???? 經(jīng)歷了“雙11”、“雙12”的洗禮,不少投資的門外漢也開始關(guān)注“閑錢理財(cái)”了?!霸瓉碣~戶上的零錢、散錢也可以錢生錢?。 睂τ诰W(wǎng)上售賣的各種基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,越來越多的人參與其中。 那么,網(wǎng)絡(luò)購買這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是否安全?又需要注意哪些方面問題呢? 判斷是否保本 5.92%、6.3%、6.91%……淘寶售賣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率不斷升高,相比如今的存款利率無疑更具誘惑。 產(chǎn)品收益率總會被商家放在最顯眼的位置,這當(dāng)然也是投資者最為關(guān)心的。不過,考慮到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特殊性,建議市民在初看收益率后,首先要了解產(chǎn)品的性質(zhì)。 目前,在淘寶網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中,包括萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。兩者都可以在一定人身保障的基礎(chǔ)上讓客戶參與投資,以獲得一定投資回報(bào)。不同的是,理論上說萬能險(xiǎn)具有保底的收益,而投連險(xiǎn)不具備,這在產(chǎn)品簡介里一目了然。 就目前網(wǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品來看,各家保險(xiǎn)公司都可以達(dá)到萬能險(xiǎn)允諾的收益水平,而投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性具體要看其投資的標(biāo)的。 如淘寶上銷售的弘康人壽的“寶盈一號產(chǎn)”品是一種新型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品,主要投資于固定收益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)較低的金融資產(chǎn)(不包括權(quán)益類資產(chǎn)),因此,收益情況也較有保證。而如果投連險(xiǎn)產(chǎn)品投資標(biāo)的較為激進(jìn),比如股票等,那么就可能出現(xiàn)虧損的可能,這點(diǎn)投資者應(yīng)該明白。 其次,要會計(jì)算產(chǎn)品的回報(bào)水平。表面來看,各產(chǎn)品都會把預(yù)期年化收益率拿來“顯擺”,但對投資人來說實(shí)際到手的可能有高有低。 以“雙12”陽光人壽發(fā)售的“陽光理財(cái)一號”為例,宣傳收益5.4%(期限3個(gè)月),有理財(cái)專家卻提出實(shí)際年化收益7.8%。這是因?yàn)槌巳f能險(xiǎn)結(jié)算收益外,淘寶買理財(cái)產(chǎn)品還能額外得到集分寶,每1000元還能獲得800個(gè)集分寶,相當(dāng)于8元收益,這樣就大大提高了這款產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。 具體計(jì)算時(shí),我們先將該產(chǎn)品宣傳的4.6%的結(jié)算收益除以4,因?yàn)槿齻€(gè)月只是一年的1/4,得到實(shí)際1.15%的收益,再將1.15%+0.8%(集分寶收益)=1.95%,這是三個(gè)月的實(shí)際收益,最后將1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。 當(dāng)然,該產(chǎn)品出現(xiàn)收益降低的可能在于若投保人(投資人)在三個(gè)月內(nèi)贖回,就會被收取1%的退保費(fèi)用,盡管這一退保費(fèi)率并不高,但我們?nèi)越ㄗh投保人持有滿三個(gè)月。 隱性成本要留心

從上述產(chǎn)品案例中可以看出,在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),大家還需要留意保單的一些成本,包括是否有初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等。目前來看,各家?guī)缀醵紝?shí)行免收政策。 購買前還應(yīng)了解保單退保的手續(xù)費(fèi)率是多少,持有多久可免收,而這一點(diǎn)需要結(jié)合產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限綜合考慮。期限越長,預(yù)期年化收益率自然越高,但如果你不能持有到約定期限,就會付出退保手續(xù)費(fèi)的代價(jià)。如何在兩者間權(quán)衡利弊,需要投保人合理分析自己的投資能力。 特別值得注意的是流動(dòng)性問題,一些產(chǎn)品如“中國平安富盈人生”在一年內(nèi)是不能贖回的,這等于“凍結(jié)”了資金,而非投保人損失一定的退保手續(xù)費(fèi)就能贖回的。這樣的產(chǎn)品流動(dòng)性會稍差一些,但對于不喜歡頻繁更換成產(chǎn)品的投資人來說,卻是比較省心省力的選擇。 而國華人壽天貓旗艦店推出的“國華2號”萬能險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定期為3年,預(yù)期年化結(jié)算利率為5.2%。根據(jù)其產(chǎn)品描述,以30客戶投資10萬元為例,如果客戶第一年末提前支取,雖然賬戶余額顯示105200元,但實(shí)際能提取的現(xiàn)金僅有102044元,提前支取獲得流動(dòng)性但卻會損害收益率。 為了讓你的資本更快速地升值,還需要了解投保后多久才能真正參與投資,即產(chǎn)品是否設(shè)有募集期。據(jù)了解,現(xiàn)在在售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品多不設(shè)募集期,一旦購買成功,即時(shí)或次日就可生效,但也有特例,如“平安富盈人生”12月12日正式開售,募集期要到12月17日,18日開始計(jì)息,贖回后也需要5個(gè)工作日到賬,較一般萬能險(xiǎn)慢上兩個(gè)工作日,這些“無息時(shí)間”自然會攤薄收益率。 不要漏填受益人信息 大家在上淘寶等網(wǎng)站購買保險(xiǎn)時(shí),關(guān)注焦點(diǎn)不要總放在預(yù)期收益率上,還可以多看看保障型保險(xiǎn)。 比如,意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、車險(xiǎn)等,通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買,往往比傳統(tǒng)的代理人渠道可以便宜不少保費(fèi),或者省去很多繁瑣的投保步驟等。而且,這些純保障的險(xiǎn)種,不少公司會針對網(wǎng)銷渠道設(shè)計(jì)專屬的產(chǎn)品,令其更有優(yōu)勢。如太平人壽天貓旗艦店一款“孝心寶中老年癌癥保障計(jì)劃重疾健康險(xiǎn)”就屬于市場上非常罕見的老年人重疾險(xiǎn),50歲—75歲老人都可以投保這款產(chǎn)品,大大滿足了中老年人群對于健康險(xiǎn)的實(shí)際需求。 當(dāng)然,上網(wǎng)買保險(xiǎn)不用盯著淘寶一家去看,還可以通過慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等第三方保險(xiǎn)銷售平臺,或者中國平安、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)E-PICC等各保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)進(jìn)行“貨比三家”。 此外,不管是通過哪一個(gè)網(wǎng)站購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,都不要漏填受益人部分的信息。
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