愛(ài)華網(wǎng)???? 精品銀行的定義 我國(guó)金融業(yè)逐步融入金融全球化時(shí)代，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客戶需求層次不斷提高。中小銀行面對(duì)嚴(yán)酷的金融環(huán)境和強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，想在高手云集的情況下脫穎而出，就必須發(fā)揮特長(zhǎng)，打造出具有自身業(yè)務(wù)特色、流程特色、人才特色、品牌特色的精品銀行。精品銀行的核心指標(biāo)與核心內(nèi)涵如下所示。 精品銀行的核心指標(biāo) 戰(zhàn)略定位具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代精品銀行 財(cái)務(wù)目標(biāo)1000億元、各項(xiàng)指標(biāo)優(yōu)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 發(fā)展路徑業(yè)務(wù)特色、流程特色、人才特色、品牌特色 精品銀行的核心內(nèi)涵 鮮明的業(yè)務(wù)和客戶定位 是創(chuàng)建精品銀行的根本風(fēng)險(xiǎn)防控是創(chuàng)建精品 銀行的關(guān)鍵創(chuàng)新是創(chuàng)建精品 銀行的基石優(yōu)質(zhì)服務(wù)是創(chuàng)建精品 銀行的保障 特色重于齊全 中小企業(yè)業(yè)務(wù) 銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù) 投資業(yè)務(wù) 區(qū)域重于全面 如：阜新、沈陽(yáng)、大連 遼寧省—東三省— 環(huán)渤海 鮮明重于廣泛 為特定目標(biāo)客戶群體 提供優(yōu)質(zhì)、高附加值 服務(wù) 客戶準(zhǔn)入 把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口前移
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)多道預(yù)警防線：行業(yè)預(yù)警、客戶資金流和物資流預(yù)警等 補(bǔ)償機(jī)構(gòu) 落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)多項(xiàng)補(bǔ)償措施：客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和自有資金預(yù)存等制度創(chuàng)新 管理制度、內(nèi)控制度創(chuàng)新 技術(shù)創(chuàng)新 信息技術(shù)創(chuàng)新貫穿于客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與綜合管理過(guò)程中 產(chǎn)品創(chuàng)新 以客戶為中心的個(gè)性化和高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新高質(zhì)量服務(wù) 服務(wù)觀念滲透到各個(gè)環(huán)節(jié) 服務(wù)領(lǐng)域的延伸 專(zhuān)業(yè)化服務(wù) 培育銀行服務(wù)的核心功能 將低附加值、標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)務(wù)外包 差異化服務(wù) 根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化解決方案 精品銀行是指中小銀行所要達(dá)成的戰(zhàn)略目標(biāo)，是以建立資產(chǎn)規(guī)模千億、各項(xiàng)指標(biāo)優(yōu)于監(jiān)管指標(biāo)、良好的經(jīng)營(yíng)體制和高效的運(yùn)行機(jī)制為前提，以經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段，以實(shí)現(xiàn)管理質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高為根本目的，采用集約化的經(jīng)營(yíng)方式，科學(xué)有效地配置全行各種經(jīng)營(yíng)資源，培育管理優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)的一種發(fā)展戰(zhàn)略。 精品銀行的特征 （一）精品銀行的特征:創(chuàng)新、高效、穩(wěn)健 創(chuàng)新是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)成長(zhǎng)和壯大的原動(dòng)力。精品銀行建設(shè)需順應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)及企業(yè)面臨的各種挑戰(zhàn)，靈活應(yīng)對(duì)各種變化，保持開(kāi)放的心態(tài)，大膽嘗試、持續(xù)完善、創(chuàng)新求進(jìn)。 效率是企業(yè)立命之本，創(chuàng)造精品銀行高效的反應(yīng)機(jī)制和執(zhí)行力，節(jié)約成本、以小投入創(chuàng)造大產(chǎn)出。 穩(wěn)健是前提和保障。精品銀行建設(shè)需重視風(fēng)險(xiǎn)管理，視資產(chǎn)質(zhì)量為銀行的生命，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，審慎投資、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、合規(guī)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的發(fā)展。 下面以精品銀行建設(shè)中的典范龍江銀行、內(nèi)蒙古銀行和泰隆銀行為例，對(duì)創(chuàng)新、高效、穩(wěn)健進(jìn)行綜合闡述。 ?。ǘ﹦?chuàng)新典范:龍江銀行 2009年12月，由黑龍江省政府牽頭，在合并重組原大慶市商業(yè)銀行、齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行和七臺(tái)河市城市信用社的基礎(chǔ)上，成立了龍江銀行。在短短的兩年時(shí)間里，龍江銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)了近3倍，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1450億元，多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)在當(dāng)?shù)匚挥谇傲?。在金融?jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，能夠取得這樣的成績(jī)著實(shí)不易，龍江銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面走出了一條創(chuàng)新之路。 1獨(dú)辟蹊徑:開(kāi)創(chuàng)龍江銀行發(fā)展模式 龍江銀行僅用了一年半的時(shí)間，就提前完成了三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的目標(biāo)，2011年上半年，資產(chǎn)總額、存款余額雙雙突破了千億元關(guān)口;2011年年底，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1450億元。產(chǎn)品創(chuàng)新支撐了這一卓著業(yè)績(jī)。