愛華網(wǎng)?? 越來越多的銀行看到了網(wǎng)絡(luò)平臺吸引新客戶的力量。未來，銀行、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融互相滲透和補(bǔ)充，銀行的金融服務(wù)將越來越能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。
沒有銀行敢忽視互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大能量，他們正在尋找與電商聯(lián)姻的突破口，電子商務(wù)平臺也意欲利用自己的客戶群體拓展金融業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)不想和一天涌入千萬人群的淘寶“商圈”擦肩而過。
近日，光大銀行將銀行最主流的金融產(chǎn)品，即存款，搬到了淘寶上，用支付寶金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴的話說“相當(dāng)于光大銀行在淘寶這個(gè)虛擬的商業(yè)地產(chǎn)里開一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)”。 雖然此前也有交行在淘寶上銷售貴金屬，有基金和保險(xiǎn)公司在淘寶上銷售基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品，但將最主流的銀行產(chǎn)品——存款放到淘寶上銷售的，光大銀行是首家。 袁雷鳴說：“淘寶就像王府井和徐家匯，任何一家銀行不會認(rèn)為王府井和徐家匯的商圈會對它構(gòu)成危險(xiǎn)，銀行只是會考慮這個(gè)地帶好不好，是不是應(yīng)該去這里設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)?！?p> 然而，對淘寶商圈而言，光大顯然是一個(gè)特殊的“商戶”，“定存寶”也是一件特殊的“寶貝”，傳統(tǒng)的銀行和支付寶之間的手續(xù)費(fèi)，支付寶和商家之間的回傭如何在“定存寶”等金融產(chǎn)品銷售中體現(xiàn)，這需要雙方精細(xì)化的計(jì)算。 “淘寶支行” 今年淘寶“雙11”活動，有接近2億人涌入了淘寶和天貓的網(wǎng)店，但在這個(gè)商圈中，金融服務(wù)幾乎是空白。淘寶有70%以上用戶的年齡都在25歲到35歲之間，其中大部分是一些公司的白領(lǐng)階層，工作繁忙，閑錢也沒有多到讓銀行給他配私人的理財(cái)顧問。 很明顯，這部分人群有相當(dāng)一部分不是光大銀行的客戶，而光大銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行只是針對其現(xiàn)有的客戶群，那么在淘寶上開設(shè)一家光大銀行的“淘寶支行”，其更多的意義在于營銷發(fā)展新客戶。 光大銀行在淘寶開設(shè)的網(wǎng)上營業(yè)廳上，有“定存寶”這件寶貝，這款產(chǎn)品認(rèn)購價(jià)格最低為50元，定存資金T+0，利息自動滾存，存款利息為一年期3.3%，也即基準(zhǔn)利率上浮10%。這其實(shí)就是光大銀行發(fā)行的定期儲蓄，到1月18日13:25，累計(jì)成交了53940筆。 在認(rèn)購過程中，有開通交易賬戶一項(xiàng)，即開通并關(guān)聯(lián)金融系統(tǒng)電子交易賬戶，通過電子交易賬戶，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品購買。這需與賣家簽約相關(guān)交易許可協(xié)議。交易只可以選擇儲蓄卡不可以選擇信用卡付款。 開通快捷支付之后，下次即可憑支付寶支付密碼快速付款?？旖葜Ц兜挠修r(nóng)行、工行、建行、郵儲銀行、中行、招行、交行、浦發(fā)、中信、平安、民生、廣發(fā)、杭州銀行、北京銀行、韓亞銀行、昆侖銀行、渣打銀行、包商銀行、盛京銀行。這一銀行名單和買普通商品的快捷支付的銀行不完全重合。而其他幾家是需要開通網(wǎng)上銀行才能轉(zhuǎn)賬。 