愛華網(wǎng)解密民生銀行天津分行的零不良貸款率
文/ 程曉燕 成立于2004年12月28日的民生天津分行，始終嚴(yán)格貫徹落實(shí)總行“規(guī)規(guī)矩矩辦銀行、扎扎實(shí)實(shí)辦銀行、開動(dòng)腦筋辦銀行”的辦行宗旨，走出了一條高增長(zhǎng)、低風(fēng)險(xiǎn)的健康發(fā)展之路。截至2009年3月末，該行累計(jì)發(fā)放對(duì)公貸款429億元，開立銀行承兌匯票518億元，全部對(duì)公授信業(yè)務(wù)均為正常類，無(wú)逾期、欠息、墊款，未有資產(chǎn)剝離，不良貸款率保持為零；而資產(chǎn)收益率保持較高水平。 一、建立全面全程風(fēng)控體系，突出總控優(yōu)勢(shì) 民生銀行事業(yè)部改革，建立“獨(dú)立評(píng)審、分級(jí)審批、授權(quán)管理”的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，全部授信審批權(quán)集中在總行。民生天津分行則設(shè)置授信評(píng)審部，負(fù)責(zé)對(duì)本行授信業(yè)務(wù)進(jìn)行初評(píng)和篩選，以及向上授信申報(bào)工作；肩負(fù)區(qū)域授信政策和特色業(yè)務(wù)規(guī)劃任務(wù)，并對(duì)一線員工的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)評(píng)審關(guān)口一定程度提前；設(shè)置商貿(mào)物流、機(jī)電、公用事業(yè)、路橋、機(jī)構(gòu)、濱海、企業(yè)金融和投行八大行業(yè)部，每個(gè)部門由行業(yè)總監(jiān)、業(yè)務(wù)經(jīng)理和客戶經(jīng)理構(gòu)成。 行業(yè)總監(jiān)負(fù)責(zé)本團(tuán)隊(duì)的管理以及市場(chǎng)開拓工作；產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)本行業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)劃等事項(xiàng)；業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)一線業(yè)務(wù)的開拓；分行資產(chǎn)監(jiān)控部對(duì)全行放款集中管理、統(tǒng)一發(fā)放，建立貸后監(jiān)控隊(duì)伍和動(dòng)產(chǎn)融資監(jiān)管隊(duì)伍。從授信項(xiàng)目的發(fā)起、調(diào)查、評(píng)審、放款、貸后直至收回，建立起一整套嚴(yán)謹(jǐn)、有序、獨(dú)立、完整的授信盡職管理體系。 可見，民生總行把控授信審批權(quán)限的模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶準(zhǔn)入機(jī)制的最高風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，也對(duì)分行市場(chǎng)開拓與風(fēng)控操作能力提出較高要求。據(jù)民生天津分行授信評(píng)審部張總介紹，該行評(píng)審部門的區(qū)域授信政策和特色業(yè)務(wù)規(guī)劃制定具有獨(dú)到之處，在一定程度上，降低了市場(chǎng)開拓和全面全程風(fēng)控工作的難度。 二、建立高素質(zhì)人才隊(duì)伍，并營(yíng)造人才培養(yǎng)、內(nèi)部學(xué)習(xí)與溝通環(huán)境 據(jù)了解，分行授信評(píng)審部皆為高學(xué)歷、多年銀行工作經(jīng)驗(yàn)、擁有綜合業(yè)務(wù)知識(shí)，并各有專長(zhǎng)的精英構(gòu)成。授信評(píng)審部負(fù)責(zé)出臺(tái)的區(qū)域授信政策和特色業(yè)務(wù)規(guī)劃，需要根據(jù)總行理念，結(jié)合天津經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)以及相關(guān)政策與監(jiān)管部門要求，每季度進(jìn)行調(diào)整，從而對(duì)本分行具體業(yè)務(wù)開拓起到指導(dǎo)和規(guī)范作用。 目前，經(jīng)該分行授信評(píng)審部提交總行的授信申請(qǐng)，通過(guò)率達(dá)93%，位列全系統(tǒng)前列，是該行風(fēng)控能力和水平的充分體現(xiàn)。
該行一直以來(lái)高度重視風(fēng)險(xiǎn)條線的團(tuán)隊(duì)建設(shè)。在開業(yè)之初，分行即在風(fēng)險(xiǎn)管理部培養(yǎng)了一批產(chǎn)品經(jīng)理，然后派駐到各行業(yè)金融部任職業(yè)務(wù)經(jīng)理，大大增強(qiáng)了經(jīng)營(yíng)部門對(duì)金融方案的解決能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)，分行將業(yè)務(wù)經(jīng)理納入風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理序列考核，強(qiáng)調(diào)技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)把控效果，并在行政職務(wù)序列之外開辟了技術(shù)序列晉升通道，打造出一支風(fēng)險(xiǎn)條線的生力軍。 分行通過(guò)內(nèi)部學(xué)習(xí)和溝通提升團(tuán)隊(duì)整體作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)落實(shí)區(qū)域授信政策方案目標(biāo)。例如：評(píng)審部門成員有義務(wù)幫助客戶經(jīng)理分析個(gè)別業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)金融服務(wù)方案。