愛(ài)華網(wǎng)? ? ? 春節(jié)前期，有媒體報(bào)道，部分省份出現(xiàn)大規(guī)模的利用信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)的情況，即持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)規(guī)則，套取發(fā)卡行額外信用額度，此事曾在年前引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。
2月12日，有第三方支付人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，這個(gè)事情已經(jīng)基本解決了，在銀聯(lián)發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)提示后，第三方支付公司配合銀聯(lián)，對(duì)商戶進(jìn)行檢查，到目前為止，都是按照央行和銀聯(lián)的要求，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，把相關(guān)問(wèn)題處理好。他稱，當(dāng)持卡人將相關(guān)款項(xiàng)還到銀行賬戶上，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就自然解除了。
發(fā)卡行中，工行和建行涉及的金額較多，而工行則是最早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并向銀聯(lián)匯報(bào)的銀行。根據(jù)1月24日中國(guó)工商銀行的后續(xù)跟蹤調(diào)查結(jié)果顯示，目前工行4173戶涉及風(fēng)險(xiǎn)的持卡人中，絕大部分客戶已聯(lián)系上，已有2229戶開(kāi)始還款，暫無(wú)因預(yù)授權(quán)交易造成的逾期賬戶。加之收單機(jī)構(gòu)將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任彌補(bǔ)損失缺口，風(fēng)險(xiǎn)完全是可控的。
上述第三方支付人士表示，利用信用卡套現(xiàn)的情況一直都有，利用預(yù)授權(quán)套現(xiàn)的情況之前也有發(fā)生，但這次的問(wèn)題在于，利用預(yù)授權(quán)套現(xiàn)的情況比較集中，引起了銀聯(lián)和銀行等各方面的重視。
信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控
在此次信用卡違規(guī)套現(xiàn)一事之后，銀聯(lián)就召集銀行和從事收單業(yè)務(wù)第三方支付機(jī)構(gòu)召開(kāi)專題會(huì)議，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；一些第三方支付公司也在內(nèi)部下發(fā)整治信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的緊急通知。
“實(shí)際情況好于傳聞”， 銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理袁曉寒對(duì)媒體表示，銀聯(lián)方面已將涉案相關(guān)信息已送公安部門(mén)，后續(xù)并未出現(xiàn)新增案例，對(duì)于已產(chǎn)生的套現(xiàn)金額，發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)都加大了催收力度，部分資金已經(jīng)追回。
所謂預(yù)授權(quán)類(lèi)業(yè)務(wù)，來(lái)自銀聯(lián)官網(wǎng)的信息顯示，是指特約商戶向發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得持卡人30天內(nèi)在不超過(guò)預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌的業(yè)務(wù)。通俗講就是先凍結(jié)銀行卡內(nèi)部分資金用作押金后按實(shí)際消費(fèi)金額結(jié)算的業(yè)務(wù)。一般而言，凍結(jié)金額不能超過(guò)預(yù)授權(quán)交易金額的115%。
有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，信用卡預(yù)授權(quán)交易是酒店和旅客間進(jìn)行押金收付的一種交易形式，是國(guó)際銀行卡市場(chǎng)普遍使用的交易方式。按照銀聯(lián)頒布的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章規(guī)定，對(duì)于信用卡預(yù)授權(quán)交易所凍結(jié)的資金，不能用于直接清算。對(duì)于旅客退房時(shí)需要實(shí)際支付的款項(xiàng)，酒店可以在預(yù)授權(quán)金額的115%范圍內(nèi)通過(guò)預(yù)授權(quán)完成的交易形式進(jìn)行操作。
這就意味著，在一張初始額度為2萬(wàn)元的信用卡中存入100萬(wàn)元，如果實(shí)際結(jié)算時(shí)上浮15%，通過(guò)POS機(jī)可以套現(xiàn)115萬(wàn)元現(xiàn)金。
上述第三方支付人士表示，利用信用卡套現(xiàn)的情況一直都有，利用預(yù)授權(quán)套現(xiàn)的情況之前也有發(fā)生，但這次的問(wèn)題在于，利用預(yù)授權(quán)套現(xiàn)的情況比較集中，引起了銀聯(lián)和銀行等各方面的重視。
