愛華網(wǎng)???? 國內(nèi)銀行業(yè)的競爭格局 中國銀行業(yè)歷經(jīng)多年發(fā)展，多層次的框架已經(jīng)搭建完成：既有國有大型銀行，又有中間梯隊的股份制商業(yè)銀行，以及城市商業(yè)銀行和面向農(nóng)村的金融機構(gòu)。截至2011年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括3家政策性銀行、5家國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、190家農(nóng)村合作銀行、2265家農(nóng)村信用社、1家郵政儲蓄銀行、635家村鎮(zhèn)銀行等。 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)約3800家、從業(yè)人員3198萬人。本書的中小銀行是指除去國有商業(yè)銀行、股份制銀行、上市的3家大型城市商業(yè)銀行和1家農(nóng)村商業(yè)銀行之外的所有國內(nèi)金融結(jié)構(gòu)。 目前，整個銀行體系仍處于由新興市場向成長型市場轉(zhuǎn)軌的階段，規(guī)模競爭仍是主要的競爭方式，離成熟市場仍有較大差距。 ?。ㄒ唬┮試猩虡I(yè)銀行為主、其他商業(yè)銀行為輔的“倒金字塔”格局基本形成 雖然近年來國有商業(yè)銀行市場占比有所下降，但它仍占據(jù)市場主導地位，具有絕對的規(guī)模競爭優(yōu)勢。 2011年度財務評價排名 2011年度核心競爭力排名 第一名工商銀行 第一名工商銀行 第二名建設(shè)銀行 第二名中國銀行、建設(shè)銀行 第三名民生銀行 第三名交通銀行 第四名招商銀行 第四名招商銀行 第五名興業(yè)銀行 第五名民生銀行 國有商業(yè)銀行受益于中央政府的財務重組與股份制改造、引資與上市的完成，流程改造效果與財務質(zhì)量得到明顯改善，國際競爭力與品牌影響力大幅提升。 1強大的資本實力、良好的客戶關(guān)系 國有商業(yè)銀行憑借雄厚的資本實力，與大型企業(yè)保持長期合作關(guān)系，并有能力為大型項目提供融資服務，在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、基建、外貿(mào)等國民經(jīng)濟關(guān)鍵領(lǐng)域發(fā)揮重要的融資服務功能。而強大的渠道資源與客戶基礎(chǔ)，使其擁有強大的零售銀行業(yè)務能力。 2遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢 經(jīng)過多年的發(fā)展和經(jīng)營，我國國有商業(yè)銀行基本形成覆蓋全國的機構(gòu)網(wǎng)點體系，擁有較高的市場占有率和規(guī)模龐大的客戶群。通過計算機技術(shù)的運用使各機構(gòu)一體化，中資銀行在地區(qū)間資金調(diào)配、國內(nèi)業(yè)務的清算等方面，比在華外資銀行有顯著的競爭優(yōu)勢。 3國家強大的信用支撐 受歷史與現(xiàn)實等多方面因素的影響，中國國有商業(yè)銀行實際上具有強大的國家信用支撐。理論上，這會大大增強企業(yè)和公眾對國有商業(yè)銀行流動性、安全性等方面的信心，為國有銀行占據(jù)較大的市場份額奠定了堅實的基礎(chǔ)?；谡尘皟?yōu)勢，中國國有商業(yè)銀行在優(yōu)質(zhì)客戶資源或業(yè)務資源的獲取、新業(yè)務或新產(chǎn)品的開展等方面擁有便利條件。 ?。ǘ┯掠趧?chuàng)新、經(jīng)營靈活，股份制商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)市場化發(fā)展的先行者 1完善的公司制法人治理結(jié)構(gòu)，使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化 股份制商業(yè)銀行從建立伊始，就脫離了各種行政隸屬關(guān)系，建立了比較完備的公司制法人治理結(jié)構(gòu)，以股東大會、董事會、監(jiān)事會約束企業(yè)經(jīng)營行為，行長完全按照“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的原則經(jīng)營管理企業(yè)。因而，股份制商業(yè)銀行在分支機構(gòu)的設(shè)立上可以按照市場原則和成本效益原則統(tǒng)籌考慮，在業(yè)務經(jīng)營上不受地方政府干預，具有獨立性。 2先進的管理制度和人才機制 股份制商業(yè)銀行較早引進國際銀行先進經(jīng)營理念與管理經(jīng)驗，采取股份制形式的現(xiàn)代企業(yè)組織架構(gòu)，按照商業(yè)銀行的運營原則，高效決策、靈活經(jīng)營，逐步建立了科學的管理機制和市場化的管理模式。 