保聯(lián)盟擁有自己獨(dú)特的低成本信息渠道，這種信息優(yōu)勢應(yīng)該超過銀行，才能夠獲得最大的誠信度。作為銀行融資的補(bǔ)充擔(dān)保方式，擔(dān)保公司要生存，就必須要做到銀行想做而不敢做、不能做的事情。 4、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 （1）建立完善的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管控體系。業(yè)務(wù)的細(xì)分和流程化管理是擔(dān)保公司管控風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，也是判斷一個(gè)擔(dān)保公司穩(wěn)健運(yùn)營程度的重要指標(biāo)。擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)階段的不同特點(diǎn)設(shè)置多個(gè)部門，分別負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)評估、業(yè)務(wù)審查、法律事務(wù)、章證及文件管理等不同工作。各部門明確分工，互相監(jiān)督制衡，將擔(dān)保過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)最大程度地分解消化到具體的部門職能中。同時(shí)擔(dān)保公司還應(yīng)建立完善的決策機(jī)制，根據(jù)本公司自身運(yùn)營實(shí)際情況，成立以公司領(lǐng)導(dǎo)、部門負(fù)責(zé)人、外聘專家等共同組成的決策機(jī)構(gòu)，以保障貸前調(diào)查、項(xiàng)目審批決策、保后監(jiān)管、代償追償?shù)瘸绦虻闹贫ê吐鋵?shí)。 ?。?）形成科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。可以參考金融、保險(xiǎn)行業(yè)的客戶評價(jià)體系，結(jié)合自身實(shí)際管理需求，建立自己科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，通過對申請擔(dān)保客戶的準(zhǔn)確量化評價(jià)，為公司最終的決策提供重要依據(jù)。 （3）規(guī)定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。應(yīng)確定合理的“代償率”并嚴(yán)格控制執(zhí)行?！按鷥斅省笔菗?dān)保公司在一定期間內(nèi)發(fā)生的代為清償總額與該期間內(nèi)在保債務(wù)余額之比，它可以較為客觀地反映出擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度。由于擔(dān)保公司的資產(chǎn)僅僅起擔(dān)保作用，而并不發(fā)生實(shí)際的資金流出，因此其一定數(shù)額的資產(chǎn)可以承擔(dān)比自身資本數(shù)額更大的擔(dān)保。眾所周知，擔(dān)保公司的資金放大倍數(shù)是與擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)成正比的，資金放大比例越大，收益也越多，同時(shí)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。因此把“代償率”控制在合理、恰當(dāng)?shù)谋壤?，是?dān)保公司防范風(fēng)險(xiǎn)的必要措施。 ?。?）建立健全再擔(dān)保和反擔(dān)保體系。擔(dān)保公司為申?？蛻籼峁?dān)保，一般會(huì)要求再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行再擔(dān)?；蛞笊瓯？蛻籼峁┓磽?dān)保，再擔(dān)保和反擔(dān)保機(jī)制是擔(dān)保體系中分散和轉(zhuǎn)移已擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要保障方式。擔(dān)保公司客戶能夠提供的反擔(dān)保資源極為有限，在目前較為惡劣的反擔(dān)保政策環(huán)境中，如果擔(dān)保公司反擔(dān)保措施內(nèi)容過于單一、變現(xiàn)能力弱、執(zhí)行難度大，就會(huì)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加巨大的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。因此，擔(dān)保公司要控制風(fēng)險(xiǎn)，必須具備對中小企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行組合、搭配的創(chuàng)新能力，通過對各種反擔(dān)保措施的組合利用，有效控制客戶還款來源。 ?。?）建立項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，形成高素質(zhì)的項(xiàng)目經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。建立項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識與管理能力是通過從事大量業(yè)務(wù)逐步形成并提高的，因此，具有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的項(xiàng)目經(jīng)理是擔(dān)保公司寶貴的重要資源之一。相比金融、保險(xiǎn)行業(yè)的客戶經(jīng)理，擔(dān)保公司的項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)該具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和創(chuàng)新意識。項(xiàng)目經(jīng)理作為擔(dān)保項(xiàng)目的具體經(jīng)辦人，應(yīng)該對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的管理控制負(fù)主要責(zé)任，這就要求擔(dān)保公司必須建立完善的績效考核制度及項(xiàng)目經(jīng)理問責(zé)制度，促使負(fù)責(zé)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)具體管控工作的項(xiàng)目經(jīng)理具有高度的責(zé)任心與職業(yè)道德。在擔(dān)保公司實(shí)際運(yùn)營中，可以考慮建立項(xiàng)目經(jīng)理 AB 制，由兩名項(xiàng)目經(jīng)理共同處理同一擔(dān)保項(xiàng)目，共擔(dān)責(zé)任，互相監(jiān)督制約，力求將擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)降至最低。 ?。?）制定切實(shí)有效的追償措施。如果損失已經(jīng)發(fā)生，無論之前的風(fēng)險(xiǎn)評估和反擔(dān)保手段是否存在紕漏，擔(dān)保公司的首要目標(biāo)應(yīng)該是立即啟動(dòng)追償程序，有效防止損失繼續(xù)擴(kuò)大。進(jìn)入追償程序后應(yīng)首先對被擔(dān)?？蛻?、提供反擔(dān)保的個(gè)人或公司的資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確定訴訟成本和收益的平衡點(diǎn)，以決定是否需要立即向法院提起訴訟。如果確實(shí)有可供執(zhí)行的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)存在，則應(yīng)立即通過法院對上述財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全；如果面臨的是一家“空殼”公司，反擔(dān)保人下落不明或是名下根本沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，那就需要委托專人進(jìn)行更深層次的調(diào)查和追償。 綜上所述，投融資專家張雪奎教授認(rèn)為，擔(dān)保公司需要的不僅僅是良好的外部生存和發(fā)展環(huán)境，更需要自身懂得如何去避免和化解風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)審查、風(fēng)險(xiǎn)評估是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而反擔(dān)保方式的多樣性、實(shí)效性能夠?yàn)閾?dān)保公司在代償債務(wù)實(shí)施追償提供有效保證。擔(dān)保公司只有通過建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和內(nèi)部約束與管理機(jī)制，不斷提高自身對抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，善于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)并從風(fēng)險(xiǎn)中獲益，才是在激烈的市場競爭中立于不敗之地的真正秘訣。
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