愛華網(wǎng)???? 在科技和互聯(lián)網(wǎng)浪潮的不斷沖擊下，銀行業(yè)正與互聯(lián)網(wǎng)金融加速競合。 近日為借力線上金融實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)差異化競爭，平安銀行首次提出了“移動小微銀行”的概念，并針對有貸款需求的小微企業(yè)主推出“貸貸平安商務(wù)卡”。 截至今年8月末，平安銀行全行小微企業(yè)貸款余額較年初增長45%，新增貸款額達(dá)到上年同期的4.3倍。 “小微企業(yè)業(yè)務(wù)是全行的重點(diǎn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，在資源投入、產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面都會加大力度，今年以來我們已經(jīng)與部分電商達(dá)成了合作意向，明年計劃組建小微企業(yè)的專營支行?！逼桨层y行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。 利用互聯(lián)網(wǎng)開展小微業(yè)務(wù) 在小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域，阿里小貸等攪局者的出現(xiàn)，給銀行帶來巨大危機(jī)感的同時，也促使銀行業(yè)開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。 據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)已累計為超過32萬家電商平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供純信用貸款融資服務(wù)，累計貸款額已超1000億元。其中，戶均貸款4萬元，獲貸企業(yè)實(shí)際融資成本為6.7%。 “對于銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得越快，對銀行的幫助越大。如何利用互聯(lián)網(wǎng)的通道和技術(shù)為客戶服務(wù)是關(guān)鍵，目前最典型的應(yīng)用是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等等?！逼桨层y行小企業(yè)金融事業(yè)部總裁郭世邦向《中國經(jīng)營報》記者表述了他對于互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度。 據(jù)了解，此次平安銀行推出的“移動小微銀行”，以iPad為業(yè)務(wù)形式，以“貸貸平安商務(wù)卡”為主打產(chǎn)品。
“借助iPad，能夠把過去必須到銀行柜面辦理的業(yè)務(wù)，延伸到客戶所在地現(xiàn)場辦理?？蛻艚?jīng)理在現(xiàn)場利用iPad把小微企業(yè)的資料上傳，由銀行后臺進(jìn)行處理，最快一天就可以完成申辦流程。”平安銀行北京分行行長劉峰介紹道，小微企業(yè)資金需求的特點(diǎn)是“短、頻、快”，隨借隨還的可能性大，因此服務(wù)的便捷性很重要。 郭世邦表示，“貸貸平安商務(wù)卡”提供結(jié)算、貸款、理財、增值服務(wù)等多種功能，它將小額信用循環(huán)貸款與借記卡功能結(jié)合，并在銀行業(yè)內(nèi)第一次推出了小微企業(yè)微信服務(wù)。 平安銀行并非唯一一家籌謀利用互聯(lián)網(wǎng)開展小微業(yè)務(wù)的銀行。上海某銀行小企業(yè)金融部門總經(jīng)理就告訴記者，其所在銀行同樣正在研發(fā)針對小微企業(yè)的微信銀行?！拔覀冋诰臀⑿陪y行和第三方機(jī)構(gòu)合作，未來若成功推出，將開展針對小微企業(yè)的個人經(jīng)營性貸款。不過，我們還沒有開始利用iPad提供移動銀行服務(wù)，因?yàn)檫@涉及到內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)不同，以及系統(tǒng)的兼容性問題。” 值得注意的是，目前，廣發(fā)銀行已經(jīng)推出了個人貸款業(yè)務(wù)移動辦理終端“隨申貸”，借助iPad等移動終端實(shí)現(xiàn)全部種類個人貸款現(xiàn)場審批、貸款金額確認(rèn)一步完成。而據(jù)民生銀行相關(guān)人士介紹，只要通過iPad拍照上傳身份證信息以及填寫相關(guān)資料即可實(shí)現(xiàn)快速發(fā)卡，客戶當(dāng)場就可以成功申請一張借記卡。 銀行與電商攜手 對于銀行而言，利率市場化倒逼銀行進(jìn)行客戶下沉、集體轉(zhuǎn)型做小微業(yè)務(wù)，但小微業(yè)務(wù)比大企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險更大，需要的投入也更多。 面對小微業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，劉峰認(rèn)為：“我們從去年組建小微企業(yè)事業(yè)部開始，相繼推出了抵押、商圈、互保、共同基金等融資類產(chǎn)品，通過獲得客戶的交易流水，來開展小微業(yè)務(wù)。未來我們希望通過電子化平臺，探索線上作業(yè)、遠(yuǎn)程服務(wù)等模式，解決小微企業(yè)金融服務(wù)所需要的高效率、節(jié)省成本等課題?！?p> 記者了解到，在小微目標(biāo)客戶群上，“貸貸平安商務(wù)卡”強(qiáng)調(diào)客戶集群的概念，即指具有共同商業(yè)模式和經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險特征相似、能夠批量開展?fàn)I銷工作的個體工商戶、企業(yè)主集群或特定行業(yè)人群，包括“圈、鏈、會、行、區(qū)”的商戶集群。 “從今年以來，領(lǐng)導(dǎo)要求我們?nèi)ノ鲉?、大紅門等批發(fā)市場開展業(yè)務(wù)，為那里沒有固定資產(chǎn)的商戶開展信用貸款，這是小微金融事業(yè)部主推的業(yè)務(wù)?！逼桨层y行北京分行一位客戶經(jīng)理告訴記者，“今年以來，我們還在和天貓等一些電商平臺談合作，希望實(shí)現(xiàn)客戶信息的共享?！?p> 事實(shí)上，現(xiàn)今和電商合作，已成為許多銀行拓展企業(yè)客戶的共同選擇。例如，今年上半年，中信銀行與騰訊集團(tuán)及旗下非金融支付公司財付通開展全面戰(zhàn)略合作，為騰訊電商平臺商戶及其他互聯(lián)網(wǎng)用戶提供融資服務(wù)；平安銀行此前也和eBay合作，針對其電商平臺上的賣家提供融資服務(wù)。 有業(yè)內(nèi)人士指出，活躍在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺上的賣家和商戶，絕大多數(shù)都為小型、微型企業(yè)，因此與電商合作，也是銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代需求、延伸金融服務(wù)渠道的表現(xiàn)。 然而，并非所有人都十分看好這種合作模式。前述上海某行小企業(yè)部門總經(jīng)理告訴記者：“我們之前也和一家大型電商合作過，但是這家電商提供給我們的客戶都是資信比較差的客戶，優(yōu)質(zhì)的客戶則留給他們自己的小貸公司放貸，所以后來我們放棄了這種模式，現(xiàn)在選擇和一家供應(yīng)鏈管理公司開展合作?！?p> 郭世邦則認(rèn)為，銀行和電商合作，應(yīng)針對不同類型的電商，采取不同的合作模式。“有的電商是第三方服務(wù)平臺，如果它們能提供足夠的信息流和資金流，那么我們之間的合作可以全部線上化，也就是兩家的系統(tǒng)對接。有的電商是自營平臺，那么可以利用供應(yīng)鏈金融模式提供服務(wù)。還有一些第三方支付公司，它們是純粹的服務(wù)平臺，提供的客戶信息比較少，那么線下的調(diào)查成本會更大些。當(dāng)然，不管和哪種電商合作，最大的挑戰(zhàn)是怎么把控風(fēng)險、怎么鑒別電商平臺上虛擬商鋪的信息流和資金流的真實(shí)性?，F(xiàn)在一些銀行自己搞電商平臺，也是為了規(guī)避這些風(fēng)險，積累客戶信息?！?p>
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