愛華網(wǎng)???? “我們在慶祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個長久的金融隔離時代的終結(jié)。貸款不只是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)?！比涨?，時代周報記者遠(yuǎn)赴孟加拉國，探訪這個地球上最成功的農(nóng)村金融模式之一—格萊珉銀行。在達(dá)卡，記者見到了當(dāng)?shù)厝说呢毨В惨娮C了格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯教授倡導(dǎo)的小額信貸給窮人帶來的希望。 時代周報記者除專訪尤努斯教授外，還和尤努斯教授的左膀右臂進(jìn)行了深入交流，目前擔(dān)任格萊珉信托執(zhí)行主席的拉蒂菲（H.I.Latifee）教授，多年來致力于在世界各地推廣和復(fù)制格萊珉模式，與中國也有十余年合作經(jīng)驗(yàn)。在格萊珉銀行擔(dān)任國際項目部經(jīng)理的詹娜特·E·康奈女士（Jannat-E-Quanine）追隨尤努斯教授36年，致力于與世界各地開展格萊珉模式的合作。 目前擔(dān)任格萊珉信托執(zhí)行主席的拉蒂菲（H.I.Latifee）教授，多年來致力于在世界各地推廣和復(fù)制格萊珉模式，與中國也有十余年合作經(jīng)驗(yàn)。在孟加拉首都達(dá)卡的格萊珉銀行大樓內(nèi)，時代周報記者對拉蒂菲教授進(jìn)行了長達(dá)一個小時的專訪，深入探討了格萊珉模式的特點(diǎn)，以及在中國推行小額信貸的困難與必要性。拉蒂菲教授十分關(guān)注中國的扶貧工作，堅信小額信貸在中國有廣闊的發(fā)展空間。他指出，政府應(yīng)當(dāng)為小額信貸創(chuàng)造良好的法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，而小額信貸從業(yè)者也應(yīng)當(dāng)恪守扶貧理念，在力求可持續(xù)發(fā)展的同時，不應(yīng)受利益所驅(qū)使。在拉蒂菲教授看來，生活在社會底層的窮人永遠(yuǎn)是小額信貸服務(wù)的核心。 我們相信信貸是基本人權(quán) 時代周報：多年來，你致力于在世界各地推行格萊珉模式的復(fù)制。根據(jù)你的經(jīng)驗(yàn)，在格萊珉模式中，有哪些要素是在任何文化和社會背景之下都不可改動的？ 拉蒂菲：有一些核心要素是絕對不能妥協(xié)的，例如，我們相信信貸是基本人權(quán)，所有人都應(yīng)有借貸渠道，因此，我們關(guān)注的是生活在社會底層的窮苦人民，特別是貧困婦女。此外，整個格萊珉系統(tǒng)建立在信任的基礎(chǔ)之上，我們不會要求任何抵押品。在這兩點(diǎn)上，我們不會妥協(xié)。 另外，在格萊珉系統(tǒng)中，我們理解窮人是被社會忽略的弱勢群體，因此我們相信，窮人應(yīng)當(dāng)組織起來，獲得社會資本。作為個體，他們或許毫無力量；但作為群體，他們或許有能力成就一番事業(yè)，這也是格萊珉的特質(zhì)之一。因此，借貸者應(yīng)當(dāng)定期聚會。小組模式絕不僅僅與錢有關(guān)。中心會議成為一個標(biāo)志，在這里，人們相聚、互相學(xué)習(xí)、討論問題、激發(fā)靈感，這不僅僅是借錢和還錢的場所，還是一個推動社會發(fā)展的論壇。我們可以在這里探討環(huán)境、健康、教育、就業(yè)等問題，有那么多話題可以討論，這是十分難得的。
