愛(ài)華網(wǎng)???? 在傳統(tǒng)的銀行卡支付外遭遇第三方支付挑戰(zhàn)之際，銀聯(lián)將其業(yè)務(wù)觸角延伸到了保險(xiǎn)領(lǐng)域，以尋求更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 日前，時(shí)代周報(bào)記者獲悉，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司近日攜手中國(guó)銀聯(lián)電子支付研究院在業(yè)內(nèi)率先推出一項(xiàng)創(chuàng)新的電子保單新服務(wù)——電子保單托管服務(wù)。據(jù)了解，該業(yè)務(wù)日前功能正式上線，因處于試點(diǎn)階段，目前只在一個(gè)產(chǎn)品上做了應(yīng)用，因此效果還在持續(xù)觀察中，初步統(tǒng)計(jì)顯示，大部分購(gòu)買此產(chǎn)品的客戶都應(yīng)用了托管服務(wù)。 “預(yù)計(jì)今后會(huì)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，今后銀聯(lián)同保險(xiǎn)公司的合作也會(huì)愈加緊密。 資料顯示，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司是中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)、國(guó)內(nèi)七大保險(xiǎn)集團(tuán)之一，集團(tuán)注冊(cè)資本金67.1059億，目前擁有陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光資產(chǎn)管理股份有限公司等多家專業(yè)子公司。 保單引入第三方托管 此次陽(yáng)光保險(xiǎn)所推出的電子保單托管服務(wù)，是在客戶授權(quán)的前提下，將不含客戶隱私信息的電子保單以加密的方式托管于中國(guó)銀聯(lián)后臺(tái)系統(tǒng)，客戶登錄中國(guó)銀聯(lián)電子保單服務(wù)網(wǎng)站，輸入相關(guān)查詢條件后，可查詢或下載陽(yáng)光保險(xiǎn)的電子保單。 所謂電子保單，其基礎(chǔ)是保險(xiǎn)單，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展，電子保單開始出現(xiàn)，電子保單沒(méi)有紙質(zhì)憑證，只有一個(gè)保單號(hào)，通過(guò)保單號(hào)，可以在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或者投保的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站上查詢。 陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前保單生成趨于電子化，保險(xiǎn)單據(jù)將由保險(xiǎn)公司單方面進(jìn)行保存，若發(fā)生保險(xiǎn)條款糾紛時(shí)，客戶舉證較為困難，并不利于保護(hù)客戶的權(quán)益。而電子保單托管服務(wù)在很大程度上可以保障客戶的權(quán)益。 實(shí)際上，能否提供電子保單是衡量保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。2005年4月1日《電子簽名法》正式實(shí)施的當(dāng)天，人保財(cái)險(xiǎn)簽下了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。目前，平安、泰康、國(guó)壽、陽(yáng)光等保險(xiǎn)公司均可以提供電子保單。此外第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，如優(yōu)保（美國(guó)TOP5保險(xiǎn)分銷商eHealth在華子公司運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站）等也多采取電子保單形式。 不過(guò)從整體上看，航空意外險(xiǎn)電子保單相對(duì)發(fā)展較快，電子保單的簽單占比還有很大的提升空間。 分析人士指出，盡管越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司將電子保單作為電子化服務(wù)的重點(diǎn)，并大力進(jìn)行推廣。但客戶對(duì)于電子保單信任度不高，擔(dān)心選擇電子保單后保險(xiǎn)公司拒絕賠付，而自己手中又沒(méi)有紙面的證據(jù)，或者存在保險(xiǎn)公司是否會(huì)單方面篡改電子保單中的保障責(zé)任等顧慮，這都阻礙了電子保單的發(fā)展。 “電子保單既可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的紙張和快遞成本，又可以少用紙張更加環(huán)保，同時(shí)也便于客戶節(jié)省時(shí)間和精力。”一保險(xiǎn)公司人士說(shuō)。 業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，陽(yáng)光保險(xiǎn)同中國(guó)銀聯(lián)電子支付研究院的上述合作，銀聯(lián)或?qū)?huì)收取相關(guān)費(fèi)用。而陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此則回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱：“我們陽(yáng)光保險(xiǎn)與銀聯(lián)有多方面的深度合作，電子保單托管是其中一項(xiàng)。