愛(ài)華網(wǎng)???? 民營(yíng)銀行細(xì)則或?qū)⒊雠_(tái) 格力電器（000651.SZ）、美的集團(tuán)（000333.SZ）、蘇寧云商（002024.SZ）……7月初，國(guó)務(wù)院頒布了關(guān)于“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，此后不到3個(gè)月，越來(lái)越多的上市公司證實(shí)正在申請(qǐng)開(kāi)辦民營(yíng)銀行。 9月25日，格力電器在短暫停牌后發(fā)布公告，證實(shí)了開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的傳聞，成為又一家醞釀涉足銀行的上市公司。自蘇寧云商8月底確定申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行以來(lái)，已經(jīng)有20多家上市公司涉足民營(yíng)銀行概念。 銀行業(yè)近幾年的高利潤(rùn)率眾所周知，因此，這些有意涉足民營(yíng)銀行的上市公司成了近期資本市場(chǎng)的投資熱點(diǎn)，相關(guān)上市公司的股票價(jià)格漲勢(shì)明顯。作為上市公司民營(yíng)銀行概念旗手，蘇寧云商9月25日?qǐng)?bào)收12.57元/股，較8月30日的收盤(pán)價(jià)8元/股漲幅達(dá)到57%。在二級(jí)市場(chǎng)上，民營(yíng)銀行概念股亦遭熱炒，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前A股市場(chǎng)有23只個(gè)股涉足民營(yíng)銀行概念，9月份以來(lái)，除金科股份、華峰氨綸等少數(shù)個(gè)股之外，其余多只概念股累計(jì)漲幅超過(guò)20%。 上市公司為何扎堆宣布設(shè)立民營(yíng)銀行？除了在資本市場(chǎng)上炒作一把之外，民營(yíng)銀行是否能夠?yàn)槠鋷?lái)高額利潤(rùn)，這或許是個(gè)未知數(shù)。 “高利潤(rùn)”的誘惑 細(xì)則猜想 徐洪才認(rèn)為，上市公司進(jìn)軍民營(yíng)銀行就是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行有利可圖，銀行存在壟斷利潤(rùn)，在貸款利潤(rùn)放開(kāi)的情況下對(duì)銀行更有利，上市公司抓住機(jī)會(huì)搶灘銀行獲取利潤(rùn)很正常。 實(shí)際控制人均瑤集團(tuán)已向政府部門(mén)申請(qǐng)?jiān)谏虾ＴO(shè)立民營(yíng)銀行 一位金融業(yè)分析人士表示，在利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度真正建立之前，民營(yíng)銀行大規(guī)模的鋪開(kāi)是不可能的。 9月24日，金發(fā)科技發(fā)布公告稱(chēng)，公司擬與廣州市其他民營(yíng)企業(yè)嘗試聯(lián)合設(shè)立民營(yíng)銀行。目前，公司正在就設(shè)立民營(yíng)銀行事宜與其他企業(yè)和相關(guān)部門(mén)進(jìn)行溝通和交流。 9月25日，格力電器因媒體報(bào)道臨時(shí)停牌。午間，格力電器發(fā)布公告稱(chēng)，公司控股子公司珠海格力集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司與珠海橫琴村鎮(zhèn)銀行股東進(jìn)行了前期接觸。 自從8月23日蘇寧云商發(fā)布公告確認(rèn)公司發(fā)起設(shè)立銀行以來(lái)，多家上市公司積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”的政策，探索民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行之路。 中國(guó)上市公司市值管理研究中心主任施光耀認(rèn)為，上市公司紛紛涉足銀行業(yè)除了反映上市公司對(duì)金融業(yè)有興趣之外，更多的是反映了實(shí)體與金融的某種關(guān)系。 “實(shí)體經(jīng)濟(jì)近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境差。2012年40多家金融企業(yè)的凈利潤(rùn)占了2600多家上市公司凈利潤(rùn)的一半以上，在這種情況下，上市公司涉足利潤(rùn)更高的銀行業(yè)無(wú)可厚非?！笔┕庖硎?。 “利潤(rùn)高得讓人不好意思”的銀行業(yè)今年雖然增速放緩，但凈利潤(rùn)仍占據(jù)“半壁江山”。2013年上市公司半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2467家上市公司共計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)11392億元，同比增長(zhǎng)11%。其中，數(shù)量占比僅為2.15%的53家金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6767.84億元，占比高達(dá)59.4%，16家上市銀行的凈利潤(rùn)規(guī)模占到了總利潤(rùn)的54.3%。 中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心金融學(xué)教授徐洪才認(rèn)為，上市公司進(jìn)軍民營(yíng)銀行就是因?yàn)橛欣蓤D，銀行存在壟斷利潤(rùn)，在貸款利率放開(kāi)的情況下對(duì)銀行更有利，上市公司抓住機(jī)會(huì)搶灘銀行業(yè)很正常。