愛(ài)華網(wǎng)新年伊始，一系列有利于非公有制經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的政策紛紛出臺(tái)，比如《中小企業(yè)投資促進(jìn)法》正式頒布，國(guó)家工商總局則開(kāi)始加快清理和廢止歧視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策和法規(guī)，一些工商部門(mén)已取消對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的一切歧視性市場(chǎng)準(zhǔn)入障礙，個(gè)人投資創(chuàng)業(yè)因此不斷升溫。今年“兩會(huì)”期間，支持下崗職工個(gè)人創(chuàng)業(yè)也納入議事日程。然而由于個(gè)人投資多受制于資金這個(gè)瓶頸，所以如何籌措到所需資金已成為個(gè)人創(chuàng)業(yè)最先面臨的問(wèn)題。 一、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款 個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，是商業(yè)銀行和有關(guān)部門(mén)對(duì)符合貸款條件的個(gè)人發(fā)放滿(mǎn)足其融資需要的指定用途貸款，其用途限于個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資。個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款去年在上海發(fā)端，現(xiàn)已被迅速推廣到浙江、四川、安徽、河南、深圳等全國(guó)大部分地區(qū)。個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款融合了公司金融和個(gè)人金融的特點(diǎn)，其用途不是用來(lái)消費(fèi)，而是用于經(jīng)濟(jì)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作，從而為個(gè)人創(chuàng)業(yè)提供了有效的融資渠道。 時(shí)下中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、交通銀行等都已推出了個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。比如農(nóng)行青島分行推出的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，是針對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資和個(gè)人合伙企業(yè)合伙人等具有完全民事行為能力的自然人這一特定主體發(fā)放的，集中用于其創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)，以購(gòu)買(mǎi)或租賃店鋪、購(gòu)買(mǎi)機(jī)械設(shè)備、支付貨款、購(gòu)置原材料等用途的貸款。再如農(nóng)行在四川省還成立了第一家個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款中心，該中心專(zhuān)門(mén)為初始創(chuàng)業(yè)和繼續(xù)創(chuàng)業(yè)的人士提供融資需求，可以通過(guò)商鋪、住房、有價(jià)證券等抵押、質(zhì)押以及有實(shí)力的人士提供擔(dān)保解決貸款，貸款額度最高可達(dá)200萬(wàn)元。農(nóng)行浙江省分行營(yíng)業(yè)部投放的“個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款”，推出了房改房抵押、車(chē)輛質(zhì)押、出租車(chē)經(jīng)營(yíng)權(quán)證質(zhì)押、個(gè)體業(yè)主攤位權(quán)證質(zhì)押等新的擔(dān)保抵押方式，貸款“門(mén)檻”進(jìn)一步降低。而深圳發(fā)展銀行在上海推出的創(chuàng)業(yè)貸款，服務(wù)于各類(lèi)投資的個(gè)人，最高貸款金額為105萬(wàn)元， 二、扶持性貸款擔(dān)保
