愛華網(wǎng)???? 8月19日晚，制造了震驚保險業(yè)界跑路事件的上海泛鑫保險代理有限公司實際控制人陳怡從斐濟被押解回國，攜巨款跑路事件距離真相大白又近了一步。 當業(yè)界還未完全將其簽訂的自制理財協(xié)議及傭金玩法搞清楚時，興業(yè)銀行被爆出卷入旋渦之中，同時，廣東可能存在的兩家“類泛鑫”保險中介也被挖出。 雖然不少業(yè)內(nèi)人士之前都強調(diào)泛鑫事件僅是個案，在業(yè)內(nèi)并不普遍，但整個行業(yè)的名聲近段時間還是受到了不小影響，質(zhì)疑保險中介的聲音不斷涌現(xiàn)。 “規(guī)模為王”已被詬病多年，特別是近兩年壽險市場不景氣，險企的沖勁愈發(fā)突出，在和中介機構合作過程中，保險公司將規(guī)模作為衡量雙方能否持續(xù)合作的關鍵標準，甚至不惜犧牲掉風控部門，為行業(yè)健康發(fā)展埋下隱患。 中介公司部門設置較為精簡，甚至有些業(yè)務部門的負責人兼任風控部負責人，當風控與業(yè)務出現(xiàn)沖突時難以發(fā)揮作用。 保監(jiān)銀監(jiān)齊排查 預料中的風險排查如期而至。 8月21日，保監(jiān)會發(fā)文稱近日將對人身保險公司和保險中介機構進行風險排查，排查范圍包括人身保險公司對通過保險專業(yè)中介機構銷售的保險期限超過一年的個人人身保險業(yè)務，重點是保費收入短時間內(nèi)增長迅速、銷售過程中向客戶承諾高收益、將保險產(chǎn)品混淆為理財產(chǎn)品、客戶回訪成功率較低、客戶信息不完整等問題。 同時，保監(jiān)會還對保險代理公司和保險經(jīng)紀公司的風險展開排查，如是否存在銷售保險以外的金融理財產(chǎn)品、非法銷售金融理財產(chǎn)品、非法吸收存款、非法集資，侵占或挪用保費和保險金等違法違規(guī)行為。 據(jù)了解，泛鑫事件中，受牽連的6家險企（泰康人壽、光大永明、陽光保險、幸福人壽、昆侖健康、海康人壽）已被監(jiān)管部門召集約談。昆侖健康保險股份有限公司在其官網(wǎng)上發(fā)表聲明，稱其從未授權泛鑫代表公司給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。 除昆侖外，與泛鑫撇清關系的還有泰康人壽。該公司宣傳處在發(fā)給《中國經(jīng)營報》記者的一份情況說明中表示，該公司于2012年8月與泛鑫正式簽訂保險代理協(xié)議，在2012年8月至11月期間共承保泛鑫代理的業(yè)務25件，標準保費為86.34萬元?！霸?個月的合作中，多次發(fā)現(xiàn)保單品質(zhì)未達到國內(nèi)公司相關標準，故于2012年12月已不再受理泛鑫代理的業(yè)務，現(xiàn)已與泛鑫解除代理關系。” 有的公司在極力撇清，有的公司卻不慎被牽扯其中。 就此前盛傳的興業(yè)銀行卷入泛鑫騙局的傳聞很快就被興業(yè)銀行否認，其相關部門人士強調(diào)，興業(yè)銀行上海分行從未與上海泛鑫保險代理有限公司開展過任何業(yè)務合作；未發(fā)現(xiàn)上海分行員工存在私自銷售上海泛鑫保險代理有限公司產(chǎn)品行為；未發(fā)現(xiàn)客戶在上海分行網(wǎng)點與上海泛鑫保險代理有限公司簽訂相關理財協(xié)議。且經(jīng)核實，興業(yè)銀行僅為客戶本人用于繳款的銀行卡開戶銀行。 即便如此，為防范風險傳染，上海銀監(jiān)局在第一時間要求在滬主要中資銀行就是否存在推介或銷售泛鑫公司產(chǎn)品行為進行全面排查。值得一提的是，在排查中發(fā)現(xiàn)有極個別銀行客戶經(jīng)理存在私自推介泛鑫理財產(chǎn)品的行為，有關銀行正在進一步核實，并按其銷售人員管理規(guī)定予以處理之中。 “開始對泛鑫出事并不感到驚奇，業(yè)內(nèi)只要聽說過它運作模式的基本都不看好，但現(xiàn)在事態(tài)影響已蔓延至整個中介行業(yè)，現(xiàn)在有同行見面，都會以一種開玩笑的方式互問‘最近卷了多少錢？’玩笑過后想想，這是對行業(yè)聲譽的傷害，應該借此機會好好反思?！北本┮槐ｋU經(jīng)紀公司總經(jīng)理助理對記者說道。 規(guī)模指標成險企與中介合作決定因素 險企與中介合作的態(tài)度非常短視，將傳統(tǒng)考核代理人的方式用來考核中介機構，短期內(nèi)不能提高保費規(guī)模就停止合作。 事實上，保險公司與中介機構的關系頗為微妙，在采訪中，小保險公司和中介機構都將自己擺在“弱勢”的位置。 