既通過(guò)鮮活的案例提高一線員工的工作能力；又降低無(wú)用功消耗，提升支行工作和服務(wù)效率；同時(shí)也反向促進(jìn)了評(píng)審部門區(qū)域授信政策方案設(shè)計(jì)的可操作性。 從分行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力角度，雖然民生銀行授信審批環(huán)節(jié)較多，但行業(yè)部制形成的一對(duì)一專向服務(wù)模式，便于分行早期切入客戶，判斷客戶中長(zhǎng)期需求，有計(jì)劃制訂綜合服務(wù)方案，最終實(shí)現(xiàn)針對(duì)穩(wěn)健優(yōu)質(zhì)客戶群體的高效率服務(wù)效果，完成良好風(fēng)控基礎(chǔ)上的市場(chǎng)開拓任務(wù)。張總表示，針對(duì)單一行業(yè)客戶需求，進(jìn)行全方位金融服務(wù)，也必然要求不同部門之間成員互有交叉，互相交流，實(shí)現(xiàn)向優(yōu)質(zhì)客戶提供最具競(jìng)爭(zhēng)力金融服務(wù)的目標(biāo)，也相應(yīng)提高了該行的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)水平。 三、通過(guò)制度建設(shè)和創(chuàng)新途徑，建立全員風(fēng)控運(yùn)營(yíng)環(huán)境 目前，分行貸前調(diào)查的業(yè)務(wù)經(jīng)理、貸中審查的評(píng)審經(jīng)理以及貸中、貸后的監(jiān)控經(jīng)理共同構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理序列體系。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的作用體現(xiàn)在雙人核保、面簽，獨(dú)立發(fā)表意見，有效規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)；也體現(xiàn)在專業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮方面，成為動(dòng)態(tài)評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)力量。自分行實(shí)施專業(yè)化改革后，更加重視風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的作用，也使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理成為通曉行業(yè)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。 在具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)方面，分行也努力實(shí)現(xiàn)流程管理，如風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)的貸款封閉操作方案，抓住了土地儲(chǔ)備整理貸款的特點(diǎn)，將資金支付的全過(guò)程留存在分行，既拓展了客戶、提高了收益，又滿足了貸款用途監(jiān)管的要求，保證了還款資金的回流，效果顯著。 同時(shí)，該行制定合理激勵(lì)措施和信息獎(jiǎng)勵(lì)政策，建立全行總動(dòng)員的風(fēng)控信息收集環(huán)境。據(jù)張總介紹，該行每一位員工，都有義務(wù)將自己所獲得的銀行客戶相關(guān)信息書面或口頭匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部；分行將對(duì)提供重要價(jià)值含量信息的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。 四、塑造具有高度務(wù)實(shí)性的全員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化 天津分行是民生銀行系統(tǒng)內(nèi)最早建立獨(dú)立的法律合規(guī)部的分行之一，加上總行派駐的稽核專員辦，形成了天津分行完整的業(yè)務(wù)監(jiān)督和反饋機(jī)制。同時(shí)，天津分行加強(qiáng)宣傳力度，逐漸在行內(nèi)形成了“合規(guī)人人有責(zé)”的全員合規(guī)文化，合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為管理部門與業(yè)務(wù)部門的共識(shí)。 在具體工作方面，天津分行多次組織梳理文件體系活動(dòng)，刪繁去冗，結(jié)集成冊(cè)，推出了授信評(píng)審文件匯編、資產(chǎn)監(jiān)控手冊(cè)等一系列實(shí)用有效的小冊(cè)子，不僅成為通俗易懂的客戶經(jīng)理操作指南，更是手邊案頭的合規(guī)宣講材料。 在此基礎(chǔ)上，分行的合規(guī)培訓(xùn)宣講也列入各管理部門每月的規(guī)定日程。為確保培訓(xùn)效果，分行對(duì)授課人和參訓(xùn)人均提出了考核要求，培訓(xùn)方式也多種多樣，有的還刻錄光盤成為經(jīng)典教材。在高層倡導(dǎo)和分行全員的積極參與下，天津分行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)取得良好成績(jī)，歷次內(nèi)外部檢查均未發(fā)現(xiàn)重大問(wèn)題，至今無(wú)一起案件，得到監(jiān)管單位和上級(jí)部門好評(píng)。 在全行員工的努力下，天津分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)受住了金融海嘯的考驗(yàn)，并先后多次獲得總、分行風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)集體、資產(chǎn)監(jiān)控先進(jìn)集體獎(jiǎng)項(xiàng)，同時(shí)也獲得了金融監(jiān)管部門的高度認(rèn)可。
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