下崗失業(yè)人員乃至一部分困難企業(yè)的富余人員雖然創(chuàng)業(yè)意識(shí)高，但融資難又是他們處于起步階段共同面臨的普遍問(wèn)題。特別是開(kāi)辦小企業(yè)，貸款擔(dān)保更加困難。為此許多地方政府和部門(mén)針對(duì)廣大普通勞動(dòng)者創(chuàng)業(yè)給予了必要的政策引導(dǎo)和扶持。2003年1月10日，中國(guó)人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同制定發(fā)布了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，分別就下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的對(duì)象和條件、程序和用途、額度與期限、利率與貼息，以及有關(guān)貸款擔(dān)保基金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等管理內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。 同時(shí)，下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)?；鹨矊⒃诟魇?、區(qū)、市及地級(jí)以上市建立。近年來(lái)，上海市有關(guān)部門(mén)著力構(gòu)筑一個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作的個(gè)人創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，為有志于個(gè)人創(chuàng)業(yè)的下崗職工等普通市民提供幫助。目前，上海已基本形成一個(gè)由提供項(xiàng)目、資金支撐、開(kāi)業(yè)指導(dǎo)、社會(huì)保障組成的個(gè)人創(chuàng)業(yè)支撐體系。例如作為與市政府“凈增十萬(wàn)就業(yè)崗位”的配套措施之一，“再就業(yè)基金”已改名為“促進(jìn)就業(yè)基金”，并由上海市勞動(dòng)保障局出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)就業(yè)基金擔(dān)保開(kāi)業(yè)貸款的試行意見(jiàn)》及《實(shí)施意見(jiàn)》，為廣大有志于開(kāi)業(yè)的下崗失業(yè)人員送來(lái)了福音。目前該項(xiàng)基金擔(dān)保的個(gè)人貸款項(xiàng)目主要有四種：開(kāi)業(yè)資金貸款、短期貸款、設(shè)備貸款、購(gòu)置生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用房貸款。江西省成立的再就業(yè)小額貸款信用擔(dān)保中心共設(shè)立擔(dān)?；?220萬(wàn)元，到2003年2月底，該省11個(gè)地市將全面啟動(dòng)再就業(yè)小額貸款，屆時(shí)發(fā)放額將達(dá)到520萬(wàn)元，扶持700人自主創(chuàng)業(yè)。據(jù)了解，目前，很多地區(qū)針對(duì)中小企業(yè)貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等出臺(tái)了好多辦法，如成立擔(dān)?；稹f(xié)會(huì)、中心等，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款籌資提供了擔(dān)保條件。 三、特許加盟 特許經(jīng)營(yíng)是指特許者將自己所擁有的商標(biāo)、商號(hào)、產(chǎn)品、專(zhuān)利、和專(zhuān)有技術(shù)、經(jīng)營(yíng)模式等以合同的形式授予被特許者使用，被特許者按合同規(guī)定，在特許者統(tǒng)一的業(yè)務(wù)模式下從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并向特許經(jīng)營(yíng)者支付相應(yīng)的費(fèi)用，現(xiàn)階段連鎖經(jīng)營(yíng)已成為一種引領(lǐng)市場(chǎng)潮流的營(yíng)銷(xiāo)模式。目前，很多銀行也積極參與特許經(jīng)營(yíng)，為創(chuàng)業(yè)者提供貸款，這種助業(yè)貸款可以達(dá)到一舉三得的效果：銀行的信貸資金可以獲得比較安全的投放渠道；借款人通過(guò)銀行貸款可以達(dá)到投資創(chuàng)業(yè)的目的；企業(yè)達(dá)到了銷(xiāo)售自己產(chǎn)品的目的。[Page] 不久前，上海工行與柯達(dá)公司聯(lián)合推出的助業(yè)貸款就受到了歡迎。個(gè)人投資9.9萬(wàn)元，柯達(dá)就可以幫助建一個(gè)彩擴(kuò)店。最重要的是，這9.9萬(wàn)元的投資可以通過(guò)申請(qǐng)工行的助業(yè)貸款獲得。中國(guó)銀行也與柯達(dá)(中國(guó))公司和立邦(中國(guó))公司合作，在全國(guó)范圍內(nèi)為想要開(kāi)辦柯達(dá)快速彩色沖印店或立邦漆經(jīng)銷(xiāo)店的投資者提供貸款。在此種情況下，只要得到柯達(dá)公司、立邦公司認(rèn)可，借款人無(wú)須提供任何擔(dān)保即可獲得貸款，用于購(gòu)買(mǎi)有關(guān)設(shè)備。而浦東發(fā)展銀行的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款是支持聯(lián)華便利的“投資7萬(wàn)元，做個(gè)小老板”特許加盟方案。去年6月，44歲的上海市民張麗勤萌生了自己當(dāng)“老板”的心思。