愛華網(wǎng)???? 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義 網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet Bank）是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶服務(wù)，因此被稱為AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式：一種是傳統(tǒng)銀行借助Internet技術(shù)，把在銀行大廳辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸，客戶足不出戶就能進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，利用Internet技術(shù)建立虛擬空間，沒有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這兩種模式各有利弊，國(guó)外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行都可以被稱呼為網(wǎng)上銀行，美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez認(rèn)為，在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。 二、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必然性分析 隨著計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行。它以一種全新的銀行與客戶的合作方式即“3A”（Anywhere，Anytime，Anyhow）的方式，為客戶提供服務(wù)，使用戶可以不受時(shí)空的限制，安全快捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。出于生存和發(fā)展的壓力，中國(guó)銀行業(yè)必須尋求切實(shí)有效的發(fā)展契機(jī)，在網(wǎng)絡(luò)上尋找加速度，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。 1.成本低，效率高 網(wǎng)絡(luò)銀行是高科技含量的銀行：其一，不需要物理上的龐大建筑物，不需要眾多的從業(yè)人員，其業(yè)務(wù)活動(dòng)全部通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)完成，實(shí)現(xiàn)無紙化辦公，數(shù)字化簽名，這無疑將大大降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本；其二，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，利用計(jì)算網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將銀行的零售、結(jié)算、信用卡等服務(wù)有機(jī)地聯(lián)系起來，形成網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，向客戶提供一攬子服務(wù)，改變了銀行的營(yíng)銷模式，使銀行由各部門分別向顧客提供分散式服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)變成集約化的網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)方式，從而降低了銀行的營(yíng)銷成本；其三，采用開放性技術(shù)和軟件，極大地降低了開發(fā)維護(hù)費(fèi)用和人事辦公場(chǎng)所費(fèi)用。 2.服務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯 網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)時(shí)間方面的限制，可為客戶提供一天24小時(shí)、全年365天的3A服務(wù)。客戶只需一臺(tái)接入Internet的電腦，就可在任何時(shí)間與地點(diǎn)獲得金融服務(wù)，這使網(wǎng)絡(luò)銀行很容易將其服務(wù)延伸至更加廣泛的地區(qū)爭(zhēng)取新客戶，加之網(wǎng)絡(luò)可以容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換，也為其拓展國(guó)際業(yè)務(wù)提供了條件。網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用先進(jìn)的服務(wù)手段對(duì)客戶信息進(jìn)行深度挖掘，針對(duì)不同客戶的需求，提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)，如：客戶基本理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上股票買賣、網(wǎng)上按揭、網(wǎng)上貿(mào)易融資等。網(wǎng)絡(luò)銀行通過在線溝通可給客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。 3.可樹立銀行的良好形象，獲得高價(jià)值的客戶 銀行通過網(wǎng)絡(luò)可以充分展示自身雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和在科技方面的領(lǐng)先地位，從而提升銀行的形象，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信心。 4.中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已逐漸成熟 據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心第十一次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)，截止2002年12月31日，我國(guó)的上網(wǎng)計(jì)算機(jī)總數(shù)已達(dá)2083萬臺(tái)，和上年同期相比增長(zhǎng)66.1%，是1997年10月第一次調(diào)查結(jié)果29.9萬臺(tái)的69.7倍。我國(guó)的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為5910萬人，和上年同期相比增長(zhǎng)75.4%，是1997年10月第一次調(diào)查結(jié)果62萬人的95.3倍，在2004年公開的各國(guó)網(wǎng)民數(shù)量中，我國(guó)排名世界第二，僅次于美國(guó)。同樣，中國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)也已成為“龍頭產(chǎn)業(yè)”，“九五”以來，我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)年均增速超過30%，為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速的3倍多，在“十五”期間其發(fā)展還將保持年增20%以上的高速度。而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，在電子商務(wù)體系中網(wǎng)絡(luò)銀行是必不可少的一環(huán)。完整的電子商務(wù)活動(dòng)一般包括商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個(gè)階段，表現(xiàn)為信息流、物流和資金流三個(gè)方面。銀行能夠在網(wǎng)上提供電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次，起著聯(lián)結(jié)買賣雙方紐帶的作用。