愛華網(wǎng)???? 或涉以跨境方式提供支付服務(wù) 國(guó)際銀行卡組織萬事達(dá)(MasterCard)借道第三方支付公司——廣州易票聯(lián)支付推出跨境支付“虛擬卡”，在近期中國(guó)人民銀行（下稱央行）啟動(dòng)的支付結(jié)算例行年度檢查中被曝光，并被央行叫停。 近日，萬事達(dá)相關(guān)人士回復(fù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者時(shí)承認(rèn)：“此次央行的規(guī)定是針對(duì)一個(gè)在中國(guó)香港地區(qū)的以離岸人民幣結(jié)算的虛擬卡項(xiàng)目，其中萬事達(dá)卡所涉及的業(yè)務(wù)屬跨境交易范疇?！?p> 實(shí)際上，當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)直接與外資國(guó)際卡組織開展跨境支付業(yè)務(wù)并未獲監(jiān)管層批準(zhǔn)，萬事達(dá)的“虛擬卡”跨境交易不斷試探政策的底線，亦給監(jiān)管帶來一定難度。 長(zhǎng)江商學(xué)院教授周春生認(rèn)為，當(dāng)前人民幣的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)并沒有完全對(duì)外開放，“支付業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)比較關(guān)鍵和核心的部分，涉及國(guó)家的金融安全?！?p> 外資卡組織覬覦中國(guó)市場(chǎng) 據(jù)悉，被央行叫停后，近期萬事達(dá)正準(zhǔn)備向央行相關(guān)部門匯報(bào)和解釋相關(guān)情況，而監(jiān)管層對(duì)萬事達(dá)與易票聯(lián)的“虛擬卡”跨境業(yè)務(wù)的處理意見仍在討論中。 易票聯(lián)工作人員告訴記者，已經(jīng)生成的萬事達(dá)虛擬卡內(nèi)余額可以在有效期限內(nèi)正常使用，但不能再進(jìn)行后續(xù)的充值，也不再辦理新開卡業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)某支付專家對(duì)記者表示，央行若要推動(dòng)支付創(chuàng)新往前走，就不應(yīng)當(dāng)僅僅叫停此類業(yè)務(wù)?！氨O(jiān)管層應(yīng)當(dāng)是警示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（比如洗錢等），對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，促使第三方支付機(jī)構(gòu)更加合規(guī)地開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這樣也有利于第三方支付機(jī)構(gòu)在海外的業(yè)務(wù)發(fā)展。如果只能開展已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)，叫停創(chuàng)新業(yè)務(wù)，何來創(chuàng)新可言。” 不過，周春生認(rèn)為，由于當(dāng)前人民幣還沒有完全自由兌換，因此人民幣的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)也沒有完全對(duì)外開放?！爸Ц稑I(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)比較關(guān)鍵和核心的部分，涉及國(guó)家的金融安全，也關(guān)乎政府反洗錢努力的成效。未來長(zhǎng)期的趨勢(shì)應(yīng)當(dāng)是對(duì)外逐步開放，但是要‘先立規(guī)矩，后開放’，也就是要先建立健全相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管體系，才能化解開放帶來的風(fēng)險(xiǎn)?！?p> 當(dāng)前中國(guó)支付清算系統(tǒng)并未對(duì)外資開放，國(guó)際卡組織在中國(guó)市場(chǎng)的收益主要來源于國(guó)內(nèi)持卡人境外刷卡交易分成，但萬事達(dá)、VISA國(guó)際卡組織“覬覦”中國(guó)市場(chǎng)已久。 在去年8月美國(guó)訴中國(guó)電子支付世貿(mào)爭(zhēng)端案后，當(dāng)時(shí)中國(guó)并沒有就WTO專家組報(bào)告的部分裁定上訴，專家組報(bào)告支持了中方“有序開放支付服務(wù)市場(chǎng)”的觀點(diǎn)。此后，原本“封閉”的中國(guó)支付清算市場(chǎng)開始出現(xiàn)微妙變化，監(jiān)管層正在向支付服務(wù)市場(chǎng)的“有序開放”不斷邁進(jìn)，盡管短期內(nèi)并不可能太快。 而徘徊在中國(guó)支付清算體系外許久的國(guó)際卡組織終于在今年3月初迎來利好消息。3月初VISA宣布，其北京代表處已獲得央行主管下的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)批準(zhǔn)，正式成為協(xié)會(huì)觀察員。當(dāng)月月底，萬事達(dá)也緊隨其后宣布其北京代表處成為中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)觀察員。 隨后，央行向業(yè)界下發(fā)新版的收單管理辦法征求意見稿，其中銀行卡組織與銀行卡清算機(jī)構(gòu)被單獨(dú)列出，對(duì)銀行卡組織與清算機(jī)構(gòu)分別進(jìn)行了定義，而在此前銀行卡組織與清算機(jī)構(gòu)實(shí)際上被合并在一起。 據(jù)媒體報(bào)道，對(duì)銀行卡組織與清算機(jī)構(gòu)分別定義將為卡組織與清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中所扮演的角色進(jìn)行清晰的定位，報(bào)道援引分析人士觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)清算機(jī)構(gòu)的定義表明，長(zhǎng)期以來相對(duì)封閉的清算市場(chǎng)將逐步開放競(jìng)爭(zhēng)。 “虛擬卡”打“擦邊球” 記者了解到，從3月開始，央行啟動(dòng)支付結(jié)算例行年度大檢查，今年央行支付結(jié)算檢查內(nèi)容包括：公司治理、財(cái)務(wù)管理、備付金管理、業(yè)務(wù)合規(guī)、客戶保障、風(fēng)險(xiǎn)防控等。 在央行的例行檢查中，萬事達(dá)與易票聯(lián)支付的跨境支付“虛擬卡”業(yè)務(wù)引起了監(jiān)管層注意。 今年3月萬事達(dá)與易票聯(lián)支付合作推出了“全球付”業(yè)務(wù)，按照易票聯(lián)支付的官方網(wǎng)頁介紹，“全球付”又稱“虛擬信用卡卡號(hào)”支付。 個(gè)人用戶通過易票聯(lián)賬戶登錄“全球付”頁面后，通過填寫身份證、手機(jī)以及充值后，獲得一張16位卡號(hào)的“虛擬信用卡”。根據(jù)易票聯(lián)支付官網(wǎng)介紹，“全球付”的支付與國(guó)內(nèi)信用卡的支付要素一樣，支付的時(shí)候需要輸入卡號(hào)、持卡人姓名及CVC2碼（安全碼）。“虛擬卡”可在支持萬事達(dá)卡付款的國(guó)內(nèi)外商戶網(wǎng)站上進(jìn)行在線支付。 粗略判斷，該“虛擬卡”與一般信用卡相似，但因?yàn)樵谑褂脮r(shí)要先向支付平臺(tái)賬戶內(nèi)充值，在某種程度上更類似于預(yù)付卡。 而央行去年頒布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)預(yù)付卡有嚴(yán)格規(guī)定，預(yù)付卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有并自主運(yùn)行獨(dú)立、安全的預(yù)付卡核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。且發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過其客戶備付金存管銀行直接向特約商戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算資金，特約商戶只能指定其一個(gè)單位銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行收款。 “簡(jiǎn)單理解，就是預(yù)付卡是國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在自己的特約商戶網(wǎng)絡(luò)中受理，而且資金結(jié)算在境內(nèi)完成，萬事達(dá)和易票聯(lián)的這款產(chǎn)品又跟國(guó)內(nèi)預(yù)付卡有所不同，其結(jié)算并不在境內(nèi)?！币晃唤咏O(jiān)管層的人士告訴記者。 當(dāng)記者就此事向萬事達(dá)相關(guān)人士求證時(shí)，萬事達(dá)卡中國(guó)相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)本報(bào)記者稱：“此次中國(guó)人民銀行的規(guī)定是針對(duì)一個(gè)在中國(guó)香港地區(qū)的以離岸人民幣結(jié)算的虛擬卡項(xiàng)目，其中萬事達(dá)卡所涉及的業(yè)務(wù)屬跨境交易范疇，且此規(guī)定涉及所有國(guó)際支付組織而并非針對(duì)萬事達(dá)卡?！?p> 而國(guó)際卡組織以跨境方式提供支付服務(wù)并未得到監(jiān)管層的許可。去年8月底世界貿(mào)易組織爭(zhēng)端解決機(jī)構(gòu)審議通過了美國(guó)訴中國(guó)電子支付世貿(mào)爭(zhēng)端案專家組報(bào)告，專家組報(bào)告駁回了美方部分主張，其中一條即是駁回了美方關(guān)于外國(guó)服務(wù)提供商可以通過跨境方式提供電子支付服務(wù)的主張。 不過，專家組認(rèn)定涉案的電子支付服務(wù)屬于中方加入世貿(mào)組織時(shí)承諾開放的“所有支付和匯劃服務(wù)”，但中方對(duì)此持保留意見。 “萬事達(dá)的支付系統(tǒng)服務(wù)器在海外，在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，實(shí)際上是借道國(guó)內(nèi)第三方支付公司從事人民幣發(fā)卡、清算等支付業(yè)務(wù)，并且沒有經(jīng)過有關(guān)部門審批，原則上是不允許的?！鄙鲜鼋咏O(jiān)管層人士稱。 鏈接 中美電子支付世貿(mào)爭(zhēng)端案始末 2010年9月15日，美國(guó)提起了世貿(mào)組織爭(zhēng)端解決機(jī)制下的磋商請(qǐng)求，指控中國(guó)與電子支付服務(wù)有關(guān)的措施違反了中國(guó)在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中的具體承諾，包括要求銀行發(fā)行的銀行卡必須標(biāo)注“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；要求收單機(jī)構(gòu)標(biāo)注“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；要求中國(guó)境內(nèi)終端機(jī)具都能夠受理所有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡；要求由“銀聯(lián)”來處理所有涉港澳的人民幣銀行卡業(yè)務(wù)等。 最終，中國(guó)駁回了美方關(guān)于銀聯(lián)市場(chǎng)地位的指控，認(rèn)定涉案措施沒有禁止外國(guó)服務(wù)提供商進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)；駁回了美方關(guān)于外國(guó)服務(wù)提供商可以通過跨境方式提供電子支付服務(wù)的主張。
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