愛(ài)華網(wǎng)???? 千家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)逾5000億 民間資本入股占比達(dá)七成 10月13日，由馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，成為我國(guó)第1000家村鎮(zhèn)銀行。值得關(guān)注的是，上市公司的身影浮現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行股東之中。 自2006年開(kāi)始銀監(jiān)會(huì)按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)隨后得到快速發(fā)展。 當(dāng)前全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)5000億元，村鎮(zhèn)銀行受到各類機(jī)構(gòu)的追捧：小銀行“借路”發(fā)起控股村鎮(zhèn)銀行，以布局未來(lái)的大金融集團(tuán)之夢(mèng)想；民間資本同樣把觸角伸向村鎮(zhèn)銀行，以追尋未來(lái)的利潤(rùn)空間，目前已有逾萬(wàn)家企業(yè)股東和自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達(dá)到70%，已有46家非金融類上市公司參股村鎮(zhèn)銀行。但是，業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困難不小，收益回報(bào)仍有不確定性。 中小銀行布局大金融夢(mèng)想 10月初銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至8月已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)5204億元，村鎮(zhèn)銀行已實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市的覆蓋面超過(guò)50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%。 據(jù)了解，目前中國(guó)銀行發(fā)起成立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱“中銀系”）以三十多家的數(shù)量，成為發(fā)起村鎮(zhèn)銀行最多的發(fā)起行，其他大型銀行發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量則遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不過(guò)地方性的中小股份制銀行。 據(jù)悉，包商銀行發(fā)起或參股的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到28家，臺(tái)州銀行發(fā)起7家“銀座系”村鎮(zhèn)銀行，安徽馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起成立或準(zhǔn)備開(kāi)業(yè)的“新華系”村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了16家，而寧波鄞州農(nóng)村合作銀行則發(fā)起成立了二十多家“國(guó)民系”的村鎮(zhèn)銀行。 某地方銀監(jiān)局人士認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)熱衷于發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行有其原因，特別是數(shù)年前大量的城市信用社和農(nóng)村信用社改制而成的地方性中小型股份制銀行數(shù)量眾多，加上原有盤(pán)踞于大中小城市城區(qū)的工農(nóng)中建和其他大型股份制銀行，城市的金融競(jìng)爭(zhēng)日趨“白熱化”，在服務(wù)和管理上均處劣勢(shì)的中小型金融機(jī)構(gòu)要圖謀發(fā)展，“走出去”跨區(qū)經(jīng)營(yíng)尋找新的資源是選擇之一。 “一些地方性金融機(jī)構(gòu)出去在其他省份開(kāi)疆拓土的現(xiàn)象曾經(jīng)很多，但是，監(jiān)管層很快發(fā)現(xiàn)了弊端，地方性金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的思路逐漸不被監(jiān)管層所支持。”上述銀監(jiān)局人士稱。 而銀監(jiān)會(huì)于2009年7月23日發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年工作安排》，給受阻于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的地方性中小股份制銀行、城商行和農(nóng)商行“走出去”跨區(qū)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)新的希望。 在滿足監(jiān)管層支持“三農(nóng)”的同時(shí)，實(shí)際上一些中小金融機(jī)構(gòu)將村鎮(zhèn)銀行作為“搶灘登陸”的工具和手段，以擴(kuò)大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)金融集團(tuán)的夢(mèng)想。 上述地方銀監(jiān)局人士分析，對(duì)于商業(yè)銀行而言，投資或控股的公司如果股份達(dá)到51%以上，就可以有絕對(duì)的控股權(quán)；即使股權(quán)在20%以上，也屬于有“重大影響”的投資，均可以并表計(jì)算?！斑@意味著，對(duì)于一家資產(chǎn)規(guī)模只有幾十億元、幾百億元的中小金融機(jī)構(gòu)而言，如果擁有5家資產(chǎn)在中等規(guī)模的15億元左右的村鎮(zhèn)銀行，并表計(jì)算之后的銀行資產(chǎn)規(guī)模將可能擴(kuò)張一倍左右，這個(gè)數(shù)字非常具有吸引力。資產(chǎn)的擴(kuò)大，意味著發(fā)起行可以獲得更多的金融工具和金融業(yè)務(wù)，逐漸發(fā)展為更大的金融集團(tuán)。” 因此，對(duì)于控股股權(quán)的追逐是很多發(fā)起行和地方談判的“砝碼”。西北某地方銀監(jiān)局人士告訴筆者：“盡管銀監(jiān)會(huì)極力倡導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)該分散，吸引優(yōu)質(zhì)的企業(yè)股東入股，而且村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行之間是獨(dú)立法人的關(guān)系。但是目前部分商業(yè)銀行在發(fā)起村鎮(zhèn)銀行時(shí)，都嚴(yán)格要求獲得村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)，持股比例一般都在51%以上，以達(dá)到對(duì)村鎮(zhèn)銀行的絕對(duì)控股。” 有消息人士透露，此次成為全國(guó)第1000家村鎮(zhèn)銀行的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行——馬鞍山農(nóng)商銀行，去年一直在新疆某地考察，謀求在富饒的新疆布設(shè)自己的村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)也表示了足夠的配合，但是在51%控股權(quán)問(wèn)題上，馬鞍山農(nóng)商銀行和地方政府各自希望控股，在數(shù)月的拉鋸談判之后，盡管地方銀監(jiān)機(jī)構(gòu)周旋調(diào)和，但最終合作以失敗告終。 民間資本入股村鎮(zhèn)銀行占比達(dá)到七成 一方面，作為發(fā)起行的部分商業(yè)銀行在村鎮(zhèn)銀行持股中意欲獲得絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)不斷加大布局力度；另一方面，在當(dāng)前民營(yíng)銀行設(shè)立未有實(shí)質(zhì)進(jìn)展的當(dāng)下，村鎮(zhèn)銀行仍是民間資本實(shí)現(xiàn)金融夢(mèng)的一個(gè)重要渠道。 