情人節(jié)前夕，這一險種對戀人們的吸引力肯定不小。但愛情如何能保險？這賠付怎么測算？難道一紙保險合同就能捆住愛人的心？

　　“愛情保險”不保愛情

　　"愛情保險”是個聽上去比美鉆婚戒更讓人踏實、更容易喚起購買欲的字眼。但我們真正能買到的所謂“愛情保險”，卻幾乎與保障愛情無關(guān)，它更像是一份披著愛情外衣的夫妻捆綁保險計劃。

　　目前，國內(nèi)市場上打出“愛情保險”旗號的主要有平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”和安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計劃”等。以外資保險公司安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計劃”為例，這一險種具備兩全和終身的雙重保障，為新婚夫婦提供人壽保險、銀婚紀(jì)念祝賀金和終身分紅等保險利益，投保者還可以選擇住院補(bǔ)貼、女性疾病、醫(yī)療費用等附加險。而太平人壽的“情系今生”實質(zhì)是一種養(yǎng)老與保障兼顧的終身保險。

　　看得出，這些保險組合的內(nèi)容相比普通保險計劃并沒有太多特殊之處。婚姻萬一遭遇不測，可不要寄望“愛情保險”來力挽狂瀾?！笆兰o(jì)同祥”列有專門的“拆分選擇條款”，而“情系今生”本來就是組合式的保險計劃，夫妻保單互相獨立，分別有效。這份保單能做的，至多是被保險人想到離異可能失去大量保險金，也許會拖延一段時間，給愛情創(chuàng)造轉(zhuǎn)機(jī)的機(jī)會。但如果分手決心已下，“愛情保險”則起不到任何約束作用。

　　上“愛情保險”有條件

　　記者在采訪中了解到，上述“愛情保險”大多是在外地市場推出。即使在北京市場銷售的“世紀(jì)同祥”，也不是有愛情的人都能上的。

　　“世紀(jì)同祥”的被保險人必須是有法律關(guān)系的夫妻。其實，“世紀(jì)同祥”是一種連生保險，即一張保單夫妻共保。這種保險的保費比單獨投保要劃算，大約是相同條件下(保額、保險期限、交費期限等相同)兩個保險人單獨的終身壽險保費和的60%。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險。

　　不過，該保險投保人的范圍比較廣，只要對兩個被保險人有可保利益就可以，如子女可以給父母投保。

　　據(jù)介紹，購買這款保險的夫妻年齡大多在25歲到40歲之間，特別是成家不久的小夫妻較多。對于沒有保險的夫妻，專家建議第一張保單確實應(yīng)該以類似的保障型產(chǎn)品為主，體現(xiàn)互相的關(guān)懷、責(zé)任和承諾。

　　“愛情保險”未與國際接軌

　　雖然有“愛情”的外衣，但國內(nèi)“愛情保險”仍是以人身險為主，讓受保人獲取分紅和配偶人身安全保障。

　　對于那些購買“愛情保險”的人來說，更多的是為了一個美好的心愿。采訪中，新婚燕爾的小兩口張鈞、孫旭麗告訴記者：“買這份保險是想表示對對方的承諾，而且兩人共用一張保單保費也劃算。真正的愛情不可能靠一種契約來維護(hù)?！睘榕畠嘿I了“愛情保險”作為禮物的曲阿姨也認(rèn)為，并不是買了保險就能保住愛情，關(guān)鍵還要兩個人一起努力珍惜。

　　相比來說，國外的愛情保險更類似于信用保證保險：當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失，由保險公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。北京平安人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，中國還處于保險市場的初期階段，推出類似國外的愛情保險為時過早，隨著以后國內(nèi)保險市場不斷成熟，如果市場需求強(qiáng)烈，可能會適時考慮推出。對于商業(yè)保險而言，保險品種的個性化和多樣化是一種趨勢。

　　五花八門的國外愛情保險

　　愛情保險在國內(nèi)看起來是另類保險，但在歐美等國家早已有之，而且更加完善。

　　英國：家庭理財?shù)闹匾x擇

　　約20%的新婚夫妻投保愛情保險，其中60%左右把愛情險作為家庭理財?shù)闹匾x擇。

　　這一保險的主要內(nèi)容是，每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險金；如果經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。

