內(nèi)容提要：個人信用與經(jīng)濟發(fā)展存在緊密的互動關(guān)系，個人信用通過降低市場交易成本、優(yōu)化資源配置、促進消費需求等途徑促進經(jīng)濟發(fā)展。但個人信用滯后于經(jīng)濟發(fā)展時導致信用危機；個人信用超前于經(jīng)濟發(fā)展則為泡沫經(jīng)濟提供舞臺。從長期來看，個人信用需要與經(jīng)濟平衡發(fā)展，且相對領先于經(jīng)濟發(fā)展。我國個人信用發(fā)展的滯后已成為制約經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，建設和發(fā)展個人信用成為當務之急。

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關(guān)鍵詞：個人信用? 經(jīng)濟發(fā)展? 平衡發(fā)展

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Research On Correlation Between Personal Credit And Economic Development

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Abstract: Personal credit and economic development has a close correlation, personal credit contributes to economic increase through the ways of decreasing market exchange cost , optimizing the disposition of resources, promoting consumer demand and so on . Personal credit always presents unbalanced states with economic development during the course of economic development. The unbalanced states and influences are shown as: If personal credit falls behind economic development, it will give rise to credit crisis; contrastively, it will provide stage for Bubble Economy. In a long term, personal credit demands to develop in balance with economy, and relatively precede it. Consider the present situation of China, we need to build a good personal credit system, enable it to keep up with the step of economic development.

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Key Words: Personal Credit, Economic Development , Balanced Development

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近年來，信用（credit）日益受到社會各界的關(guān)注，以至于上屆政府的《政府工作報告》中都對此給予了高度關(guān)注[2]。市場經(jīng)濟作為一種契約經(jīng)濟、法制經(jīng)濟，其本身就與信用密不可分。但個人信用(personal credit)作為整個信用體系的基礎，在社會經(jīng)濟生活中的作用卻未受到應有的重視，其與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系更是一度為人們所忽視。本文認為個人信用與經(jīng)濟發(fā)展存在相互依存相互影響的關(guān)系，經(jīng)濟體系的良性運行需要二者的平衡發(fā)展。

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一、信用與個人信用：研究回顧

信用（credit）按行為主體的不同可以分為個人信用（personal credit）與集體信用（collective credit），其中個人信用是經(jīng)濟生活中個人作為主體參與的信用行為，集體信用雖不是個人信用的簡單加總，但卻是建立在個人信用的基礎之上。個人信用作為信用的一種表現(xiàn)形式，其本身就與信用密不可分，離開信用談個人信用只能是空談。

1、關(guān)于信用的研究回顧

信用[3]一詞最早起源于拉丁文“credio”，原義為信任，相信，后被引入英文。信用作為一個經(jīng)濟范疇，在不同時期被賦予了不同的內(nèi)涵[4]。

關(guān)于信用原則的本質(zhì)，不同的學者有不同的看法。Stammler,Manik,Huber等認為是社會理想；Dernbury,Endmann認為是市場交易中人人可以期待的交易道德的基礎；Schneider,Egger等則認為是當事人利益的均衡[5]。

關(guān)于信用的內(nèi)涵[6]。Marx認為，所謂信用，是商品在買賣中的延期付款或貨幣的借貸行為，是以償還為條件的價值的特殊運動形式。近代信用創(chuàng)造論的繼承與發(fā)展者，經(jīng)濟學家麥克勞德（Mcleod）認為：信用具有雙重意義，一種是要求債務的權(quán)利，一種是要求買方償付商品代價的權(quán)利[7]。70年代，肯尼思.阿羅（K.Arrow）指出，信用是經(jīng)濟交換的潤滑劑，沒有任何東西比信用更具有重大的實用價值。國內(nèi)學者吳敬鏈（2000）認為：信用是指一種建立在對受信人在特定的期限內(nèi)付款或還款承諾的信任的基礎上的能力，它使后者無須付款就可以獲得商品服務或資金的能力[8]。厲以寧（2002）則認為，信用所涉及的不僅是目前的交易，還是未來的交易。信用是對對方合法權(quán)利的維護和尊重，也是對自身合法權(quán)利的維護和尊重。

關(guān)于信用與經(jīng)濟發(fā)展。阿蘭.佩雷菲特（2001）考察了美國、日本、英國、荷蘭四個國家經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)奇跡的具體原因，認為最重要的原因為競爭與信用，并認為信用的最終確立是經(jīng)濟發(fā)展的一項前提。F.Fukuyama（ 2001）指出：一個國家的福利及它參與競爭的能力取決于一個普遍的文化特征，即社會本身的信用程度。茅于軾（2002）則認為，社會的信用決定交易費用的大小，而交易費用的高低會影響一個社會的經(jīng)濟效益。

