愛華網(wǎng)文·admin 訪北大經(jīng)濟學(xué)院副院長孫祁祥 《中國經(jīng)濟》：這次經(jīng)濟危機對中國很多經(jīng)濟部門有影響，請問2009年中國保險業(yè)表現(xiàn)如何？ 答：2009年，保險業(yè)從以堅持“防風險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”的方針作為應(yīng)對全球金融危機的挑戰(zhàn)為“始”，到用保費規(guī)模首次超過萬億元為中國保險業(yè)恢復(fù)發(fā)展整30年遞交滿意答卷為“終”。在全球金融危機中，我國保險業(yè)卻“逆勢成長”，創(chuàng)造了輝煌：保費收入突破1萬億，同比增長近14％；財產(chǎn)險保費收入2876億元，同比增長23％；人身險業(yè)務(wù)保費收入8262億，在上年增速較高的基礎(chǔ)上同比增長近11％。保險業(yè)利潤總額達到531億，其中財產(chǎn)險公司扭虧為盈，實現(xiàn)利潤35億，人身險公司實現(xiàn)利潤435億；全行業(yè)實現(xiàn)投資收益2142億，收益率6.4%，比上年提高4.5個百分點；資產(chǎn)總額突破4萬億。業(yè)務(wù)質(zhì)量明顯改善：產(chǎn)險公司的綜合成本率、應(yīng)收保費率、壽險期繳業(yè)務(wù)占新單業(yè)務(wù)的比率、退保率均為3年來的最好水平。2009年被稱為近年來成績最為顯著的一年。 《中國經(jīng)濟》：在您看來，2009年中國保險業(yè)實現(xiàn)了逆勢增長的輝煌，您認為這種增長態(tài)勢在2010年還能繼續(xù)保持嗎？ 答：我認為這是極有可能的。這主要基于保險周期與經(jīng)濟周期的關(guān)系和保險業(yè)自身經(jīng)營規(guī)律兩個方面的基本判斷。 根據(jù)我們最近做的一份研究表明，由于發(fā)達國家的保險市場已經(jīng)趨于成熟甚至飽和，其周期性波動受保險市場自身因素的影響相對較大，而與經(jīng)濟波動的關(guān)系則相對較弱；但新興市場受經(jīng)濟周期的影響則非常顯著，重要經(jīng)濟變量的周期波動是保險業(yè)波動的重要來源，可以說，經(jīng)濟波動對保險業(yè)的波動具有決定性影響，我國情況更是如此。從過去30年的發(fā)展來看，無論是保險業(yè)整體，還是壽險業(yè)和非壽險業(yè)，其波動都與當期經(jīng)濟周期高度正相關(guān)。2009年我國GDP增長8.7%，在全球經(jīng)濟特別是美國經(jīng)濟仍在苦苦掙扎的時候，中國經(jīng)濟“風景這邊獨好”。各方的情況均表明，雖然不確定因素仍然很多，但總體來看，2010年的中國經(jīng)濟應(yīng)當比2009年有更好的表現(xiàn)，所以，對保險業(yè)發(fā)展的影響也會更加積極。 從保險業(yè)自身的經(jīng)營規(guī)律來看，保險業(yè)的當期發(fā)展與前期發(fā)展也具有較強的自相關(guān)關(guān)系，前期發(fā)展必然會對后期產(chǎn)生“慣性作用”，雖然發(fā)達國家和新興市場國家的顯著關(guān)系不同。經(jīng)過30年的發(fā)展，我國已經(jīng)積累較好的基礎(chǔ)。借用羅斯托“經(jīng)濟成長論”的思路，我把我國保險業(yè)的發(fā)展也分為五個階段（完全是一種大膽假設(shè)，還沒有經(jīng)過“小心求證”）：即“準備階段”、“蓄勢階段”、“起飛階段”、“平穩(wěn)上升階段”和“高度成熟階段”。
經(jīng)過30年的發(fā)展，我國保險業(yè)已經(jīng)歷“準備階段”和“蓄勢階段”，現(xiàn)正處在“起飛階段”，這由以下幾個方面反映出來：1、保費已經(jīng)達到一定規(guī)模，它所代表的是相對穩(wěn)定的投保人群。隨著時間推移，這一發(fā)展會呈現(xiàn)出一種“扇形狀態(tài)”，形成一種“自發(fā)展”趨勢，保險的覆蓋面會越來越廣。2、市場基本制度的建設(shè)已經(jīng)初步完成，雖然還需要不斷地完善。3、市場結(jié)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出壟斷競爭型特征，競爭程度在不斷加深。4、資產(chǎn)規(guī)模增長的速度越來越快，保險資產(chǎn)突破1萬億（2004年）、2萬億（2007年）、3萬億（2008年）、4萬億（2009年）分別用了24年、3年、1年和1年。這表明保險資產(chǎn)擴張的能力在急劇增強。5、行業(yè)防風險的能力在不斷提高，這包括保險公司識別風險的能力、評估風險的能力、選擇應(yīng)對風險的方式和應(yīng)對風險的能力等各個方面。 