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則提醒，上市公司把辦民營(yíng)銀行作為增加利潤(rùn)的項(xiàng)目要以真誠(chéng)的態(tài)度當(dāng)作事業(yè)來(lái)做，畢竟銀行業(yè)放開(kāi)之后競(jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步加劇，上市公司應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待。 事實(shí)上，從16家上市銀行半年報(bào)來(lái)看，利潤(rùn)增速放緩和不良貸款上升為兩大共同特點(diǎn)。今年上半年共賺6191.68億元，相當(dāng)于日賺34.2億元，同比增15%，較去年同期29%的增速幾近腰斬。 專(zhuān)家們認(rèn)為，上市公司是民營(yíng)資本中相對(duì)優(yōu)秀的部分，是各行業(yè)的佼佼者。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文表示，相比其他民營(yíng)資本，上市公司管理規(guī)范、透明，同時(shí)也有融資渠道上的優(yōu)勢(shì)。 中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員霍肖樺指出，目前來(lái)看涉足民營(yíng)銀行的上市公司，主要是一些自身綜合實(shí)力較強(qiáng)，品牌影響力大，產(chǎn)品市場(chǎng)占有率高，在行業(yè)內(nèi)具備一定話(huà)語(yǔ)權(quán)的企業(yè)，如蘇寧云商、紅豆集團(tuán)等，當(dāng)然也不乏實(shí)力相對(duì)薄弱的企業(yè)?！皩?shí)力強(qiáng)大的上市公司建立民營(yíng)銀行的炒作意圖較小，也沒(méi)這個(gè)必要?！被粜灞硎?。 持有上海農(nóng)股村商業(yè)銀行500萬(wàn)股，間接持有上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行980萬(wàn)股 設(shè)立民營(yíng)銀行門(mén)檻如何？業(yè)務(wù)范圍是否與現(xiàn)有銀行一致？如何監(jiān)管？諸多關(guān)于民營(yíng)銀行的疑問(wèn)或許很快就能揭開(kāi)。 近日，有報(bào)道稱(chēng)全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國(guó)版細(xì)則的重要參考?！掇k法》對(duì)民營(yíng)銀行的設(shè)立門(mén)檻、股東資質(zhì)、股權(quán)變更、公司治理以及機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)等方面做出了全面的規(guī)定。 在設(shè)立民營(yíng)銀行門(mén)檻方面，規(guī)定需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。 在股東資質(zhì)上，《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行的股東原則上不超過(guò)20個(gè)。最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的20%，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單個(gè)自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的20%。 其中，主發(fā)起人要求最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，且這3年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。且所有發(fā)起人的入股資金來(lái)源必須真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。 而在政策推進(jìn)時(shí)間表上，今年10月以前，各地方征集發(fā)起人并簽署發(fā)起協(xié)議的工作應(yīng)該基本完成。11月至明年1月，很可能在溫州、北京和深圳三地選擇性地批準(zhǔn)一到三家民營(yíng)銀行。明年3月前，全國(guó)第一家民營(yíng)銀行將會(huì)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。 一位金融業(yè)分析人士表示，上述《辦法》是否在全國(guó)鋪開(kāi)仍有待考證，但基本符合監(jiān)管層一貫的思路，而在利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度真正建立之前，民營(yíng)銀行大規(guī)模的鋪開(kāi)是不可能的。 “利率市場(chǎng)化沒(méi)有完全建立起來(lái)之前，在傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)上，民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)國(guó)有銀行，其他業(yè)務(wù)民營(yíng)銀行要想開(kāi)展也并不容易，所以按照現(xiàn)有銀行業(yè)格局和政策，民營(yíng)銀行仍難在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中勝出?！痹摲治鋈耸糠Q(chēng)。 不過(guò)這并不影響民間資本申報(bào)成立銀行的熱情。截止到目前，上市公司中有意涉足民營(yíng)銀行的企業(yè)已超過(guò)20家，蘇寧云商申請(qǐng)的蘇寧銀行名稱(chēng)已獲工商總局核準(zhǔn)，或成為首家民營(yíng)銀行；格力電器9月25日承認(rèn)公司擬開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，控股子公司珠海格力集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司確實(shí)與珠海橫琴村鎮(zhèn)銀行股東進(jìn)行了前期接觸；友阿股份董事長(zhǎng)胡子敬此前曾表示，一旦銀行業(yè)放開(kāi)，友阿股份（002277.SZ）會(huì)將旗下小額貸款公司發(fā)展為民營(yíng)銀行。 