理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。保險(xiǎn)是非常獨(dú)特的理財(cái)工具。如果運(yùn)用好理財(cái)保險(xiǎn)手段，將大大提高理財(cái)功效，大大改善人們的生活質(zhì)量，充分保障人們的經(jīng)濟(jì)利益。

理財(cái)保險(xiǎn)_理財(cái)保險(xiǎn) -什么是理財(cái)保險(xiǎn)

近年來，理財(cái)保險(xiǎn)成為一種理財(cái)投資新熱點(diǎn)。理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司發(fā)售，利用公司自身經(jīng)營的穩(wěn)健性、投資規(guī)模優(yōu)勢及投資專業(yè)分析，為保戶爭取到最大的投資利益。理財(cái)保險(xiǎn)主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障和投資功能，既能夠依靠保險(xiǎn)保障功能對疾病或?yàn)?zāi)難造成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)偅部梢酝ㄟ^合理的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增值。

保險(xiǎn)理財(cái)主要包括兩項(xiàng)功能：理財(cái)功能和保障功能。保障功能是保險(xiǎn)產(chǎn)品基本功能，可以管理理財(cái)過程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃可以順利進(jìn)行。保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是為“無法預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)”做準(zhǔn)備。一旦發(fā)生意外情況，可能會(huì)嚴(yán)重危及到我們的正常生活，打亂理財(cái)規(guī)劃，因此需要在資金分配的時(shí)候投入少量的資金購買保險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外造成的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牡诙右馑迹侵竿顿Y理財(cái)功能，常見的理財(cái)功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)有分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等，在保障功能的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，屬于保險(xiǎn)保障功能的延伸。近年來，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了很多側(cè)重投資理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低，收益高，特別適合那些對金融市場不熟悉或者是沒時(shí)間打理自己投資的朋友。

理財(cái)保險(xiǎn)_理財(cái)保險(xiǎn) -理財(cái)保險(xiǎn)的分類

分紅型險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營成果的一種保險(xiǎn)形式。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會(huì)非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個(gè)人賬戶。保戶不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報(bào)，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。

萬能壽險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)在諸如設(shè)有最低收益保障、保險(xiǎn)公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

理財(cái)保險(xiǎn)_理財(cái)保險(xiǎn) -主要特點(diǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品大都具有理財(cái)功能。保險(xiǎn)理財(cái)與儲(chǔ)蓄、國債等有很大不同。具體表現(xiàn)在五個(gè)方面。

安全性

保險(xiǎn)是合同行為，客戶的權(quán)益受法律及合同的雙重保護(hù)。而且，保險(xiǎn)合同不怕丟失、損毀、被盜。而鈔票就不那么安全了，錢在誰口袋里就是誰的，錢丟了，就等于破財(cái)。取錢時(shí)忘了密碼，會(huì)帶來很大麻煩。

長期性

壽險(xiǎn)保單期限短則5年10年，長則終身。保單利益常常涉及兩代人。而儲(chǔ)蓄是一種短期理財(cái)工具，人們存錢，一是為了安全，二是為了使用，第三才是獲得利息。

確定性

確定性是指保單未來收益可以明確的推算出來。例如：終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，如果合同約定自被保險(xiǎn)人60歲開始每年領(lǐng)取5萬元，那么，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存到中國人平均年齡71歲時(shí)，可以領(lǐng)取60萬元，如果生存到84歲，則累計(jì)領(lǐng)取125萬元。但是，儲(chǔ)蓄和國債的未來本息是不確定的，因?yàn)槔式?jīng)常變動(dòng)。我國前幾年連續(xù)七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%驟降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。 大幅度降息將改變?nèi)藗兊纳罘绞?。例如某人?00萬元，在1996年，可以得到近11萬元的利息，它可以在什么都不干的情況下過上令人羨慕的生活。到了1999年以后，100萬元存滿一年，只能得到1.8萬元，假如這位百萬富翁每年的正常生活開銷為10萬元，那么11年后，將剩下1.27萬元。所以，很多原來的百萬富翁如今不得不繼續(xù)工作。

強(qiáng)制性

這里所說的強(qiáng)制性不是指政府或保險(xiǎn)公司強(qiáng)制人們參加保險(xiǎn)，而是說保險(xiǎn)對個(gè)人而言帶有強(qiáng)制理財(cái)?shù)纳?。保費(fèi)年年交，而養(yǎng)老金或生存保險(xiǎn)金只能在約定的若干年后領(lǐng)取，一般不能提前領(lǐng)取。如果沒有強(qiáng)制約束，人們很容易把存折上的錢取出來以滿足突發(fā)奇想的消費(fèi)或投資。因此，理財(cái)?shù)挠?jì)劃被打破，未來生活保障可能落空。

