在象今天這樣的經(jīng)濟艱難時期，人們對信用卡的依賴程度通常會上升，比如說，5月份美國家庭信用卡負債折合成年率即增加了7%。不過，正是在這樣的時期，我們刷卡時才應該格外謹慎。

　　這也是我對自己的警告。我就是屬于那種時不時會拖欠信用卡債務的人。雖然我每個月都會努力把透支還清，但還是有那么幾個月不小心累拖欠了還款。（由于信用良好，享受的利率水平非常低，因此比起很多人，稍稍拖欠還款對于我來說代價并不是很大。）

　　每當我的透支額累積起來的時候，我總是歸咎于外在因素。（作為單身母親，我手頭并不寬裕?。┑珜嶋H上，當然，問題往往是出在我身上。

　　我是一個花錢很有節(jié)制的人，總是存錢用作退休和儲蓄，這都要托自動支付技術(shù)的福，在我摸得著錢之前，錢就被轉(zhuǎn)到了應用之處。我從來也不會仔仔細細地記錄每天的花銷。有時候，支出過于隨意，以至于會影響到我在月底支付各種還款的能力。

　　我還發(fā)現(xiàn)，有很多心理因素使花錢的問題復雜起來。

　　這并不少見。匯豐Direct上個月進行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪的1,084名消費者當中，有42%的人表示他們在過去一個月曾經(jīng)揮霍了一把，而其中28%的人表示他們這么做是因為“這是他們應得的”。

　　每當我發(fā)現(xiàn)自己陷入“應得到什么東西”的情緒時，我總是試著問自己：我真的需要它嗎？

　　Share Save Spend的總裁內(nèi)森鄧恩(Nathan Dungan)表示，有一個竅門很有幫助，當你收到信用卡帳單的時候，不妨逐條審查一遍，自問自答：這是你必需的，還是你想要的？Share Save Spend是明尼阿波利斯的一家公司，提供理財知識普及和教育服務。上述HSBC的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在那些表示曾在過去一個月大手大腳花錢的受訪者當中，有47%的人表示他們這么做是因為“這樣感覺很好”。 有鑒于此，這里再教你一招：試著想想那些讓你感覺很好、但是又不用花錢的東西──或者是你能夠負擔得起、不用使用信用卡的東西。這并不容易；滿足感被延后了，而且這是另外一種“感覺很好”。不過，試著叫上朋友，出去散散步，和家人共度一段時光。只是不要出去購物，增加你的財務負擔。

　　還有一個辦法，就是干脆不要信用卡。當然，對于某些人來說，這是正確的選擇，而且沒有人需要多張信用卡，或者說，至多兩張信用卡。

　　不過，信用卡也有其合理之處。首先，它很方便。其次，它還能帶來各種回報──我使用的信用卡就提供現(xiàn)金返還。我還喜歡每筆支出都一目了然的感覺。

　　如果你像很多理財顧問建議的那樣──把每個月的每筆花費都寫下來，就會很有幫助。鄧恩先生說，其實，這就是提醒大家要留意自己的消費模式，留意自己是怎樣花錢的。讓人們注意到他們花錢的習慣，這可是很重要的一步。

　　如何才能避免背負高昂的信用卡負債，不至于增加自己的財政負擔呢？以下有幾個小竅門可以借鑒。

　　1) 把信用卡當作支票。如果你打算刷卡購物，那么不妨把具體金額寫下來，或者至少將這筆開銷從你腦海里的支票帳戶里扣除。除非真是緊急開銷──比如說你的冰箱壞了，你需要買個新的，否則就不要把省下來的錢算作帳戶現(xiàn)有余額的一部分。

　　Credit Union National Association駐華盛頓的首席經(jīng)濟學家比爾漢普爾(Bill Hampel)表示，使用信用卡的關(guān)鍵在于必須將每次扣款均算作月度開銷的一部分。只有這樣，你才能獲得使用信用卡的貸款和便利，獲得種種好處，獲得現(xiàn)金返還或者累計飛機里程。

　　2) 有目的的購物。當你出去購物的時候，手里最好有一張寫好你需要購買并且你能負擔得起的商品的清單，不要購買清單以外的任何東西。

　　3) 做出精明的選擇。消費者金融教育學院(The Institute of Consumer Financial Education)建議使用“有選擇地消費”的方法。在你購買任何東西之前，想象一下同等金錢可以購買的其它三樣東西。你會選擇哪一種？

　　4) 使用借記卡。如今，一些銀行對借記卡也提供和信用卡一樣的反欺詐保護措施。如果你的借記卡有這種功能，那么不妨就使用借記卡。

　　5) 停下來，想一想。多年來，我作為單身母親遇到的最大挑戰(zhàn)就是每個月擠出一定的時間，處理好各種雜事。有時候，我實在太忙了，就會不加思考地使用信用卡消費，完全沒有意識到我這個月的積蓄又付之東流。

　　6) 不要做出虛偽的承諾。不要對自己說，“我現(xiàn)在刷卡，下個月就會還清?！眲e這么做。

　　7) 尋求幫助。如果你自己無法擺脫債務問題，不妨尋求他人幫助。找一家信貸咨詢機構(gòu)，讓他們與你一起解決問題，但是，可不要找那些連你的基本財政狀況都不了解就敦促你使用債務管理計劃的機構(gòu)。這里有兩個有用的網(wǎng)站供你參考：cccssf.org和nfcc.org。

　　8) 拒收信用卡推銷廣告。你可以告訴信貸機構(gòu)將你的名字從推銷名單里剔除，這樣你就不會再收到各種信用卡推銷廣告了。你可以致電1-888-5-OPTOUT (567-8688) 或者登錄optoutprescreen.com。你會被要求提供你的姓名、住宅電話以及社會安全號碼。

　　如果你還是會收到信用卡的推銷廣告，不妨立即扔了它。甚至都不要拆開信封。

　　Andrea Coombes

　　（編者按：本文作者Andrea Coombes是MarketWatch的撰稿人及編輯。）

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