2．關(guān)于個人信用的研究回顧

對于個人信用問題，學者們也有不同的理解，他們從經(jīng)濟功能方面肯定了個人信用的價值。陳淮（2001）認為，個人信用是一種社會共同約定，也是一種資源。在涉及個人信用資源的開發(fā)時，他認為：?開拓個人信用資源的關(guān)鍵在于政府和銀行。呂保民（2001）指出，無論是資信公司還是銀行，對個人信用都必須從兩個方面考察：道德信用和資產(chǎn)信用，個人誠實守信的品質(zhì)，以往良好的信用記錄，屬于道德信用范疇，雖然道德信用很重要，但它不是個人信用的主體，個人信用的主體為資產(chǎn)信用。

我們認為，個人信用可從三個層次上予以理解：其一，個人信用作為一種基本道德準則，是指人們?nèi)粘＝煌姓\實無欺，遵守諾言；其二，作為經(jīng)濟活動的基本要求，是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎上，使后者無須付現(xiàn)提前獲取商品、服務、貨幣等的能力；其三，作為一種法律契約制度，即依法可以實現(xiàn)的利益期待，當事人違反誠信義務的應當承當相應法律責任。

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二、個人信用促進經(jīng)濟發(fā)展的功能

1． 降低交易成本

交易成本（exchange cost）的高低直接關(guān)系到交易活動的經(jīng)濟效率的好壞。較高的交易成本會挫傷交易動機，阻礙經(jīng)濟的發(fā)展，Oliver E.Williamson曾形象的把交易成本比喻成交易活動之間的“摩擦力”，而個人信用則如同潤滑劑，幫助交易雙方在交易時減少“摩擦”，使交易順利進行，芧于軾（2002）認為，“這個社會因誠信而降低交易費用給我們以經(jīng)濟上的好處，而且我們覺得很安全、很和諧。”

個人信用降低經(jīng)濟系統(tǒng)中的交易成本表現(xiàn)在：交易前，可減少為獲得交易機會而收集信息的時間和金錢；交易過程中，使交易省時省力；交易后，也不用為防止對方違約而繼續(xù)關(guān)注并增加人力物力。有了良好的個人信用，自然省去了因為違約而帶來的退貨等時間的浪費和物質(zhì)的損失，甚至發(fā)生訴訟的成本。失去了個人信用，我們的交易難度將很大。

當然，對單個的個體而言，個人信用降低交易成本的作用不很明顯，但從整個社會而言交易成本的降低作用將是不可忽視的。只有形成了良好的個人信用環(huán)境，交易活動才能較好的進行，使市場經(jīng)濟處于一種高效率的運轉(zhuǎn)狀態(tài)。這種良好的環(huán)境降低交易成本的作用遠比單個個人信用帶來好處的簡單加總要明顯的多；但少數(shù)不好的個人信用就能夠破壞這種環(huán)境?？梢姡瑐€人信用對整個經(jīng)濟的發(fā)展具有明顯的“乘數(shù)效應”（multiplicator effect）。因此為了達到這種效果，需要每個個體都要講個人信用。我們可把這種全社會的交易成本定義為社會成本（social cost），即“在社會或其下的特定的群體之中，成員之間的信任普及程度?！盵9]這種社會成本的降低符合交易雙方的長期利益，應自覺遵守。如果個體因信用一旦從這種交易組織中退出，再進入的難度很大，花費的成本也很高。

2． 優(yōu)化資源配置

良好的個人信用是建立個人之間、及與企業(yè)之間正常溝通、交往的平臺和正常運行的基礎，從而使經(jīng)濟交往具有安全感，為人們的經(jīng)濟活動提供一種合理的預期。約翰.穆勒(John.S.Mill)認為，信用實為一國資本全部成為生產(chǎn)所不可缺少的，又是使一國的產(chǎn)業(yè)更好的用于生產(chǎn)目的的最好手段[10]。相反，信用差，品質(zhì)不好的企業(yè)將被人們遺忘，投入的資金也逐漸萎縮。正是通過這樣，資源得到優(yōu)化配置，充分實現(xiàn)資源的最大效用。Marx則認為“信用最大限度等于產(chǎn)業(yè)資本的充分利用?！盵11]反之。若缺乏個人信用，社會投資不足，將造成社會資源閑置。另一方面，由于缺乏個人信用，銀行擔心信貸的風險，出現(xiàn)“惜貸慎貸”，從而使大量的交易機會由于缺乏可靠的投資資金的保證而被放棄，銀行卻出現(xiàn)資金積壓，資源利用效率不足。缺乏個人信用，社會正常的經(jīng)濟發(fā)展渠道不暢通，市場投資機會少，風險高。個人便不愿投資或轉(zhuǎn)作銀行儲蓄，更有甚者進行不講信用的投機活動，從而造成惡性循環(huán)，嚴重阻礙了經(jīng)濟的正常的發(fā)展。我國的銀行存差的逐年擴大、而銀行卻“惜貸慎貸”，股票市場投機風氣盛行等不良的表現(xiàn)，從一個側(cè)面反映了我國目前的個人信用問題嚴重。