融資性

對客戶而言，保險(xiǎn)的融資作用表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是風(fēng)險(xiǎn)融資，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其本人或受益人可得到一筆保險(xiǎn)金。例如，對于30歲左右的年輕人，意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率在0.3%左右，每年繳30元可承擔(dān)1萬元限額的傷害保障。住院醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率大致在3%左右，每年繳300元承擔(dān)1萬元限額的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷責(zé)任。二是直接融資（指保單質(zhì)押借款功能）。許多保單都有質(zhì)押借款承諾，只要保險(xiǎn)有效期滿兩年以上，被保險(xiǎn)人或投保人即可向保險(xiǎn)公司申請借款，期限通常是半年，借款額是保單現(xiàn)金價(jià)值（見附錄4）的70%左右。

除以上五個(gè)特點(diǎn)外，保險(xiǎn)還有其他功能，例如合理避稅、保費(fèi)豁免、保障權(quán)益轉(zhuǎn)換等。

綜上所述，保險(xiǎn)是非常獨(dú)特的理財(cái)工具。如果運(yùn)用好保險(xiǎn)理財(cái)手段，將大大提高理財(cái)功效，大大改善人們的生活質(zhì)量，充分保障人們的經(jīng)濟(jì)利益。

正因?yàn)槿绱?，很多西方人都有許多保險(xiǎn)，有些人的保險(xiǎn)金額高達(dá)百萬、千萬，甚至上億美元。所以大家千萬不要把保險(xiǎn)看作無味的花費(fèi)，而是一種實(shí)實(shí)在在的理財(cái)工具。

理財(cái)保險(xiǎn)_理財(cái)保險(xiǎn) -理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)兼具保障功能與投資功能兼具，既與個(gè)人及家庭成員的生命、疾病等不確定性因素息息相關(guān)，又與不同的投資方式和資金分配有聯(lián)系，因此需要明確個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃。投資理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)包括：

一、風(fēng)險(xiǎn)低，安全性高，保本保底。保險(xiǎn)屬于合同行為，客戶的權(quán)益受法律和合同的雙重保護(hù)，相比基金、股票這種風(fēng)險(xiǎn)類投資更加的穩(wěn)健，可以保障本金不受到投資環(huán)境影響，確保財(cái)富穩(wěn)定增值。

二、保險(xiǎn)理財(cái)收益率適中，根據(jù)客戶的投資期限長短來確定資產(chǎn)配置比例和投資方案，能夠保證基本的投資收益，并且不需要客戶自己操作。

三、帶有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性。投資理財(cái)保險(xiǎn)能夠以保費(fèi)形式實(shí)現(xiàn)財(cái)富的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，對未來生活更有保障，比較適合對理財(cái)產(chǎn)品不了解但又想享有收益的人群。

理財(cái)保險(xiǎn)_理財(cái)保險(xiǎn) -注意事項(xiàng)

1、在購買投資型險(xiǎn)種時(shí)，不能完全以保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)來評價(jià)險(xiǎn)種收益的多少，而應(yīng)同時(shí)參考銀行存款、債券市場及基金市場三個(gè)收益率來綜合考慮，此外，購買不同品種的投資險(xiǎn)其關(guān)注點(diǎn)也不同。

2、購買前一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，明確了解產(chǎn)品的哪些利益是保險(xiǎn)公司保證的，哪些項(xiàng)目是不保證的，哪些是根據(jù)保險(xiǎn)公司未來的經(jīng)營情況好壞確定的，又有哪些因素會(huì)影響到理財(cái)賬戶的價(jià)值。

3、在投保投連前應(yīng)通過專業(yè)的測試，能夠明確自己投資的期限、最終的目標(biāo)，做到心中有數(shù)。

4、不是所有家庭都適合購買分紅險(xiǎn)。兩類家庭應(yīng)慎買分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn);如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購買分紅保險(xiǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)_理財(cái)保險(xiǎn) -易混淆視聽的四個(gè)說法

理財(cái)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間累積，在一定年限后確實(shí)會(huì)看起來很高。但是你也許只能死了轉(zhuǎn)讓給受益人，而不能直接給自己――除非是申請退保贖回，這樣就比那個(gè)值要虧很多。因此，保險(xiǎn)基本上是一個(gè)遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的渠道，但對你自己的生活享樂不是很大的幫助。用年老時(shí)賬號里的總價(jià)值去暗示你這都是你的，而不提醒你這個(gè)錢其實(shí)是給受益人的，是不合適的。