因此，信息化時(shí)代我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，必須有網(wǎng)絡(luò)銀行作為支撐，這就為我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)條件。 三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn) 1.安全系統(tǒng)方面的風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)造成的風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：一是由于安全認(rèn)證系統(tǒng)出現(xiàn)故障而形成風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方都無法確保對(duì)方的身份的真實(shí)性，尤其是當(dāng)當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí)。在這種情況下，要建立交易雙方的信用感和安全感非常困難。于是，人們?cè)趯?shí)踐中發(fā)展出一種切實(shí)有效的方法來解決這個(gè)問題，電子認(rèn)證應(yīng)運(yùn)而生。簡(jiǎn)而言之，電子認(rèn)證是以特定的機(jī)構(gòu)對(duì)電子簽名及其簽署者的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證的具有法律意義的服務(wù)。在電子認(rèn)證過程中，有一個(gè)把電子簽名和特定的人或者實(shí)體加以聯(lián)系的管理機(jī)構(gòu)，即認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）。如果安全認(rèn)證系統(tǒng)出現(xiàn)故障，商業(yè)銀行將與提供認(rèn)證服務(wù)的一方一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果。因?yàn)殂y行負(fù)有維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的義務(wù)。二是黑客、病毒的侵襲而造成的風(fēng)險(xiǎn)。電腦黑客也是網(wǎng)絡(luò)銀行的一大危害。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球的黑客入侵事件有40％針對(duì)金融系統(tǒng)，所以這對(duì)金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)是極大的。 2.科學(xué)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行最大的特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)在于虛擬性，它無須考慮銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，只需設(shè)置虛擬的互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)，突破了時(shí)間和地域的限制。但是，這種虛擬性的達(dá)成依賴于自動(dòng)化程度較高的技術(shù)和設(shè)備，而這些復(fù)雜的技術(shù)和設(shè)備又肯定面臨問題。因此，和傳統(tǒng)的銀行相比較，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的最大、最特殊的風(fēng)險(xiǎn)，在具體的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，還常常會(huì)轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)。 3.經(jīng)營(yíng)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)
中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行與高新電子技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，面對(duì)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行存在著對(duì)復(fù)雜技術(shù)、復(fù)雜系統(tǒng)的管理風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的日常維護(hù)管理及客戶商業(yè)資料的保密方面應(yīng)盡到認(rèn)真和謹(jǐn)慎義務(wù)，此外還存在著網(wǎng)絡(luò)銀行管理人員和操作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員的管理和約束也提出更高的要求 4.法律風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著的許多法律法規(guī)上的空白和不確定，即網(wǎng)絡(luò)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)可能存在的沒有任何法律調(diào)整，或者適用現(xiàn)有法律不明確造成的風(fēng)險(xiǎn)。例如由于互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)沒有時(shí)空、地域限制，電子合同難以確定合同的簽訂地和履行地，從而難以確定電子合同的管轄權(quán)，造成利用網(wǎng)絡(luò)簽訂的經(jīng)濟(jì)合同存在相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。 四、結(jié)束語 總之，網(wǎng)絡(luò)銀行為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)，也充滿挑戰(zhàn)。面對(duì)入世后中國(guó)金融市場(chǎng)的國(guó)際化，如何調(diào)動(dòng)自我,超越競(jìng)爭(zhēng)者，將考驗(yàn)國(guó)內(nèi)所有銀行。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)方式上應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)集約化，從專注于搶占“地理空間”，轉(zhuǎn)變到致力于開拓“電子空間”，以便在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)。 [1]張清云，肖德云．發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高服務(wù)水平[J].企業(yè)技術(shù)與進(jìn)步，2004(1). [2]徐海燕．網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)學(xué)簡(jiǎn)析[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2004(3). [3]蘇濤著：《網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)》，載于2005年4月20日《金融時(shí)報(bào)》. [4]劉國(guó)仆著：《網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與防范》載于2001年12月20日《科技日?qǐng)?bào)》.
愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/46866.html
