愛華網(wǎng)???? “今天阿里巴巴做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場革命，一場金融的革命。”在2月25日阿里金融的開年會議上，阿里巴巴集團董事局主席兼CEO馬云如是說。 為了進(jìn)一步整合旗下金融業(yè)務(wù)，2月22日，阿里集團對支付寶和阿里金融進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整，支付寶拆分為共享平臺事業(yè)群、國內(nèi)事業(yè)群、國際事業(yè)群，和原來的阿里金融（現(xiàn)為阿里金融事業(yè)群）一起構(gòu)成阿里集團全新的業(yè)務(wù)板塊。 至此，阿里的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險業(yè)務(wù)，馬云在完成電商平臺的建設(shè)后開始全面挺進(jìn)金融領(lǐng)域。 除了阿里外，騰訊、京東商城等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域謀得一席之地。毫無疑問，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在對傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)生沖擊，那些金融界的巨擘還會坐以待斃嗎？ 在現(xiàn)有監(jiān)管體制下，阿里的金融業(yè)務(wù)能走多遠(yuǎn)、能長多大還不得而知。不過馬云的夢想?yún)s很宏偉，他說，阿里做金融就是要用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)去解決問題和支撐中國未來金融體系的重建。而對于阿里金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的關(guān)系，他認(rèn)為，阿里金融并非要推翻傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅固。 阿里金融融合支付寶 今年1月，阿里集團架構(gòu)大調(diào)整，將原來七大事業(yè)群拆分為25個事業(yè)部，但并未涉及到阿里金融和支付寶。 不過很快，支付寶的一份內(nèi)部郵件就顯示，阿里將支付寶一拆為三，涉及內(nèi)部支持的部門，包括技術(shù)、安全、客服、資金結(jié)算、財務(wù)等統(tǒng)一歸屬共享平臺事業(yè)群；以對外合作為主的部門，如商戶、B2C、無線、航旅等則歸屬國內(nèi)事業(yè)群；原支付寶線下、跨境業(yè)務(wù)組成國際業(yè)務(wù)事業(yè)群。 人事方面，以上三個事業(yè)群分別由井賢棟、彭翼捷和樊路遠(yuǎn)任總裁。原來的阿里金融成為金融事業(yè)群，由胡曉明擔(dān)任總裁。同時，彭蕾不再擔(dān)任支付寶CEO，但上述金融業(yè)務(wù)仍由彭蕾統(tǒng)一負(fù)責(zé)，她同時還兼任阿里巴巴集團CPO。 阿里的此番調(diào)整被業(yè)界視為加快向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)力的重要一步，意味著支付寶和阿里金融未來將互聯(lián)互通，并將用戶體系、信用體系和支付結(jié)算體系進(jìn)一步融合，形成一個體量巨大的“虛擬”金融機構(gòu)。 阿里巴巴一位內(nèi)部人士則對時代周報記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的“魅力”在于它的根基是互聯(lián)網(wǎng)，而阿里金融最根基的還是互聯(lián)網(wǎng)的海量數(shù)據(jù)和基于用戶行為形成的信用體系，這些恰恰都是阿里系各個平臺的優(yōu)勢。 五季咨詢合伙人洪波則認(rèn)為，阿里現(xiàn)在大力發(fā)展金融是水到渠成的事。“對阿里來說，傳統(tǒng)的電子商務(wù)零售平臺、涉及到大數(shù)據(jù)的云計算以及金融業(yè)務(wù)這三塊都是其重點業(yè)務(wù)。但金融業(yè)務(wù)不僅僅影響阿里，還要為電商平臺上的商戶服務(wù)，以它掌握的數(shù)據(jù)來說，已經(jīng)超過中國任何一家信用卡發(fā)卡銀行，想象空間更大，或許可以超越電商零售平臺?！?p>
