愛(ài)華網(wǎng)???? 12月還未過(guò)半，各家銀行柜臺(tái)已初現(xiàn)年末的忙碌勁頭。日前記者從多家銀行了解到，不少還貸心切的“房貸族”已迫不及待向銀行提出了提前還貸的預(yù)約申請(qǐng)，有些甚至已備好錢(qián)款提前還貸。 銀行人士稱(chēng)，集中提前還貸，預(yù)計(jì)下月中旬到來(lái)。 銀行多半“不樂(lè)意” “年底各筆款項(xiàng)都在慢慢到位，除了預(yù)留出店里的基本開(kāi)銷(xiāo)外，還有6萬(wàn)元盈余可以先還點(diǎn)貸款?！苯?，市民吳先生稱(chēng)。
吳先生自主經(jīng)營(yíng)一家小型批發(fā)店，收入還不錯(cuò)。不過(guò)，自從去年下半年，吳先生向銀行申請(qǐng)了100萬(wàn)元貸款，改善了自家的住房后，每月的還貸壓力讓小本經(jīng)營(yíng)的他感受到了壓力。為了減少利息支出，早日還清房貸，吳先生說(shuō)，他早就做好了提前還貸的準(zhǔn)備。 隨著年末手頭資金的相對(duì)寬裕，不少還貸心切的房貸者，為提前還貸未雨綢繆。記者在多家銀行證實(shí)，近來(lái)，咨詢(xún)還款事宜的客戶開(kāi)始增加；而在各國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者了解到，預(yù)約還貸的客戶量也比平時(shí)多。 不過(guò)，據(jù)記者了解，考慮到年終存貸款考核等因素，銀行對(duì)于市民提前還貸要求的反應(yīng)多半不太樂(lè)意。盡管目前大多數(shù)銀行對(duì)提前還貸并不收取違約金，但一些銀行以最低還款金額、鎖定期限以及提前預(yù)約等方式，給提前還貸設(shè)下門(mén)檻。 記者注意到，不少銀行為提前還貸設(shè)定了鎖定期，一般在一年以后客戶才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，個(gè)別銀行稱(chēng)，貸款放出兩年后的提前還款才給予免費(fèi)。而外資銀行則采取更為靈活的收費(fèi)方式—分段計(jì)收。 銀行人士提醒，如果確定要提前還貸，還需要提前向銀行預(yù)約。據(jù)了解，甬城部分銀行提前還貸都需提前一個(gè)月預(yù)約。 額度方面，各家銀行也不盡相同，有些最低限額5萬(wàn)元，有些最低只要3萬(wàn)元，有些則并無(wú)額度要求。 由于多數(shù)銀行有提前預(yù)約要求，加上年終獎(jiǎng)金多半在明年到位，業(yè)內(nèi)人士就此預(yù)計(jì)，下月中旬，預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一個(gè)提前還貸小高峰。 提前還貸并非都劃算 大多數(shù)房貸者都會(huì)認(rèn)為，將手頭閑錢(qián)及時(shí)地用于提早還貸，可以少付點(diǎn)利息，從而減少房貸成本。而相關(guān)銀行理財(cái)師表示，總體而言，處于還款初期的借款人提前還貸比較劃算，因?yàn)檫€款利息支出通常集中在還款初期；而如果綜合各種因素看，并不是所有的提前還貸都劃算。 房貸者首先要考慮的是利率問(wèn)題。直至2010年前，不少首套房客戶還能享受到7折的利率優(yōu)惠，按照當(dāng)前五年期以上6.55%的基準(zhǔn)利率計(jì)算，7折后利率僅4.585%，公積金貸款利率更低至4.5%；而眼下，五年期存款基準(zhǔn)利率已達(dá)到4.75%，按照銀行現(xiàn)行的存款上浮到頂政策，同期存款利率已高達(dá)5.225%。 也就是說(shuō)，還貸者若有閑錢(qián)，可以獲得的存款收益已超過(guò)了貸款利息損失。顯然，這樣的貸款無(wú)需考慮提前還貸。 而出于對(duì)年底時(shí)分，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益普遍走高，有些年化收益甚至突破6%的考慮，因此，享受著8.5折利率優(yōu)惠的市民在年底時(shí)分不如不提前還貸。 而針對(duì)等額本息和等額本金兩種還款方式，銀行人士簡(jiǎn)單解釋稱(chēng)：前者每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果借款人已還款到中期，已償還了大部分的利息，提前還款的意義便不大；而后者是將貸款額總額平分的成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少。因此，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人便已還了一半的利息，可見(jiàn)此時(shí)提前還貸的必要性也不大。 業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于部分提前還貸后的剩余貸款，市民應(yīng)選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額度。 “銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來(lái)計(jì)算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出?！币患毅y行個(gè)貸部人士透露。
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