愛(ài)華網(wǎng)系列專(zhuān)題：《金融界不告訴你的真相》
第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保險(xiǎn) 保險(xiǎn)為什么會(huì)是衍生性金融商品的代表？ 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是第一個(gè)被金融機(jī)構(gòu)契約化包裝并進(jìn)行銷(xiāo)售的非金融性商品。此話(huà)怎講？一般人對(duì)于衍生性金融商品的認(rèn)知大概只有一種概念，那就是金融商品的多元化現(xiàn)象。其實(shí)，衍生性金融商品分成兩種，一種是借用保險(xiǎn)、債券、股票、期貨等非金融性商品，經(jīng)由金融機(jī)構(gòu)契約化包裝后就成了衍生性金融商品；另外一種是金融機(jī)構(gòu)從現(xiàn)有的金融商品中研究開(kāi)發(fā)出來(lái)的，如信用卡、共同基金，連動(dòng)債等。
保險(xiǎn)本來(lái)就不是什么金融商品，保險(xiǎn)只是種濟(jì)困扶危的承諾，這一點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)漁利賺錢(qián)的宗旨大相徑庭，所以根本連金融商品的邊都沾不上，可是現(xiàn)在卻成了衍生性金融商品的代表！奇怪吧？ 最早期的保險(xiǎn)有點(diǎn)兒像國(guó)內(nèi)民間的互助會(huì)，是從19世紀(jì)初英國(guó)的教會(huì)中出現(xiàn)的，原來(lái)是為了幫助往生（死亡）教友的家庭，如果發(fā)生經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況，教會(huì)里的其他教友就會(huì)共同捐輸協(xié)助。教友們的這種濟(jì)困扶?？犊饽业男袨?，從原來(lái)的出于自愿的善心逐漸演變成為一種制度，教友在生前要向教會(huì)繳交一筆互助金（后來(lái)稱(chēng)為保險(xiǎn)金），由教會(huì)保管等到有教友過(guò)世以后，再把互助金拿出來(lái)交給過(guò)世教友的家屬，這就是現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的濫觴。 然而時(shí)過(guò)境遷，保險(xiǎn)的制度被金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)到資本市場(chǎng)，保險(xiǎn)成為了衍生性金融商品，保險(xiǎn)的功能逐漸多樣化，而保險(xiǎn)的原始立意卻被不斷的淡化、邊緣化，甚至于淪落成為銷(xiāo)售保險(xiǎn)這種衍生性金融商品的說(shuō)話(huà)術(shù)?！干鼰o(wú)價(jià)」的觀(guān)念在保險(xiǎn)的衍生性金融商品中是被扭曲的！而且從此以后每一個(gè)人的生命是有「價(jià)格」的，并且每一個(gè)人的價(jià)格都不一樣！更令人感到遺憾的是，即便每一個(gè)人的生命有不同的價(jià)格，可是決定其價(jià)格多少的竟然不是自己而是保險(xiǎn)公司！ 相信絕大多數(shù)的要保人（保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者）都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，自己的生命實(shí)際上到底價(jià)值多少？其實(shí)不是他自己決定的而是保險(xiǎn)公司決定的。這一點(diǎn)可從大額保單的交易就可以看出端倪。大額保單不是想買(mǎi)保險(xiǎn)公司就會(huì)賣(mài)的，通常保險(xiǎn)公司的做法是在要保人付出了保險(xiǎn)金以后，保險(xiǎn)公司還要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康檢查，而且還要對(duì)要保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是否有道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，如果在這一連串的檢查評(píng)估的過(guò)程中，有通不過(guò)或是疑慮的話(huà)，一般的做法就是退保，否則就提高投保金額，所以消費(fèi)者千萬(wàn)不要認(rèn)為：命是你的，錢(qián)也是你的，沒(méi)有理由得不到尊重。能不能得到保險(xiǎn)公司的尊重，不在于消費(fèi)者的命，也不在于消費(fèi)者的錢(qián)，而在于該消費(fèi)者在保險(xiǎn)公司眼里是不是最有價(jià)值的客戶(hù)。 當(dāng)然，從另一方面來(lái)說(shuō)，許多的問(wèn)題也不能完全歸結(jié)在保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)人員身上，而是在投保人，許多人總以為自己很聰明，很懂保險(xiǎn)，在沒(méi)有正確了解到保險(xiǎn)前，就盲目地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，最后引起了許多的官司和糾紛。 奉勸消費(fèi)者千萬(wàn)不要有“花錢(qián)的是大爺”這種心態(tài)。在保險(xiǎn)這種衍生性金融商品面前，錢(qián)花了能不能成為大爺不知道？可是大爺當(dāng)不成卻成為冤大頭的大有人在！ 保險(xiǎn)公司要賺錢(qián)：核保從寬，理賠從嚴(yán) 保險(xiǎn)制度雖然源自于宗教教會(huì)，可是經(jīng)歷了200年的發(fā)展后，在保險(xiǎn)之中關(guān)懷人性的光明面已經(jīng)被邊緣化了，特別是在保險(xiǎn)這樣的制度被金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為奇貨可居而加以包裝成為衍生性金融商品大力營(yíng)銷(xiāo)以后，保險(xiǎn)已經(jīng)不再是相互扶持的互助行為，而成為了金融機(jī)構(gòu)斂財(cái)?shù)墓ぞ摺?nbsp;
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