愛華網(wǎng)
曾任央視新聞記者，現(xiàn)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中從事品牌工作。對銀行卡和新媒體長期關(guān)注。
6月21日晚，世界杯賽事還沒開場，就聽聞《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下文簡稱《辦法》）出臺。如同一聲哨響，支付行業(yè)踢野球的狀態(tài)從此結(jié)束?！掇k法》中的條文規(guī)范不可謂不詳細(xì)，就好像足球職業(yè)化一樣，規(guī)定了職業(yè)聯(lián)賽的游戲規(guī)則，設(shè)立了正規(guī)俱樂部的運(yùn)作條件，標(biāo)志著支付產(chǎn)業(yè)在經(jīng)歷了粗放式“野蠻生長”后，終于跨入規(guī)范化“精耕細(xì)作”時代。此次《辦法》的橫空出世恰逢其時。
從外部環(huán)境上來講，目前有統(tǒng)計的、從事支付相關(guān)業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)大概有300多家，總交易金額接近6000億元人民幣（不包含預(yù)付卡），具備了開展市場監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。另外，正處于調(diào)試階段的“超級網(wǎng)銀”能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的單點(diǎn)接入，從根本上掃除了跨行間資金流轉(zhuǎn)和支付機(jī)構(gòu)備付金存管的技術(shù)問題。從產(chǎn)業(yè)內(nèi)部來說，由于進(jìn)入門檻較低，支付機(jī)構(gòu)中既有能覆蓋產(chǎn)業(yè)上下游的巨無霸，也有僅在某地開展業(yè)務(wù)的小公司，在行業(yè)自律和外部監(jiān)督缺位的情況下，致使服務(wù)水平良莠不齊。不僅消費(fèi)者面臨的風(fēng)險系數(shù)增加，而且一系列洗錢、賭博等案件的持續(xù)爆發(fā)，也使得產(chǎn)業(yè)在“規(guī)范”還是“發(fā)展”的困境面前，對建立有法可依的游戲規(guī)則的呼聲日益高漲。
從《辦法》所定義的管理范疇來看，顯然已經(jīng)不僅僅是針對我們理解的支付寶等網(wǎng)絡(luò)第三方支付公司，還包括了從事預(yù)付卡和銀行卡收單相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)，及央行確定開展其他支付服務(wù)的公司。應(yīng)該說，這對中國的支付服務(wù)有著劃時代的意義——這是中國官方第一次對曾經(jīng)模糊不清的支付產(chǎn)業(yè)市場的開放領(lǐng)域做了規(guī)定和說明，也標(biāo)志著中國支付產(chǎn)業(yè)擺脫了對金融行業(yè)的依附地位，真正以一個獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)分支而被確立下來。
首先會是機(jī)構(gòu)數(shù)量縮減和產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大。根據(jù)《辦法》所羅列的行業(yè)準(zhǔn)入要求，以注冊資本這一硬性標(biāo)準(zhǔn)去比照，便可以將目前市場上90%以上的機(jī)構(gòu)排除在外。在支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效應(yīng)中，只有邊際效益遞增，邊際成本遞減，才能實現(xiàn)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)和高效，所以不具有這種能力的機(jī)構(gòu)必須逐步退出市場。另一方面，得到牌照的機(jī)構(gòu)將迅速以資本優(yōu)勢彌補(bǔ)因退出而留下來的空白市場，并將以比原先更規(guī)范的服務(wù)培育市場，利用區(qū)域落差來帶動相對落后地區(qū)的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓展出提升產(chǎn)業(yè)規(guī)模的藍(lán)海。
同時，其他行業(yè)巨頭涉足支付產(chǎn)業(yè)的難度加大。按照《辦法》的規(guī)定，影響最大的恐怕就是電信運(yùn)營商和零售商業(yè)機(jī)構(gòu)等雄心勃勃規(guī)劃的支付版圖了。如果前者要涉獵手機(jī)支付業(yè)務(wù)，那就必須獲得由央行頒發(fā)的行業(yè)牌照，一旦就范，中國移動欲苦心打造獨(dú)立標(biāo)準(zhǔn)的夢想估計就要破滅，畢竟央行已經(jīng)有成熟的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)作為手機(jī)支付的底層架構(gòu)。而后者如百聯(lián)集團(tuán)發(fā)行的聯(lián)華OK卡，已經(jīng)完全超越了體系內(nèi)獨(dú)立流通的范疇。按照《辦法》中對預(yù)付卡的描述，百聯(lián)能做的要么放棄既得利益，僅在“體內(nèi)循環(huán)”；要么申請加入，納入監(jiān)管范疇。無論是哪一個選擇，它都無法避免銀行發(fā)行的儲值預(yù)付卡的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。
可以肯定的是，銀行將在與支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)博弈中占據(jù)上風(fēng)。按照《辦法》中“單一備付金銀行”的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)必須改變目前與多家銀行合作的模式，只能選擇一家銀行作為資金托管行，而“超級網(wǎng)銀”將解決跨行間的資金流轉(zhuǎn)等問題。正因如此，理論上選擇任何一家銀行都是一樣的，所以銀行很可能形成價格同盟，扭轉(zhuǎn)目前在支付過程中，支付機(jī)構(gòu)有利可圖，銀行義務(wù)勞動的局面。特別如支付寶等機(jī)構(gòu)，再也無法以巨額沉淀資金為餌，誘使銀行互相砍價，放棄中間環(huán)節(jié)的交易費(fèi)率。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)通過支付寶使用信用卡，也可獲得積分的時候，那就基本可以佐證這個預(yù)測了。
《辦法》出臺后，就傳來資本熱情高漲涌入支付行業(yè)的消息，爭奪支付行業(yè)大蛋糕的比賽拉開帷幕。誰能突圍成功？誰又會黯然離場？誰有資格繼續(xù)留在這個賽場，成為真正的玩家？靜待9月1日答案揭曉。
愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/99740.html