近年來，壽險行業(yè)面臨的最大問題即增員難，一方面是險企從頭培養(yǎng)一個成熟的代理人需要花費兩到三年時間，成本高且見效慢；另一方面則是行業(yè)的流動性頗高，在增員難的狀況下，同業(yè)挖人就不可避免，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前整個行業(yè)代理人的留存率只有10%。在此背景下，不少險企，特別是中小險企與中介機構的合作呈現(xiàn)出加大趨勢。 以此次涉事的光大永明保險公司為例，據(jù)其2012年年報顯示，銀行代理、個人代理、保險中介專業(yè)代理是其保費收入的三大主要來源。從占比提升來看，銀行代理、個人代理、保險中介專業(yè)代理2011年三大渠道占比分別為73%、10%及4%，2012年占比分別為68%、11%及6%；從保費增幅看，相比2011年，銀行代理渠道僅增長0.8%，個人代理渠道增長17%，而中介代理增幅則達到70%。 “中小保險機構在與專業(yè)代理機構合作的時候沒什么明顯優(yōu)勢，代理機構擅長銷售，手里掌握著客戶資源，現(xiàn)在市場競爭主體那么多，肯定是有客戶的說了算，保險公司為了獲得保費收入，有時候?qū)σ恍┎惶?guī)范的行為也就只能睜一只眼閉一只眼?！币患倚⌒捅ｋU公司內(nèi)部人士說道。 而在一家成立不久的保險專業(yè)代理公司總經(jīng)理高華（化名）看來，市場中早發(fā)展起來的大型中介機構更有話語權，而大多數(shù)中介機構的“命運”可以說掌握在保險公司手里。 據(jù)其介紹，保險機構和中介公司之間應該是一種長期共同發(fā)展的關系，但實際上國內(nèi)保險公司對待中介機構的態(tài)度非常短視，將傳統(tǒng)考核代理人的方式用來考核中介機構，短期內(nèi)能出規(guī)模就可大幅提高傭金，出不了就停止合作。 “大多保險公司重規(guī)模不重品質(zhì)，而且在傭金政策上沒有連續(xù)性，像到了要打開門紅、季度考核的時候費用點就會打高，平時就低點，保險中介公司的業(yè)績受保險公司政策的影響非常大?！备呷A如是說。 上述保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理助理還告訴記者，一般中介機構與保險公司直接對接的是中介部，部門可能也就五六個人，他們是希望能為自己的渠道爭取更多的利益，但公司上級領導還是看渠道收入來給政策，很多時候給自身代理人的傭金要比給保險中介機構的高很多，這既削弱了靠傭金為生的中介機構競爭力，同時還容易造成中介機構營銷員的流失。 除傭金問題在不斷考驗著保險公司和中介機構的關系，泛鑫事件中所折射出的風險管控問題也值得深思。 記者了解到，目前一些中小中介機構在風險管控上不力，一大主要原因是相關的風控部門形同虛設。 “一些小的保險中介公司部門設置較為精簡，而且很多部門都是領導兼任，甚至還有些業(yè)務部門的負責人兼任風控部負責人，這樣一來，風控的作用在與業(yè)務遇到?jīng)_突的時候肯定發(fā)揮不了作用?！鄙虾Ｒ患冶ｋU中介機構副總裁說道，“這種兼任也還是少數(shù)，但很多機構風控部門就兩三個人，如果公司主要負責人在經(jīng)營理念上就是要拼規(guī)模、搶市場時，這個部門也沒實際用處，就是擺設?！?p>
事實上，不僅中介機構自身的風控不給力，合作的保險公司也沒有很好地履行監(jiān)控責任。在上述保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理助理看來，保險公司一個中介部幾個人，要做的事包括挑選合作單位、培訓產(chǎn)品等，很多時候只要中介機構規(guī)模做到了，很少有人會對具體操作流程仔細研究，這就使得積累的問題長時間發(fā)現(xiàn)不了，直到最后問題爆發(fā)。 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學勞動經(jīng)濟學院副院長朱俊生認為，要把泛鑫事件看成一個個案，但它暴露出的一些行業(yè)問題要反思?！耙环矫?，保險公司和中介機構現(xiàn)在來看都太急功近利了，一味堅持以增長為導向的價值觀，這和公司的經(jīng)營理念、股東、公司治理結(jié)構等都有很大關聯(lián)，絕對不利于公司和行業(yè)發(fā)展。另一方面與監(jiān)管有關，但絕不是提倡監(jiān)管每家公司，監(jiān)管層應該提供一套制度框架，讓每個市場主體既有自由活動的空間，同時也為自己的行為承擔責任，為什么有的做得不好的公司依然可以生存，說明現(xiàn)在的市場不是一個完全競爭的市場，應該要有退出機制做約束，要有來自市場自身的懲罰，否則不利于行業(yè)的良性發(fā)展?！?p>
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