愛華網(wǎng)???? 對海上保險的需求增加,導(dǎo)致了保險經(jīng)紀人的產(chǎn)生與發(fā)展。在17世紀和18世紀,英國已經(jīng)成為海上貿(mào)易大國，1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險,在此前后,作為保險人和被保險人媒介的保險經(jīng)紀人便應(yīng)運而生。發(fā)展到今天，保險經(jīng)紀已經(jīng)成為世界性的行業(yè)，但中國的保險經(jīng)紀行業(yè)由于起步較晚，因此它在成長的過程中還存在著諸多問題。 一、目前的現(xiàn)狀 （一）中國保險經(jīng)紀市場正在形成 自從改革開放以來，中國的保險業(yè)已經(jīng)走過了二十多個年頭，不過，與國際上保險業(yè)發(fā)達的國家相比，無論從經(jīng)驗還是技術(shù)上，都相距甚遠。但不管怎么說，從無到有，從舊到新，中國的保險市場正在逐漸地走向成熟，走向完善。一個健全的保險市場，由保險人、被保險人和保險中介（保險經(jīng)紀人、代理人和公估人）組成。目前在中國，保險代理人已普遍被公眾所熟悉和接受，而對經(jīng)紀人的認識還非常模糊、陌生。但從保險市場的綜合功能來看，一個成熟的保險市場，不僅要有代理人，更需要經(jīng)紀人來補充和完善市場的機能，需要發(fā)揮保險經(jīng)紀人的作用。 1995年10月1日中國正式實施的《保險法》中，對保險經(jīng)紀人做了初步的規(guī)定，這實際上已經(jīng)宣布了采用保險經(jīng)紀人制度。為了真正發(fā)展中國的保險經(jīng)紀人制度，中國保監(jiān)會采取了一系列的措施。1998年2月，中國人民銀行頒布了《保險經(jīng)紀人管理暫行規(guī)定（試行）》，從法律上正式確立了保險經(jīng)紀人的地位。到目前為止，保監(jiān)會已經(jīng)舉辦了多次經(jīng)紀人資格考試，為中國的保險經(jīng)紀公司儲備了人才。1999年12月，保監(jiān)會首次批準成立上海東大、北京江泰和廣州長城三家保險經(jīng)紀公司進行試點，經(jīng)過半年的籌辦，這三家保險經(jīng)紀公司于2000年6月先后掛牌開業(yè)。經(jīng)過了7年多的時間，中國的保險經(jīng)紀人完成了從孕育至誕生的全過程。截至2007年，中國市場上已經(jīng)有200家左右的保險經(jīng)紀公司。 （二）市場對保險需求的不斷增長和保險服務(wù)要求的不斷提高與國內(nèi)相對落后的保險運作之間的矛盾 隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展，人們對保險的市場需求也越來越大，這主要表現(xiàn)在：生活水平的提高，使居民具有購買保險的經(jīng)濟基礎(chǔ)；人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢增強了消費者購買壽險保單的動機；世界金融危機使銀行存款利率的一降再降，使保險這種低風險的投資方式為越來越多的人們所接受；現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，使企業(yè)走上了自主經(jīng)營、自負盈虧的發(fā)展之路，改變了吃大鍋飯的現(xiàn)象，企業(yè)的風險管理也漸漸成為經(jīng)營者們考慮的問題。另一方面，保險市場的對外開放，加劇了競爭主體的多元化，同時也為社會提供了品種繁多的保險產(chǎn)品。這樣，大部分缺少保險專業(yè)知識和全面市場住處的人們（或企業(yè)），在認識到轉(zhuǎn)移風險、尋求保障重要性的同時，又不得不為如何選擇保險公司和保險產(chǎn)品而苦惱。這些都為保險經(jīng)紀人的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機遇。 不過，保險技術(shù)的保險服務(wù)的深化是經(jīng)紀人存在和發(fā)展的前提。