“過去阿里金融是集團的一個部門，而支付寶是一家獨立的公司，可能不會很好協(xié)調(diào)，所以現(xiàn)在人事和架構(gòu)上的調(diào)整是必要的?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震對時代周報記者分析。 對于此番架構(gòu)調(diào)整是否改變了阿里金融的股權(quán)關(guān)系，阿里集團官方并未披露?！鞍⒗锝鹑谑菍儆诩瘓F的，股東結(jié)構(gòu)和阿里集團是一樣的，包括雅虎、日本軟銀和阿里管理層。而支付寶是一家獨立的公司，馬云獨占80%股份。我不明白這次調(diào)整是否把阿里金融并入了支付寶？”洪波說。 至于此次調(diào)整是否會對阿里集團IPO產(chǎn)生影響，洪波認(rèn)為影響不大，對馬云來說阿里的電商零售平臺業(yè)務(wù)很成熟，未來上市也以此為主。云計算和金融業(yè)務(wù)都需要長時間的較大投入，阿里金融產(chǎn)生較大收入需要很長時間及國家相關(guān)政策的調(diào)整。 支付寶和阿里金融架構(gòu)調(diào)整后，就有分析人士指出，阿里金融的放貸額度受到資本金限制，而支付寶卻有大量的沉淀資金。如果兩者進(jìn)一步融合，將在盤活沉淀資金、擴大放貸額度方面做出有益的嘗試。 但這遭到支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮的斷然否認(rèn)，他對時代周報記者表示，沉淀資金第一不能動，第二也不想動?！安淮嬖诶贸恋碣Y金獲利的可能。事實上，現(xiàn)在支付寶推行快捷支付，這個產(chǎn)品從本質(zhì)上就是不需要用戶在賬戶里放錢?！?p> 阿里搶了銀行的生意 在2012年的網(wǎng)商大會上，馬云向包括時代周報記者在內(nèi)的媒體道出了未來十年阿里巴巴的發(fā)展方向。馬云稱，阿里巴巴的下一個十年，將把重心由外向內(nèi)，在自身組織架構(gòu)的調(diào)整下，完成“三步走”戰(zhàn)略：第一步，是阿里巴巴平臺戰(zhàn)略；第二步和第三步分別為金融戰(zhàn)略和大數(shù)據(jù)的建設(shè)。 “由于網(wǎng)商規(guī)模發(fā)展快、資金需求比傳統(tǒng)企業(yè)急且跨地域、誠信系統(tǒng)尚在建設(shè)之中等原因，銀行目前尚難滿足其需求。阿里巴巴希望通過合作，完成網(wǎng)商的資金借貸業(yè)務(wù)。”他說。如今，淘寶和天貓等阿里集團各平臺的總交易額已經(jīng)超過1萬億元，在電商平臺的競爭中已經(jīng)處于絕對領(lǐng)先地位。在外界看來，馬云帶領(lǐng)下的阿里集團是時候邁向其第二步—金融戰(zhàn)略了。 其實早有布局。2008年3月，阿里巴巴就聯(lián)合中國工商銀行和中國建設(shè)銀行，宣布向會員企業(yè)提供無需抵押的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。最終，阿里和建行在貸款利息分配上矛盾不斷，此次合作以失敗告終。但此次嘗試讓阿里構(gòu)建了自身完整的信用評價體系和數(shù)據(jù)庫，以及應(yīng)對貸款風(fēng)險的控制機制。 隨后，阿里金融搭建了分別面向阿里巴巴B2B平臺小微企業(yè)的阿里貸款業(yè)務(wù)群體，和面向淘寶、天貓平臺上小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者的淘寶貸款業(yè)務(wù)群體，并已經(jīng)推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品。 2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司正式成立，覆蓋浙江、上海和江蘇地區(qū)。隨后阿里小貸繼續(xù)擴大試點范圍，珠三角挺進(jìn)。據(jù)阿里金融相關(guān)負(fù)責(zé)人葛瑞超介紹，2013年阿里小貸業(yè)務(wù)還將進(jìn)入山東等環(huán)渤海地區(qū)。 葛瑞超對時代周報記者透露，截至2012年底，阿里金融累計服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過20萬家，戶均貸款金額為6.16萬元?！拔覀冎蛔?00萬元以下的貸款，以小為美。當(dāng)阿里金融不能滿足日益壯大的小微企業(yè)時，它們就會去銀行融資?！?p> 阿里金融為何搶了銀行的生意？ 在國家開發(fā)銀行研究院副院長曹紅輝看來，大銀行遵循二八經(jīng)濟，對中小企業(yè)和消費者缺乏特殊關(guān)注。而小銀行供給不足，因為市場準(zhǔn)入嚴(yán)格。這就給了互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融服務(wù)的空間。 