愛華網(wǎng)???? 一旦全面使用手機支付和手機錢包，將影響到多個利益相關(guān)方：移動網(wǎng)絡(luò)運營商、手機制造商、運營系統(tǒng)供應(yīng)商、零售商、消費者和不可避免參與其中的金融機構(gòu)。但是，很多銀行左右為難，不知道在全面捕獲這一機會的過程中應(yīng)如何定位。 盡管手機支付在支付行業(yè)和媒體掀起一陣熱潮，但目前這一業(yè)務(wù)尚未出現(xiàn)強勁增長的跡象。手機支付在未來10年內(nèi)不太可能成為主流;即使到10年以后，人們?nèi)詫V泛使用信用卡和借記卡。此外，通過智能手機向消費者發(fā)放優(yōu)惠信息的增速將遠遠超過手機支付的普及速度。這一情況將在未來五年內(nèi)創(chuàng)造大量價值，可能成為支付領(lǐng)域最大的潛在收入池。 各銀行應(yīng)該現(xiàn)在就著手制定手機支付戰(zhàn)略，在智能手機替代信用卡或借記卡成為銷售點的常見支付方式之前提前做好準(zhǔn)備。銀行需在解決安全問題和制定開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)方面起到帶頭作用，加速手機支付的普及。否則，非銀行參與者將通過優(yōu)惠將其手機錢包服務(wù)推廣到銷售點，侵蝕銀行的結(jié)算收入，破壞支付系統(tǒng)完整性。 但銀行在采取切實行動前，應(yīng)將宣傳得天花亂墜的手機支付概念與現(xiàn)實區(qū)分開來。 手機支付熱潮背后的現(xiàn)實情況 波士頓的客戶項目和調(diào)研成果顯示，銀行和其它支付參與者需認(rèn)真考慮幾個關(guān)于手機支付的真相。 價值將來自于優(yōu)惠，而非支付本身 商戶和消費者都非常重視優(yōu)惠。對于消費者而言，若這些優(yōu)惠來自于商戶和其他廣告商，而非信用卡公司，這將會是一個更好的價值主張，因為信用卡的獎勵和回饋受到交易費用高低的限制。以美國一家大型零售商為例，若折扣率低于5%，消費者不愿改變支付行為，尤其當(dāng)他們知道某些優(yōu)惠方案的折扣可低至50%。 由于手機支付的采用率提升緩慢，業(yè)內(nèi)公司應(yīng)分別制定優(yōu)惠策略以及支付策略?？梢钥隙ǖ氖?，瞄準(zhǔn)60%擁有智能手機的消費者比瞄準(zhǔn)1%(最多達到1%)經(jīng)常使用手機支付的消費者獲得的回報更大(更不用說那些持NFC功能手機的消費者了)。波士頓咨詢預(yù)計，至少在未來5年內(nèi)，優(yōu)惠策略需與支付策略區(qū)分開來。 卡類產(chǎn)品不會很快消失 即使根據(jù)最大膽的估計，未來10年也只有24%的支付為手機支付(80%商戶使用NFC，60%消費者擁有智能手機且利用手機支付半數(shù)的交易)。正如ATM和網(wǎng)銀并未取代銀行網(wǎng)點一樣，商戶仍將接受銀行卡處理其余76%的交易。在手機支付比例超過交易量的95%之前(短期內(nèi)并不會發(fā)生這樣的情況)，人們?nèi)詫⑹褂勉y行卡。經(jīng)驗顯示，當(dāng)一家銀行卡網(wǎng)絡(luò)的商戶接受率低于95%時，持卡人仍感覺有必要同時攜帶另一家銀行的銀行卡。 手機支付尚未超越傳統(tǒng)支付方法 手機支付目前尚處于不成熟階段，很容易遭受安全漏洞和盜竊威脅。利益相關(guān)者需共同制定標(biāo)準(zhǔn)和安全協(xié)議，并明確責(zé)任歸屬(對于發(fā)卡行而言尤為重要)。同時，新聞頭條還會警告消費者注意手機金融交易和手機遭竊的風(fēng)險。此外，手機支付利益相關(guān)者尚未解釋清楚他們是如何保護消費者的。 銀行是自己命運的掌控者 人們通常認(rèn)為銀行與其他利益相關(guān)者和先行者(比如網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商和折扣公司)相比處于劣勢地位，但事實上，銀行(及金融網(wǎng)絡(luò)和清算結(jié)算系統(tǒng))在支付體系中處于核心地位。銀行可以提供大量知識和經(jīng)驗。銀行在發(fā)現(xiàn)欺詐行為、利用客戶洞察、減輕風(fēng)險以及駕馭監(jiān)管環(huán)境方面的經(jīng)驗也很豐富。銀行持有政府擔(dān)保儲蓄、發(fā)放貸款、提供對賬單、收發(fā)票據(jù)，而且還不用承擔(dān)欺詐責(zé)任。銀行可通過產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷和激勵舉措影響消費者的支付習(xí)慣。銀行擁有數(shù)百萬甚至上千萬的客戶，因此掌握著大量數(shù)據(jù)，并且還與零售商建立了緊密關(guān)系。