在孟加拉，我們采用每周聚會；在不同的城市，周期可以有所調(diào)整，但七天也好，十天也好，一定要有定期的聚會才行。所有的借貸和還款手續(xù)應(yīng)當(dāng)在聚會上完成，以保證一切過程的透明。最后，我們還需要吸收存款，這也是基本要素之一。至于其他做法，可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行調(diào)整，但決不能改變這些核心要素。 時代周報：有些機(jī)構(gòu)選擇雙周聚會或每月聚會，你認(rèn)為每周聚會是否比其他周期更有效？ 拉蒂菲：是的，每周聚會的模式是根據(jù)我們長期的經(jīng)驗(yàn)而逐漸形成的。少于一周，太過頻繁；多于一周，有時會失去聯(lián)系。上班時也是每周休假，我們還有每周的市集，因此按周計算是更加合理和方便的。 時代周報：格萊珉模式強(qiáng)調(diào)貧困婦女的權(quán)益，但有些機(jī)構(gòu)不同意這一點(diǎn)，他們認(rèn)為借錢給貧困男性也同樣重要，你如何看待這一點(diǎn)？ 拉蒂菲：我們不反對借錢給男性。但是，我們?yōu)槭裁匆l(fā)展小額信貸？是為了抵抗貧窮，不是為了做生意。盡管采用了商業(yè)模式來維持自身的可持續(xù)發(fā)展，但它本身依舊是為了扶貧。根據(jù)我們在世界各地工作的經(jīng)驗(yàn)—也包括在中國的經(jīng)驗(yàn)—如果你更關(guān)注貧困婦女，那么目的會實(shí)現(xiàn)得更好。一般來說，借錢給男性之后，他們會把錢花在自己感興趣的東西上；相反，女性獲得金錢之后，她更關(guān)心的往往不是自己，而是孩子。這就是我們所考慮的重點(diǎn)。我們相信，將重點(diǎn)放在婦女身上，能夠讓我們更好地達(dá)到扶貧的效果。 有貧窮就有小貸發(fā)展的空間 時代周報：你曾在中國開展項目合作，那么你認(rèn)為，在與中國政府和機(jī)構(gòu)合作期間，最大的困難是什么？ 拉蒂菲：對我們而言有許多困難。首先是語言障礙，其次文化也有很大不同。這些是最基本的困難。不過，我們依然有許多相通之處：畢竟，中國的貧困人口總數(shù)在全世界排在第二位。因此，我們很高興政府能夠允許我們進(jìn)入中國開展工作。 不過，與中國人合作了十五六年之后，我發(fā)現(xiàn)我們永遠(yuǎn)不能得到任何直接答案。如果你在某個縣里工作，你將面臨不計其數(shù)的文件、表格、手續(xù)、聲明、執(zhí)照，層層上報到市級、省級乃至中央。數(shù)不勝數(shù)的法律和規(guī)定與此相關(guān)，你需要在諸多不同部門得到各種批示才行。這實(shí)在令人困惑，也極富挑戰(zhàn)性。根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，所有人都很支持我們，所有人都飽含熱情，但他們幫不上忙，因?yàn)橛懈鞣N規(guī)矩。我們必須經(jīng)過層層申請，這些手續(xù)非常浪費(fèi)時間，令項目進(jìn)展緩慢。但是我們相信，只要有貧窮存在，就有小額信貸發(fā)展的空間。因此我們會十分耐心。 另外一個問題是資金來源。開展小額貸款需要大量資金，畢竟，我們是為人們提供貸款，讓他們來為自己獲取利潤。如果我們想要支持更多窮人，就需要獲得更多資金，這個挑戰(zhàn)很嚴(yán)重：錢從哪里來？如果我們能夠吸收存款，就能夠自行獲得資金，但在中國法律體系之下，這又是不允許的。 此外，為了更好地開展工作，我們還需要專業(yè)的全職工作人員，這不是兼職工作，你需要堅定的決心，需要投入大量時間和精力。工作人員必須充分理解格萊珉模式，必須懂得如何與窮人溝通。在格萊珉模式中，你不是老板，不是上司，你是為了支持窮人而來，你要尊重他們，給他們動力，這些技巧都是非常重要的。另外，我們必須要為貧困婦女提供一定程度的財務(wù)教育，讓她們懂得如何存錢，如何貸款，如何更高效地利用金錢。 