央行數(shù)據(jù)顯示，在2012年只有8%的小微企業(yè)通過銀行獲得了貸款，一般是因為缺少抵押物或擔(dān)保。而這恰恰是阿里金融的優(yōu)勢，據(jù)葛瑞超介紹，阿里金融發(fā)放貸款不需要企業(yè)提交任何擔(dān)保和抵押，只會對企業(yè)的一些交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)進(jìn)行征集，給出信用評級，然后決定授信額度。而且申請和審批都是在線完成的。 另外，跟銀行相比，阿里金融業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢在于商戶信用數(shù)據(jù)的積累?！盀槭裁淬y行做不到信用放款？因為沒有阿里這樣的征信系統(tǒng)，這些商戶要在其平臺上賺錢生存，交易支付需要支付寶，離不開阿里。這些都是阿里做金融的基礎(chǔ)?！秉S震分析。 除了小貸業(yè)務(wù)外，阿里金融的業(yè)務(wù)還將擴展到擔(dān)保、保險領(lǐng)域。據(jù)了解，其保險業(yè)務(wù)將由“三馬”（阿里巴巴、中國平安、騰訊三家公司的掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創(chuàng)的“眾安財險”公司來完成。該業(yè)務(wù)已在今年2月17日獲得了保監(jiān)會的正式批文，阿里巴巴為該公司最大股東。 4月推出信用支付業(yè)務(wù) 對于未來阿里金融和支付寶之間將如何協(xié)同，其官方對時代周報記者表示暫時不回應(yīng)，過段時間會有新消息出來。 上述阿里巴巴內(nèi)部人士對本報透露，支付寶和阿里金融同屬一個金融板塊后，以后的合作會越來越多。之前阿里金融的小微信貸業(yè)務(wù)也是基于支付寶提供的巨量商戶數(shù)據(jù)，包括淘寶賣家的各種交易數(shù)據(jù)，如進(jìn)貨款項、與上下游商戶的交易量、買家賣家的評價等。 雖然阿里集團三緘其口，但仍有雙方已經(jīng)開展合作的消息釋放出來。時代周報記者從阿里金融獲悉，其即將于4月份在湖南和浙江推出一項“信用支付”業(yè)務(wù)，屬于消費信貸，該產(chǎn)品將在支付寶的平臺上推行，使用支付寶的數(shù)據(jù)。 很顯然，阿里已經(jīng)將矛頭指向傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)在授信還是收費模式上都與傳統(tǒng)的信用卡沒有太大區(qū)別。據(jù)悉，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，最長可獲得38天免息期。 而阿里金融已開始對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，主要包括注冊時間長短、網(wǎng)上消費不良記錄、實名認(rèn)證、買家信用等級等核心指標(biāo)，并根據(jù)用戶的資質(zhì)分成不同的層級，并決定最后的授信額度，最低為200元，最高可達(dá)5000元，相當(dāng)于一張普通信用卡的透支額度。 此消息一出，便引出軒然大波，該產(chǎn)品甚至被外界解讀為“虛擬信用卡”。但阿里金融立馬做出回應(yīng)稱，該產(chǎn)品是一種信用支付而非所謂的虛擬信用卡，而且僅限于用戶在無線端使用，PC上尚無計劃開展。信貸資金則源自合作銀行。 對于此次架構(gòu)調(diào)整中另外一位“主角”支付寶來說，其在業(yè)務(wù)布局和盈利模式拓展方面也在發(fā)生變化。未來，支付寶將是阿里巴巴布局金融業(yè)務(wù)的一個重要支點。 彭蕾在支付寶內(nèi)部經(jīng)常強調(diào)要多做一些跟華人購物相關(guān)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。此番支付寶架構(gòu)調(diào)整將國際單列成一個事業(yè)群，地位明顯上升，這也預(yù)示著阿里集團電商國際化進(jìn)程正在加快。另外，此次調(diào)整將無線部門劃歸到國內(nèi)事業(yè)群，也意味著未來國內(nèi)事業(yè)群要將無線化作為非常重要的目標(biāo)。 據(jù)易觀國際最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶在2012年國內(nèi)第三方支付市場中仍占據(jù)46.6%的市場份額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他競爭對手。在包含遠(yuǎn)程在線支付、近場支付、手機刷卡支付等的手機支付市場中，支付寶的份額已經(jīng)超過60%。