愛華網???? 馬云說：“阿里不會做銀行。”因為阿里也沒有必要做銀行，一個覆蓋金融業(yè)的巨型數(shù)據和信用平臺，就已經足夠可怕了。 現(xiàn)在和支付寶達成支付協(xié)議的基金公司有44家，其中半數(shù)以上都在和淘寶談開店的事。 10月18日，支付寶將迎來自己的第一個10年紀念日，10年成果是8億多用戶以及超過200億元人民幣的日交易峰值。對于馬云來說，這個曾經因股權之爭給他的創(chuàng)業(yè)生涯畫上最大詬病的產品，從交易平臺到支付平臺，再到金融平臺，為阿里的金融帝國構建出雛形。 無疑，馬云會賦予阿里金融帝國不同于傳統(tǒng)金融的秩序，“在這個金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；不需要關系，需要信用；我們不需要你掙多少錢，我們需要你踏踏實實地為客戶服務?！?2012年9月宣布“重塑平臺、金融和數(shù)據三大業(yè)務”時，馬云說。 隨后圍繞支付寶、阿里金融組織架構的一次次分拆與重組，讓人眼花繚亂。直到余額寶帶著“碎片化理財”的概念、用18天成為規(guī)模最大的貨幣型基金時，互聯(lián)網金融的投資熱潮被徹底點燃。 事實上，余額寶的推出，只是這個金融帝國介入理財領域的開始，在此之前，阿里小微金融產品已經覆蓋支付、融資、保險、擔保等領域。整合后的阿里金融，以不斷加快的產品推出頻率和業(yè)務擴張速度侵蝕著銀行、保險、券商、基金、小貸公司等所有金融機構的領地。 馬云說：“阿里不會做銀行?！币驗榘⒗镆矝]有必要做銀行，一個覆蓋金融業(yè)的巨型數(shù)據和信用平臺，就已經足夠可怕了。 “可以觸動靈魂的創(chuàng)新” 支付寶擺脫裙帶眷顧 余額寶的推出順風順水，拋卻6月“錢荒”的天時，更多是來自支付寶產品創(chuàng)新層面持續(xù)多年的醞釀和積淀?！?012年5月份，支付寶就獲得了證監(jiān)會頒發(fā)的基金第三方支付牌照，此后支付寶一直和各家基金公司保持密切溝通，探索適合互聯(lián)網需求的基金產品和支付方式。完善用戶體驗、提高用戶‘黏性’是推出余額寶的目的所在?！敝Ц秾毥鹑谑聵I(yè)部總監(jiān)祖國明介紹。 支付工具的競爭回歸到用戶體驗和服務，是馬云在2010年時做出的判斷。在他看來，支付寶前5年的增長更多是依靠淘寶與阿里平臺的裙帶關系。2009～2010年期間，馬云曾多次表達對它未來5年的憂慮：阿里巴巴B2B已是一個相當成熟的公司，淘寶也完成了戰(zhàn)略升級、正在走向成熟，在安逸的裙帶眷顧中，支付寶也許會變成一只溫水里的青蛙。在2010年的支付寶年會上，馬云從頭到尾都黑著一張臉，痛罵支付寶故步自封，沒有“可以觸動靈魂的創(chuàng)新”。 “快捷支付”的出現(xiàn)，一定程度上改變了這種局面。用戶無需事先開通網銀，只需要填寫少量信息并通過手機動態(tài)口令校驗即可開通服務，開通流程與支付流程合二為一，最大限度地減少用戶的操作步驟。隨后一年內，幾乎國內所有主流銀行都參與其中，快捷支付的用戶數(shù)也很快突破4000萬。