此外，銀行還有能力開發(fā)極具吸引力的新產(chǎn)品，將支付和一系列手機銀行功能結(jié)合起來。出于上述原因，銀行在消費者支付行為轉(zhuǎn)變過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。 銀行應(yīng)如何抓住機遇 我們認(rèn)為，銀行能夠且應(yīng)該開始在手機錢包業(yè)務(wù)競爭中發(fā)揮主導(dǎo)作用，而非像現(xiàn)在這樣僅發(fā)揮支持作用。銀行在手機支付領(lǐng)域的制勝地位十拿九穩(wěn)，可立即采取下列四項“不會帶來遺憾”的舉措以步入正軌。 制定安全協(xié)議 消費者和監(jiān)管機構(gòu)均期望銀行和支付網(wǎng)絡(luò)能保持支付系統(tǒng)的完整性，并在出現(xiàn)問題時能夠減少損失。作為支付行業(yè)安全性和可靠性的守衛(wèi)者，銀行必須在與金融網(wǎng)絡(luò)和清算結(jié)算系統(tǒng)共同制定安全協(xié)議、闡明責(zé)任以及確?？煽繜o縫交易等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。因此，銀行必須確保其可看到關(guān)于手機支付交易的所有詳情(比如商戶層面的信息)，以監(jiān)督欺詐行為。 保持卡類產(chǎn)品的吸引力 隨著手機錢包越來越流行，銀行應(yīng)確保銀行卡產(chǎn)品仍保持充分的吸引力。由于目前尚不確定銀行卡的傳統(tǒng)獎勵(如現(xiàn)金返還)是否能夠與手機錢包渠道中商戶和制造商提供的優(yōu)惠交易相抗衡，因此銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督客戶對其獎勵計劃所持態(tài)度并繼續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，從而實現(xiàn)進一步增長。傳統(tǒng)的獎勵和費率在中期內(nèi)將繼續(xù)推動消費者的支付偏好，但不能確保長期內(nèi)他們不會發(fā)生動搖。其中一個原因是手機錢包不受交換費限制，與商戶合作時可能比銀行提供的利潤空間更大。另一個原因是手機錢包的實時優(yōu)化功能將挑戰(zhàn)銀行在消費者中占據(jù)最大錢包份額的地位。因此，預(yù)計更多銀行將開發(fā)或參與自有的優(yōu)惠計劃以保持競爭力。
形成手機錢包“全局觀” 銀行需制定全行的手機錢包戰(zhàn)略，利用行內(nèi)的所有資源。要形成全局觀，銀行需設(shè)置一位高管負(fù)責(zé)恰當(dāng)?shù)卦u估銀行的資源和能力，制定行動計劃，并確定切合實際的目標(biāo)。該高管需要與行內(nèi)所有利益相關(guān)者進行溝通，包括運營、風(fēng)險、信用卡、零售銀行部門、IT、財務(wù)、營銷部門以及網(wǎng)銀和手機銀行部門。各銀行應(yīng)思考自己是否需開展如下行動： ·投資于銀行卡創(chuàng)新，推出與手機錢包同樣強大的產(chǎn)品 ·打造銀行自有的手機錢包產(chǎn)品(開放式或封閉式)，補充或替代現(xiàn)有平臺(如Google或Isis) ·獨立開發(fā)或與商戶和折扣公司等合作伙伴共同開發(fā)優(yōu)惠交易，范圍可包括或超出手機錢包業(yè)務(wù) ·積極管理客戶通過直接轉(zhuǎn)賬使用活期存款賬戶的行為(比如，若客戶以破壞現(xiàn)有支付體系的方式使用手機錢包，則向其收取費用) 投資獲取經(jīng)驗 銀行一旦形成全局觀，清晰了解需借助哪些資源和能力，并確定有哪些職能尚未實現(xiàn)跨職能協(xié)作，則應(yīng)積極討論合作伙伴關(guān)系，并至少選擇兩項切實可行的舉措。 很多銀行在支付市場演變中處于先鋒地位，有幾家銀行甚至可以打破既有的市場格局。 愿意積極采取行動的銀行可為商戶和消費者帶來雙贏，但需謹(jǐn)慎執(zhí)行上述舉措。大多數(shù)銀行在與經(jīng)驗豐富的優(yōu)惠交易供應(yīng)商開展合作時，仍會選擇成本和風(fēng)險更低的途徑。其他銀行將利用其消費者交易數(shù)據(jù)開發(fā)自己的優(yōu)惠交易，與折扣公司并肩發(fā)展，其中有些銀行最近已開始提高收費標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致商戶不愿繼續(xù)合作?？傮w而言，銀行可利用現(xiàn)有的商戶和消費者關(guān)系獲得成功(見圖)。
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