　　美國：分產(chǎn)合約

　　雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因為保險責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配上將受的懲罰。

　　瑞典：結(jié)婚25年獲贈予

　　已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，保險公司將在結(jié)婚25周年紀(jì)念日一次性贈予一筆可觀的保險金。期間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險金。

　　俄羅斯：法定強(qiáng)制保險

　　俄羅斯(前蘇聯(lián))政府1976年頒布了結(jié)婚強(qiáng)制保險條例，規(guī)定凡符合投保人條件的父母(養(yǎng)父母)、監(jiān)護(hù)人，均應(yīng)為其2~15歲的兒子投保，被保險人在達(dá)到法定婚齡后在結(jié)婚時可領(lǐng)取結(jié)婚保險金。

　　韓國：婚前、婚后均有保險

　　該類險種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。

　　愛美整容難上保險

　　Tina廣告公司客戶經(jīng)理

　　我自認(rèn)為是個漂亮的女孩兒，但從小就對自己的塌鼻子不太滿意。電視、報刊上經(jīng)常登明星做整容手術(shù)的消息，覺得挺簡單的。現(xiàn)在好像在鼻子上注射一針就行了。

　　我想在情人節(jié)做個小整容，給男朋友一個驚喜，但又怕做壞了后悔都來不及。聽朋友說美容也能保險，不知道是怎么回事？有沒有保險公司能為我墊鼻子上保險？

　　專業(yè)觀點：

　　在國外，各種美麗保險名目繁多，不管是為美腿、美臂，還是美齒，都能投巨資以確保意外傷害后得到保障，但國內(nèi)還沒有這樣的險種。

　　目前，商業(yè)醫(yī)療險及最基本醫(yī)療保障的健康保險都將整容手術(shù)列為不給付的項目。幾乎所有的保險公司在“人身意外傷害保險”條款的責(zé)任免除中，都會列入“被保險人因整容手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故”一項，不予賠付。對于想為容貌上保險的女士，目前只有兩種辦法：

　　1.上意外整容保險

　　針對投保人因為遭受意外傷害事故所致的必要外科整形，可以賠付整容費用。

　　要強(qiáng)調(diào)的是，這個保險限制條件很多，并非凡是整容失敗，保險公司都賠償。消費者在選擇時應(yīng)看清條款，以免出險后不能獲得理賠。像Tina那樣單純?yōu)椤皭勖馈倍莸木筒辉谫r付之列。

　　例如，太平人壽怡康女性疾病附加險中，規(guī)定因為遭受意外傷害事故或燒傷，而接受的面部整容術(shù)，可以獲得保險補(bǔ)償；泰康人壽的“意外整容植皮手術(shù)保險”，規(guī)定如果遭受意外傷害或意外燒傷，需要接受整容植皮手術(shù)治療時，可以提供保險金額內(nèi)全額報銷其實際合理手術(shù)費用，整容部位僅限臉部。

　　2.找有醫(yī)師責(zé)任保險的醫(yī)院

　　醫(yī)院投?！搬t(yī)師責(zé)任保險”后，只要發(fā)生保險范圍內(nèi)的事項，且經(jīng)證實為醫(yī)師的疏失所需負(fù)的責(zé)任，整容者都可得到相關(guān)的補(bǔ)償。

　　要強(qiáng)調(diào)的是，這項保險是由醫(yī)院掏錢為醫(yī)師投保的項目，在目前無法強(qiáng)制投保責(zé)任險的情況下，并不是所有整容醫(yī)生都有這個保險。消費者在咨詢時需要先問清楚。

　　例如，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的美容師職業(yè)責(zé)任保險，依法登記注冊成立的美容醫(yī)療機(jī)構(gòu)和生活美容機(jī)構(gòu)投保后，如果發(fā)生美容事故，將根據(jù)保險合同內(nèi)容對受害者進(jìn)行賠償。

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