目前，我國保險技術(shù)、保險服務(wù)還較落后，例如：保險險種不夠豐富、全面、保險人員的平均素質(zhì)不是很高，保險的營銷方式還不夠多樣化，這些都需要進一步強化，以夯實經(jīng)紀人產(chǎn)生的基礎(chǔ)。 ?。ㄈ┙鹑陲L暴給中國保險經(jīng)紀行業(yè)提供了發(fā)展的契機 經(jīng)濟發(fā)展的低谷期就是我們從業(yè)人員充電學習的好時機，經(jīng)濟低迷時期，人們所面對的機遇在降低，但學習充電可以讓人的機遇增多，這也是國內(nèi)教育培訓(xùn)行業(yè)一次大發(fā)展的好機遇，對我們資格項目來說更是如此。一方面，可以利用現(xiàn)有資源，組織專家學者從多角度、多方面對這次金融風暴進行分析研究，并將成果吸收到中國人身保險從業(yè)人員資格項目二版教材當中，讓保險從業(yè)者及時分享行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗教訓(xùn)，深化大家對金融風暴的認識，進行更深入、更廣泛的項目宣傳，讓更多的從業(yè)者在參與到提升自身素質(zhì)的考試中來，發(fā)揮項目提升行業(yè)誠信道德形象，提升行業(yè)專業(yè)知識水平和素質(zhì)的作用。 二、保險經(jīng)紀的作用 ?。ㄒ唬┗钴S和完善了中國的保險市場 保險經(jīng)紀人作為保險市場中聯(lián)結(jié)買方和賣方的中介，它的活動對保險雙方都不無裨益，發(fā)展保險經(jīng)紀人無疑促進了我國保險市場的活躍和市場機制的完善。作為中介組織的一個重要的組成部分，保險經(jīng)紀一方面充實了保險中介機構(gòu)，另一方面，它通過彌補投保人在保險知識方面的不足，改變了投保人在市場上的劣勢地位，使保險市場的運作更為公平、有效。 ?。ǘU大保險需求，增加保費收入 保險經(jīng)紀人在幫助投保人選擇保險公司、保險產(chǎn)品時，為保險市場解決了很多保險銷售的障礙，使得保險銷售更加順暢，同時，由于保險經(jīng)紀人專業(yè)、周到的服務(wù)，還會改善保險公司因服務(wù)不周到、個別人素質(zhì)不高等給投保人（被保險人）造成的負面影響，提高保險行業(yè)的整體形象，增進全社會對保險的信心，刺激更多人投保，促進保險人增加保費收入。 ?。ㄈ┙档捅ｋU銷售成本，提高保險銷售效率
保險經(jīng)紀人是專業(yè)保險銷售渠道，在保險銷售方面比保險人更節(jié)約成本，有保險人無法比擬的優(yōu)勢。保險經(jīng)紀人不占有保險公司的人員編制、辦公用房，費用也只是在它們提供保險業(yè)務(wù)時按保費一定比例扣除的傭金中支出。此外，保險經(jīng)紀人分布面廣，不受代理網(wǎng)點的地區(qū)限制，哪里有保源就活動在哪里。因此，利用保險經(jīng)紀人展業(yè)對保險公司來說是非常經(jīng)濟的。 ?。ㄋ模┡c國際保險市場接軌 從宏觀形式外看，隨著世界經(jīng)濟一體化的進程的加快，中國與世界市場的關(guān)系變得越來越密不可分，特別是加入世貿(mào)組織之后，中國保險市場對外開放的拓寬加深更是大勢所趨，中國保險市場必將同世界保險業(yè)接軌。中國保險經(jīng)紀人制度的建立對促進中國保險市場和國際保險市場的接軌起了重要的推動作用，也為中國保險業(yè)在經(jīng)營體制和管理模式上與國際慣例接軌發(fā)揮了積極的作用。它使中國的保險市場朝著一個真正符合市場經(jīng)濟要求的保險市場方向發(fā)展，促進了中國保險市場的國際化。 （五）增強了對被保險人的利益保障 保險經(jīng)紀公司接受投保人委托，介入保險交易，利用其專業(yè)知識和專業(yè)能力幫助保險消費者提高與保險公司的談判能力，通過廣泛引入保險競標等形式，推動保險市場建立有效的競爭機制，使被保險人在保險交易中獲得了更充分的保險保障、更合理的保險價格和更周到的保險服務(wù)。 三、保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展中存在的問題 經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國保險經(jīng)紀市場從無到有、從小到大，取得了較好的發(fā)展成績，但受到現(xiàn)有經(jīng)濟體制、人才資源和發(fā)展時間等綜合因素的制約，保險經(jīng)紀在中國仍然屬于新生事物，仍處于發(fā)展的初級階段，也還存在一些問題亟須解決。 （一）人才不足制約保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展 保險經(jīng)紀專業(yè)人才不足將在未來相當長一段時間內(nèi)制約保險經(jīng)紀公司向?qū)I(yè)化邁進。近年來，雖然受益于持續(xù)高速增長的宏觀經(jīng)濟和人們不斷增強的保險意識，保險業(yè)水漲船高，但保險經(jīng)紀業(yè)整體實力卻仍顯羸弱。我國保險經(jīng)紀業(yè)十分缺乏既具有較深厚的理論知識，又有豐富實踐經(jīng)驗的經(jīng)紀專門人才，同時市場上幫助保險經(jīng)紀從業(yè)人員提升專業(yè)素質(zhì)的資質(zhì)管理體系與教育培訓(xùn)體系也尚未形成。我國保險經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)主要集中在保險安排和協(xié)助索賠環(huán)節(jié)，上述業(yè)務(wù)收入占到經(jīng)紀業(yè)總體業(yè)務(wù)收入的85％以上。這凸顯出保險經(jīng)紀業(yè)在事前防災(zāi)防損環(huán)節(jié)提供風險管理咨詢服務(wù)的能力偏弱，保險經(jīng)紀業(yè)的風險管理咨詢職能無法充分體現(xiàn)。數(shù)千家保險經(jīng)紀公司所提供服務(wù)大同小異，同質(zhì)化競爭嚴重也導(dǎo)致惡性價格戰(zhàn)，多數(shù)公司沒有自己的核心競爭力。保險經(jīng)紀公司應(yīng)著眼于通過風險管理服務(wù)，來促進整個保險業(yè)蛋糕做大和經(jīng)濟社會的良性運轉(zhuǎn)，努力使保險經(jīng)紀業(yè)成為全社會的風險管理顧問。 ?。ǘ┥鐣J知度不高，市場競爭行為不規(guī)范 經(jīng)過幾年的發(fā)展，社會對保險經(jīng)紀的認知度雖然有了大幅提升，但仍然有一些客戶對經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)特點、展業(yè)模式和費用收取不了解，將保險經(jīng)紀公司與保險公司混同，要求兩者同時對保險標的進行報價。同時由于現(xiàn)階段保險市場是買方市場，爭奪客戶仍然是拓展保險業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。一方面我國保險公司已經(jīng)建立了自身較為完備的銷售體系，目前仍將經(jīng)紀公司視為競爭對手，短期性、歧視性的合作政策以及類似“過河拆橋”的不誠信行為較為普遍；另一方面保險經(jīng)紀公司發(fā)展時間短，投機心理嚴重，在爭奪同一個保險項目時，盲目壓價、互相詆毀等不理性競爭行為時有發(fā)生。同時在關(guān)系主導(dǎo)的市場環(huán)境下，由于現(xiàn)行行業(yè)政策對保險經(jīng)紀和代理的業(yè)務(wù)劃分并不明顯，經(jīng)紀公司還面臨著與大量代理公司甚至是兼業(yè)代理機構(gòu)同臺競技的格局，競爭較為激烈。 ?。ㄈ┍ｋU經(jīng)紀人與保險公司沒有形成戰(zhàn)略合作 一方面,保險公司多已建立其營銷網(wǎng)絡(luò),機構(gòu)大而全,經(jīng)紀人的介入不能明顯節(jié)約其展業(yè)成本,使保險公司認為通過經(jīng)紀人展業(yè)不經(jīng)濟,不大愿意與經(jīng)紀人合作。另一方面,多數(shù)經(jīng)紀人市場定位模糊,片面追求業(yè)務(wù)量,傾向于手續(xù)費和傭金高的業(yè)務(wù),樂意與出價高的保險公司合作,往往成為保險公司之間惡性競爭的延伸。有的經(jīng)紀人甚至還為保險公司違法違規(guī)行為提供便利。如通過虛開發(fā)票等為保險公司套取資金作為回報,保險中介則獲得一定數(shù)量的手續(xù)費。 ?。