股份制商業(yè)銀行徹底打破了“干部終身制”和“鐵飯碗”，實行能上、能下的干部聘用制，能進、能出的合作聘用制，能高、能低的工資制。股份制商業(yè)銀行在銀行內(nèi)部引入人才競爭機制，“能者上，庸者下”，收入與業(yè)績掛鉤，為人才的成長提供了公平的競爭環(huán)境和機會，使人盡其才、才盡其用。 3資產(chǎn)質(zhì)量良好，沒有歷史包袱 股份制商業(yè)銀行從一開始就引進了先進的管理方式，嚴格按照資產(chǎn)負債管理和風險管理經(jīng)營。因而，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量很高，不會像國有銀行和城市商業(yè)銀行那樣，長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，呆滯、呆賬貸款過多，歷史包袱沉重。 ?。ㄈ┏鞘猩虡I(yè)銀行具有區(qū)域優(yōu)勢、發(fā)展迅猛，是扶持中小企業(yè)成長的生力軍 城市商業(yè)銀行作為一個特殊群體，在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下特點。 1總體規(guī)模較小，資本實力不足 我國城市商業(yè)銀行受地域限制，總體資產(chǎn)規(guī)模不大，資本實力不足。 金融機構(gòu)總資產(chǎn)總額（10億元）平均資產(chǎn)規(guī)模（10億元） 國有商業(yè)銀行36565914125 股份制商業(yè)銀行153341277833 城市商業(yè)銀行57004071429
總資產(chǎn)在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有12家，總資產(chǎn)在600~1000億元的城市商業(yè)銀行有6家，總資產(chǎn)在300~600億元的城市商業(yè)銀行有14家，總資產(chǎn)在100億元以下的城市商業(yè)銀行有50家。由此可見，我國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模偏小。 通過比較不難發(fā)現(xiàn)，從總資產(chǎn)來看，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額大約為36.6萬億元；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額約為15.3萬億元；而城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額卻只有5.7萬億元，僅占我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的6.7%。從平均規(guī)模來看，城市商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)約為407億元，而國有商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)約9.1萬億元，股份制商業(yè)銀行平均資產(chǎn)為1.2萬億元，分別為城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的225倍和31倍。由此可知，我國城市商業(yè)銀行資本實力相對不足。 2發(fā)展程度多取決于地方經(jīng)濟發(fā)展狀況 2011年城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模前十名中，資產(chǎn)規(guī)模排名靠前、經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行，主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要原因為地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響小;中小民營企業(yè)數(shù)量多且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民收入高，信用文化發(fā)達，地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護意識強等。這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務拓展提供了良好的基礎(chǔ)。 