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中小企業(yè)在促進經(jīng)濟發(fā)展、提高就業(yè)率、提升創(chuàng)新能力等方面發(fā)揮著重要作用。改革開放以來我國中小企業(yè)的發(fā)展大有雨后春筍之勢。然而在其迅速發(fā)展的同時也面臨著融資難、貸款難的瓶頸。銀行貸款作為中小企業(yè)主要融資來源，其可獲性受到多重因素影響。其中銀行資產(chǎn)規(guī)模對中小企業(yè)貸款的影響成為很多文獻研究的重要內(nèi)容。1 、中小企業(yè)間接融資困難的原因和關系型貸款在市場經(jīng)濟條件下，大部分中小企業(yè)只能是寄希望于從銀行取得貸款。從銀行獲得貸款也是最難突破的瓶頸。造成這種后果的原因有：（1）中小企業(yè)自身特點問題。商業(yè)銀行對企業(yè)貸款一般是根據(jù)其提供的擔?；虻盅憾鴽Q定的。中小企業(yè)資產(chǎn)較少、規(guī)模小、底子薄、抵抗市場風險的能力較弱。因此與大企業(yè)相比，中小企業(yè)有著較高的倒閉率。中小企業(yè)的抵押物少并很難取得擔保，想要從銀行取得擔保貸款和抵押貸款是非常困難的。（2）商業(yè)銀行惜貸心理。目前銀行貸款依然是我國金融市場的主要間接融資方式。對中小企業(yè)放貸存在較高的風險，加上現(xiàn)行體制下銀行的收益和風險存在嚴重的不對稱問題，所以商業(yè)銀行往往對中小企業(yè)的貸款缺少積極性。隨著銀監(jiān)會對商業(yè)銀行不良貸款率的嚴格監(jiān)管和銀行體制的不斷改革，商業(yè)銀行為了盡可能的防范和規(guī)避風險，產(chǎn)生了寧可少貸款也不愿意承擔更高風險的惜貸心理。（3）銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。在不完全競爭的市場經(jīng)濟條件下，市場主體很難獲得完全的信息，使得各類型企業(yè)之間存在著普遍的信息不對稱。銀行通常是通過財務報表來獲得企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息的，包括企業(yè)的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量等。盡管這些信息可以可靠的計量，但是中小企業(yè)為了獲得銀行貸款存在著財務報表造假問題，因此信息的可靠程度有限。除了財務報表反映的生產(chǎn)經(jīng)營信息外，還有經(jīng)營者個人素質(zhì)、品行、經(jīng)營能力等有關的個人信息，這些信息與中小企業(yè)未來的成長壯大息息相關。然而這些軟信息很難有限的觀測和計量，銀行可能付出較高的成本才能獲得，產(chǎn)生了中小企業(yè)融資難的問題。| http://www.aihuau.com/darticle3/list.asp?id=149784|33關系型貸款指銀行基于通過長期和多種渠道的接觸所積累的關于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關信息而做出的貸款。這些信息除不僅涉及企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，還包含了許多有關企業(yè)行為、信譽和經(jīng)營者個人品行的信息。關系型貸款不完全依賴中小企業(yè)提供合格的財務信息和抵押資產(chǎn)來發(fā)放貸款， 因此在傳統(tǒng)的中小企業(yè)貸款中被大量使用。目前，我國正處在金融發(fā)展的早期、資本市場不健全，同時中小企業(yè)在經(jīng)濟中占有重要地位?？梢园l(fā)展關系型貸款來緩解由于銀企間信息不對稱所導致的融資難題。2 、中小企業(yè)信貸小銀行與大銀行比較優(yōu)勢分析本文大銀行指四大國有銀行和全國性的股份制銀行。我國城市商業(yè)銀行，城市信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行等都屬于小銀行。下面就針對中小企業(yè)貸款難的原因和關系型貸款分析小銀行的比較優(yōu)勢。（1）國有商業(yè)銀行缺乏對中小企業(yè)的貸款的激勵機制。大銀行在提供貸款時一般需要抵押或擔保，而中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、抵押物不足,提供一定數(shù)量和質(zhì)量的資產(chǎn)用于貸款抵押難度較大,所以很難從大銀行取得抵押貸款。由于中小企業(yè)獲得擔保的條件較為嚴格,獲得銀行擔保貸款難度也很大。因此大銀行更傾向于服務大中型的國有企業(yè)。與大銀行不同的是，小銀行很難在與大銀行服務大中型企業(yè)的業(yè)務競爭中占有優(yōu)勢。因此小銀行有服務于中小企業(yè)的激勵，使為中小企業(yè)提供不完全依賴抵押或擔保的貸款產(chǎn)生了可能。（2）小銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況的優(yōu)勢，可以較好的解決信息不對稱問題。小銀行一般是地區(qū)性金融機構，長期的區(qū)域性經(jīng)營使其與本地客戶建立了長期的合作關系，對本地客戶的經(jīng)營狀況、資本、信用等情況十分了解。與之相反，大型金融機構一般不具有這一優(yōu)勢。一方面，大銀行地方的設置的分支機構有限使之較難了解本地客戶特點，并且設置較多的分支機構，由于其人事上的變動，不便于銀行增進對當?shù)仄髽I(yè)的了解。另一方面，由于中小企業(yè)經(jīng)營缺乏透明度，企業(yè)的信息往往具有隱蔽性，即使大銀行的分支機構管理人員能了解此地中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，由于大銀行的機構并非扁平化設置，使得傳遞信息的時效性不高。