愛華網(wǎng)???? 贏周刊：今年以來，中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)的經(jīng)營面臨比以往更大的壓力。今年貴銀行針對中小微企業(yè)的金融服務(wù)有哪些創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)？ 建設(shè)銀行廣東省分行：今年初，建設(shè)銀行總行明確了小企業(yè)業(yè)務(wù)向“零售化”轉(zhuǎn)型的經(jīng)營方向，針對小微型企業(yè)的融資需求特點先后推出“小微企業(yè)信用貸”、“小微企業(yè)助保貸”、“供應(yīng)貸”、網(wǎng)銀循環(huán)貸等新產(chǎn)品。
對于單戶貸款金額需求在500萬元以下的小微型企業(yè)，建行有重大創(chuàng)新和突破：在對小微企業(yè)信用評價方面，全面采用“打分卡”方式，依據(jù)企業(yè)及企業(yè)主信用記錄、還款能力和交易行為等內(nèi)容進行評價，不再主要依賴財務(wù)信息的傳統(tǒng)評級方式；在擔(dān)保方式方面，改變過往只注重抵質(zhì)押和法人擔(dān)保的風(fēng)險控制方法，增加了信用、應(yīng)收賬款、助保金池等新型擔(dān)保方式。 贏周刊：中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對貴銀行的業(yè)務(wù)貢獻有多大？關(guān)于這項業(yè)務(wù)，未來幾年的發(fā)展目標(biāo)是什么？ 建設(shè)銀行廣東省分行：對于廣東省分行，小微型企業(yè)信貸客戶在全部公司信貸客戶中的占比已經(jīng)超過85%，每個小微型信貸客戶的產(chǎn)品使用數(shù)量達(dá)到或超過5個以上。建設(shè)銀行已將小企業(yè)業(yè)務(wù)定位為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)。 未來五年內(nèi)，建設(shè)銀行小企業(yè)客戶發(fā)展目標(biāo)將超過40萬戶，其中廣東省分行小企業(yè)客戶增速要持續(xù)保持兩位數(shù)以上，單戶500萬元以下的小微型企業(yè)占比在目前提高5-10個百分點。 贏周刊：從事中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)時，遇到哪些常見的問題？有什么解決方案？ 建設(shè)銀行廣東省分行：一是對中小企業(yè)經(jīng)營信息的完整和真實性判斷存在較大困難；二是小企業(yè)業(yè)務(wù)量增速與成本投入量不相匹配。 就以上問題，我行進一步創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，如全面推行評分卡模式，減少對財務(wù)信息的收集整理工作量；與商會、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場管理方等外部機構(gòu)合作，借助他們掌握客戶非財務(wù)信息的獨特優(yōu)勢準(zhǔn)確評判客戶；推行“信貸工廠”集中辦理業(yè)務(wù)，試行貸后管理外包，減少在人力資源方面的投入等。 贏周刊：今年你們針對中小微企業(yè)的貸款額度有多少，占銀行整個貸款額的百分比是多少？中小微企業(yè)的不良貸款率如何？ 建設(shè)銀行廣東省分行：努力確保全行小企業(yè)貸款增長達(dá)到監(jiān)管部門“兩個不低于”要求，小微型企業(yè)的貸款投放要占小企業(yè)貸款總投放量的50%以上。目前我行小型企業(yè)的不良貸款率為0.72%，微型企業(yè)的不良貸款率為2.4%，小企業(yè)總體不良貸款率為1.04%，遠(yuǎn)低于總行制定的小企業(yè)不良貸款容忍率。 贏周刊：怎樣衡量眾多小微企業(yè)的貸款風(fēng)險？風(fēng)控管理體系如何？ 建設(shè)銀行廣東省分行：我行控制小企業(yè)貸款風(fēng)險主要是依托小企業(yè)“信貸工廠”模式，強化前后臺分離和崗位制衡的流程控制：客戶經(jīng)理和評價授信人員分別負(fù)責(zé)營銷和貸前調(diào)查環(huán)節(jié)；合規(guī)審查和信貸審批則由合規(guī)受理崗和派駐審批人負(fù)責(zé)；合同簽訂、信貸執(zhí)行和發(fā)放支付環(huán)節(jié)則執(zhí)行平行作業(yè)模式，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理雙人把關(guān)落實；貸后管理環(huán)節(jié)則由客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查和早期預(yù)警崗非現(xiàn)場檢測和不定期抽查相結(jié)合。 此外，我行結(jié)合各地經(jīng)濟運行特點，明確客戶營銷方向和篩選標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入；對小企業(yè)信貸客戶實施分層、分級的貸后管理模式，提升信貸風(fēng)險管控能力；建立小企業(yè)從業(yè)人員廉潔自律承諾書派發(fā)制度和《擔(dān)保貸款客戶告知書》制度，強化信貸人員廉潔自律及合作擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。
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