不過(guò)可以明確的是，此項(xiàng)服務(wù)對(duì)客戶是免費(fèi)的，客戶肯定不會(huì)因?yàn)檫x擇‘電子保單托管’服務(wù)，而額外承擔(dān)費(fèi)用?！?p> 銀聯(lián)積極拓荒 中國(guó)銀聯(lián)向時(shí)代周報(bào)記者稱，銀聯(lián)電子保單托管服務(wù)已正式應(yīng)用，陽(yáng)光保險(xiǎn)是首家上線該服務(wù)的合作伙伴，未來(lái)還將有更多保險(xiǎn)公司與銀聯(lián)合作應(yīng)用該服務(wù)。 其實(shí)，電子保單托管服務(wù)實(shí)際上是銀聯(lián)電子票據(jù)服務(wù)之一。除此之外，中國(guó)銀聯(lián)還推出了電子簽購(gòu)單、教育繳費(fèi)等多種電子票據(jù)服務(wù)。 上海一位金融業(yè)內(nèi)人士指出，在中國(guó)銀聯(lián)收編第三方支付公司引起質(zhì)疑、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭遇壟斷指責(zé)之時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)同保險(xiǎn)的合作拓寬了自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也增加了業(yè)務(wù)粘性。“實(shí)際上銀聯(lián)的野心一直都很大，除了銀聯(lián)母公司外，他還成立了很多子公司，比如銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)國(guó)際等公司?！?p> 資料顯示，銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)發(fā)行人民幣支付卡唯一交易清算供應(yīng)商，成立于2002年3月，性質(zhì)為“經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織”。銀聯(lián)的主要收入則來(lái)自銀行卡的消費(fèi)刷卡手續(xù)費(fèi)。 但銀聯(lián)這一傳統(tǒng)的盈利模式面臨挑戰(zhàn)?！般y聯(lián)是央行旗下的公司，所以各銀行都接入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，甘愿付出手續(xù)費(fèi)，而網(wǎng)絡(luò)支付等模式的出現(xiàn)，這一壟斷正在被打破?！?p> 資料顯示，央行7月初頒布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（9號(hào)文），其中第26條涉及的跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算的條文提到：“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任?！?p> 央行支付結(jié)算司組織監(jiān)管處處長(zhǎng)譚靜蕙在一次內(nèi)部會(huì)議上指出，跨法人交易轉(zhuǎn)接模式分四方模式和三方模式。四方模式即收單機(jī)構(gòu)直接通過(guò)銀聯(lián)等銀行卡清算機(jī)構(gòu)（或通過(guò)其他機(jī)構(gòu)代理接入銀行卡清算機(jī)構(gòu)），將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行；三方模式則為新型模式，收單機(jī)構(gòu)直接將交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。 業(yè)內(nèi)也因此認(rèn)為《辦法》是默認(rèn)了銀行與第三方支付直連的可行性。 這讓銀聯(lián)感到緊張，一旦第三方支付直接走三方模式，和銀行直連而非介入銀聯(lián)系統(tǒng)，那么支付清算市場(chǎng)豐厚的收益將要同第三方支付機(jī)構(gòu)分享。銀聯(lián)收編第三方支付機(jī)構(gòu)愿望強(qiáng)烈，這也導(dǎo)致了今年8月份支付寶退出線下POS機(jī)業(yè)務(wù)。 值得一提的是，在中國(guó)銀聯(lián)著力收編第三方支付公司的同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)換帥—銀聯(lián)總裁許羅德將調(diào)任黃金交易所，前中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)時(shí)文朝接任。
資料顯示，時(shí)文朝曾在中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司、柳州分行、辦公廳、武漢分行、金融市場(chǎng)司工作，長(zhǎng)期從事宏觀經(jīng)濟(jì)分析和金融市場(chǎng)的研究、管理工作。業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，時(shí)文朝創(chuàng)新能力較強(qiáng)，其2007年組建并調(diào)任交易商協(xié)會(huì)擔(dān)任秘書長(zhǎng)一職，強(qiáng)有力地推動(dòng)了債券市場(chǎng)擴(kuò)容。 “在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)坐地收錢，已經(jīng)獲得了豐厚的利潤(rùn)。”一位銀行人士指出，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，銀聯(lián)延伸業(yè)務(wù)線，在其他領(lǐng)域不但嘗試創(chuàng)新，可以尋求更廣闊的利潤(rùn)來(lái)源。
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