??? 廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“廣州聯(lián)社”）創(chuàng)立大會(huì)暨第一屆社員代表大會(huì)第一次會(huì)議于3月26日在廣州召開。在會(huì)議休息時(shí)間，記者和廣州市農(nóng)聯(lián)社員工聊起了自己曾接到一些中小企業(yè)和個(gè)體戶打來電話說，急需一筆小額貸款而籌不到錢的問題。令記者驚訝的是，農(nóng)聯(lián)社人士回答說：“你怎么不讓這些需要小額貸款的中小企業(yè)和個(gè)體戶來找我們??？我們最快兩三天就可以給他們提供貸款??！”

??? 趁會(huì)議休息期間，記者獨(dú)家采訪到了廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長黃子勵(lì)。

?? 黃子勵(lì)介紹說，廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平，實(shí)施農(nóng)戶小額信用貸款，為“農(nóng)戶”提供及時(shí)、方便、優(yōu)惠的金融服務(wù)，特推出“農(nóng)戶小額信用貸款”產(chǎn)品。該產(chǎn)品用途廣泛，貸款涵蓋生產(chǎn)、消費(fèi)領(lǐng)域；年限一般不超過1年；最高額可達(dá)3萬元。而貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行，比一般貸款利率要低。

采用無抵押信用貸款方式

??? 最重要的是，市農(nóng)聯(lián)社推出“農(nóng)戶小額信用貸款”產(chǎn)品采用的是無抵押信用貸款的方式。采用這種方式真可謂是解決了中小企業(yè)貸款難普通存在的抵押難的問題。

??? 業(yè)內(nèi)人士分析說，中小企業(yè)小額貸款難，銀行有銀行的苦衷，企業(yè)有企業(yè)的難處。

?? 一方面，由于每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦手續(xù)、環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督大致相同，因此銀行對(duì)中小企業(yè)貸款單位交易成本較高，其管理成本也較高。在“穩(wěn)健經(jīng)營”成為銀行商業(yè)化經(jīng)營信條的情況下，商業(yè)銀行從節(jié)約經(jīng)營成本考慮，一般不愿與中小企業(yè)，特別是申請(qǐng)小額貸款的人打交道。

??? 此外，中小企業(yè)貸款也存在其特殊性：一是貸款要得急。中小企業(yè)對(duì)貸款的需求由于計(jì)劃性比較差，因而一旦有需求便很急切；二是貸款頻率高；三是貸款金額??；四是貸款管理成本高。這就形成了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款采取了慎之又慎的態(tài)度。銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款，為了保護(hù)其資金的安全性，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押。

??? 而中小企業(yè)往往由于設(shè)備陳舊，許多房屋是租賃的，不符合銀行抵押貸款的要求，有些有效抵押物也早已全部辦理了抵押，因而難以取得更多的貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營。

??? 因此，目前好多銀行不愿提供無抵押中小企業(yè)貸款，而廣州市農(nóng)聯(lián)社推出的“農(nóng)戶小額信用貸款”產(chǎn)品采用的是無抵押信用貸款的方式，正解決了中小企業(yè)和個(gè)體戶小額貸款的難題。

申請(qǐng)程序非常簡單

??? 采用的無抵押信用貸款方式的“農(nóng)戶小額信用貸款”產(chǎn)品，其申請(qǐng)程序是否很復(fù)雜呢？黃子勵(lì)介紹說，其申請(qǐng)程序也相當(dāng)?shù)暮唵?，只要一次核定，隨用隨貸，余額控制，并可周轉(zhuǎn)使用。

??? 其具體申請(qǐng)流程是：首先借款人提出信用評(píng)定申請(qǐng)，然后信用社核定資信等級(jí)，最后借款人在期限和額度內(nèi)憑《小額信用貸款證》、戶口簿或身份證即可到信用社辦理發(fā)放手續(xù)。

申請(qǐng)條件寬松

?? 黃子勵(lì)介紹，借款人的申請(qǐng)條件也相當(dāng)?shù)膶捤桑灰巧鐓^(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力(農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)）的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶等均可申請(qǐng)。

??? 另外，這些農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶還需具備信用觀念強(qiáng)、資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；家庭成員中必須具有懂生產(chǎn)或有經(jīng)營管理能力的勞動(dòng)力；具備清償貸款本息的能力；在貸款信用社開立存款帳戶等條件。

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