愛華網(wǎng)???? 個(gè)人消費(fèi)貸曲線進(jìn)入房市和股市，在圈內(nèi)已然是公開的秘密。 近日家住北京市東城區(qū)的李娟（化名）為了孩子上學(xué)，不得不購(gòu)買二套學(xué)區(qū)房，而自從今年新國(guó)五條實(shí)施以來，家庭二套房的首付比例一舉上浮到70%，這讓很多家庭望塵莫及。 在她一籌莫展的時(shí)候，一家中介公司給她出了主意，即用李娟名下一套房做抵押，從銀行以消費(fèi)貸的名義套出來真金白銀投入二套房首付。李娟在東城區(qū)的一套房評(píng)估價(jià)格在400萬(wàn)元，消費(fèi)貸可以為其提供70%的貸款，即280萬(wàn)元。而這筆錢用來付二套房的首付已經(jīng)綽綽有余。 據(jù)悉，今年上半年多家銀行消費(fèi)貸增速較快，個(gè)別銀行甚至宣稱到七八月份便已經(jīng)提前完成了全年個(gè)貸新增計(jì)劃。分析人士指出，這種現(xiàn)象背后的原因可能是不少非剛性需求的投機(jī)資金借助消費(fèi)貸款的方式進(jìn)入了房市。 借助消費(fèi)貸曲線進(jìn)入房市，雖然被很多銀行明令禁止，然而它卻在私下里大行其道，并催生出一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。 消費(fèi)貸催生隱秘產(chǎn)業(yè)鏈 部分銀行推出變通產(chǎn)品 “關(guān)于消費(fèi)貸的用途，銀行有相關(guān)規(guī)定，即消費(fèi)貸主要用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購(gòu)買耐用品乃至買車等方面的個(gè)人貸款，不能用于房地產(chǎn)和金融領(lǐng)域?！北本┮患颐駹I(yíng)擔(dān)保公司客戶經(jīng)理告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者。 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，為防止貸款被挪用，銀行對(duì)個(gè)人貸款發(fā)放執(zhí)行“受托支付”的原則，即貸款人（依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。 “很多銀行都會(huì)要求消費(fèi)者提供貸款的明確用途，并將消費(fèi)貸款盡量直接打入收款方商戶，但即便如此，一些中介公司還是會(huì)曲線變通，通過各種隱秘手段來秘密轉(zhuǎn)移這筆貸款?！蹦硣?guó)有大行個(gè)人業(yè)務(wù)部的一位人士稱，“如果換了名字跨行轉(zhuǎn)移，我們是很難追查出來的?！?p> 李娟透露，中介公司為其找到一家紅木家具廠，銀行審批下來的消費(fèi)貸款會(huì)直接打入該商戶賬戶，再由中介公司提取出來轉(zhuǎn)交給李娟。 “最近銀行對(duì)于消費(fèi)貸審批的很嚴(yán)格，需要出示收據(jù)，聽說部分銀行甚至要出示發(fā)票。消費(fèi)貸的錢款會(huì)直接打入指定商戶中，一般是珠寶、紅木家具等商家，然后中介公司再偷偷轉(zhuǎn)移到我母親的跨行賬戶中?！崩罹晖嘎叮僮鬟@一系列的代價(jià)是她需要為中介公司支付消費(fèi)貸總額2%的傭金。 即使如此，李娟依然覺得這是一筆劃算的買賣。因?yàn)橹薪楣編椭罹杲鉀Q了首付款的難題，而消費(fèi)貸最長(zhǎng)可以提供10年的還貸期，讓資金捉襟見肘的李娟一舉圓了學(xué)區(qū)房之夢(mèng)。 “據(jù)我所知，很多消費(fèi)貸被投入了房市和股市。目前我行的消費(fèi)貸利率已經(jīng)上浮了10%，也加強(qiáng)了對(duì)于貸款用途的審核，但是鉆漏洞的人還是存在?！鄙鲜鰢?guó)有大行個(gè)人業(yè)務(wù)部人士對(duì)記者透露。 在這位個(gè)人業(yè)務(wù)部人士看來，審批貸款用途是銀行存在盲區(qū)的一個(gè)環(huán)節(jié)。目前銀行除了要審查貸款人的資質(zhì)、用途的合理性外，還嚴(yán)格要求貸款人購(gòu)買大件消費(fèi)品后出示收據(jù)或發(fā)票。 也正因如此，行業(yè)內(nèi)形成了一條隱秘產(chǎn)業(yè)鏈，擔(dān)保公司、地產(chǎn)中介公司乃至紅木家具、珠寶廠家、旅游公司等企業(yè)都成為其中的一環(huán)。 