龍江銀行通過(guò)不斷創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和探索實(shí)踐，構(gòu)建了以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、IPC小微信貸、“小龍人”社區(qū)銀行、“資智通”準(zhǔn)投行業(yè)務(wù)、“梧桐樹(shù)”資金業(yè)務(wù)、“匯德利”票據(jù)業(yè)務(wù)、“龍匯通”國(guó)際業(yè)務(wù)、“龍e網(wǎng)”網(wǎng)上銀行等為核心的業(yè)務(wù)體系。 ?。?）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式最早產(chǎn)生于龍江銀行大慶分行（即原大慶市商業(yè)銀行），是依托黑龍江省豐富的農(nóng)業(yè)資源，將金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合而研發(fā)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。黑龍江省肇東市五里明鎮(zhèn)作為試點(diǎn)，形成了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)+政府+科技+信托”的開(kāi)放式農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融框架，又稱“五里明模式”。龍江銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品“惠農(nóng)鏈”貸款余額已經(jīng)達(dá)到72億元，累計(jì)投放256億元，覆蓋耕地3870余萬(wàn)畝，惠及農(nóng)戶和就業(yè)人群550余萬(wàn)人。 ?。?）IPC小微信貸模式 龍江銀行以落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的六項(xiàng)機(jī)制和四項(xiàng)原則為切入點(diǎn)，成立了小企業(yè)信貸中心，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的事業(yè)部制管理，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的體制優(yōu)勢(shì)，為小企業(yè)提供專(zhuān)屬融資通道。針對(duì)小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，結(jié)合不同發(fā)展時(shí)期的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和需求特征，開(kāi)發(fā)了“龍易貸”——“容易”“便宜”“快e”三大系列及小企業(yè)融資全系供應(yīng)鏈產(chǎn)品共20余款。 ?。?）“小龍人”社區(qū)銀行 在借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，龍江銀行以“四化”為重心，全力打造便民、惠民的“小龍人”社區(qū)銀行服務(wù)品牌，其特點(diǎn)如下。 一是金融服務(wù)特色化。實(shí)行“36588”熱線電話延時(shí)服務(wù)，營(yíng)業(yè)時(shí)間從早8點(diǎn)至晚8點(diǎn)，365天每天營(yíng)業(yè)；推出24小時(shí)人工自助服務(wù)；各網(wǎng)點(diǎn)廣泛開(kāi)展各具特色的增值服務(wù)。 二是網(wǎng)點(diǎn)管理精細(xì)化。制定并下發(fā)了《社區(qū)銀行星級(jí)評(píng)定管理暫行辦法》，以基礎(chǔ)建設(shè)、指標(biāo)考核、社區(qū)服務(wù)三個(gè)維度為主線，形成“星級(jí)評(píng)定千分制”考核體系，有效地提高了網(wǎng)點(diǎn)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平。 2未雨綢繆:打造堅(jiān)實(shí)的后臺(tái)保障體系 ?。?）以“6S”創(chuàng)新管理模式為手段，不斷提高精細(xì)化管理水平 龍江銀行借鑒中糧集團(tuán)的管理經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施了“6S管理”，并結(jié)合自身特點(diǎn)加以改進(jìn)和完善。 第一，建立了全面預(yù)算體系； 第二，建立了管理報(bào)告體系； 第三，建立了戰(zhàn)略規(guī)劃體系； 第四，建立了績(jī)效考核體系。 同時(shí)，龍江銀行還制定了《績(jī)效考評(píng)委員會(huì)工作規(guī)則》《一般經(jīng)理人薪酬考核辦法》等規(guī)章制度，為平衡計(jì)分卡的推行提供了制度保障。 ?。?）以安全運(yùn)營(yíng)為前提，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力 一是在省政府的大力支持和協(xié)調(diào)下，全部妥善解決了遺留的歷史包袱問(wèn)題，顯著提升了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的水平。 二是通過(guò)柜員考試、技能“比武”、風(fēng)險(xiǎn)排查、柜面服務(wù)質(zhì)量檢查、季度風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，不斷提升運(yùn)營(yíng)管理水平。 三是全面完成了風(fēng)險(xiǎn)管控項(xiàng)目建設(shè)，形成全行統(tǒng)一的“產(chǎn)品庫(kù)”“流程庫(kù)”“風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)”“法規(guī)庫(kù)”和“文件庫(kù)”。通過(guò)了ISO9001國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化體系認(rèn)證，建立了專(zhuān)業(yè)評(píng)審、分級(jí)監(jiān)控、專(zhuān)業(yè)貸后管理等多層次、多層面的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，初步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化和風(fēng)險(xiǎn)控制前移，確立由風(fēng)險(xiǎn)決策、管理、執(zhí)行、操作等不同層次職能組成的風(fēng)險(xiǎn)管理工作體系，增強(qiáng)了過(guò)程監(jiān)控能力，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健運(yùn)行。 3文化創(chuàng)新:構(gòu)建獨(dú)具特色的企業(yè)文化 龍江銀行在融合、錘煉了“原四行社”的優(yōu)秀文化和銀行組建發(fā)展過(guò)程中的成功要素的基礎(chǔ)上，通過(guò)反復(fù)研討，最終凝練成龍江銀行以“包容、擔(dān)當(dāng)、高效、專(zhuān)業(yè)”為核心價(jià)值觀的企業(yè)文化。 龍江銀行努力打造創(chuàng)新的產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)服務(wù)，樹(shù)立創(chuàng)新的思維，專(zhuān)注于“面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，深耕細(xì)作，圍繞市場(chǎng)定位建立業(yè)務(wù)體系和產(chǎn)品體系，力求成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融專(zhuān)家、中小企業(yè)金融行家、社區(qū)居民金融管家，擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，成為兼具系統(tǒng)理論、社會(huì)影響和創(chuàng)新精神的特色銀行。 ?。ㄈ└咝У浞?內(nèi)蒙古銀行 內(nèi)蒙古銀行以高效著稱，僅2010年，內(nèi)蒙古銀行在自治區(qū)內(nèi)已有7家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，另有8家村鎮(zhèn)銀行獲批。該行確立了兩年內(nèi)在區(qū)內(nèi)設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)。 2010年，內(nèi)蒙古銀行資產(chǎn)總額較上一年度增長(zhǎng)103.24億元，增速為50%，分別是“十一五”期間年平均增長(zhǎng)的1.96倍和1.5倍；存款余額較上一年度增長(zhǎng)了96.68億元，增速55%，分別是“十一五”期間年平均增長(zhǎng)的2.14倍和1.7倍；貸款余額較上一年度增長(zhǎng)了24.24億元，是“十一五”期間年平均增長(zhǎng)的1.26倍，貸款增速達(dá)到22%；上繳稅金202億元，稅后利潤(rùn)4.07億元；不良貸款率僅為1.09%。其他監(jiān)管指標(biāo)同時(shí)趨好，高效的發(fā)展模式使其正在向全國(guó)優(yōu)秀城市商業(yè)銀行“第一集群”邁進(jìn)。 1高效驅(qū)動(dòng)：“三農(nóng)三牧”市場(chǎng)定位 高效率的前提是準(zhǔn)確定位，內(nèi)蒙古銀行在支持和服務(wù)“三農(nóng)三牧”方面業(yè)績(jī)卓著。內(nèi)蒙古銀行強(qiáng)化自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)調(diào)關(guān)注“三農(nóng)三牧”，開(kāi)辟了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資綠色通道。2010年，該行自身投放“三農(nóng)三牧”貸款17.8億元，是上一年度的19.8倍。積極支持中小企業(yè)發(fā)展一直是內(nèi)蒙古銀行的重頭工作，2010年，該行中小企業(yè)貸款占全行貸款的70%，中小企業(yè)貸款增速為40.56%，幫助眾多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和從業(yè)者走上了發(fā)展之路。2010年末，開(kāi)業(yè)6個(gè)月以上的阿左旗和土右旗村鎮(zhèn)銀行，年末各項(xiàng)貸款余額分別達(dá)5.5億元和1億元。 2高效保障:業(yè)務(wù)拓展與延伸 2010年，內(nèi)蒙古銀行成功設(shè)立了包頭、烏海、呼倫貝爾市3家地（市）級(jí)分行，投放貸款11.4億元。同時(shí)，內(nèi)蒙古銀行采取業(yè)務(wù)先行的辦法，延伸業(yè)務(wù)觸角至服務(wù)領(lǐng)域。2011年，該行業(yè)務(wù)涉及11個(gè)盟市，授信余額133.48億元，并計(jì)劃到2012年年底，在全區(qū)12個(gè)盟市設(shè)立分行，并逐步在旗縣設(shè)立支行。在拓展區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行大膽、審慎地走出自治區(qū)，走向全國(guó)。該行在哈爾濱設(shè)立分行，與東部盟市分支行形成以哈爾濱分行為核心的東北地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)，該行正緊鑼密鼓謀劃在其他大城市設(shè)立分行。在區(qū)內(nèi)積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，該行還在北京、山東、深圳、江蘇、貴州等區(qū)外省市建設(shè)10家村鎮(zhèn)銀行，其中深圳龍崗區(qū)、山東濰坊寒亭區(qū)、吉林柳河縣3家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開(kāi)業(yè)，大連旅順口區(qū)等5家村鎮(zhèn)銀行獲批。 （四）穩(wěn)健典范:泰隆銀行 穩(wěn)健即為穩(wěn)步成長(zhǎng)和健康發(fā)展，泰隆銀行在業(yè)界穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的特色被廣為稱道。泰隆銀行成立之初，只有7名員工，100萬(wàn)元注冊(cè)資本金。從1993年成立開(kāi)始就有明確的方向和定位，不與四大行正面競(jìng)爭(zhēng)，只針對(duì)當(dāng)時(shí)金融市場(chǎng)“中間大，兩頭小”的情況，主動(dòng)采取錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略，致力于為小企業(yè)、個(gè)體工商戶和從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人提供服務(wù)。在20年的實(shí)踐中，泰隆銀行始終堅(jiān)持穩(wěn)步和健康發(fā)展，從沒(méi)有懷疑和動(dòng)搖自己的市場(chǎng)定位，專(zhuān)注于為小企業(yè)提供服務(wù)，致力于完善風(fēng)險(xiǎn)控制體制，并逐漸摸索、形成了一套小企業(yè)金融服務(wù)模式。 1穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的“三品、三表” 從世界范圍來(lái)看，小企業(yè)融資存在三大難題：信息不對(duì)稱、擔(dān)保難、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)大。小企業(yè)金融服務(wù)的過(guò)程，也就是破解這三大難題的過(guò)程。該行通過(guò)運(yùn)用“三品、三表”的方式，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)金融服務(wù)的三個(gè)低成本、三個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)。 信息不對(duì)稱是小企業(yè)金融服務(wù)的主要難題，但絕非死題。“三品、三表”就是破解信息不對(duì)稱難題的有效手段。比如，泰隆銀行遵循“到戶調(diào)查”和“眼見(jiàn)為實(shí)”的原則，客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行面對(duì)面地溝通。通過(guò)看“三品”——企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品；查“三表”——水表、電表和海關(guān)報(bào)表，多維度動(dòng)態(tài)獲取、全方位掌握客戶的信息，做到了解客戶。經(jīng)過(guò)日積月累，信息的規(guī)模效應(yīng)得以體現(xiàn)。再結(jié)合該行自主開(kāi)發(fā)的現(xiàn)金流測(cè)評(píng)法，綜合評(píng)價(jià)企業(yè)主的信用狀況，低成本獲取信息和準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用。 2穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的存貸管理 對(duì)于事中監(jiān)控管理，該行基于存款信息和還款信息自主開(kāi)發(fā)出一套現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù)，通過(guò)建立以充分授權(quán)和嚴(yán)格問(wèn)責(zé)為特點(diǎn)的扁平化管理體系，做到權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一。目前，該行實(shí)行業(yè)務(wù)受理“三三制”，承諾老客戶貸款三小時(shí)以內(nèi)解決，新客戶三天內(nèi)給予明確答復(fù)。通過(guò)業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了72%的業(yè)務(wù)審批在一線完成，90%以上的貸款在半天內(nèi)辦妥，使貸款像存款一樣方便，滿足了小企業(yè)融資“短、頻、快”的需求，有效地降低了監(jiān)控成本、提高了效率。 此外，泰隆銀行抓住員工和客戶“兩個(gè)人的管理”。對(duì)員工，泰隆銀行全力打造誠(chéng)信的信貸文化，實(shí)行“雙十禁令”，賞罰分明；對(duì)客戶，不依賴抵押，推行“道義”擔(dān)保等創(chuàng)新?lián)７绞?，有效控制了客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了客戶的違約成本。這種以低成本為客戶創(chuàng)造價(jià)值的藍(lán)海戰(zhàn)略，使泰隆銀行做到義利兼顧，實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。 在不斷深化小企業(yè)金融服務(wù)的同時(shí)，泰隆銀行在長(zhǎng)期實(shí)踐中逐步摸索出了一套比較實(shí)用的小企業(yè)貸款管理模式，形成了有特色的并行之有效的風(fēng)險(xiǎn)文化理念、組織治理和管控技術(shù)。泰隆銀行“居安思危、與時(shí)俱進(jìn)”的企業(yè)精神，體現(xiàn)了該行強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)觀。通過(guò)牢固樹(shù)立“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的理念，推行審慎經(jīng)營(yíng)、過(guò)程管理、全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；以堅(jiān)持小企業(yè)市場(chǎng)定位為風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，以“泰隆人公約”為行為準(zhǔn)繩，以“雙十禁令”為風(fēng)險(xiǎn)原則，講原則、講規(guī)矩、講自律，提高員工的職業(yè)操守，高度重視“客戶的人品”和“員工隊(duì)伍的廉潔性”；以“兩個(gè)人的管理”為最根本的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，通過(guò)約束和控制“私欲”，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，“堵疏并舉”，形成了具有泰隆特色的風(fēng)險(xiǎn)文化。 3穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理 在風(fēng)險(xiǎn)組織治理方面，該行以“市場(chǎng)第一、風(fēng)險(xiǎn)第一”為指導(dǎo)，實(shí)行業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的發(fā)展戰(zhàn)略，推行全面、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在風(fēng)險(xiǎn)管理范圍上，該行把信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、IT風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一納入風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，將全面的風(fēng)險(xiǎn)管理作為努力目標(biāo)。 在風(fēng)險(xiǎn)管理職能定位方面，通過(guò)構(gòu)筑“三道防線”，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。 ?。?）各業(yè)務(wù)條線、管理?xiàng)l線、支持條線是泰隆銀行各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的最前沿，是風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要的第一道防線，是本領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的直接管理者和承擔(dān)者，在業(yè)務(wù)、管理和支持運(yùn)行過(guò)程中實(shí)行條線管理，實(shí)現(xiàn)“上下?tīng)恐啤薄?p> （2）風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)部是第二道防線，監(jiān)測(cè)、協(xié)調(diào)、評(píng)估、指導(dǎo)本行的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門(mén)實(shí)行“平行牽制”。 ?。?）審計(jì)部是第三道防線，負(fù)責(zé)對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性、充分性進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)督。 在風(fēng)險(xiǎn)管理組織形式上，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)行“垂直管理、雙線匯報(bào)”，其目的是實(shí)行“分權(quán)制衡”和“協(xié)同防控”，筑起行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”，保證第一道防線的“相對(duì)自主性”，第二道防線的“相對(duì)獨(dú)立性”，以及第三道防線的“獨(dú)立性”。 泰隆銀行現(xiàn)在已經(jīng)形成了一套行之有效的、獨(dú)特的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，可總結(jié)為“2＋N”模式?！?”就是“金額小、期限短”，這是該行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本策略，也是該行信用風(fēng)險(xiǎn)管理最基本的手段，既有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)，又為化解風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了非常有利的條件?！癗”包括“三品、三表”等客戶信息搜集和評(píng)價(jià)機(jī)制、存貸積數(shù)掛鉤和現(xiàn)金流測(cè)評(píng)機(jī)制、貸款定價(jià)機(jī)制、貸款“筆筆清”機(jī)制、保證擔(dān)保和道義擔(dān)保機(jī)制等等。 