而據(jù)工商總局網(wǎng)站顯示，截至9月23日國(guó)家工商總局已預(yù)先核準(zhǔn)了10家民營(yíng)銀行，僅9月份就核準(zhǔn)了5家，其中包括蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司、中聯(lián)銀行股份有限公司、錫商銀行股份有限公司、國(guó)民銀行股份有限公司。 而這些企業(yè)名稱(chēng)獲工商總局核準(zhǔn)后，還將通過(guò)銀監(jiān)會(huì)以及央行的一系列審批方可宣布成立民營(yíng)銀行。 目前民營(yíng)資本進(jìn)入銀行的具體實(shí)施細(xì)則還沒(méi)有公布，上市公司辦民營(yíng)銀行還存不確定性。不過(guò)，專(zhuān)家認(rèn)為未來(lái)民營(yíng)資金進(jìn)入金融行業(yè)的渠道將會(huì)通過(guò)民營(yíng)背景的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行（成為民營(yíng)村鎮(zhèn)銀行），進(jìn)而成為商業(yè)銀行；或者直接參與設(shè)立民營(yíng)銀行；還有就是參股其他的商業(yè)銀行。 大股東華峰集團(tuán)參股民營(yíng)銀行
上市公司的劣勢(shì)便是缺乏金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)以及專(zhuān)業(yè)性人才儲(chǔ)備不夠。同時(shí)也面臨著吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)、客戶(hù)資源不足等方面的挑戰(zhàn)。 對(duì)于上市公司而言，民營(yíng)銀行未來(lái)不僅僅是增加利潤(rùn)的一個(gè)項(xiàng)目，霍肖樺認(rèn)為，也可以帶來(lái)開(kāi)拓資金來(lái)源渠道，降低企業(yè)資金使用成本等好處。 然而，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也顯而易見(jiàn)，周德文表示，上市公司辦民營(yíng)銀行存在兩大風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模性風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)模性風(fēng)險(xiǎn)是指小銀行如何與國(guó)有大行競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。 郭田勇則提醒，銀行是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，上市公司的劣勢(shì)是缺乏金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)以及專(zhuān)業(yè)性人才儲(chǔ)備不夠。同時(shí)也面臨著吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)、客戶(hù)資源不足等方面的挑戰(zhàn)。 有人把當(dāng)今上市公司蜂擁投資民營(yíng)銀行與十年前非房地產(chǎn)上市公司爭(zhēng)相涉足房地產(chǎn)相比。過(guò)去十年，在繁榮的房地產(chǎn)市場(chǎng)上，上市公司趕上好時(shí)代受益頗豐，但是施光耀認(rèn)為，“在金融改革的大背景下，這反映了上市公司的一種沖動(dòng)，未來(lái)盈利與否還存不確定性?！?p> 他表示，這取決于政策的開(kāi)放程度，比如民營(yíng)資本在銀行中可占的比重，開(kāi)放的區(qū)域，只做縣一級(jí)的銀行還是能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的全國(guó)性銀行抑或是城商行？這些都還未明確，難以判斷。 不過(guò)，有一點(diǎn)是可以確定的，利率市場(chǎng)化的方向不會(huì)變，更多的金融機(jī)構(gòu)參與的格局也是清晰的。受訪(fǎng)專(zhuān)家均認(rèn)為，銀行間競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，高增長(zhǎng)的歷史不再，盈利模式也有待加快轉(zhuǎn)變。 2013年1月1日施行的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》中，對(duì)于系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行設(shè)置了不同的監(jiān)管要求。新規(guī)要求系統(tǒng)重要性銀行在2018年底前達(dá)到核心一級(jí)資本充足率不低于8.5%，一級(jí)資本充足率不低于9.5%，資本充足率不低于11.5%。過(guò)渡期內(nèi)對(duì)非系統(tǒng)重要銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別達(dá)到5.5%、6.5%、8.5%。 施光耀指出，雖然實(shí)體經(jīng)濟(jì)賺錢(qián)難但辦銀行也會(huì)受條件限制，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)屬于資本金管理，也就是說(shuō)有多大的實(shí)力決定你能做多大事。
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