2010年，央行和銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買住房。然而今年3月出臺(tái)的新國(guó)五條，并沒有這樣的規(guī)定。 與此同時(shí)，一些股份制銀行為了規(guī)避監(jiān)管限制、發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，推出了創(chuàng)新型或者變通的個(gè)人貸款產(chǎn)品。比如用房產(chǎn)做抵押申請(qǐng)消費(fèi)貸款，然后買房的情況并不少見，目前這個(gè)業(yè)務(wù)并不是被所有銀行禁止的。從各家銀行的官網(wǎng)上看，大型國(guó)有銀行沒有開展房屋抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但一些股份制銀行則開展了房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)，而且這種類型的貸款并沒有禁止投向房產(chǎn)。 總部位于北京的某股份銀行客服向記者表示，通過該行的房產(chǎn)抵押貸款，可以把首套房抵押后用于支付二套房的首付。也就是說，民生銀行把房產(chǎn)抵押貸款歸類在經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)貸款，可以用于購(gòu)房，但是，貸款成數(shù)和利率參照按揭貸款來執(zhí)行。 而另一家股份制銀行所推出的“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”產(chǎn)品中對(duì)于貸款用途，其官網(wǎng)上明確寫著：“貸款資金可用于房產(chǎn)、汽車及其他大額耐用消費(fèi)品的購(gòu)置，旅游、裝修、教育等大額消費(fèi)，以及其他個(gè)人合法消費(fèi)用途的款項(xiàng)?！?p> 其他銀行也有類似產(chǎn)品。例如，某銀行“房貸通”產(chǎn)品是以貸款人及第三人所有的房產(chǎn)作抵押，該銀行向其發(fā)放的用于購(gòu)房、購(gòu)車、綜合消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)等多樣用途的個(gè)人貸款產(chǎn)品。 然而該銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“房貸通”產(chǎn)品是以房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)貸款，既可以用于購(gòu)房，也可以用于消費(fèi)，不能簡(jiǎn)單的定性為消費(fèi)貸或者房貸，它不具有單一屬性，而是一個(gè)比較綜合的產(chǎn)品，所以并不違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
一位房地產(chǎn)資深觀察人士告訴記者，通過這種方式來購(gòu)房的人基本上不是購(gòu)買首套房，而是購(gòu)買第二或者第三套房產(chǎn)，屬于投資需求，這就削弱了現(xiàn)有房地產(chǎn)調(diào)控政策的效果?！盎疑a(chǎn)業(yè)鏈的出現(xiàn)說明了人們的購(gòu)房需求強(qiáng)烈，這種需求通過各種渠道釋放出來，強(qiáng)壓是沒有用的，政府應(yīng)當(dāng)做的是完善調(diào)控政策，增加房產(chǎn)供應(yīng)，比如開征房產(chǎn)稅，讓更多空置的存量房釋放出來?！?p> 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這樣的融資方式一般是以房產(chǎn)作為抵押物的，對(duì)于銀行而言風(fēng)險(xiǎn)并不高，對(duì)于個(gè)人而言，只要有償還能力，問題也不大。唯一受傷害的只有目前的房地產(chǎn)調(diào)控。一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)失控，不僅銀行風(fēng)險(xiǎn)劇增，個(gè)人的資產(chǎn)也會(huì)嚴(yán)重縮水。
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