愛(ài)華網(wǎng)系列專(zhuān)題：《金融界不告訴你的真相》
什么叫做高保費(fèi)、低獲利？保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障費(fèi)率的計(jì)算是有公式的，但卻沒(méi)有一定的標(biāo)準(zhǔn)。理論上高保障隨之而來(lái)的就是高保費(fèi)，因?yàn)楸ＹM(fèi)的計(jì)算是以保障金額做為分母，所以才會(huì)說(shuō)：保障越高，保費(fèi)也就越高。但保險(xiǎn)與其他的衍生性金融商品不同的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行交易的時(shí)間很長(zhǎng)，動(dòng)輒10年、20年甚至于更久，因此也就增加了交易的復(fù)雜性，而各式各樣的交易方式的設(shè)計(jì)，有所謂的繳費(fèi)期滿(mǎn)可開(kāi)始領(lǐng)回、或繳費(fèi)期間即可開(kāi)始領(lǐng)回，有年年領(lǐng)回也有分年領(lǐng)回，都直接影響到保費(fèi)的運(yùn)用時(shí)間長(zhǎng)短，因而關(guān)系到預(yù)定利率的設(shè)計(jì)以及保費(fèi)的金額。通常保費(fèi)的運(yùn)用期長(zhǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率會(huì)相對(duì)較高（有回饋保戶(hù)的用意）及保費(fèi)較便宜；反之、保費(fèi)運(yùn)用期短，則保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率會(huì)較低而保費(fèi)會(huì)比較貴。不過(guò)，在此要強(qiáng)調(diào)的是：保費(fèi)運(yùn)用的時(shí)間長(zhǎng)短，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際獲利卻沒(méi)有必然的關(guān)系，這只是保險(xiǎn)公司用來(lái)漲價(jià)的借口托辭而已。 保險(xiǎn)公司的這一系列舉動(dòng)，恰恰是“錢(qián)生錢(qián)”游戲。大家都知道，現(xiàn)代商業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金流，現(xiàn)在是“有錢(qián)好辦事”的年代，而不是“有人好辦事”。搞資本運(yùn)作，可以在很短短幾年時(shí)間內(nèi)就聚集一般辦實(shí)業(yè)數(shù)十年才能累積起來(lái)的財(cái)富。 保險(xiǎn)公司極會(huì)揣摩消費(fèi)者的心態(tài)。大多數(shù)的消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)雖然都知道買(mǎi)的是保險(xiǎn)，可是打心眼里指望「自己」能用得到保險(xiǎn)金?；谙M(fèi)者的這種心態(tài)，保險(xiǎn)公司就順應(yīng)消費(fèi)者的需求，大量推出現(xiàn)金領(lǐng)回的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是低獲利、高保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世以后，保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)方面的用意已經(jīng)越來(lái)越淡薄了，取而代之的是投資獲利的概念。殊不知這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品投資獲利保障的是保險(xiǎn)公司，因?yàn)楦弑ＹM(fèi)可是保險(xiǎn)公司實(shí)實(shí)在在的收入，而且還有保費(fèi)投資的獲利，所以當(dāng)然會(huì)是保險(xiǎn)公司的最?lèi)?ài)！至于保戶(hù)的利益呢，低獲利就是分給保戶(hù)的「一杯羹」。這真的是：保險(xiǎn)公司吃肉，消費(fèi)者喝湯！而且保險(xiǎn)公司吃得肉還是消費(fèi)者買(mǎi)的。 純保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)公司的獲利保證
投資型保單雖然是保險(xiǎn)公司主打的熱銷(xiāo)商品，但卻不是保險(xiǎn)公司賺錢(qián)最多的保險(xiǎn)商品，保險(xiǎn)公司最會(huì)賺錢(qián)的永遠(yuǎn)是純保險(xiǎn)商品。這個(gè)原因其實(shí)很簡(jiǎn)單：投資型保險(xiǎn)商品搏的是「投資報(bào)酬率」，但純保險(xiǎn)商品搏得卻是「或然率」。此話(huà)怎講？雖然保險(xiǎn)公司的理財(cái)專(zhuān)員很專(zhuān)業(yè)，不過(guò)既然「投資報(bào)酬率」要搏才能得到，那就意味著不是必然賺錢(qián)的，若是運(yùn)氣不好遇上了股災(zāi)，就算是股神也得認(rèn)賠！
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