最后，你必須遵守當(dāng)?shù)氐姆梢?guī)定。如何獲得執(zhí)照，如何上交報告，如何分配利潤，這些都必須嚴(yán)格注意。 時代周報：中國金融體系不允許非國有銀行機(jī)構(gòu)吸收存款，許多其他國家也有類似規(guī)定。你如何克服由此帶來的挑戰(zhàn)？ 拉蒂菲：首先你得有一些種子基金，可能通過貸款或資助得來。如果不能吸收存款，你發(fā)展的速度會十分緩慢，但仍舊是可能的。立法或修法的過程是非常復(fù)雜的，中國有杜曉山先生等人致力于推動相關(guān)法規(guī)，但政府依然有很多疑慮；畢竟，政府希望保護(hù)存款者，這是他們的職責(zé)。既然如此，我們希望政府能夠設(shè)立一種小額貸款批發(fā)基金，允許小額貸款機(jī)構(gòu)來申請種子基金，這能夠一定程度地解決資金問題。 存款對機(jī)構(gòu)來說是一種社會基金，對顧客來說則是他們的儲蓄。如果接受存款，你就要付出利息，而從貸款者那里獲得的利息更高，中間的利差就是你的利潤。但與銀行一樣，你要保護(hù)好顧客的權(quán)益，畢竟，他們是為了安全才將錢存在這里。所以另一個挑戰(zhàn)就是，你要學(xué)會在盈利和安全之間獲得平衡。事實(shí)上，整個銀行體系都是建立在這一基礎(chǔ)上的，所以對小額貸款機(jī)構(gòu)來說，這也是完全可能的。 任何形式補(bǔ)貼或妨礙小貸發(fā)展 時代周報：格萊珉銀行獨(dú)立于政府，你認(rèn)為這種獨(dú)立運(yùn)作有多重要？小額貸款機(jī)構(gòu)與政府應(yīng)當(dāng)如何合作？ 拉蒂菲：格萊珉銀行的運(yùn)作和策略是獨(dú)立的，但作為銀行，毫無疑問，它需要對中央銀行負(fù)責(zé)。不過，我們的經(jīng)驗(yàn)是，政府應(yīng)當(dāng)輔助小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為小額貸款創(chuàng)造合適的環(huán)境，但不應(yīng)當(dāng)直接參與運(yùn)作。 時代周報：中國政府一直試圖推動國有銀行系統(tǒng)開發(fā)小額貸款服務(wù)，你認(rèn)為這些做法是否合適？ 拉蒂菲：政府想要做什么都沒有關(guān)系，但它不應(yīng)當(dāng)阻礙市場的發(fā)展。一般來說，政府總是習(xí)慣提供利率補(bǔ)貼，而我們認(rèn)為，不應(yīng)當(dāng)提供補(bǔ)貼，而應(yīng)發(fā)展為一種商業(yè)模式。如果你提供的補(bǔ)貼妨礙了市場的發(fā)展，那就是不好的。農(nóng)村信用社有時會有這種情況，導(dǎo)致不還錢也沒關(guān)系，這種習(xí)慣對小額貸款項目是不利的。任何形式的補(bǔ)貼都可能妨礙小額貸款市場的發(fā)展。政府完全可以提供資金，但不應(yīng)當(dāng)扭曲這個行業(yè)。有些機(jī)構(gòu)會從政府這里獲得免費(fèi)的工作場所、交通工具和免費(fèi)培訓(xùn)基金，這都是合理的；但如果你真的想要發(fā)展可持續(xù)的項目，就要小心補(bǔ)貼的力度。我認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)把更多精力投入在創(chuàng)建良好的法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境上。 時代周報：格萊珉信托選擇BOT（“建立-運(yùn)轉(zhuǎn)-移交”）模式在世界各地進(jìn)行復(fù)制，這種模式有什么優(yōu)勢？ 拉蒂菲：我們希望自己發(fā)起的項目能夠持續(xù)為窮人服務(wù)。