3加速區(qū)域擴張 為突破經(jīng)營地域限制、延伸業(yè)務網(wǎng)絡(luò)，城市商業(yè)銀行對跨區(qū)域發(fā)展進行了積極探索，初步形成了六種典型模式：直接設(shè)立異地分支機構(gòu)，省內(nèi)聯(lián)合重組，收購城市信用社或農(nóng)村信用社，參股、控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社，接收（收購）國有銀行網(wǎng)點，成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。 通常意義上說的跨區(qū)域發(fā)展是指直接設(shè)立異地分支機構(gòu)，這也是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式。截至2009年年底，共有59家城市商業(yè)銀行通過在異地設(shè)立分支機構(gòu)實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城市商業(yè)銀行的41%；59家城市商業(yè)銀行共設(shè)立了162家異地分支機構(gòu)。59家城市商業(yè)銀行中，實現(xiàn)跨省設(shè)立分支機構(gòu)的有32家，其中東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家， 表1-3城市商業(yè)銀行布局經(jīng)營模式分析 單一城市經(jīng)營省內(nèi)布局經(jīng)濟區(qū)域布局跨區(qū)域布局 代表性 城市商業(yè)銀行總部所在城市撫順阜新南充包頭 省內(nèi)布局—沈陽、大連、丹東成都、巴中呼和浩特、赤峰、巴彥淖爾、通遼、興安盟、鄂爾多斯、烏蘭察布、錫林郭勒、呼倫貝爾 省外布局——貴陽、重慶北京、深圳、成都、寧波 布局 分析規(guī)模較小，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點進一步吸收存款和銷售產(chǎn)品省內(nèi)一、二線城市布局連成線，依托省內(nèi)資源、客戶關(guān)系進一步夯實銀行資本實力，打響省內(nèi)銀行知名度將經(jīng)濟帶各個發(fā)達城市作為布局點，最終形成經(jīng)濟區(qū)域，形成經(jīng)濟帶知名品牌迅速搶占制高點，全國經(jīng)濟帶代表性一線城市布局，編織城市商業(yè)銀行全國布局網(wǎng)，打造全國城市商業(yè)銀行知名品牌 區(qū)域擴張給城市商業(yè)銀行帶來的好處如下。 ?。?）規(guī)模經(jīng)濟 銀行業(yè)是一個規(guī)模經(jīng)濟效應非常突出的行業(yè)，規(guī)模擴大不僅能夠增加收入，還能相對降低單位資產(chǎn)的人力成本、技術(shù)支持成本、后臺結(jié)算成本、風險內(nèi)控成本及后勤保障成本。一方面，成本顯著降低；另一方面，擴大了利潤規(guī)模、提高了盈利能力。 （2）分散資產(chǎn)組合的風險 降低風險最有效、最常用的方法就是實現(xiàn)資產(chǎn)組合的分散化。城市商業(yè)銀行如果一直局限于其所在的城市開展業(yè)務，難免出現(xiàn)貸款等業(yè)務在某一地區(qū)的過度集中，其經(jīng)營業(yè)績受該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況波動的影響很大。如果銀行采取跨區(qū)域發(fā)展模式，就可以有效規(guī)避這種區(qū)域風險。 ?。?）擴大品牌影響力 城市商業(yè)銀行在自身努力下實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，自然會大幅度提升品牌價值，這對開發(fā)金融產(chǎn)品、培育忠誠的客戶群有深遠的意義。此外，客戶尤其是儲戶對金融機構(gòu)的信心與其規(guī)模有很大關(guān)系，實現(xiàn)跨區(qū)域擴張、擴大規(guī)模是提高社會公信力的一種有效戰(zhàn)略。 4不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行具有鮮明的特點 “規(guī)?！比匀皇峭饨珀P(guān)注城市商業(yè)銀行的重要指標，不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行特點不同。 