光大銀行零售銀行部總經(jīng)理張旭陽表示：“淘寶確實(shí)是一個(gè)低成本的渠道，開一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)需要有固定的資產(chǎn)，有人員的投入，而在網(wǎng)上，實(shí)際上是銀行在建立一個(gè)遠(yuǎn)程的系統(tǒng)，節(jié)省了銀行的成本?！?p> 保險(xiǎn)公司也在淘寶上直銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，此前國華人壽在淘寶上推出一個(gè)普通的三個(gè)月之后可以自由退保的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行團(tuán)購，在去年12月3日到5日之間，不到三天的時(shí)間就賣出一個(gè)多億，讓整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)震驚。 袁雷鳴在銀率網(wǎng)舉辦的2012中國零售銀行業(yè)峰會上表示：“客戶將閑置資金放在支付寶是沒有利息的。我們跟光大的‘定存寶’一結(jié)合就發(fā)現(xiàn)他對客戶產(chǎn)生了一個(gè)新的價(jià)值，用戶很方便地通過支付寶能夠購買，把這個(gè)錢轉(zhuǎn)到光大的支付賬戶可以產(chǎn)生利息，這樣兼顧它的流動性和收益性，相當(dāng)程度滿足一部分用戶的需求，通過這種方式就能夠提升他的收益?！?p> 和光大銀行去淘寶“租”個(gè)空間開支行不同，建行的善融商務(wù)平臺則是在自建一個(gè)“王府井”，吸引其新老銀行客戶入駐。 建行副行長龐秀生1月18日表示建行正在考慮在淘寶上開營業(yè)廳或者旗艦店，銷售金融產(chǎn)品，而善融商務(wù)作為一個(gè)開放平臺也歡迎各類商戶、甚至金融機(jī)構(gòu)入駐。他眼中的善融商務(wù)既是一個(gè)電子商務(wù)平臺，又是一個(gè)銀行的客戶管理手段，更是一項(xiàng)增值服務(wù)。 事實(shí)上，建行的這一平臺也對淘寶構(gòu)成了挑戰(zhàn)。高昂的運(yùn)營費(fèi)用和入戶費(fèi)已經(jīng)成為淘寶商戶虧損的負(fù)擔(dān)。凱詩風(fēng)尚科技（蘇州）有限公司在建行個(gè)人商城的同期訂單量已經(jīng)超過天貓和官網(wǎng)。商業(yè)銀行將金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈整合在一起為企業(yè)提供貸款融資服務(wù)，而且，與第三方支付相比較，商業(yè)銀行在資金停留期間利息照付。“善融商務(wù)”自去年6月推出至今，入駐商戶已經(jīng)過萬戶，交易額突破了35億元，融資規(guī)模接近10億元。 “我覺得試點(diǎn)如果進(jìn)展順利，淘寶向我收渠道費(fèi)，或者有一些平臺租金的安排也是可以的，但是目前還沒談到這一步?！睆埿耜柼寡宰龊昧吮皇兆饨鸬臏?zhǔn)備。 特殊的“商戶” 張旭陽最近幾天有些郁悶，同樣在淘寶賣產(chǎn)品，別的商戶賣衣服返積分是營銷活動，而銀行開戶返積分則被扣上了“高息攬儲”的帽子。 “我們在2012年，整體存款增加了2000多億，零售存款我們增加了700多億，淘寶營業(yè)廳里的5000萬真的是九牛一毛。”張旭陽一再強(qiáng)調(diào)光大只是做了一個(gè)渠道創(chuàng)新，將網(wǎng)點(diǎn)從線下搬到了線上。 就一般的淘寶商戶而言，消費(fèi)者購買一萬元的商品，其中有萬分之五到千分之一的手續(xù)費(fèi)是由支付寶支付給銀行的，而又有百分之一到百分之二的回傭則是商戶要支付給支付寶的。 但金融產(chǎn)品是特殊的產(chǎn)品，銀行在淘寶商圈中更是特殊的商戶。 對金融產(chǎn)品的推廣，淘寶會配合一些營銷活動。袁雷鳴表示：“比如說購買車險(xiǎn)，淘寶有汽車應(yīng)用，一天有30多萬的訪問人群和十幾萬的購買人群。這些人都是有車一族，而且也有汽車，這樣使得他的購買轉(zhuǎn)化率非常高。