ㄋ模┍ｋU經(jīng)紀人受利益驅(qū)動,違規(guī)操作嚴重 一是為逃避稅收監(jiān)管在財務(wù)數(shù)據(jù)上弄虛作假。如少計收入、虛列成本、提供虛假財務(wù)報表等。二是違規(guī)開展業(yè)務(wù)。如保險中介機構(gòu)與無資格的機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來、跨區(qū)域經(jīng)營、未設(shè)立專戶對代收保費進行管理、未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)臺帳或業(yè)務(wù)檔案、未按規(guī)定使用保險中介服務(wù)發(fā)票、經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)人員未持證、未及時辦理重要事項的變更手續(xù)、提供虛假申請材料等。 ?。ㄎ澹┲贫纫?guī)范建設(shè)相對滯后 在會計制度方面,目前我國會計制度中,保險公司的會計核算里沒有“經(jīng)紀人傭金”這一會計科目,致使保險公司支付經(jīng)紀人傭金時難以名正言順。在法律制度方面,尚未建立一套科學、高效的保險經(jīng)紀人監(jiān)督管理體制,實際監(jiān)管中對市場行為的監(jiān)管缺乏力度,對償付能力的監(jiān)管沒有落到實處。 ?。┙?jīng)營主體贏利的壓力和誠信原則要求之間的矛盾較難調(diào)和 由于我國目前正處于經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌階段，信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)不夠健全，加上中國保險經(jīng)紀行業(yè)起步晚，尤其是近幾年來的超常規(guī)發(fā)展，保險經(jīng)紀市場出現(xiàn)了不正當競爭和粗放式的規(guī)模擴張，造成了保險經(jīng)紀機構(gòu)發(fā)生誤導(dǎo)甚至欺詐客戶的問題不同程度地存在。主要表現(xiàn)在：一是如實告知原則本意是為了維護保險關(guān)系各方的利益，而有些保險經(jīng)紀機構(gòu)濫用此項權(quán)利，隨意操作保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)；二是保險經(jīng)紀機構(gòu)的業(yè)務(wù)信息披露不夠，投保人和保險人無法了解保險經(jīng)紀機構(gòu)的資產(chǎn)負債、償付能力、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等與誠信相關(guān)的資料，只能憑借主觀印象和經(jīng)驗做出判斷；三是保險經(jīng)紀機構(gòu)對保險經(jīng)紀人的培訓(xùn)和管理不嚴，加上保險經(jīng)紀人整體素質(zhì)良莠不齊，“飛單”等現(xiàn)象層出不窮，甚至出現(xiàn)了保險經(jīng)紀人假冒保險經(jīng)紀機構(gòu)簽章的違規(guī)操作行為，損害了保險經(jīng)紀行業(yè)形象和信譽；四是保險經(jīng)紀機構(gòu)“重展業(yè)，輕服務(wù)；重傭金，輕管理”，給社會造成“安排保險容易，理賠服務(wù)跟不上”的不良印象，以至于投保人對保險經(jīng)紀人及保險經(jīng)紀機構(gòu)的信任程度大打折扣。 四、加快我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的對策建議 (一)積極營造良好的外部環(huán)境 1.深化體制改革,推進保險公司社會化、專業(yè)化經(jīng)營。保險公司和保險經(jīng)紀公司之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,雙方的合作是一種互惠雙贏的選擇。保險經(jīng)紀公司應(yīng)加強與保險公司多層次、全方位的合作,促進保險公司經(jīng)營機制和增長方式的轉(zhuǎn)變。