具體到2009年這一年，新《保險法》的實施使得行業(yè)發(fā)展向尊重契約精神、更加強調(diào)消費者保護的道路靠攏；“新會計準則”的頒布使得行業(yè)經(jīng)營更加向國際慣例靠攏；商業(yè)銀行投資保險股權(quán)的政策規(guī)定使行業(yè)運作更加向國際趨勢靠攏；保險業(yè)參與國家新醫(yī)改戰(zhàn)略的實施；人保集團的整體改制、保險營銷體制的改革試點、保險投資一系列規(guī)范性文件的頒布、保險改革試驗區(qū)的建立、環(huán)境污染責任保險、醫(yī)療責任保險等在許多省市的試點和啟動，保監(jiān)會與公安部聯(lián)合共同打擊保險領(lǐng)域違法犯罪行為的舉措等，這一切無疑都為2010年保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。上海世博會的召開、低碳經(jīng)濟和綠色經(jīng)濟模式的倡導(dǎo)等都將給保險業(yè)發(fā)展帶來新的業(yè)務(wù)和利潤增長點。 ? 《中國經(jīng)濟》：任何事物都有正反兩個方面。2010年中國保險業(yè)會不會也遭遇一些挑戰(zhàn)呢？ 答：這是肯定的。從經(jīng)濟發(fā)展面來說，目前全球經(jīng)濟發(fā)展的態(tài)勢仍不穩(wěn)定，許多人預(yù)測，包括美國經(jīng)濟在內(nèi)的一些經(jīng)濟體仍然可能出現(xiàn)低增長甚至負增長。在中國經(jīng)濟與全球經(jīng)濟聯(lián)系越來越緊密的背景下，境外金融風險跨境轉(zhuǎn)移的風險不是不存在；在2009年信貸投放近10萬億，投資4萬億的前提下，通貨膨脹的壓力不是不存在，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)將是相當?shù)膰谰?。因此，雖然從總體上來說，今年我國仍將繼續(xù)實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，但在方向和力度上肯定會有許多變化，由此導(dǎo)致利率、匯率、資產(chǎn)價格、資本市場等變動，這無疑將給企業(yè)經(jīng)營帶來更大的不確定性。 從行業(yè)自身發(fā)展的慣性作用來看，保險業(yè)在過去發(fā)展中長期存在的一些頑癥，特別是粗放的增長方式（如我在前些年所總結(jié)的我國保險市場上存在的“五多五少”的現(xiàn)象，即同質(zhì)產(chǎn)品多，異質(zhì)產(chǎn)品少；多元化經(jīng)營的公司多，專業(yè)化經(jīng)營的公司少；價格競爭多，服務(wù)競爭少；人員流動多，人才儲備少；機構(gòu)鋪設(shè)多，市場培育少）、非理性競爭、弄虛作假、銷售誤導(dǎo)等不誠信問題，絕對不會在新的一年中自然消失。如果不采取有效措施進行遏制，其“慣性作用”必然會對保險業(yè)的進一步發(fā)展產(chǎn)生嚴重影響。 《中國經(jīng)濟》：面對這些挑戰(zhàn)，我們該如何應(yīng)對呢？ 答：我國保險業(yè)正處在“起飛階段”。眾所周知，“起飛階段”的危險性和不確定程度是最大的，我們對上述問題一定要格外重視。對于2010保險業(yè)的發(fā)展，我認為以下幾個問題是需要認真對待和把握的： 第一，堅持增長方式的轉(zhuǎn)變不動搖。英國著名歷史學(xué)家湯因比研究歷史上曾經(jīng)輝煌后來消亡的文明，得出結(jié)論：“所有文明的消失都是自殺而非它殺?！币浴皬?fù)活節(jié)島”文明的消亡為例。各部落為了顯示其強大，相互競爭建造越來越大的部落首領(lǐng)的石雕像。為了能夠把幾十噸、甚至近百噸的石雕像矗立起來，島上居民只能通過砍伐樹木來制作越來越粗、越來越長的繩子。石雕像越造越大，樹木砍伐越來越多，由此導(dǎo)致生態(tài)鏈的破壞和島上資源的枯竭，“復(fù)活節(jié)島”最終消亡。如果保險業(yè)在發(fā)展中仍然盲目追求數(shù)量，追求市場份額，追求保費規(guī)模，而不重視質(zhì)量和效益，那就會掠奪性地開發(fā)保險資源、損害消費者利益、毀壞保險業(yè)聲譽。繼續(xù)這樣下去，必然會損毀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，這無疑會自取滅亡。“不轉(zhuǎn)變，即滅亡”，我們應(yīng)當從這個高度來認識保險業(yè)轉(zhuǎn)變增長方式的重要性。 第二，在遵循“可保風險”原則的基礎(chǔ)上大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。全球金融危機以AIG、雷曼兄弟等破產(chǎn)為代價再一次提出創(chuàng)新與監(jiān)管之間的關(guān)系問題，但這場危機絕對沒有因此而否定創(chuàng)新在經(jīng)濟發(fā)展中的作用。