包括保險(xiǎn)公司把一些母嬰的健康險(xiǎn)可以放到里面，同時(shí)銀行也有很多理財(cái)產(chǎn)品，是針對特定人群的，我們都可以通過淘寶這樣一個(gè)平臺把他放到合適的位置去做營銷?！?p> 第一家在淘寶開業(yè)的銀行是交行。目前交行網(wǎng)店只能購買貴金屬，購買其他產(chǎn)品都需要跳轉(zhuǎn)到交通銀行官網(wǎng)，并且使用交通銀行借記卡購買。在真正意義上的金融產(chǎn)品電商化道路上，交行走得小心謹(jǐn)慎，除了貴金屬業(yè)務(wù)外，交行更多的是利用淘寶平臺進(jìn)行宣傳展示。 交行在淘寶上大力推薦理財(cái)經(jīng)理預(yù)約服務(wù)。而就基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，銀行本身就是一個(gè)渠道，如果基金、保險(xiǎn)在淘寶上銷售，其實(shí)對銀行渠道本身是一種挑戰(zhàn)，對銀行渠道造成了直接的競爭，因此在交行的旗艦店中，如果要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，它所提供的是預(yù)約服務(wù)，由客戶選擇交行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理提供一對一服務(wù)，沒有實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售完全網(wǎng)絡(luò)化。 一家股份制銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人說：“光大、交行其實(shí)也是淘寶的商戶，而賣衣服和賣金融產(chǎn)品的回傭顯然是不同。而金融產(chǎn)品中，賣貴金屬、基金、保險(xiǎn)、定存寶的回傭又是不同的。這要求淘寶和銀行都有精細(xì)計(jì)算的能力，隨后雙方才會進(jìn)行談判，商量下一個(gè)合理的價(jià)格。我相信雙方還會結(jié)合和支付寶的合作狀況來決定，比如支付寶的備付金存管。支付寶現(xiàn)在頗為強(qiáng)勢?！?p> 張旭陽表示，事實(shí)上，光大銀行和淘寶、支付寶的定存寶這一智能存款產(chǎn)品的合作，還僅僅是一個(gè)創(chuàng)新和試水，尚未談到雙方回傭、利潤分配上，僅僅是一個(gè)讓傳統(tǒng)銀行服務(wù)如何適合網(wǎng)絡(luò)的渠道創(chuàng)新，比如解決線上開戶的問題，等合作進(jìn)一步深入，規(guī)模越來越大之后再考慮這個(gè)話題。 “監(jiān)管允許及技術(shù)支持的話，有更多的金融產(chǎn)品，例如小微貸款，搬到網(wǎng)上平臺，使得銀行金融服務(wù)更加貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，光大銀行做開放式的金融平臺，也會很快上線，也會歡迎保險(xiǎn)、基金在這個(gè)平臺上銷售。未來，銀行、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融互相滲透和補(bǔ)充，銀行的金融服務(wù)將越來越能適合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。”張旭陽表示。 越來越多的銀行看到了網(wǎng)絡(luò)平臺吸引新客戶的力量。中信銀行總行網(wǎng)絡(luò)銀行部電子商務(wù)部總經(jīng)理陳樹軍表示：“中信銀行金融商城的展現(xiàn)產(chǎn)品的方式，將學(xué)習(xí)國內(nèi)眾多電子商務(wù)網(wǎng)站的模式，專門銷售保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、小額貸款等金融產(chǎn)品，面對開放式的客戶群，包括非中信銀行客戶，目前正在開戶便捷性上做出一些探索，未來希望將其作為一個(gè)有效的網(wǎng)絡(luò)營銷平臺。通過對客戶數(shù)據(jù)挖掘和商業(yè)智能技術(shù)，搭建數(shù)字營銷平臺，開展網(wǎng)絡(luò)營銷。”
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