泰隆銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)在業(yè)內(nèi)頗受好評(píng)，它通過(guò)堅(jiān)持和深化小企業(yè)市場(chǎng)定位，抵制誘惑、穩(wěn)健發(fā)展，不斷完善與提升商業(yè)模式，推廣企業(yè)文化，做到市場(chǎng)分層、服務(wù)下沉，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，做專(zhuān)、做精、做出自己的特色，為小企業(yè)客戶提供更滿意的金融服務(wù)，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)光發(fā)熱，為探索小企業(yè)融資這個(gè)世界性難題貢獻(xiàn)力量。 國(guó)內(nèi)精品銀行借鑒典范:江蘇銀行 2007年1月正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，江蘇銀行面對(duì)新的重組模式和外部形勢(shì)變化帶來(lái)的諸多挑戰(zhàn)，一手整合資源、夯實(shí)基礎(chǔ)，一手拓展業(yè)務(wù)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持了健康快速發(fā)展的良好勢(shì)頭，迅速成長(zhǎng)為一家具有較強(qiáng)綜合實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域性銀行。 在精品銀行建設(shè)過(guò)程中，江蘇銀行不斷摸索、構(gòu)建新型營(yíng)運(yùn)體系。建立了信貸審批、財(cái)務(wù)管理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理、內(nèi)部審計(jì)等集中式管理體制和縱橫結(jié)合、條塊并舉的經(jīng)營(yíng)管理模式；搭建了前、中、后臺(tái)既相互分離又相互制約的組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的集中化、專(zhuān)業(yè)化；建立了個(gè)貸審批、財(cái)富管理、放款等管理中心，單證、營(yíng)運(yùn)、事后監(jiān)督等操作中心以及銀行卡、票據(jù)等經(jīng)營(yíng)中心，極大地提高了集約化經(jīng)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。 ?。ㄒ唬╅_(kāi)拓進(jìn)取，迅速提升綜合實(shí)力 開(kāi)業(yè)以來(lái)，江蘇銀行抓住合并重組帶來(lái)的綜合優(yōu)勢(shì)，全面加快資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。截至2011年年末，全行總資產(chǎn)51410億元，存款總額4343億元、資本充足率12.82%、不良貸款比率0.96%、撥備覆蓋率265.31%，全行的盈利能力爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，各項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)良好。 江蘇銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，明確了“三會(huì)一層”之間的職責(zé)，形成了卓越的領(lǐng)導(dǎo)合力。通過(guò)實(shí)施增資擴(kuò)股、引進(jìn)民營(yíng)企業(yè)等措施，增強(qiáng)資本實(shí)力，優(yōu)化了資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)，全行目前注冊(cè)資本達(dá)91億元。在南京成立總行本部，建立了“一級(jí)法人、二級(jí)核算、三級(jí)管理、四級(jí)營(yíng)銷(xiāo)”的經(jīng)營(yíng)管理體系，形成暢通的信息溝通機(jī)制和有效的制衡關(guān)系，推進(jìn)治理機(jī)制和管理體系的變革與完善，有效提升了一級(jí)法人經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性、規(guī)范性和有效性。 目前，江蘇銀行正積極推進(jìn)公開(kāi)上市戰(zhàn)略，為建立持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制、壯大資本實(shí)力和盈利能力提供保障。同時(shí)，按照上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步健全公司治理機(jī)制，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，提高內(nèi)控水平，不斷推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理水平和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的持續(xù)提升。 ?。ǘ┞男蟹ㄈ算y行職能，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展 作為江蘇省最大的地方法人銀行，2007年以來(lái)，江蘇銀行豐富“三服務(wù)”客戶定位內(nèi)涵，搶抓發(fā)展機(jī)遇，不斷加大信貸資金投入，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。2007—2010年，信貸投放平均增幅近30%，四年信貸投放總量為1537億元。 江蘇銀行積極履行金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，大力支持江蘇省優(yōu)秀重點(diǎn)企業(yè)、重大項(xiàng)目和民生工程建設(shè)。江蘇銀行設(shè)立了鎮(zhèn)江丹陽(yáng)保得村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)辟了信貸服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑。在開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程中，江蘇銀行始終堅(jiān)持“立足中小”的市場(chǎng)定位，努力化解小型、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶等弱勢(shì)群體的貸款難題，為小企業(yè)量身定制“同心同行，攜手共進(jìn)——小企業(yè)興業(yè)助貸計(jì)劃”，制定了以“小、快、靈”為品牌的小企業(yè)快速融資服務(wù)方案，在所有分行設(shè)立了小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。 截至2010年年末，江蘇銀行小企業(yè)貸款余額達(dá)690億元，占全行企業(yè)貸款余額的32%，小企業(yè)授信戶數(shù)達(dá)1.55萬(wàn)戶，成為江蘇省中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的銀行。它先后獲得“中小企業(yè)金融服務(wù)金鼎獎(jiǎng)”“小企業(yè)融資服務(wù)品牌領(lǐng)袖成就獎(jiǎng)”等重量級(jí)獎(jiǎng)項(xiàng)。 江蘇銀行以渠道建設(shè)為主，不斷拓寬服務(wù)空間。 一方面，江蘇銀行大力推進(jìn)渠道建設(shè)和優(yōu)化進(jìn)程，在保持省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，加大市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整和縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，網(wǎng)點(diǎn)“撤、并、遷、建、改”項(xiàng)目總數(shù)達(dá)339家；按照標(biāo)準(zhǔn)化要求，共對(duì)307家網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施了裝修改造，建成理財(cái)工作室和理財(cái)中心114家。 