拿銀行利率做對比

比較時(shí)，往往會(huì)拿存銀行去對比，說放在銀行一年利率才多少多少。但其實(shí)如果放在銀行連續(xù)存N年，如果利率穩(wěn)定的話，復(fù)利計(jì)算下來也很可怕。拿自己幾十年后的復(fù)利加總，去PK 銀行一年利息才多少多少的說法，是不合適的。

紅利計(jì)息

有時(shí)，為了打消投資者的疑慮，往往會(huì)將保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值給投資者說成獎(jiǎng)勵(lì)金和每年的紅利計(jì)息等等。但獎(jiǎng)勵(lì)金的來源就等于是你這筆錢的利息預(yù)支給你（別忘記，你可是要在這個(gè)庫里放幾十年的復(fù)利計(jì)算呢），羊毛出在羊身上；而紅利計(jì)息最大的問題，是推銷員和你描述的是該保險(xiǎn)公司每年的盈利率X%，但這個(gè)是指該保險(xiǎn)公司的業(yè)績情況，和你計(jì)算年度紅利用的是Y%。但Y%此時(shí)此刻是不知道的！包括銷售自己都說不清楚如何制訂，只能說精算師會(huì)根據(jù)每年的X%而定出一個(gè)Y%。所以，用整個(gè)保險(xiǎn)公司的盈利率，讓你錯(cuò)誤映射以為你的分紅計(jì)息也是這個(gè)，是不合適的。

“這個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)至少是保本的”

在最后一步說服的時(shí)候，保險(xiǎn)推銷員往往會(huì)說，這個(gè)是保本的，而且還有紅利增值。其實(shí)國家政策看好，前途看好，最不濟(jì)您肯定是保本的，您擔(dān)心個(gè)啥？錯(cuò)。每年通貨膨脹3%都說少了。沒能跑贏銀行利率，就是失誤。用“這個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)至少是保本的”，來讓你放開警惕，也是一個(gè)謊言。

理財(cái)保險(xiǎn)_理財(cái)保險(xiǎn) -兩大保險(xiǎn)理財(cái)陷阱

保險(xiǎn)理財(cái)陷阱一：

由于保險(xiǎn)公司盈利狀況的不確定性，分紅險(xiǎn)不一定能分紅。分紅險(xiǎn)是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一個(gè)會(huì)計(jì)年度的可分配盈余按照一定的比例分配給客戶。分紅險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一就是定期分紅，但由于分紅險(xiǎn)的利潤來源于保險(xiǎn)經(jīng)營利潤和從股市等處投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。因此，銀行和保險(xiǎn)公司在推銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，向客戶誘導(dǎo)許諾的分紅比例，往往由于經(jīng)營狀況不好而不予兌現(xiàn)。更有甚者，有些聲譽(yù)很差的保險(xiǎn)公司，就是掙了大錢，也尋找各種理由不給客戶按當(dāng)初承諾的比例分紅，而作為經(jīng)辦人的銀行光管掙自己的手續(xù)費(fèi)，對保險(xiǎn)公司的違法現(xiàn)象不承擔(dān)任何連帶責(zé)任，投資的市民也無可奈何。

保險(xiǎn)理財(cái)陷阱二：

由于股市的巨幅波動(dòng)，連連出現(xiàn)暴跌，與資本市場掛鉤的投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)受害不淺，有的投資者甚至血本無歸。以投資連接險(xiǎn)為例，市民們交付的保險(xiǎn)費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，得到壽險(xiǎn)保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶，委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作。投資者享有投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。這也就是說，保險(xiǎn)公司拿著市民們投入的一部分保險(xiǎn)費(fèi)去炒股，股票市場暴跌，保險(xiǎn)公司炒股賠錢，賠的都是市民投資者的錢，市民的一部分保險(xiǎn)費(fèi)就跟著股市一起蒸發(fā)了。市民投資者的本錢都讓保險(xiǎn)公司給賠光了，何來分紅一說?市民們有閑錢，本想依靠銀行和保險(xiǎn)公司掙點(diǎn)錢，結(jié)果因股市暴跌落了個(gè)血本無歸，按保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司還不承擔(dān)任何責(zé)任。

有專家認(rèn)為，按照目前的市場水平，中國并不具備發(fā)展投資連接險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的市場條件。前幾年，投資連接險(xiǎn)多次出現(xiàn)負(fù)收益的影響仍未完全消除。因此，市民們在投資理財(cái)時(shí)，要掌握一定的金融知識，切不可輕信銀行和保險(xiǎn)公司的忽悠，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品面前要三思而后行。

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