愛(ài)華網(wǎng)???? 深圳愛(ài)迪爾珠寶公司是位于深圳水貝黃金珠寶商圈的一家珠寶企業(yè)，去年公司總產(chǎn)值7億元，民生銀行深圳分行根據(jù)銷售情況做了4000萬(wàn)授信。 借助民生銀行小微金融服務(wù)，與愛(ài)迪爾有相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)銷商，也可以獲得銀行授信。這就是民生銀行布局產(chǎn)業(yè)鏈金融的一攬子綜合金融服務(wù)方案。目前，珠寶行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，已經(jīng)成為民生銀行繼白酒產(chǎn)業(yè)鏈之后，成長(zhǎng)起來(lái)的新掘金點(diǎn)。 以小微綜合金融服務(wù)為突破口， 經(jīng)歷了4年的發(fā)展，民生銀行小微業(yè)務(wù)已完成跑馬圈地，逐步進(jìn)入實(shí)質(zhì)貢獻(xiàn)利潤(rùn)階段。2013年以來(lái)，民生銀行70%以上的零售貸款都來(lái)自小微貸款。 而在“2.0版民生銀行”規(guī)劃藍(lán)圖中，服務(wù)小微企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)將成為晉升第一梯隊(duì)的突破口。
核心廠商推介擔(dān)保，降低經(jīng)銷商授信風(fēng)險(xiǎn) 區(qū)別于尋找一個(gè)個(gè)散戶市場(chǎng)，民生銀行珠寶產(chǎn)業(yè)鏈從核心廠商開(kāi)始。 “通過(guò)核心廠商推介，我們相當(dāng)于積累了更多經(jīng)銷商客戶資源。” 民生銀行深圳分行小微金融部副總經(jīng)理余建業(yè)介紹。 以深圳愛(ài)迪爾珠寶公司為例，它下面有300~400家經(jīng)銷商，民生的思路不僅僅只做愛(ài)迪爾這一家的業(yè)務(wù)，還覆蓋其下游幾百家經(jīng)銷商?！耙?yàn)檫@些經(jīng)銷商和廠商合作的時(shí)間很長(zhǎng)，彼此都了解?！?目前，深圳分行已經(jīng)與四家全國(guó)性知名品牌珠寶企業(yè)開(kāi)展了產(chǎn)業(yè)鏈金融合作。 而核心廠商的作用主要發(fā)揮在零售經(jīng)銷商階段。 和系統(tǒng)廠商相比，零售終端在經(jīng)營(yíng)能力、存貨周轉(zhuǎn)期等方面的信息上難以掌控，按照以往邏輯，做了一定授信以后，存在跑路或者虧空現(xiàn)象?，F(xiàn)在依靠核心廠商，可以避免這些問(wèn)題。 深圳分行的邏輯是：在做純粹零售終端的經(jīng)銷商時(shí)，銀行需要核心廠商做推薦，因?yàn)樯钲谑袌?chǎng)主要廠商都有合作多年的經(jīng)銷商，這種合作模式彌補(bǔ)了銀行對(duì)其盡職調(diào)查不足的情況，有核心廠商推介，然后在渠道價(jià)值、終端價(jià)值上都有一個(gè)判斷，從而降低了對(duì)經(jīng)銷商授信風(fēng)險(xiǎn)。 “我們選擇的企業(yè)一般是貸款不能超過(guò)5家銀行，聯(lián)保體不能超過(guò)3家，盡量把聯(lián)保體變成互保體，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)出現(xiàn)跑路現(xiàn)象?！鄙钲诜中袃?nèi)部人士說(shuō)。 對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，核心廠商主要有兩個(gè)作用：一是推介優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商；二是承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 按照要求，核心廠商推介以后，每年要繳納一定的風(fēng)險(xiǎn)金，保證金等資金，否則將會(huì)影響其在銀行的授信記錄。 降低了對(duì)經(jīng)銷商授信風(fēng)險(xiǎn)后，深圳分行對(duì)核心廠商也做了信息監(jiān)控。對(duì)具有自有品牌、自主生產(chǎn)能力的優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)，深圳分行通過(guò)掌握企業(yè)資金流、物流、信息流來(lái)降低信息不對(duì)稱，構(gòu)建“授信切入、資金閉環(huán)、綜合服務(wù)”的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。 小微打通產(chǎn)業(yè)鏈 目前，珠寶行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，已經(jīng)成為民生銀行繼白酒產(chǎn)業(yè)鏈之后，成長(zhǎng)起來(lái)的新掘金點(diǎn)。 自2010年以來(lái)，民生銀行深圳分行在水貝商圈累積投放貸款超過(guò)200億元，其中小微貸款100億元。今年上半年就實(shí)現(xiàn)收款150億元。能完成上述工作的前提是做好風(fēng)險(xiǎn)控制。 以黃金為例，金價(jià)波動(dòng)影響最大的是零售終端，而真正的生產(chǎn)企業(yè)是不受影響的?！拔覀円?guī)避風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種手段：一是補(bǔ)交現(xiàn)金；二是補(bǔ)貨。”民生銀行深圳分行公司銀行部副總經(jīng)理林青說(shuō)，“比如說(shuō)一個(gè)產(chǎn)值7億元的企業(yè)，虧損1億元是正常的，這種情況下，我們?nèi)匀豢梢允谛?，但是?dāng)虧損到4億元的話，就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下，我們就會(huì)采取上述方法?！?p> 從今年年初，民生深圳分行配合總行啟動(dòng)了長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的黃金珠寶行業(yè)客戶之聲項(xiàng)目。從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角對(duì)黃金珠寶特色行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈客戶進(jìn)行了深入的分析，最終形成構(gòu)建黃金珠寶各細(xì)分產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)類別企業(yè)的信息與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)核心企業(yè)、平臺(tái)商、上下游數(shù)據(jù)的掌握實(shí)現(xiàn)整合式的大公司信貸+中小微信貸服務(wù)體系。 數(shù)據(jù)顯示，2012 年民生銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)已經(jīng)從過(guò)去3年的不到20%迅速上升至29.1%。由于零售貸款中小微占比高達(dá)68.9%，小微產(chǎn)業(yè)功不可沒(méi)。 民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示，未來(lái)還要將零售貸款和小微貸款綁在一起，做“大零售”的概念。下一步，民生銀行小微業(yè)務(wù)有四個(gè)發(fā)展方向：一是做專業(yè)；二是做產(chǎn)業(yè)鏈；三是做小微城市商業(yè)合作社；四是往低端方向發(fā)展。
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