規(guī)模特點剛起步，整合剛剛結(jié)束，急需業(yè)務開展和資本金擴大，受關(guān)注程度較低，處于邊緣化狀態(tài)，被淘汰或整合風險大整合結(jié)束， 業(yè)務發(fā)展已經(jīng)基本進入正軌，但受關(guān)注程度依舊很低，影響力僅局限于一個城市或幾個毗鄰城市，存在區(qū)域經(jīng)濟風險，以及被整合風險業(yè)務開展多樣化，嘗試建立分支機構(gòu)，擴大區(qū)域影響力，受到資本市場的初步關(guān)注業(yè)務多元化，逐漸擴展到衍生品等業(yè)務，跨區(qū)域發(fā)展勢頭明顯，受國內(nèi)外資本關(guān)注，引入新戰(zhàn)略投資者的可能性大戰(zhàn)略投資者的引入已經(jīng)完成或接近完成，資本市場極其關(guān)注，跨區(qū)域、業(yè)務多元化也已完成，IPO是時間問題跨區(qū)域、分支機構(gòu)建設(shè)大刀闊斧進行，快速擴大在其他戰(zhàn)略區(qū)域的影響力，受到人民銀行、銀監(jiān)會的高度重視 代表銀行信陽銀行 三門峽銀行 自貢銀行 新鄉(xiāng)市商業(yè) 銀行 撫順銀行 邢臺銀行 丹東銀行 唐山銀行 大同銀行煙臺銀行 紹興銀行 桂林銀行 珠海華潤銀行 阜新銀行九江銀行 重慶三峽銀行 臺州銀行 營口銀行富滇銀行 貴陽銀行 晉商銀行 南充商業(yè)銀行北京銀行 寧波銀行 盛京銀行 大連銀行 包商銀行 5城市商業(yè)銀行2012年排隊上市無果，閘門開放遙遙無期 2012年之前，證監(jiān)會對擬上市城市商業(yè)銀行財務指標提出的要求包括資產(chǎn)規(guī)模高于800億元，凈利息收入高于20億元。目前，證監(jiān)會正在會同包括銀監(jiān)會在內(nèi)的有關(guān)部門，抓緊研究城市商業(yè)銀行發(fā)行上市的有關(guān)要求，主要是信息披露方面的要求。 ?。ㄋ模┩赓Y銀行已進入我國金融市場，并呈現(xiàn)加速擴張和大舉深入的趨勢 ?。?）依據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、金融業(yè)務容量及客戶分布情況，外資銀行將其機構(gòu)重點布局在中國沿海大中城市，并輻射到中、西部地區(qū)城市。 ?。?）外資銀行在取得人民幣經(jīng)營權(quán)后不會建立龐大的機構(gòu)網(wǎng)點體系，它們會通過網(wǎng)絡(luò)銀行競爭，并利用資本優(yōu)勢和自身經(jīng)營管理經(jīng)驗，通過并購方式進入市場來降低成本、提高在華市場的競爭力。 ?。?）中資銀行、外資銀行不僅在傳統(tǒng)業(yè)務上的競爭日益激烈，中間業(yè)務如結(jié)算、代理、個人理財業(yè)務等方面的競爭也日益激烈。外資銀行將利用其產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場營銷能力和先進的資金運營能力搶占市場。 ?。?）外資銀行對公司客戶的爭奪將從優(yōu)質(zhì)外資公司擴展到優(yōu)質(zhì)中資公司，對零售客戶的爭奪將主要集中于誠信度高的優(yōu)質(zhì)高端客戶。隨著客戶服務對象的放寬，外資銀行必然將有限的資源用于爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。 ?。?）隨著外資銀行業(yè)務范圍及經(jīng)營地域的擴大，其銀行經(jīng)營管理人員的本土化傾向增強，外資銀行對中國在職的優(yōu)秀金融管理人才、業(yè)務人才的爭奪將逐步展開。 中國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢 我國加入WTO后，銀行業(yè)改革進程加快，我國商業(yè)銀行在十多年間有了突飛猛進的發(fā)展。隨著外資銀行的不斷涌入、利率市場化的深入，中國銀行業(yè)路在何方？ ?。ㄒ唬┗鞓I(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)在國際發(fā)展趨勢下的必然選擇 展望歷史，美國在1933年通過了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，隨后通過了《美國證券法》，走上了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的道路。但在1985年公布的世界十大總資產(chǎn)規(guī)模和競爭力最強的商業(yè)銀行中，美國只有一家花旗銀行名列第七位。為此，美國在1986年1月破例批準J·P·摩根成為第一個商業(yè)銀行同時經(jīng)營證券和保險業(yè)務的金融機構(gòu)。隨后，美國有數(shù)十家金融機構(gòu)實現(xiàn)跨業(yè)經(jīng)營。1999年11月4日通過的《金融服務現(xiàn)代化法》，標志著美國金融業(yè)開始走上混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)管理的道路。 我國金融業(yè)只有適應這個潮流，才能在日益激烈的國際競爭中生存下去并發(fā)展壯大，同時實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)要具有更強的應變能力。