保險公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,走社會化、專業(yè)化經(jīng)營之路,抓住核心優(yōu)勢,剝離部分職能,不失時機地將工作重心進行戰(zhàn)略調(diào)整,借助保險經(jīng)紀公司促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展,以提高經(jīng)濟效益,更好地發(fā)揮自己在保險市場中的核心競爭力。 2.積極引導(dǎo),增強社會公眾對保險經(jīng)紀的認識。首先必須努力提高國民的風險意識和保險意識,引導(dǎo)公眾通過保險方式防范未來風險,進行社會互助,從而為保險經(jīng)紀人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務(wù)空間。其次,針對當前社會公眾對保險經(jīng)紀人認知度低的特點,應(yīng)加大宣傳力度,讓社會公眾尤其是大型企業(yè)、大型項目單位知曉保險經(jīng)紀人的含義、性質(zhì)、經(jīng)營范圍,并盡快學會借助保險經(jīng)紀人在提供風險評估與管理、防災(zāi)防損咨詢、安排適當?shù)谋ｋU計劃等方面的優(yōu)勢為自己服務(wù)。 (二)構(gòu)建科學的保險經(jīng)紀人監(jiān)管體制 1.完善政府機構(gòu)對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管。鑒于我國保險經(jīng)紀行業(yè)起步較晚,對保險經(jīng)紀人的政府監(jiān)管宜采用嚴格監(jiān)管的形式,強化市場行為監(jiān)管,改進現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查,嚴厲查處保險中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為,提高市場行為監(jiān)管的針對性和有效性,以維持保險市場的正常發(fā)育,保護被保險人的利益。在政府監(jiān)管政策方面,一是在行政審批制度改革的基礎(chǔ)上,嚴格經(jīng)紀人的市場準入制度,完善經(jīng)紀人退出機制。二是鼓勵經(jīng)紀人業(yè)務(wù)創(chuàng)新,發(fā)揮保險經(jīng)紀機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢,支持保險經(jīng)紀機構(gòu)為各類企事業(yè)單位、各級政府、各個行業(yè)提供風險管理服務(wù),積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè);研究制定鼓勵保險經(jīng)紀機構(gòu)參與保險產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)政策;充分發(fā)揮保險經(jīng)紀機構(gòu)在高科技保險、重大項目保險的承保和理賠方面的積極作用,為自主創(chuàng)新和重大項目建設(shè)提供風險保障。 2.建立保險經(jīng)紀人協(xié)會,加強行業(yè)自律管理。自律性強是發(fā)達國家保險經(jīng)紀人制度的特色,各國健全的保險經(jīng)紀人協(xié)會等行業(yè)自律組織,對于約束保險經(jīng)紀人的市場行為,維護其共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和市場秩序有著良好的作用,但我國至今仍沒有成立保險經(jīng)紀人協(xié)會,法律上也沒有相關(guān)規(guī)定。從今后發(fā)展的角度,我國應(yīng)盡快建立起保險經(jīng)紀人的行業(yè)自律組織,通過制定行業(yè)規(guī)章,創(chuàng)造行業(yè)內(nèi)部公平競爭的競爭,通過建立訓(xùn)導(dǎo)制度,減少經(jīng)紀人的機會主義傾向和道德風險,通過采取指導(dǎo)、匯報、檢查和建立例會制度等方法對保險經(jīng)紀人進行管理,以彌補政府監(jiān)管的欠缺,使保險經(jīng)紀人的管理走上自我約束、共同發(fā)展的良性軌道。 (三)建立健全保險經(jīng)紀傭金制度及相關(guān)法律法規(guī) 完善傭金制度。一方面財政和監(jiān)管部門應(yīng)進行協(xié)調(diào),設(shè)立“經(jīng)紀人傭金”這一會計科目,使保險公司支付經(jīng)紀人傭金時格式正規(guī)化。另一方面應(yīng)制定合理傭金標準,實行傭金披露制度,使傭金水平受客戶、保險公司、社會公眾監(jiān)督,防止保險經(jīng)紀人擅自或變相提高傭金標準。制定保險經(jīng)紀人的有關(guān)詳細法規(guī)。應(yīng)盡快出臺保險經(jīng)紀人管理規(guī)定的實施細則,保險經(jīng)紀人的行為準則和保險經(jīng)紀公司財務(wù)及會計管理辦法,另外對《保險法》的諸多市場行為監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)作補充調(diào)整,使保險經(jīng)紀人的各項活動有法可依,有章可循。 (四)保險經(jīng)紀公司自身應(yīng)苦練內(nèi)功,加快發(fā)展 應(yīng)注重人才素質(zhì)的提高。一個優(yōu)秀的保險經(jīng)紀從業(yè)人員除應(yīng)具備極強的經(jīng)紀專業(yè)知識外,還要具備豐富的法律、財會、計算機等相關(guān)知識,具有較強的實務(wù)操作能力。因此,保險經(jīng)紀公司應(yīng)定期對員工進行相關(guān)知識和專業(yè)技能的培訓(xùn),加強員工繼續(xù)教育,提高員工素質(zhì),培養(yǎng)和儲備保險營銷、專業(yè)技術(shù)和經(jīng)營管理三支人才隊伍。這樣才能保證員工的高素質(zhì)、高能力,也才能為投保人提供專業(yè)化、技術(shù)含量高的服務(wù),贏得客戶信任。借鑒國外先進經(jīng)驗。要運用“拿來主義”的觀點,從國外的先進經(jīng)驗和管理模式中吸取精華,規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)部管理制度、強化內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)、約束從業(yè)人員行為,通過加強內(nèi)部管理提高可持續(xù)發(fā)展能力。同時要審慎確立發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃,堵塞盲目發(fā)展帶來的各種風險隱患,確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行,最大限度地保證經(jīng)營目標的實現(xiàn)。 ?。ㄎ澹┙⒈匾恼\信懲罰機制 對違反最大誠信原則的后果，大多數(shù)國家都把宣布合同無效或解除合同作為對未違約方的救濟。但就現(xiàn)在情況來看，保險經(jīng)紀行業(yè)不同于保險行業(yè)，保險經(jīng)紀人并不是保險合同的當事方，不可能簡單地認為保險經(jīng)紀活動的參與者違反了誠信原則賦予不利方解除保險合同的權(quán)利。如保險經(jīng)紀人違反誠信，投保人作為委托方最多也只能解除保險經(jīng)紀服務(wù)委托協(xié)議書，那么，對于保險合同將產(chǎn)生怎樣的影響呢?法律的一般原則是，因?qū)Ψ降倪^錯而遭受損失的另一方有權(quán)請求損害賠償。但是也有人認為，損害賠償不能作為違反誠信義務(wù)的救濟方式。當前最為有效的方式仍然是由過錯方承擔民法意義上的損害賠償責任。承擔該種責任的原則應(yīng)當是過錯責任原則。 [1]馮佺光：保險市場經(jīng)紀人[M]，東方出版社，2006年8月第1版. [2]戴鳳舉：中國保險市場發(fā)展與風險管理，2004年國際金融論壇. [3]粟榆：論我國保險經(jīng)紀人制度的完善[J].保險研究，2001年第7期. [4]王緒瑾：論我國保險經(jīng)紀人的合同行為，保險研究2004.
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