愛華網(wǎng)信用卡刷卡套現(xiàn)的確緩解了許多小企業(yè)缺錢的燃眉之急，而這種飲鴆止渴的行為有可能使越來越多的人陷入違法的深淵 文? 本刊記者 馬麗 “我公司的POS機被停了?！庇浾吣荏w會出張先生說這話時的絕望。在張先生拿著自己的信用卡在自己的POS機上經(jīng)常性刷卡套現(xiàn)一年后，建設(shè)銀行終于發(fā)現(xiàn)了張先生的異常，停止了張先生POS機的功能，而張先生的建行信用卡也極有可能面臨同樣的命運。 張先生在江蘇省一個大型商貿(mào)市場從事珠寶生意。多年來一直致力于擴大自己公司的規(guī)模，但也一直被資金問題所困擾。近一兩年興起的信用卡刷卡套現(xiàn)讓張先生看到了一絲希望，靠著總額度達10萬元的三張信用卡和自己公司的POS機，張先生為自己解決了很多資金上的燃眉之急，而他每次都按時還款。 套現(xiàn)情非得已 作為一個本分的生意人，張先生利用信用卡套現(xiàn)的經(jīng)驗顯然還很稚嫩，他不像大部分同行那樣在別人的POS機上刷卡套現(xiàn)，而是用自己的卡在自己的機子上刷，這無疑是自投羅網(wǎng)的自殺式套現(xiàn)，直到被停機了他才直呼自己犧牲得不值得。 張先生從業(yè)的市場里有2000多家商戶，其中約有10%安裝了POS機，這些POS機大部分都參與了套現(xiàn)行為，但是被監(jiān)測出來的只有兩三家，原因就是他們以類似排列組合的方式換著POS機刷，而且每次刷卡都不會頂著額度刷。 商場另一位不愿具名的商戶告訴《法人》記者，他于今年年初向銀聯(lián)申請了POS機，安裝POS機后，他每個月都要為提供套現(xiàn)服務(wù)，每筆只收取20元的手續(xù)費，“都是朋友，誰好意思多收?！?p> 該商戶還告訴記者，由于市場采用定額繳稅的方式，過來套現(xiàn)的商戶不索要發(fā)票，這部分虛假交易就不會被稅收部門察覺，所以他并沒有因此遭受什么損失。遇到資金周轉(zhuǎn)不過來，自己也會去朋友那刷卡套個現(xiàn)。 這種商戶之間“互惠互利”的套現(xiàn)方式在小企業(yè)和個體戶居多的商貿(mào)市場中尤為流行。他們在POS機上刷卡套現(xiàn)不是為了惡意透支，多半是資金周轉(zhuǎn)出了問題，通過這種方式為自己提供便利的周轉(zhuǎn)金。 資金周轉(zhuǎn)不靈是這群商戶套現(xiàn)的誘因。但各家銀行在國家政策的指導(dǎo)下也出臺了一系列便利中小企業(yè)融資的優(yōu)惠制度。張先生告訴記者，他身邊的不少小企業(yè)都以“三人聯(lián)保”形式從銀行貸到了錢。所謂“三人聯(lián)?！笔侵袊y行、建設(shè)銀行、工商銀行等推出的一種針對中小企業(yè)的貸款政策，三個商戶聯(lián)合起來向銀行貸款，彼此互為擔(dān)保，貸到的款項三家平分。 就在張先生POS機被停機前不久，張先生通過“三人聯(lián)?！睆你y行獲得了50萬元的貸款。這對他來說，有點黑色幽默。記者問張先生：“如果原來就能這樣貸款，你還會使用信用卡套現(xiàn)嗎？” “會?！睆埾壬幕卮痤H讓記者意外。“是因為套現(xiàn)可以獲得50多天的免息嗎？”“不是，做生意，資金是很大的問題，資金周轉(zhuǎn)不靈，生意做不起來。銀行的這點貸款并不能徹底解決資金問題?！?p> 銀行一直在容忍 先不管中小企業(yè)融資套現(xiàn)能否轉(zhuǎn)化成正常的貸款行為，至少站在銀行角度，在漫天遍野的非法套現(xiàn)中，這是最溫和，相對可以容忍的一種套現(xiàn)形式。 國內(nèi)某知名股份制商業(yè)銀行總行信用卡中心杜經(jīng)理向《法人》記者表示，“我個人認(rèn)為，上述小企業(yè)出于融資目的的套現(xiàn)危害性相對較小，只不過是說我們會支付50天的資金成本，損失了刷卡的回傭收入。跟真正的有危害性的套現(xiàn)行為比起來的話，這個顯然是溫和得多，而且范圍也小得多?！?p> 杜經(jīng)理口中的真正有危害性的套現(xiàn)包括兩種:第一種是純欺詐的客戶，這種客戶辦卡的時候就抱著欺詐的目的，他們往往通過作假的資料獲得信用卡；第二種,客戶辦卡是基于正常的需求，只是因為一時資金周轉(zhuǎn)不開，像張先生這樣通過POS機刷卡套現(xiàn)，但是卻沒有張先生這樣的還款能力。 杜經(jīng)理之所以將上述兩種套現(xiàn)列為真正有危害的套現(xiàn)，是因為這兩種套現(xiàn)一旦發(fā)生，基本無法追回，最終會成為銀行的不良貸款。對于銀行信用卡中心來說，他們的根本任務(wù)不是打擊套現(xiàn)，而是通過規(guī)范不良套現(xiàn)行為降低不良率，可以說不良率是衡量他們工作的最重要指標(biāo)。 因此從不良率角度來看，像張先生這樣的套現(xiàn)客戶，實際上并不會給銀行帶來很大的困擾。