另一方面，江蘇銀行加快電子渠道建設(shè)進(jìn)程，推出了對(duì)公和個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行、電視銀行等產(chǎn)品，加大自助設(shè)備投入。至2010年年末，全行累計(jì)新增ATM機(jī)達(dá)857臺(tái)，新建離行式自助銀行52家。 （三）重業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變 江蘇銀行在努力提升盈利能力和擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，還大力推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)“一業(yè)獨(dú)大”和以存貸款利差收入為主的發(fā)展模式及業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，通過(guò)完善體制與機(jī)制建設(shè)，主動(dòng)加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)。2010年，全行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入8.17億元，占比7.14%，比成立初期上升5.85個(gè)百分點(diǎn)。 在零售業(yè)務(wù)方面，江蘇銀行注重加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)施流程再造，推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化、集中化和扁平化管理，堅(jiān)持以個(gè)貸業(yè)務(wù)為主體，以銀行卡和個(gè)人理財(cái)為兩翼的“一體兩翼”發(fā)展策略，強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)全面發(fā)展。至2010年年末，全行個(gè)人存貸款余額分別為670.6億元和212.7億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入1.41億元。 在公司業(yè)務(wù)方面，江蘇銀行通過(guò)實(shí)施綜合營(yíng)銷(xiāo)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，大力發(fā)展新興公司業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化公司類(lèi)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，結(jié)算、銀團(tuán)、擔(dān)保承諾等已經(jīng)成為公司類(lèi)中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源。尤其在近幾年我國(guó)進(jìn)出口受到較大影響的形勢(shì)下，江蘇銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)連續(xù)實(shí)現(xiàn)倍增式發(fā)展，2010年國(guó)際結(jié)算量達(dá)到174億美元，居全國(guó)城市商業(yè)銀行前列。 在資金業(yè)務(wù)方面，江蘇銀行充分發(fā)揮整合優(yōu)勢(shì)，做大、做強(qiáng)資金業(yè)務(wù)。成立了總行資金業(yè)務(wù)部，統(tǒng)一全行資金業(yè)務(wù)管理，理順管理體系，不斷健全業(yè)務(wù)資質(zhì)。發(fā)揮全行統(tǒng)一資金的綜合優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)本外幣資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，資金業(yè)務(wù)的排名超過(guò)了部分全國(guó)性股份制銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)量居省內(nèi)銀行同業(yè)前列，理財(cái)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，并實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；拖盗谢陌l(fā)展。 （四）開(kāi)拓發(fā)展視野，延伸增長(zhǎng)空間 江蘇銀行不斷拓寬發(fā)展空間，開(kāi)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，加快向內(nèi)、向下發(fā)展。按照“立足江蘇、深耕省內(nèi)”的發(fā)展思路，江蘇銀行成立初期即首先在省內(nèi)宿遷和泰州兩個(gè)空白地區(qū)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。 南京作為江蘇銀行總行本部所在地，機(jī)構(gòu)建設(shè)從零開(kāi)始，設(shè)立了13家直屬支行和總行營(yíng)業(yè)部，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)17家，初步構(gòu)建了南京地區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，江蘇銀行加快向縣域和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展，目前已在江蘇全省實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)全覆蓋，重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也達(dá)到了11家，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的廣度和深度進(jìn)一步擴(kuò)大。穩(wěn)步推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展，江蘇銀行先后設(shè)立了上海、深圳和北京分行，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)已輻射至長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈。 江蘇銀行積極開(kāi)發(fā)各類(lèi)產(chǎn)品，構(gòu)建起公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的五大業(yè)務(wù)板塊。江蘇銀行創(chuàng)立了小企業(yè)“小、快、靈”，國(guó)際業(yè)務(wù)“紫金外匯通”，零售業(yè)務(wù)“聚寶”三大品牌；形成了功能多元化、特色鮮明、收益良好的產(chǎn)品體系，產(chǎn)品服務(wù)功能顯著增強(qiáng)，先后獲得由中國(guó)服務(wù)貿(mào)易協(xié)會(huì)、中國(guó)信息協(xié)會(huì)兩大國(guó)家級(jí)協(xié)會(huì)頒發(fā)的“中國(guó)最佳服務(wù)特色獎(jiǎng)”等多項(xiàng)榮譽(yù)稱號(hào)。 