當然，個人信用有效的配置資源功能的發(fā)揮，存在一個前提條件，即信息對稱。良好的個人信用，人們能夠及時、順利的得到并充分利用，發(fā)揮它的價值；差的個人信用同樣可以被人們發(fā)現(xiàn)，以防范風險，即個人信用信息能夠自由、準確的在市場中流動，可以被及時更新。任何一方都不會因為獨占信息優(yōu)勢在交易中獲得額外利益，不會出現(xiàn)因信息力量對比過于懸殊導致利益分配結(jié)構(gòu)嚴重失衡的情況。信息不對稱將導致個人信用機制失衡，優(yōu)化資源配置的功能降低。

3． 拉動消費需求

? 良好的個人信用，將是消費者的一筆無形財富“有信用的人，可用信用購買貨物，由此創(chuàng)造貨物需求。”[12]相對與人們的需求，其購買力水平總是有限的，特別是對于價格昂貴的商品如：商品房、汽車、家用電器等。在很多情況下，人們不可能有足夠的資金一次性購買。即使擁有這樣的資金，從個人追求利益最大化原則考慮，在有較好的投資機會的情況下，一次性支付也許不是最好的方案。但只要有良好的個人信用，利用消費信貸，分期付款等方式便可以解決這些問題。消費者只要擁有穩(wěn)定的工作（其他固定收入），利用自己信用的可靠性來取得信貸消費，提高即期購買力水平，提前購買所需要的商品，潛在的需求得以實現(xiàn)，從而拉動了消費需求促進經(jīng)濟增長。

發(fā)展這種消費信貸會增強即期消費需求，化解市場需求對經(jīng)濟發(fā)展的時間約束。從側(cè)面推動了個人或企業(yè)投資需求，促進了經(jīng)濟增長。在即期收入不便的情況下，人們可以利用個人信用使遠超出他們收入的消費需求得以實現(xiàn)，有效的增加居民的即期消費傾向：另一方面，有利于創(chuàng)造新的消費熱點。消費信貸的實踐可以縮短消費者即期消費與遠期消費的距離，有利于促進居民購買力的提高，創(chuàng)造新的消費點。我國在開展以個人為基礎的信貸消費后，使住房、汽車等高檔消費品出現(xiàn)了新的消費市場，市場需求明顯增大?？梢?，好的個人信用支持的消費信貸可以有效的刺激居民的消費需求，從而擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長。特別是目前我國內(nèi)需不足的狀態(tài)下，提高個人信用，利用信用手段擴大內(nèi)需是一個行之有效的途徑。

（接下來，看本文的第三、第四部分）

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注釋：

[1]作者簡介： 劉建江（1971－），湖南隆回人，華中科技大學經(jīng)濟學院博士；長沙理工大學經(jīng)濟學院副教授，碩士生導師；主要研究方向：資本市場與消費、國際經(jīng)濟學

聯(lián)系電話：027－87552569

通信地址：華中科技大學西12棟—415#?? 郵編：430074????

唐睿潔 王加利 胡宗文：長沙理工大學管理學院；410077

[2] 前總理朱镕基在2002年《政府工作報告》中指出：“切實加強社會信用建設，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚。加快建立企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法?！?p>

[3] 英文韋氏（webster’s）詞典對信用解釋為：The system of buying and selling without immediate payment on security

[4] 在國內(nèi)，一些學者也往往用誠信來取代信用?，F(xiàn)代漢語辭典（商務印書館，1996年7月）的解釋是：所謂誠信，即誠實守信用。而信用，則包含四層意思，比誠信的內(nèi)涵要廣得多。

[5] 吳水澎、曾小青：《會計誠信的理論分析》，《經(jīng)濟問題》，2002年5期：52-59。

[6] ?我國臺灣學者史尚寬（1978）認為，誠信原則有三層含義：一是含有“信”的因素，即法律關(guān)系一方應顧及他方利益；二是含有誠的因素，包括成人成已，成其事物；三是含有遵從交易習慣。

[7] [美] 康芒斯：《制度經(jīng)濟學》下卷，商務印書館，1997年版，第42頁。

[8] 參見：喻敬明，林鈞躍，孫杰：《國家信用管理體系》序言，社會科學文獻出版社，2000年。

[9] [美] Francis.Fukuyama,《信任》，遠方出版社，1998，第35頁。

[10] ?約翰.穆勒：《政治經(jīng)濟學原理》，胡企林、朱泱等譯,商務印書館，1991。

[11] 《資本論》第三卷，人民出版社，1975版，第546頁。

[12] 曾康霖 ：《信用論》，中國金融出版社，1993年，第93頁。

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