快捷支付這一產品推動了淘寶、天貓的消費量，同時把客戶信息控制在支付寶自己手里。中行電子銀行部總經理助理董俊峰曾說：“快捷支付的業(yè)務模式把銀行服務界面屏蔽在客戶的支付流程之外，銀行只扮演‘賬房先生’的角色，被動處理來自第三方機構的借記報文，不再認證客戶的身份，不再掌握客戶的支付行為。銀行從客戶支付結算的前線，倒退到了代理第三方清算的后線，這個角色的蛻變是顛覆性的?！?p> 對于用戶來說，無需進入網銀頁面，直接一鍵支付的使用習慣也形成了今天余額寶購買規(guī)模劇增的基礎。按照央行的規(guī)定，支付寶余額可以用以購買協(xié)議存款，開通余額寶鼓勵客戶購買貨幣基金后，支付寶在協(xié)議存款收入上無疑會減少，同時余額寶不收取余額寶的尾隨傭金，意味著支付寶原有的部分收入會降低。 “在余額寶項目立項時，阿里巴巴的財務部門已經提出了這一問題”，祖國明說，“但因為支付寶和淘寶一樣，延續(xù)的是平臺策略，現(xiàn)階段關注的是提高支付寶用戶的價值和黏性，以后的收入才會水到渠成。” 余額寶推出半月后，用戶數(shù)突破了250萬，其中有兩次及兩次以上轉入行為的用戶達到57.96萬人，超過了23%。有了余額寶的成功范例，“現(xiàn)在和支付寶達成支付協(xié)議的基金公司有44家，其中半數(shù)以上都在和淘寶談開店的事。”祖國明稱，在理財產品的布局上，“考慮到用戶的接受程度，開始會放一些風險較低、收益相對穩(wěn)定、簡單容易理解的產品上線，比如貨幣基金、固定收益類基金等，之后再考慮風險較高的?！庇囝~寶只是為小金額資金理財，阿里的整體目標是以余額寶為基礎構建賬戶理財體系，滿足客戶不同的理財需求。 “正確但不完美的決定” 支付寶的顛覆式生長 產品更迭的背后，是支付寶組織框架的演變。 一場馬云與《南華早報》之間的風波，將“正確但不完美的決定”舊事重提，發(fā)生在2011年的股權之爭，讓馬云焦頭爛額，直到今天還在創(chuàng)造著各種麻煩，卻也是以支付寶為核心的阿里金融生長的起點。 也就在這一年，彭蕾接任支付寶CEO，開始了隨后兩年里阿里金融體系頗為頻繁地調整。阿里巴巴集團總參謀長曾鳴說，這其實是整個阿里最難的兩年。與雅虎的“魔鬼”交易、錯綜復雜的回購股權談判、第一批第三方支付牌照、解決外資“協(xié)議控制”身份的麻煩，全部發(fā)生在2011年，直到2012年5月，阿里終于與雅虎達成協(xié)議，支付寶從雅虎的控股權局面中獨立了出來，“平臺、金融、數(shù)據”的電子商務生態(tài)圈隨即浮出水面。 2012年9月，馬云在網商大會上表示，阿里巴巴集團將從2013年1月1日起開始轉型，重塑平臺、金融和數(shù)據三大業(yè)務，阿里巴巴要重建一個金融信用體系。以支付寶為核心整合的阿里金融架構，從2013年開始發(fā)力消費者金融服務。 今年年初，阿里巴巴集團架構調整為25個事業(yè)群，阿里金融和支付寶不在其中，這是平臺和數(shù)據業(yè)務的雛形。隨后，支付寶被拆分為共享平臺事業(yè)部、國際業(yè)務事業(yè)部和國內業(yè)務事業(yè)部，再加上原來的阿里金融共同組成了阿里金融業(yè)務的四大事業(yè)群。 3月7日，阿里宣布以四大事業(yè)群為班底籌備組建阿里小微金融服務集團，并任命原支付寶CEO彭蕾為CEO，4天后，阿里巴巴首席數(shù)據官陸兆禧出任阿里巴巴集團CEO。自此，阿里金融的整體業(yè)務板塊和組織班底正式浮出水面，阿里金融作為集團的重要組成與電商平臺業(yè)務并列存在，這是阿里下一個10年的戰(zhàn)略重點。 整合一新的阿里金融，開始逐利消費金融?！爸Ц秾?0年賬單”、余額寶等新產品上線，阿里金融事業(yè)群的設立被認為是阿里巴巴與銀行直接競爭的序幕。支付寶“交易手續(xù)費+沉淀資金利息”盈利模式，也開始轉向電子商務生態(tài)鏈金融服務?！