支付寶副總裁樊治銘告訴時代周報記者，未來支付寶還會開發(fā)類似Square和Cardcase的產(chǎn)品。 除此之外，支付寶在2012年還宣布5億元布局線下支付，計劃3年內(nèi)向市場投入6萬臺支付寶POS，同時也進(jìn)入航旅和基金領(lǐng)域。 小貸業(yè)務(wù)切入金融業(yè) 阿里集團提及自己所做的金融業(yè)務(wù)時曾強調(diào)他們是在做“銀行不愿做的事”。 從某種意義上來說，銀行，尤其是工、農(nóng)、中、建等大銀行的確在小微貸款方面做得并不盡如人意。盡管近年來，在各方呼吁及國家政策的引導(dǎo)下，銀行紛紛加大了在小微貸款方面的投入，但相對于巨大的需求來說仍顯不夠。小微信貸領(lǐng)域在中國便形成了一個巨大的市場空白。阿里正是看中了這塊競爭尚不充分的藍(lán)海。 然而，雖是藍(lán)海，現(xiàn)在卻已逐漸云集了各方力量。除了阿里這樣來自金融行業(yè)之外的新興力量，還有已浸淫其中數(shù)年的小額貸款公司。據(jù)央行日前發(fā)布的《2012年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月末，全國共有小額貸款公司6080家，貸款余額5921億元，全年新增貸款2005億元。 中小銀行也在小微貸款業(yè)務(wù)加大了擴張力度。2012年4月，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行牽頭聯(lián)合了33家中小銀行、保險、租賃等金融機構(gòu)成立了“亞洲金融聯(lián)盟”，其中一項重要目標(biāo)就是聯(lián)合聯(lián)盟成員建立電子商務(wù)平臺，發(fā)展多元化的微貸業(yè)務(wù)，與以阿里金融為代表的新興金融體分庭抗禮。 而大銀行似乎也并不認(rèn)同阿里金融所做的事是“他們所不愿做的”。 “一方面，現(xiàn)在銀行信貸額度吃緊，需求卻很大，沒有精力兼顧那么多中小企業(yè)。另一方面，小貸的收益率雖高，但卻有灰色地帶特征，在操作的合法合規(guī)性上也值得商榷。最近巴曙松轉(zhuǎn)了一條微博，某地方的小額貸款公司把不還錢的人關(guān)在狗籠子里，所以他們幾乎沒有呆壞賬。這種事情銀行能做嗎？”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委在接受時代周報記者采訪時表示。 魯政委同時表示，在支付業(yè)務(wù)方面，銀行也一直在努力。 “從支付寶的發(fā)展歷史來看，它最初是通過和各大銀行合作才促成了今天這樣龐大的網(wǎng)上支付規(guī)模。所以銀行不是不愿意做這些事，實際上銀行一直在致力于用IT和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)努力改善用戶體驗，并且拓展這方面的客戶群。但這需要一個過程，因為銀行畢竟不是從互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)起家的。” 阿里剛開始做金融業(yè)務(wù)時，市場便有觀點認(rèn)為阿里在向傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)，并且最終要以小貸等業(yè)務(wù)切入金融業(yè)。 而魯政委則認(rèn)為市場夸大了阿里金融的影響力?！八〈涣算y行，他現(xiàn)在只能對自己平臺上的商戶和注冊用戶放貸，但卻不敢對其他人貸，因為他沒有完善的數(shù)據(jù)庫做支撐，他現(xiàn)有的信用系統(tǒng)僅限于自己的平臺?！?p> 此外，阿里金融要想做大也需要政策的放寬及支持?！敖鹑谛袠I(yè)一直是受到嚴(yán)格監(jiān)管的，阿里金融的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式無疑會對現(xiàn)有政策提出挑戰(zhàn)，未來在監(jiān)管層面以及法律層面都需要面臨多重考驗?！濒斦f。 作為一家小貸公司而非金融機構(gòu)，阿里小貸要負(fù)擔(dān)5.56%的營業(yè)稅及附加稅、25%的企業(yè)所得稅，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般金融機構(gòu)。同時，其放貸額度也受到嚴(yán)格控制。這些都影響了阿里小貸業(yè)務(wù)的盈利能力。對阿里金融來說，前面還有一條很長的路要走。
愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/44282.html