我國過去幾年試點的經(jīng)驗也表明，只要策略恰當、監(jiān)管有效，混業(yè)經(jīng)營有益無害。我們應在充分評估各類金融業(yè)務和機構(gòu)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進我國的混業(yè)經(jīng)營。 控股公司銀行子公司證券子公司保險子公司其他公司 中國銀行集友銀行、澳門大豐銀行、南洋商業(yè)銀行中銀國際中銀保險中銀香港、中銀信托、中銀租賃、渤海產(chǎn)業(yè)基金 建設(shè)銀行中德住房儲蓄銀行建銀國際昆士蘭聯(lián)保保險建信租賃、建信基金、建信信托 工商銀行工銀國際太平財產(chǎn)保險有限公司（12.45%）工銀瑞信基金、工銀金融租賃、江西鄱陽湖產(chǎn)業(yè)投資等 招商銀行永隆銀行招商證券香港人壽保險、銀和再保險招銀租賃、招商基金 中國平安平安銀行平安證券平安保險平安信托、平安資產(chǎn) 中信集團中信銀行、中信嘉華銀行中信證券信誠人壽中信信托等 光大集團光大銀行光大證券、申銀萬國、光大控股光大永明人壽光大金控資產(chǎn)、光大保德信基金、光大期貨、光大實業(yè)等 ?。ǘ┲虚g業(yè)務是銀行的重要利潤來源 在過去的20年里，中間業(yè)務在國外的發(fā)展十分迅猛。西方銀行業(yè)的盈利模式也經(jīng)歷了一場重大變革，傳統(tǒng)利差收入的占比逐漸減少，中間業(yè)務收入的占比逐年攀升。 20世紀80年代初期，美國銀行業(yè)的中間業(yè)務收入約占總收入的20％，2007年，這一比例已超過50％。歐盟成員國銀行的中間業(yè)務收入在經(jīng)營收入中平均占比也達到41％以上。 與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，中國的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍處于起步階段，中間業(yè)務的發(fā)展速度、種類、規(guī)模、質(zhì)量等方面與國外商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營水平還有一定的差距，不能滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對銀行中間業(yè)務的要求。具體表現(xiàn)在以下四個方面。 ?。?）中間業(yè)務收入占比低； ?。?）中間業(yè)務創(chuàng)新能力不足； ?。?）中間業(yè)務發(fā)展不平衡； ?。?）中間業(yè)務管理不規(guī)范。 綜上所述，在中國銀行業(yè)未來的發(fā)展中，中間業(yè)務無疑會得到重視。 ?。ㄈ┲袊y行業(yè)并購重組浪潮 展望未來幾年我國銀行業(yè)并購重組的大趨勢。 一是重組規(guī)模將隨著中國銀行、中國建設(shè)銀行的重組上市而急劇擴大。 二是并購個案隨著城市商業(yè)銀行的改造、股份制商業(yè)銀行的擴張，以及外資金融機構(gòu)的入股而大幅增加。 三是并購形式越來越靈活、越來越復雜，手段越來越高明。 城市商業(yè)銀行將成為未來幾年我國銀行業(yè)并購重組活動中不可忽視的重要力量。 目前，我國城市商業(yè)銀行有144家，但發(fā)展不平衡，各城市商業(yè)銀行面臨市中心、縣、村存在的大量機會，利益格局急需進一步整合，才能化解包袱、增強實力、迎接挑戰(zhàn)。與此同時，根據(jù)監(jiān)管部門的改造時間表，城市商業(yè)銀行必須加快實施改造和重組的進度，用一年時間解決經(jīng)營狀況差、各項監(jiān)測指標不符合監(jiān)管要求、被風險評級體系列為第六類銀行等問題；在三年內(nèi)解決歷史遺留問題，并通過引進戰(zhàn)略投資者補充資本、對銀行進行改造，否則就只有退出市場。 根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，城市商業(yè)銀行的并購、重組辦法可分為上市、橫向并購、重組出售、外資入股。主要形式有以下兩類。 一類是“橫向并購，組建集團”。即在144家城市商業(yè)銀行內(nèi)部，以資金為龍頭成立“松散型”的城市商業(yè)銀行企業(yè)集團，實現(xiàn)資源共享、資金結(jié)算合作，提高市場競爭能力。 另一類是內(nèi)外結(jié)合。由國內(nèi)外金融或非金融機構(gòu)并購重組個別城市商業(yè)銀行，興業(yè)銀行并購佛山商業(yè)銀行就是典型的案例。 一些風險較高的城市商業(yè)銀行同時具有較高的“殼資源”優(yōu)勢，還有與地方政府、地方企業(yè)之間的融洽關(guān)系，對于急于擴張的銀行企業(yè)來說，頗具吸引力。