此次信用卡大規(guī)模違規(guī)套現(xiàn)，最早是由工行發(fā)現(xiàn)并向銀聯(lián)匯報(bào)的。工行牡丹卡中心資深風(fēng)險(xiǎn)管理專家羅榕接受媒體采訪時(shí)曾表示，2013年底，工行依托自身的IT系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)了信用卡賬戶通過(guò)存款方式按照授權(quán)金額115%完成預(yù)授權(quán)確認(rèn)的零星、不連貫交易的情況。其中最早于2013年12月27日發(fā)現(xiàn)廣東一持卡人信用卡額度10000元，賬戶透支59999元，經(jīng)數(shù)據(jù)分析確認(rèn)為銀聯(lián)預(yù)授權(quán)確認(rèn)交易規(guī)則所致。之后，工行立即對(duì)2013年9月以來(lái)全行所有預(yù)授權(quán)交易篩選排查，發(fā)現(xiàn)自2013年12月11日至2014年1月9日期間發(fā)生的可疑交易4173戶。
有消息稱，央行已經(jīng)要求其所監(jiān)管的銀聯(lián)和第三方支付上報(bào)利用信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則漏洞產(chǎn)生的信用卡套現(xiàn)金額，但目前為止，銀聯(lián)沒(méi)有公布具體涉案金額。
預(yù)授權(quán)規(guī)則待改進(jìn)
信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則遭詬病，有銀行業(yè)內(nèi)人士呼吁盡快修改信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則，但銀聯(lián)修改預(yù)授權(quán)規(guī)則必須經(jīng)央行同意。
有銀行已經(jīng)等不及了，時(shí)代周報(bào)記者從工行客服處了解到，工行已于1月9日將信用卡預(yù)授權(quán)預(yù)授權(quán)確認(rèn)金額比例參數(shù)進(jìn)行調(diào)整，不得超過(guò)預(yù)授權(quán)交易的100%。招商銀行客服則對(duì)記者表示，仍可以進(jìn)行115%規(guī)則內(nèi)的信用卡預(yù)授權(quán)交易。
一位第三方支付公司市場(chǎng)部人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，信用卡套現(xiàn)是頑癥，從有信用卡開(kāi)始，就一直有這個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈存在。而信用卡套現(xiàn)的由頭在于發(fā)卡銀行，只要發(fā)卡行發(fā)放信用卡，就會(huì)存在套現(xiàn)這樣一個(gè)必然的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，國(guó)外也存在這樣的套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈。在套現(xiàn)的過(guò)程中，假如專業(yè)的套現(xiàn)戶能夠在下個(gè)月還款期前順利還款，理論上，這個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈還是可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的。
“不可能達(dá)到0套現(xiàn)，只能控制整體行業(yè)比例”，他表示。不管對(duì)于發(fā)卡行還是收單機(jī)構(gòu)而言，所有風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍之內(nèi)，對(duì)持卡人的套現(xiàn)行為能甄別，能看到這個(gè)過(guò)程中是否存在惡意行為，把整體風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)最低的比例范圍之類(lèi)。而此次信用卡套現(xiàn)情況之所以引起銀聯(lián)、銀行等方面的重視，是因?yàn)榇笠?guī)模的大筆套現(xiàn)太集中，這樣的行為是否存在惡意套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦持卡人無(wú)法順利還款，將形成壞賬。
有第三方支付機(jī)構(gòu)則認(rèn)為，之所以出現(xiàn)信用卡大規(guī)模套現(xiàn)情況，原因在于銀行為了擴(kuò)大信用卡規(guī)模，在發(fā)卡時(shí)未對(duì)申請(qǐng)人信息進(jìn)行認(rèn)真審核。而羅榕則曾對(duì)媒體表示，工行涉及的預(yù)授權(quán)可疑交易中，近90%發(fā)生在第三方支付機(jī)構(gòu)的收單商戶，反映出第三方支付機(jī)構(gòu)在盲目搶占收單市場(chǎng)過(guò)程中對(duì)商戶合規(guī)管理的漠視，業(yè)務(wù)拓展過(guò)快，未履行收單機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)，更沒(méi)有做到市場(chǎng)拓展與合規(guī)管理雙線并進(jìn)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，獲得第三方支付牌照的198家企業(yè)中，獲收單資格的有45家，其中經(jīng)營(yíng)范圍為“全國(guó)”的有28家。
艾媒咨詢CEO張毅對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱，對(duì)第三方支付公司而言，套現(xiàn)是盤(pán)活資源的重要方式，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)此實(shí)際上是默許的。一旦信用卡套現(xiàn)行為遭收緊，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)最大的影響在于交易量降低，因?yàn)榻灰琢颗c一定比例的傭金掛鉤，如果交易量下降，第三方支付的傭金也會(huì)相應(yīng)下降。
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