她在上海市首屆開(kāi)業(yè)項(xiàng)目招標(biāo)會(huì)上看中了賀豐豆業(yè)連鎖項(xiàng)目，隨即投資10多萬(wàn)元開(kāi)辦了自己的加盟店。現(xiàn)在，張麗勤那30多平方米的加盟店每月?tīng)I(yíng)業(yè)額達(dá)到5萬(wàn)元左右，純利潤(rùn)超過(guò)1萬(wàn)元。在我國(guó)，特許經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展壯大，目前有超過(guò)1000個(gè)具有一定規(guī)模和較為規(guī)范的特許體系。到2001年年初，全國(guó)連鎖企業(yè)已有2100家，店鋪 四、合伙入股 創(chuàng)業(yè)社會(huì)化是一種趨勢(shì)，由于一個(gè)人事薄力單，所以幾個(gè)人湊在一起有利于創(chuàng)業(yè)投資，合伙創(chuàng)業(yè)不但可以有效籌集到資金，還可以充分發(fā)揮人才的作用，并且有利于對(duì)各種資源的利用與整合，合伙投資可以解決資金不足，但也應(yīng)當(dāng)注意一些問(wèn)題：一是要明晰投資份額，個(gè)人在確定投資合伙經(jīng)營(yíng)時(shí)應(yīng)確定好每個(gè)人的投資份額，也并不一定平分股權(quán)就好，平分投資份額往往為以后的矛盾埋下禍根。因?yàn)闆](méi)有合適的股份額度，將導(dǎo)致權(quán)利和義務(wù)的相等，結(jié)果使所有的事情大家都有同樣多的權(quán)利，都有同樣多的義務(wù)，經(jīng)營(yíng)意圖難以實(shí)現(xiàn)。二是要加強(qiáng)信息溝通。很多人合作總是因?yàn)楦星楹?，你辦事我放心，所以就相互信任。長(zhǎng)此以往，容易產(chǎn)生誤解和分歧，不利于合伙基礎(chǔ)的穩(wěn)定。三是要事先確立章程。合伙企業(yè)不能因?yàn)榇蠹腋星楹?，或者有血緣關(guān)系，就沒(méi)有企業(yè)的章程，沒(méi)有章程是合作的大忌。 五、商業(yè)銀行貸款 只要符合條件，商業(yè)銀行也積極向個(gè)體經(jīng)商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。個(gè)人創(chuàng)業(yè)宜從小到大滾雪球式發(fā)展，所以可先通過(guò)有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔(dān)保等向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，等有了一定實(shí)力再申請(qǐng)項(xiàng)目貸款也就方便了。個(gè)人創(chuàng)業(yè)可充分利用自身?xiàng)l件，到商業(yè)銀行尋求貸款：一是要善于說(shuō)服銀行把錢(qián)借給自己。對(duì)于是商業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款不一定完全都要求是質(zhì)押，只要你的個(gè)人信用良好，有相關(guān)的企業(yè)和部門(mén)作擔(dān)保，也可以貸到自己需要的貸款。比如赫林是全美旅館協(xié)會(huì)的主席，是全美旅館業(yè)，乃至旅游界的泰斗。 1954年，他還只是一家木材公司的小職員，周薪僅有125美元，但他想在風(fēng)景區(qū)開(kāi)設(shè)旅館，卻苦于無(wú)資金。于是他自籌了500美元，請(qǐng)一位建筑師設(shè)計(jì)了一張旅館示意草圖，并對(duì)示意圖的可行性研究慎之又慎。當(dāng)他帶著示意圖向保險(xiǎn)公司要貸款60萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司非得要他找一個(gè)有100萬(wàn)元資產(chǎn)的人作擔(dān)保。于是，他向另一家木材公司的總經(jīng)理求援?？偨?jīng)理看了旅館示意圖后，以本公司獨(dú)家承包家具制造為條件，同意作他的擔(dān)保人。就這樣他籌集到了創(chuàng)業(yè)所需的資金，建成了理想中的拉波薩多旅館，也開(kāi)始了他的創(chuàng)業(yè)之路。二是要充分利用消費(fèi)信貸，將自己的住房、耐用消費(fèi)品等用銀行消費(fèi)信貸來(lái)購(gòu)買(mǎi)，然后再把自己的積蓄全部用于創(chuàng)業(yè)投資，這也變相地利用了銀行貸款。三是利用存單、國(guó)債、保單等質(zhì)押貸款。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司于2001年1月1日開(kāi)始銷(xiāo)售的“國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)”，就具有保單質(zhì)押貸款的功能。數(shù)3.2萬(wàn)個(gè)，銷(xiāo)售總額2200億元。
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