所以我們招募當(dāng)?shù)貑T工，進(jìn)行培訓(xùn)，希望經(jīng)過一定時間之后，他們能夠接過項目進(jìn)行管理。項目本身是應(yīng)當(dāng)本地化的。我們想要培訓(xùn)一支能夠持續(xù)運(yùn)作的隊伍。通常我們會派出一些員工擔(dān)任重要職位，但大部分員工會在當(dāng)?shù)卣心?。?dāng)項目達(dá)到可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，我們就會開始移交，而這個時間有多長，往往取決于你有多少資金。 小額信貸決不能被利潤所驅(qū)使 時代周報：在印度和墨西哥，許多小額貸款機(jī)構(gòu)被視為高利貸機(jī)構(gòu)，他們的做法導(dǎo)致了許多社會問題，你認(rèn)為其中的原因是什么？ 拉蒂菲：原因有很多。在墨西哥，他們有時會抽取超過100%的利率，這比高利貸還可怕?，F(xiàn)在，他們有了一些規(guī)定，但有時利率仍然超過80%。我們總說，小額貸款是為了幫助窮人戰(zhàn)勝貧困，它有其社會目標(biāo)。但許多人發(fā)現(xiàn)，小額貸款是一片肥沃的土地，足以令他們大賺一筆，甚至上市尋求資金。而一旦上市，你就會被利益驅(qū)動。在印度，許多小額貸款機(jī)構(gòu)的目標(biāo)被異化了，他們現(xiàn)在追求的是利潤最大化。所以對小額貸款的理解是十分重要的。它是戰(zhàn)勝貧困的工具，是一種社會企業(yè)；小額信貸決不能被利潤所驅(qū)使，成為個人或一小群人的利益。小額貸款機(jī)構(gòu)可以上市，但其目標(biāo)不能改變。格萊珉銀行的股份中，97%屬于窮人。這就是格萊珉銀行最重要的特點(diǎn)，我們的目標(biāo)是不會轉(zhuǎn)移的。 時代周報：中國小額貸款機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)重的人才缺乏困境，格萊珉銀行如何解決這一問題？ 拉蒂菲：我們也面臨同樣的困境：許多大學(xué)畢業(yè)生不愿意進(jìn)入農(nóng)村工作。但是畢竟會有人想要找到工作機(jī)會，因此總會有人考慮你提供的工作。此外，培訓(xùn)是非常重要的，只要你能夠提供足夠的動力和合適的訓(xùn)練，只要員工能夠在工作中獲得不同的感受，你就能留住好的員工。在農(nóng)村工作和在大廈中做白領(lǐng)，你的心情是不同的。格萊珉能給員工一種自我滿足和精神回報，當(dāng)你看到自己的工作給顧客的生活帶來了怎樣的改變，你的心境就會有所不同。我們絕不認(rèn)為，小額貸款機(jī)構(gòu)的員工就不應(yīng)該獲得高薪；只要努力工作，你就應(yīng)當(dāng)獲得合適的回報，因此我們的薪酬必須有競爭力。我們不會讓員工做出犧牲，唯一的區(qū)別就是工作環(huán)境從城市變?yōu)檗r(nóng)村而已。 時代周報：尤努斯教授與你都對農(nóng)村發(fā)展有強(qiáng)烈的關(guān)注，你是否認(rèn)為大量人口涌入城市是一種值得憂心的現(xiàn)象？ 拉蒂菲：只要能夠獲得平等的基礎(chǔ)設(shè)施，在哪里生活是個體選擇。在城市化過程中，我們絕不應(yīng)擴(kuò)大城鄉(xiāng)差距，而應(yīng)當(dāng)設(shè)法縮小差距，就像中國所說的“和諧社會”；若想達(dá)到這一目標(biāo)，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展是非常值得關(guān)注的。
愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/57786.html