關(guān)鍵的問題是，創(chuàng)新的依據(jù)是什么，創(chuàng)新是否在風險可控的基礎(chǔ)上進行。從總體來看，我國保險業(yè)的創(chuàng)新是不足的，是需要大力倡導(dǎo)和推進的，但我們需要明確創(chuàng)新在什么基礎(chǔ)上進行，創(chuàng)新的依據(jù)是什么。我認為，保險公司應(yīng)當依據(jù)“可保風險”的原則來進行產(chǎn)品創(chuàng)新，雖然這對保險公司來說是一個嚴峻的挑戰(zhàn)，這一挑戰(zhàn)集中反映在“定性”和“定量”兩個方面。從定性的角度說，反映出需求方對風險保障的全方位要求與供給方對風險的選擇性承保之間的矛盾；從定量的角度來說，反映出新險種開發(fā)的迫切性與產(chǎn)品定價所需數(shù)據(jù)的滯后性之間的矛盾。這說明，雖然產(chǎn)品創(chuàng)新對公司的發(fā)展具有重要意義，但不是說一種風險出來了，保險公司就馬上具備開發(fā)應(yīng)對此風險產(chǎn)品的可能性。當然，“可保風險”的內(nèi)涵和外延不是一成不變的，而是隨著時代發(fā)展在不斷變化，但對保險公司來說，關(guān)鍵問題是，必須清楚地知道當下的“可保風險”是哪些。明確“可保風險”的內(nèi)涵，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新是保險行業(yè)滿足市場需求、但又保證在控制自身風險的基礎(chǔ)上承擔起其制度責任的一個重要命題。 第三，綜合平衡，重點突出，推進三類業(yè)務(wù)的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。 首先，穩(wěn)步發(fā)展承保業(yè)務(wù)，但在各類業(yè)務(wù)中應(yīng)當有所側(cè)重。對于人身險業(yè)務(wù)來說，在壽險與年金險業(yè)務(wù)的組合中，重點發(fā)展年金險業(yè)務(wù)，特別是養(yǎng)老保險，這是由家庭結(jié)構(gòu)變化、人們預(yù)期壽命的延長等各種因素決定的；在壽險與健康險的業(yè)務(wù)組合中，重點發(fā)展健康險業(yè)務(wù)，其理由在于，一方面，由于經(jīng)濟發(fā)展和醫(yī)療條件改善，人們的預(yù)期壽命在延長；而另一方面，由于現(xiàn)代生活方式的普及、工作壓力的增大、環(huán)境污染等問題的日趨嚴重，各種新的、流傳迅速的疾病發(fā)生的概率也在不斷提高，因此，健康成為目前人類發(fā)展中頭等重要的問題之一。對于產(chǎn)險來說，在車險和非車險的業(yè)務(wù)組合中，重點發(fā)展非車險業(yè)務(wù)；在非車險業(yè)務(wù)中，重點發(fā)展責任險，特別是醫(yī)療責任險、環(huán)境污染責任險等。 其次，穩(wěn)健發(fā)展保險投資業(yè)務(wù)。全球金融危機讓我們看到保險業(yè)務(wù)回歸保障的迫切性，但危機從來沒有否認過保險投資的重要性。不論是出于承保業(yè)務(wù)本身所帶來的大量保費收入保值、增值的需要，還是出于保險業(yè)與其他行業(yè)競爭的需要；不論是出于提高承保業(yè)務(wù)競爭力的需要，還是出于資本市場發(fā)展的需要，保險投資都應(yīng)當被給予重要的“禮遇”。在穩(wěn)健發(fā)展保險投資業(yè)務(wù)時，不僅要重視對承保業(yè)務(wù)的投資管理問題，還要格外重視保險資產(chǎn)公司對第三方資產(chǎn)的管理，因為這對提升保險業(yè)的整體競爭能力有至關(guān)重要的作用。 最后，大力推動“戰(zhàn)略性”業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如像出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)健康保險、巨災(zāi)保險等。這些保險的占比在整個保險業(yè)中可能并不是很大，但它們對國家的出口戰(zhàn)略、新農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略、新醫(yī)改戰(zhàn)略和巨災(zāi)風險管理戰(zhàn)略的實施均具有重要保障作用，運用好的話，可以起到“四兩撥千斤”的作用。 此外，在新的一年中，我認為還應(yīng)當加強對保險周期、保險業(yè)的并購、外資保險在中國的發(fā)展、保險風險證券化、保險業(yè)“十二五”規(guī)劃等問題的研究，以應(yīng)對今后中、短期內(nèi)保險業(yè)發(fā)展、變革的需要。
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