江蘇銀行積極支持新能源、新材料、醫(yī)藥及生物技術(shù)、軟件及服務(wù)外包、節(jié)能環(huán)保、物聯(lián)網(wǎng)等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以創(chuàng)新科技型小企業(yè)融資解決方案為突破口，在無(wú)錫、鎮(zhèn)江兩地設(shè)立了服務(wù)于科技型、創(chuàng)新型企業(yè)的科技金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)“科技之星”小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，助力科技型企業(yè)發(fā)展。 ?。ㄎ澹┘訌?qiáng)發(fā)展根本，助推可持續(xù)發(fā)展 圍繞提高全行綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，江蘇銀行注重加強(qiáng)內(nèi)控、隊(duì)伍、科技、品牌等內(nèi)部建設(shè)，為過(guò)去的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保障。江蘇銀行倡導(dǎo)以“合規(guī)、業(yè)績(jī)、責(zé)任”為核心的企業(yè)文化，強(qiáng)調(diào)全行、全員、全面、全程的合規(guī)管理，不斷完善內(nèi)控體系，系統(tǒng)修訂規(guī)章制度500多項(xiàng)，健全內(nèi)控“三道防線”，成立以來(lái)保持無(wú)案件和重大責(zé)任事故發(fā)生。同時(shí)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高。至2010年年末，全行不良貸款占比為1.06%，比成立初期下降了1.5個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為214%，比成立初期上升了102個(gè)百分點(diǎn)。主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到了良好銀行的標(biāo)準(zhǔn)。 ?。┲厝瞬拧⑵放平ㄔO(shè)，創(chuàng)一流精品銀行 江蘇銀行把人才優(yōu)勢(shì)定位為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，加快各類(lèi)人才的引進(jìn)，開(kāi)業(yè)以來(lái)全行公開(kāi)招聘員工達(dá)到4000多人；開(kāi)展人力資源管理咨詢項(xiàng)目，加快人力資源管理轉(zhuǎn)型；加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提出了客戶經(jīng)理占比提升目標(biāo)，引導(dǎo)各行完善考核措施，提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力；推行委派會(huì)計(jì)制度，啟動(dòng)“全明星行動(dòng)”，完善崗位操作手冊(cè)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，全面推進(jìn)上崗任職資格考試，全員業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)效能不斷提高。 江蘇銀行高度重視品牌建設(shè)工作，通過(guò)對(duì)全行品牌現(xiàn)狀進(jìn)行診斷，制定了企業(yè)品牌發(fā)展愿景并進(jìn)行差異化定位，明確品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推出了“融你我，融無(wú)限”的企業(yè)品牌核心廣告訴求和形象宣傳語(yǔ)。江蘇銀行通過(guò)贊助鉆石杯國(guó)際男籃比賽、江蘇新年音樂(lè)會(huì)等頂級(jí)體育和藝術(shù)盛會(huì)，參與社會(huì)慈善公益活動(dòng)，全方位傳播江蘇銀行的品牌理念，有力地提升了江蘇銀行品牌知名度和美譽(yù)度。 據(jù)了解，當(dāng)前是江蘇銀行的加速發(fā)展期、全國(guó)布局期、管理提升期、轉(zhuǎn)型升級(jí)期和能力提升期。在新的發(fā)展階段，江蘇銀行將加快發(fā)展步伐，全面提高發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，力爭(zhēng)到“十二五”期末，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額超1萬(wàn)億元，稅后凈利潤(rùn)超100億元的目標(biāo)，把江蘇銀行建設(shè)成為全國(guó)一流的現(xiàn)代精品銀行。 國(guó)外精品銀行借鑒典范:美國(guó)社區(qū)銀行 根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）2011年9月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)共有社區(qū)銀行7000多家，占全美銀行總數(shù)的98%，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)5萬(wàn)個(gè)，遍布美國(guó)43000個(gè)地區(qū)，其中北部占24%、中西部占20%、東南部占20%、西南部占16%、西部占10%、東北部占10%，資產(chǎn)規(guī)模從不足1000萬(wàn)美元到超過(guò)10億美元。資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的社區(qū)銀行占全美銀行總數(shù)的91%。 雖然所有社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只占美國(guó)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的21%，但在全國(guó)小企業(yè)貸款總額中，社區(qū)銀行占有的份額卻達(dá)到了58%。與通常將各地吸引的存款投放到自己認(rèn)為可能獲得最高收益地區(qū)的大銀行不同，社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款，并向當(dāng)?shù)刈簟⑵髽I(yè)（特別是中小企業(yè)）、農(nóng)場(chǎng)主提供金融服務(wù)。美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理模式值得城市商業(yè)銀行借鑒。 ?。ㄒ唬┣螽愋褪袌?chǎng)定位 面對(duì)大銀行挑戰(zhàn)和兼并熱潮的沖擊，美國(guó)社區(qū)銀行積極采取“求異型市場(chǎng)定位”，通過(guò)服務(wù)社區(qū)內(nèi)的居民、農(nóng)場(chǎng)主及中小企業(yè)發(fā)展自身的業(yè)務(wù)。 與大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行側(cè)重“關(guān)系銀行業(yè)務(wù)”，其市場(chǎng)定位就是依靠人際關(guān)系，根據(jù)借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”（通過(guò)與借款人及其周?chē)槿碎L(zhǎng)期的親身互動(dòng)才能搜集到）做出貸款決策，滿足當(dāng)?shù)鼐用瘛⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)場(chǎng)主的金融服務(wù)需求。 社區(qū)銀行提供的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)接近1/3，小額商業(yè)房地產(chǎn)貸款占比超過(guò)40%。