相反，張先生這種客戶希望長期利用信用卡套現(xiàn)實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的目的，他們的信譽非常好，甚至超過一般消費客戶，單從還款信譽角度說，幾乎可以算是信用卡的最優(yōu)質(zhì)客戶。 而且值得一提的是，這種套現(xiàn)給銀行帶來的收入很有可能會大于其給銀行造成的損失。因為這些融資套現(xiàn)的企業(yè)主一旦不能在免息期內(nèi)全額還款，而是每期還上十分之一的最低還款額，這個時候銀行就能收取高額的循環(huán)利息。這個循環(huán)利息完全有可能超出銀行的資金成本。 杜經(jīng)理向《法人》記者透露，“如果說所有人都規(guī)規(guī)矩矩，用完那五十天的免息期就全額還款，信用卡是活不下去的，利息收入仍然是各個信用卡中心最主要的收入來源。但是如果說所有客戶都是循環(huán)客戶那也是不正常的，遲早有一天會垮掉?！倍沤?jīng)理坦承，“我們只是希望客戶在不是不良客戶的情況下偶爾循環(huán)?！?p> 放小企業(yè)一條生路？ 小企業(yè)融資套現(xiàn)較之牟利的專業(yè)套現(xiàn)中介有值得同情的地方，銀行也有對其有包容的一面，但是要合法化套現(xiàn)行為幾乎是不可能的。 銀行對小企業(yè)融資套現(xiàn)正在容忍著，但容忍并不是代表默認(rèn)。杜經(jīng)理表示：“銀行不會愿意為小企業(yè)承擔(dān)資金成本。現(xiàn)在的問題是這種套現(xiàn)真的沒辦法規(guī)避，我們不是POS機的鋪放機構(gòu)，不能把POS機停掉。我們只能管到信用卡客戶，讓他們無法在該POS機上刷卡套現(xiàn)。” 在杜經(jīng)理看來，打擊套現(xiàn)最關(guān)鍵的一點就是靠鋪POS機的機構(gòu)，包括銀聯(lián)和鋪POS機的銀行，但是銀聯(lián)在這一塊打擊力度相對來說比較弱，鋪POS機的收單行對此的打擊力度稍大，但是也存在很大問題，像張先生這樣明顯的套現(xiàn)行為，建行竟然是一年之后才監(jiān)測出來，至于那些高明的套現(xiàn)手段就更不用說了。 從意愿上來說，銀行方面還是希望對小企業(yè)融資套現(xiàn)行為進行打擊，一旦POS機的鋪放機構(gòu)監(jiān)測水平提高，他們就不會縱容這種套現(xiàn)的存在。 其實信用卡要成為小企業(yè)愿意正常使用的融資工具，還有一個辦法，就是降低信用卡提現(xiàn)利率。目前信用卡提現(xiàn)的年息最高達54%，這個利率甚至高于地下錢莊融資的利率。因此，信用卡提現(xiàn)的利息如能降至銀行正常零售貸款利率，相信很多正常做生意的企業(yè)家如張先生還是愿意去提現(xiàn)。 事實上，由于我國沒有獨立的信用卡中心，信用卡中心的資金都是總行以貸款形式撥過來的，“老子跟兒子之間是要算賬的，我撥給你的資金你自己要算這筆帳，如果說你敢出一個小額信貸的政策，沖擊到各地分行信貸業(yè)務(wù)的話，老子肯定要說話，或者根本不會批準(zhǔn)。”杜經(jīng)理表示， “現(xiàn)在是國家有規(guī)定，18%是信用卡利率上限，如果沒有這個上限，從當(dāng)前整個經(jīng)濟運行情況看，我相信更多的銀行會提高這個利率，而不是降低?！?p>
套現(xiàn)不被允許，提現(xiàn)利率又不降低，這還不是全部的打擊。對融資套現(xiàn)的小企業(yè)來說，還有更不幸的消息，最高院正聯(lián)合央行擬出臺司法解釋，將符合條件的信用卡套現(xiàn)行為納入刑法制裁范疇。著名刑法專家、中國政法大學(xué)教授阮齊林在接受《法人》記者采訪時表示，“刑法修正案七將‘未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的’納入非法經(jīng)營罪名之下，使用POS機為他人非法套現(xiàn)就可能涉及到這種情況。”據(jù)悉，這也是即將出臺的司法解釋為信用卡套現(xiàn)明確的罪名。 雖然說這條規(guī)定針對的是那些專業(yè)套現(xiàn)中介機構(gòu)，但是對于融資套現(xiàn)的商戶們而言，當(dāng)他為其他商戶提供套現(xiàn)服務(wù)時，扮演的也是信用卡套現(xiàn)中介的角色，如其情節(jié)嚴(yán)重，社會危害性大，也涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。 至此，所有的因素都表明，銀行、法律都不愿意在信用卡貸款上放小企業(yè)一條生路。這也意味著小企業(yè)融資套現(xiàn)還要長期灰色存在。
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