斑@是一個很大的變化，當虛擬支付賬戶的信用屬性被挖掘出來后，可發(fā)揮空間更大?！瘪R云的金融野心蘊含其中。 數(shù)據是阿里的“生產資料” 和業(yè)務扣成兩個齒輪 今年5月，淘寶10周年與馬云退休同步進行時，平均每天有近千人在微博上“咬著牙，喊著‘剁手、”，發(fā)布自己的“支付寶10年賬單”。對于8億支付寶賬戶產生的消費行為和支付行為數(shù)據來說，賬單只是阿里開采“數(shù)據金礦”中一個很小的嘗試。 阿里知道誰買了什么，有買方的信息；知道賣方每天的成交量、信用評價。10年來，這些信息形成了阿里數(shù)據平臺上超過100PB的數(shù)據。龐大的客戶數(shù)據資源讓阿里金融擁有了銀行征信系統(tǒng)無法企及的數(shù)據庫和資金流動性，構成了阿里放貸吸儲，也就是小額貸款和余額寶的生存基礎。 成為核心的阿里數(shù)據在2012年進行了重新的排序。阿里云拆分，獨立運行；阿里系的數(shù)據庫和大規(guī)模運算資源整合為“數(shù)據平臺事業(yè)部”，由阿里巴巴集團CEO陸兆禧親自掌管；成立虛擬組織“集團數(shù)據委員會”，車品覺出任首任會長。 在車品覺看來，一個企業(yè)如果真想做好大數(shù)據，大數(shù)據必須成為CEO直接領導的一級戰(zhàn)略部門。如果數(shù)據部門想要在結構龐雜的企業(yè)內部提高地位，數(shù)據產品一定要刺激決策部門和業(yè)務部門，直至促使他們對前端的業(yè)務環(huán)節(jié)做出調整。 阿里小貸業(yè)務正是體現(xiàn)這一思路的典型案例。通過分析淘寶、天貓、支付寶、B2B上商家的各種數(shù)據，阿里打造了一個信貸工廠。 阿里金融根據資本的成交量、買家信用度、信用評價等，多層面評估企業(yè)的還款能力和還款意愿。2012年8月，阿里金融旗下的信貸產品對阿里巴巴普通會員全面放開，會員不用提交任何擔保、抵押，只憑借企業(yè)的信用資質即可。 與傳統(tǒng)貸款靠人對人的服務、人對人的調查相比，阿里用數(shù)據、用模型，用定量分析、去評估小企業(yè)的信用，根據它的信用提供服務。 “數(shù)據”代替“人工”帶來了效率的提升。2012年10月18日，阿里金融旗下1億信用貸款，在拋出7.5折利率優(yōu)惠后，36分鐘內被商家一搶而空，而發(fā)放此次貸款的經營成本基本可以忽略不計。同樣的貸款需求，企業(yè)在提交抵押材料之后，至少需要15天才能拿到資金。截至2012年底，阿里金融累計服務小微企業(yè)已經超過20萬家；同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，遠低于很多銀行。 數(shù)據到底是什么角色? 支付寶數(shù)據平臺負責人馮春培說：“是‘生產資料’，讓數(shù)據融入到我們的業(yè)務和產品流程里面去，數(shù)據和業(yè)務就像兩個齒輪，能扣在一起轉。擁有數(shù)據的本質，是你對這個世界，你對這些人，你對這些企業(yè)，你對這個時代，有了一個更全面而清楚的認知，你能理解這些人的需求，你能理解這個世界的任何變化?！?p> “阿里巴巴和阿里金融，未來本質上都是一個數(shù)據公司?！瘪R云說。掌握大范圍實體社會和虛擬社會上買賣數(shù)據的阿里巴巴，正在以這些生產資料進入商業(yè)、金融、物流等充滿想象力的業(yè)務領域。