(3) 小銀行在關系型貸款中的存在優(yōu)勢。面對不同種類的信息不同規(guī)模的商業(yè)銀行在搜集和處理的效率上有很大的差別。大銀行在機構設置嚴密、分工明確，程序化和專業(yè)化操作使其在提供抵押擔保型貸款時存在著優(yōu)勢。然而在向中小企業(yè)提供關系型貸款時，過長的代理鏈條使得大銀行在處理軟信息時產(chǎn)生很高的代理成本。小銀行多為地方性銀行，機構設置簡單，可以在與地方中小企業(yè)的長期聯(lián)系中不斷積累從企業(yè)財務報表中無法獲得的信息?？梢?，小銀行扁平化的組織機構設置有利于在獲取中小企業(yè)軟信息的基礎上提供關系型貸款，更有效的解決中小企業(yè)融資難的問題。3、 結論近些年來，我國為了完善金融市場進一步發(fā)揮市場的基礎性調(diào)節(jié)作用，對中小金融機構進行了較大幅度的調(diào)整和重組。如城市信用社被合并為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的監(jiān)管權上收、農(nóng)村合作基金會大部分被清理等。這些改革措施都對解決中小企業(yè)融資難的問題發(fā)揮了積極作用。但也應當看到中小企業(yè)貸款融資依然是問題困難重重。由于小銀行在中小企業(yè)提供貸款上具有上述比較優(yōu)勢，因而在促進中小企業(yè)融資方面可以發(fā)揮更大的作用。建立一個以民營小銀行為主體的中小金融機構體系，完善中小企業(yè)信息系統(tǒng)、消除信小銀行對中小企業(yè)交易費用，以保障企業(yè)的利益。(2)產(chǎn)業(yè)結構政策產(chǎn)業(yè)結構政策的核心是對主導產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)扶持政策和對衰退產(chǎn)業(yè)的調(diào)整政策。主要是選準區(qū)域資源優(yōu)勢，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，扶持主導產(chǎn)業(yè)，促進區(qū)域的合理分工。各地要因地制宜，選擇本地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主導產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)品;主導產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)品的確立要與建設區(qū)域性商品基地結合起來，并以市場為導向，調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構，發(fā)展高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)。要選擇不同區(qū)域，建立一批各具特色的高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)示范區(qū)。在確立的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目示范區(qū)內(nèi)實施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調(diào)整的，可適當降低農(nóng)林特產(chǎn)稅稅率，將糧食作物生產(chǎn)改為經(jīng)濟作物和農(nóng)特產(chǎn)品生產(chǎn)的，對其應納農(nóng)業(yè)稅應改為折征代金而不征收糧食實物。在現(xiàn)實工作中，由于受市場范圍、信息渠道和信息容量以及與相關地區(qū)資源、市場的了解程度等條件的制約，企業(yè)和農(nóng)戶可能會有“不識廬山真面目，只緣身在此山中”的盲動，從而使得經(jīng)濟行為缺乏理性和科學性。這就需要各級政府來出面組織協(xié)調(diào)，積極幫助農(nóng)村社區(qū)和農(nóng)民搞好資源調(diào)查、市場調(diào)查和區(qū)域優(yōu)勢比較分析，合理組織、引導和規(guī)劃布局，減少資源配置的盲目性和農(nóng)民利益的損失。(3)外部保障政策外部保障政策的核心是指政府正確運用宏觀調(diào)控手段，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造良好的外部法律、體制和服務環(huán)境，以保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利實施?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟理論表明，政府的宏觀調(diào)控在經(jīng)濟結構的轉化和升級以及工業(yè)化、現(xiàn)代化的推進中，日益扮演著越來越重要的角色。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展其實質(zhì)是轉變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的問題，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構向高級化、現(xiàn)代化演進的過程，只有充分運用政府的各種政策手段，發(fā)揮政府對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控作用，才有利于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更加穩(wěn)定健康地發(fā)展。
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