對這類城市商業(yè)銀行來說，并購重組是必然選擇之一，也是地方政府和監(jiān)管部門青睞有加的“濟世良方”。可以預見，144家機構(gòu)或自身重組上市、或并購聯(lián)合、或被并購、或引入海外戰(zhàn)略投資者，將成為今后幾年銀行業(yè)并購重組趨勢的重要內(nèi)容。 ?。ㄋ模├适袌龌敖鹑诿撁街沏y行轉(zhuǎn)型 美國在20世紀70—80年代處于利率市場化和脫媒進一步加大的前夕。美國的利率市場化起步晚、時間長、推進慢，從醞釀到實施、從實施到實現(xiàn)，先后用了約16年的時間。其中，真正的利率市場化階段是1980—1986年。1980年3月，美國政府制定了《存款機構(gòu)放松管制的貨幣控制法》，決定自1980年3月31日起，分6年逐步取消對定期存款利率的最高限制，即取消Q條例。1986年4月，取消了存折儲蓄賬戶的利率上限。對于貸款利率，除住宅貸款、汽車貸款等極少事例外，一律不加限制。Q條例完全終結(jié)，利率市場化得以全面實現(xiàn)。 從20世紀80年代起，美國企業(yè)債發(fā)行額度全面超越企業(yè)貸款規(guī)模，銀行貸款在企業(yè)融資中的占比不斷下降。 近年來，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了變化。 一是金融脫媒進程加快，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資渠道日益多元化，銀行間競爭激烈，客戶融資方式和融資渠道增加。 二是隨著利率市場化的推進，利差空間縮小，傳統(tǒng)盈利模式受到嚴峻的挑戰(zhàn)。中國銀行業(yè)需要進一步戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 精品銀行是中小銀行發(fā)展的必由之路 ?。ㄒ唬┟绹行∩虡I(yè)銀行的生存與發(fā)展空間 從空間地域角度看，美國銀行業(yè)主要有以下五個定位。 （1）國際性銀行：資產(chǎn)總額通常超過100億美元，業(yè)務范圍遍及全球； ?。?）全國性銀行：業(yè)務范圍遍及全國； ?。?）區(qū)域性銀行：在某個特定的區(qū)域內(nèi)開展廣闊的金融業(yè)務； （4）當?shù)匦糟y行：通常具有中等規(guī)模； ?。?）社區(qū)銀行：規(guī)模較小，資產(chǎn)不超過10億美元的銀行。 與美國的大型銀行相比,社區(qū)銀行具有以下顯著特點,這些顯著特點為社區(qū)銀行贏得了生存和發(fā)展的空間。 1準確的市場定位 社區(qū)銀行的服務對象主要是當?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶；而大型銀行則主要面向大型公司。社區(qū)銀行在一個地區(qū)吸收的存款會繼續(xù)投入到該地區(qū),以推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展；而大型銀行在一個地區(qū)吸收的存款通常會轉(zhuǎn)移到另一個地區(qū)使用。 2對目標客戶的深入了解 社區(qū)銀行的員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員,通常較熟悉本地市場客戶；而大型銀行的業(yè)務管理者多為遠離日常客戶的其他人員。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時,會考慮借款人的性格特征、家族歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化因素,而不僅僅把客戶看成一堆財務數(shù)據(jù)的代表；而大型銀行通常只是根據(jù)中小企業(yè)和個人的一些財務指標做出是否提供貸款的結(jié)論，較少考慮借款人的個人因素。 3迅速、周到且個性化的服務 美國社區(qū)銀行最突出的特點就是針對客戶提供個性化服務。鑒于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務為主，包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低費用的信用卡和借記卡服務，以及自動提款機和電子銀行等服務。 同時，社區(qū)銀行十分注重業(yè)務創(chuàng)新，由過去單純經(jīng)營存貸款業(yè)務轉(zhuǎn)為多元化經(jīng)營，積極開發(fā)信托、保險、證券、咨詢等新業(yè)務，以滿足顧客的多樣化需求。 4相對低廉的服務費用 社區(qū)銀行收取的服務費用通常比大型銀行低。2001年,美國的社區(qū)銀行在支票賬戶等方面的服務收費比大型銀行低15%左右。 ?。