在農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，農(nóng)場(chǎng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)占比65%，農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)占比61%，小額農(nóng)場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)（低于50萬(wàn)美元）占比75%。 ?。ǘ┓€(wěn)定的資金來(lái)源 美國(guó)社區(qū)銀行的主要資金來(lái)源是大量穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)主、小企業(yè)和居民，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但長(zhǎng)期來(lái)看是相對(duì)穩(wěn)定的。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來(lái)源，是社區(qū)銀行資金保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定的核心存款來(lái)源的情況下，社區(qū)銀行對(duì)存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)低于大銀行。 例如，美國(guó)大銀行對(duì)簡(jiǎn)單的存折賬戶所收取的平均年度手續(xù)費(fèi)比社區(qū)銀行高72%。此外，由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)場(chǎng)主提供資金支持，因而會(huì)收取比較高的貸款利率。這樣，社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款客戶支付更高的利率。 ?。ㄈ└咝实倪\(yùn)營(yíng)機(jī)制 美國(guó)社區(qū)銀行規(guī)模普遍較小，機(jī)構(gòu)的組織層級(jí)結(jié)構(gòu)也相對(duì)簡(jiǎn)單，管理半徑較短，為各類(lèi)信息的傳遞創(chuàng)造了有利條件，確保從金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品投放市場(chǎng)到產(chǎn)品信息反饋的整個(gè)過(guò)程可以在很短的期限內(nèi)完成。而且大部分社區(qū)銀行設(shè)立在當(dāng)?shù)兀蜕鐓^(qū)有著各種緊密的聯(lián)系，銀行業(yè)務(wù)人員熟知客戶的家庭狀況、品格、收入及企業(yè)運(yùn)作情況等信息，他們可以根據(jù)實(shí)際情況迅速調(diào)整信貸策略，從而更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。 ?。ㄋ模﹤€(gè)性化的金融服務(wù) 美國(guó)社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)為本社區(qū)的居民、農(nóng)場(chǎng)主和中小企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，為各類(lèi)客戶打造量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 大部分社區(qū)銀行屬于本土銀行，銀行的管理人員和業(yè)務(wù)人員也主要是由當(dāng)?shù)鼐用駱?gòu)成。他們利用人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)本區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人客戶的品格特征、家庭構(gòu)成、收入水平及企業(yè)運(yùn)作情況等個(gè)性化因素建立經(jīng)濟(jì)檔案，結(jié)合經(jīng)濟(jì)檔案深挖客戶金融需求，為不同類(lèi)型客戶量身定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品；利用信息和成本優(yōu)勢(shì)，提供更加便捷的金融服務(wù)，如中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、收費(fèi)較低的支票和一些投資產(chǎn)品、各類(lèi)房屋抵押貸款和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的各類(lèi)信用卡和借記卡服務(wù)、自動(dòng)提款機(jī)等多種業(yè)務(wù)，充分滿足本社區(qū)客戶的金融需求。 （五）關(guān)系型的信貸業(yè)務(wù) 關(guān)系型貸款是指銀行通過(guò)多種渠道和借款客戶經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期接觸，積累了大量與客戶相關(guān)的私有信息，主要根據(jù)這些私有信息發(fā)放成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小的貸款。社區(qū)銀行憑借人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，有效克服了大銀行與小客戶之間信息不對(duì)稱的難題，從而減少了由于信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，降低了交易成本、控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 社區(qū)銀行關(guān)系型貸款的主要特征如下。 ?。?）社區(qū)銀行不斷積累當(dāng)?shù)乜蛻舻男畔ⅲS富客戶經(jīng)濟(jì)檔案庫(kù)。 （2）社區(qū)銀行不僅收集財(cái)務(wù)報(bào)表等各類(lèi)公開(kāi)信息，還收集不易量化和傳遞的私有信息。 ?。?）社區(qū)銀行不僅通過(guò)給借款客戶提供多種金融服務(wù)獲取相關(guān)信息，還通過(guò)與借款客戶所在區(qū)域相關(guān)主體的交往收集信息。 （六）誠(chéng)信為本的企業(yè)文化 美國(guó)社區(qū)銀行的企業(yè)文化可以概括為以下幾個(gè)方面。 （1）強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信是最重要的企業(yè)精神，要信守諾言、與客戶誠(chéng)信交流、做客戶信賴的朋友，為客戶提供切實(shí)有效的金融服務(wù)。 （2）強(qiáng)調(diào)以人為本，通過(guò)為每位員工提供相對(duì)寬松、舒適的工作環(huán)境，較高的薪酬福利（基本薪酬占60%左右，考核薪酬占40%左右），充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。通過(guò)培訓(xùn)、學(xué)習(xí)等形式提升員工的個(gè)人價(jià)值，在銀行發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)員工共同發(fā)展。 ?。?）強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作，各部門(mén)、全體員工相互配合，努力提高銀行運(yùn)行效率。 ?。?）服務(wù)社會(huì)，為客戶提供滿意的金融服務(wù)的同時(shí)，為員工、股東和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。
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