銀監(jiān)會(huì)近期數(shù)據(jù)顯示，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持股權(quán)多元化和股東本土化原則，鼓勵(lì)各類資本參與投資村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)調(diào)整民間資本持股比例。目前，已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達(dá)到70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道。 去年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。這一措施進(jìn)一步擴(kuò)展了民營(yíng)資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的空間。 不過(guò)，作為銀監(jiān)會(huì)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題而寄予厚望的村鎮(zhèn)銀行，曾經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的重頭戲。 在銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009~2011年工作安排》中，曾雄心勃勃地計(jì)劃在兩年中，將村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量發(fā)展到1027家，盡管當(dāng)時(shí)的全國(guó)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)僅僅在100多家徘徊?，F(xiàn)實(shí)的答案是，直到2013年的10月13日，甘肅蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行的成立，才將總量達(dá)到了4位數(shù)的1000家。 先天不足成羈絆 曾有很多民營(yíng)企業(yè)要自己發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的美好預(yù)期可見(jiàn)一斑。但困難是顯而易見(jiàn)的。 背后的原因莫衷一是，但是村鎮(zhèn)銀行這個(gè)新型的中小農(nóng)村金融確實(shí)在發(fā)展中遇到了問(wèn)題。
以甘肅敦煌農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的甘肅金盛村鎮(zhèn)銀行為例，該村鎮(zhèn)銀行在成立4年之后，其向人民銀行申請(qǐng)的金融機(jī)構(gòu)代碼、支付系統(tǒng)行號(hào)仍未能獲準(zhǔn)下發(fā)，導(dǎo)致不能按法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正常的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。 盡管之后金盛村鎮(zhèn)銀行以間接方式通過(guò)甘肅信用聯(lián)社網(wǎng)絡(luò)中心接入人行支付系統(tǒng)，但一次性支付網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)費(fèi)用30萬(wàn)元，每年收取業(yè)務(wù)流量費(fèi)用年支出在10萬(wàn)元以上，經(jīng)營(yíng)成本壓力很大。 “由于我行以甘肅省聯(lián)社分支機(jī)構(gòu)的身份介入支付系統(tǒng)，客戶如果從網(wǎng)銀向我行匯款，在人行支付系統(tǒng)中很難查到村鎮(zhèn)銀行的行名。”該村鎮(zhèn)銀行人士苦笑地說(shuō)。 相比而言，東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好，如山東墾利樂(lè)安村鎮(zhèn)銀行，目前租用某銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠辦理存取款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、銀行承兌匯票、代收代付等業(yè)務(wù)，但是在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡、銀聯(lián)POS等方面的空白，導(dǎo)致其在后續(xù)的老客戶維護(hù)、新客戶拓展方面，與其他銀行相比無(wú)任何優(yōu)勢(shì)可言，吸存穩(wěn)存能力弱。 另一方面，該村鎮(zhèn)銀行租用某銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)年租金達(dá)100多萬(wàn)元，增加新的功能模塊需要增加相應(yīng)費(fèi)用，且服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)均由某銀行上海數(shù)據(jù)中心代為管理，在信息科技方面對(duì)外依賴性大、數(shù)據(jù)保密性差，隱形風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)。 自身業(yè)務(wù)能力上的弱點(diǎn)，使得村鎮(zhèn)銀行在某些地方有“草臺(tái)班子”的稱號(hào)，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)不言而喻。 此外，近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金不斷增大成為趨勢(shì)，數(shù)億元的規(guī)模很常見(jiàn)。即便如此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模仍難以支撐入網(wǎng)發(fā)卡成本。例如銀行卡系統(tǒng)，涉及準(zhǔn)入審批、入網(wǎng)銀聯(lián)多個(gè)環(huán)節(jié)，初步估算前期科技和設(shè)備購(gòu)置投入在500萬(wàn)元以上。此外，銀聯(lián)成員入網(wǎng)還需繳納入網(wǎng)費(fèi)、聯(lián)網(wǎng)測(cè)試費(fèi)、清算風(fēng)險(xiǎn)備付金等費(fèi)用，龐大的前期資金投入對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑構(gòu)成較大壓力。 而存款的吸收、公信力的建立、結(jié)算渠道的疏通、成本的有效降低等，至今仍在困擾村鎮(zhèn)銀行，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的人士透露：“曾經(jīng)有一天3個(gè)柜員業(yè)務(wù)量加起來(lái)僅100多筆，還不及國(guó)有商業(yè)銀行一個(gè)柜員的業(yè)務(wù)量。種種困難，使得成長(zhǎng)期的村鎮(zhèn)銀行虧損不是個(gè)別現(xiàn)象?！?p> 社科院金融研究所銀行室曾剛提醒：與其他行業(yè)相比，中國(guó)的銀行業(yè)仍屬于政府壟斷程度較高的行業(yè)，民間資本投資面臨著較多的障礙。 目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。 與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行有決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短的優(yōu)勢(shì)，但在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場(chǎng)占有率等方面處于絕對(duì)劣勢(shì)地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位趨同的情況下，面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。
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