ǘ┘嫒莶⑿睢蛟熘袊厣摹熬枫y行” 中國特色的“精品銀行”發(fā)展之路，要在充分吸收國際中小銀行、社區(qū)銀行成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，立足我國國情，從實體經(jīng)濟出發(fā)，使中小銀行自身的戰(zhàn)略布局、目標導向、工作推進與我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平、社會進步階段及廣大人民群眾的金融需求相匹配，與全面建成小康社會和全面深化改革開放的藍圖相適應，與加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的目標相一致。 1不同發(fā)展水平的區(qū)域經(jīng)濟促成個性化的金融服務需求 隨著改革開放的深入，在市場作用力下的區(qū)域經(jīng)濟的分化整合日益顯著，促進了地區(qū)經(jīng)濟圈的形成（如長三角、珠三角和溫州經(jīng)濟區(qū)），不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差別對本地區(qū)金融服務提出了新的差異化要求。 這種新形勢對銀行業(yè)而言，全國“大一統(tǒng)”按行政區(qū)域設(shè)置分支機構(gòu)、實施統(tǒng)一市場戰(zhàn)略、提供單一無差別服務已經(jīng)不能適應地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異化的需求了，如溫州等一些民營經(jīng)濟發(fā)展較快的地方，對成立服務于當?shù)孛駹I經(jīng)濟的社區(qū)銀行的愿望就十分迫切。國外經(jīng)驗表明，與當?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行不僅能比大銀行更好地滿足居民個性化消費信貸需求，還能進一步挖掘和引導社區(qū)居民形成新的消費信貸類型。 2積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，使中小銀行成為中小企業(yè)服務的主力軍 中小企業(yè)為我國創(chuàng)造了50%的國家稅收和75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，支持中小企業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著重要的促進作用。但由于中小企業(yè)天生的弱質(zhì)性加上大銀行“嫌貧愛富”，中小企業(yè)創(chuàng)立初期的發(fā)展困難重重。 中小銀行應針對中小企業(yè)的特點，根據(jù)不同的客戶特征(包括個性偏好、消費特征等)，采取不同的產(chǎn)品組合，在服務收費和貸款利率組合之下，為中小企業(yè)提供便利、快捷的小額貸款服務，并且在服務過程中，進一步加強與中小企業(yè)的交流，完善信息結(jié)構(gòu)。 3發(fā)揮與農(nóng)戶接近的人緣、地緣優(yōu)勢，支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展 我國是農(nóng)業(yè)大國，支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)直接關(guān)系著社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的實施。中小銀行要創(chuàng)新思路，改善支農(nóng)服務，順應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，采取靈活的信貸經(jīng)營方式，靈活確定“三農(nóng)”貸款的對象、額度和期限，盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求。 4大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務 網(wǎng)上銀行具有容易控制成本、實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，以及可以實現(xiàn)金融產(chǎn)品交叉銷售的特征，可以快速有效地滿足客戶的需求。 發(fā)展網(wǎng)上銀行可以在少量增加或者不增加網(wǎng)點設(shè)置和人員配備的前提下，開發(fā)潛在客戶、擴大經(jīng)營規(guī)模，從而與大型商業(yè)銀行有效競爭，打破其壟斷地位，占據(jù)實現(xiàn)自身發(fā)展的一席之地。
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