愛華網(wǎng)? ? ? “小微貸+線上貸款”正迅速發(fā)展成為銀行熱捧的新業(yè)務(wù)。
“從10月開始做，第一個(gè)億用了16天才放出去，第二個(gè)億用了8天，第三個(gè)億用了4天。開始我們覺得很慢，后來發(fā)現(xiàn)勢頭非常猛。”日前，在中信銀行“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品推介會上，銀聯(lián)商務(wù)高級經(jīng)理馬海峰說。
中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬介紹，中信銀行和銀聯(lián)商務(wù)合作的“POS商戶網(wǎng)貸”試行兩個(gè)月來，累計(jì)放款量已經(jīng)超過15億元。
相關(guān)分析報(bào)告預(yù)計(jì)，2014年中信POS網(wǎng)貸新增貸款規(guī)模大約為100億元。這顯示出小微金融注入互聯(lián)網(wǎng)基因后所蘊(yùn)含的巨大潛力。
潛力巨大
“從10月開始做，第一個(gè)億用了16天才放出去，第二個(gè)億用了8天，第三個(gè)億用了4天。開始覺得很慢，后來發(fā)現(xiàn)勢頭非常猛?！?br>
王先生是位電信業(yè)的小微企業(yè)經(jīng)營者，他一直受困于融資難的問題。2008年他擴(kuò)大商鋪需要10萬元貸款時(shí)，找了兩個(gè)擔(dān)保人，并要提供擔(dān)保物，手續(xù)流程走了1個(gè)多月。
但如今他只需花2分鐘就能完成50萬元的貸款。自2013年10月以來，他已經(jīng)通過“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”先后獲得20多筆貸款，累計(jì)金額超過150萬元。
王先生貸款遭遇的變化是因?yàn)?，中信銀行在“POS貸款”的基礎(chǔ)上加上了“網(wǎng)絡(luò)”，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”是由中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部開發(fā)的產(chǎn)品。
2014年1月上旬，中信銀行在廣州推介“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品。“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”早在去年10月已推出。徐鵬給出一個(gè)數(shù)據(jù)：自2013年10月19日產(chǎn)品上線運(yùn)營以來，截至2013年底，該行 “POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”累計(jì)放款額已超過15億元。
目前來看，該業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)度暫時(shí)有限。據(jù)平安證券估計(jì)，中信的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”2013年單戶貸款規(guī)模約30萬元，平均貸款利率15%左右，期限不超過3個(gè)月，一般以周計(jì)算。
但這款產(chǎn)品未來潛力不容忽視?！皬?0月開始做，第一個(gè)億用了16天才放出去，第二個(gè)億用了8天，第三個(gè)億用了4天?！瘪R海峰說。
平安證券報(bào)告預(yù)計(jì)，2014年中信“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”新增貸款規(guī)模大約為100億元，貢獻(xiàn)2014年凈利潤約2個(gè)點(diǎn)。
中信銀行與銀聯(lián)的合作并無排他性，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，或許未來會有更多的銀行跟進(jìn)。
小微貸的大數(shù)據(jù)模式
借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風(fēng)控前置，由于風(fēng)險(xiǎn)已在前期大數(shù)據(jù)下進(jìn)行篩選，客戶獲得之后在風(fēng)控和審核端時(shí)間周期將大大縮短。
2013年5月，中信銀行完成了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)研發(fā)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請、審批、放款和還款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全線上管理。在此基礎(chǔ)上，與銀聯(lián)商務(wù)上線“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，開創(chuàng)了對存量POS流水的大數(shù)據(jù)的集中運(yùn)用的先河，使得申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可以在線完成，最短只需要2分鐘。
作為中國銀聯(lián)控股從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的全國性公司，截至2013年11月，銀聯(lián)商務(wù)市場網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有337個(gè)地級以上城市，服務(wù)特約商戶超過264萬家，維護(hù)POS終端超過352萬臺，擁有35%左右的市場份額。
平安證券分析報(bào)告指出，若按照1%較為保守的短期客戶轉(zhuǎn)換目標(biāo)，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”將為中信銀行帶來潛在約3萬個(gè)小微商戶，是2013年中期中信銀行小微客戶數(shù)量的1.7倍。
靠著銀聯(lián)商務(wù)這棵大樹，中信銀行獲得商戶的POS刷卡記錄（獲得非解密客戶信息，僅POS機(jī)編號及流水情況等），然后根據(jù)模型及內(nèi)控要求篩選出合格優(yōu)質(zhì)客戶白名單，對目標(biāo)客戶集中產(chǎn)品推介及營銷。
中信銀行把“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”設(shè)計(jì)為：無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對的是小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。流程是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統(tǒng)在線自動審批該筆貸款，并快速計(jì)算出貸款額度，最高可達(dá)50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計(jì)息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成。
平安證券的分析報(bào)告指，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風(fēng)控前置。由于風(fēng)險(xiǎn)已在前期大數(shù)據(jù)下進(jìn)行篩選，客戶獲得之后在風(fēng)控和審核端時(shí)間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計(jì)；此外，還有精準(zhǔn)營銷，先有白名單后進(jìn)行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。
互聯(lián)網(wǎng)改造小微貸成風(fēng)
通過大數(shù)據(jù)，為小微貸注入互聯(lián)網(wǎng)基因正成為風(fēng)險(xiǎn)高、人力成本高的小微貸業(yè)務(wù)的突破口。
“銀行自身不一定要擁有大數(shù)據(jù)，中信銀行更看重的是與重要的合作伙伴一同整合數(shù)據(jù)?！敝行陪y行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬稱。正是基于這樣的認(rèn)識，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部還在2013年開始與騰訊合作推出網(wǎng)絡(luò)小額貸款。
事實(shí)上，用互聯(lián)網(wǎng)改造小微貸的銀行不在少數(shù)。去年9月，廣發(fā)銀行首家推出個(gè)人貸款移動辦理終端——“隨申貸”，它的終端通過iPad來實(shí)現(xiàn)，只需簡單的表格填寫，客戶即可現(xiàn)場獲得風(fēng)險(xiǎn)及信用評估結(jié)果。對某些特定貸款品種能現(xiàn)場完成授信，客戶最快30秒即可知道向廣發(fā)銀行借錢金額。
2013年10月平安銀行也推出“移動小微銀行”，工作人員可以拿著PAD直接上門為客戶辦理業(yè)務(wù)；近兩年廣東工行大力推廣線上的“網(wǎng)貸通”和“易融通”，使得小微企業(yè)申請、借款和歸還的全過程都可在網(wǎng)上操作，截至2013年9月末，廣東工行向小微企業(yè)客戶提供的網(wǎng)絡(luò)融資余額達(dá)585億元，較年初新增187億元，在工行系統(tǒng)內(nèi)位居第一。
近年來專心于小微貸款的民生銀行也正尋找一種可持續(xù)的小微金融模式，對于下一步的小微金融策略，民生銀行對外稱將更多地依托互聯(lián)網(wǎng)金融賦予的新手段，在未來5年內(nèi)，將以大數(shù)據(jù)為手段，實(shí)現(xiàn)小微金融的數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化和流程化。
不過，互聯(lián)網(wǎng)在助力小微貸的同時(shí)也是一把雙刃劍。比如，平安證券的分析報(bào)告指出，POS貸后期要考慮是否需要適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度以增加客戶的轉(zhuǎn)換成功率，以及與銀聯(lián)客戶信息共享上可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。
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