案例：

　　小張與小廖是城市里收入較高的白領(lǐng)一族，小張32歲，是廣州某大型醫(yī)院的外科醫(yī)生，年薪25萬元到30萬元之間；小廖29歲，是某國有企業(yè)建筑師，年薪20萬元上下?，F(xiàn)兩人居住在天河區(qū)某125平方米的住宅內(nèi)，房產(chǎn)價值在180萬元以上；另有一輛SUV汽車需要供養(yǎng)。家庭現(xiàn)有存款28萬元，個股市值61萬元(被套)。

　　為了能在退休以后保證生活質(zhì)量，小兩口算了一筆賬：按照目前的生活水平，每年的開支至少需要8萬元到10萬元，也就是退休以后如果再活40年，就至少需要400萬元的現(xiàn)金，考慮到通貨膨脹、意外開支以及未來生養(yǎng)孩子的計劃，他們認為將400萬元乘以2之后得到的800萬元，是自己能夠退休的“門檻”。

　　為此，他們想請教理財專家，需要花費多少年時間才能實現(xiàn)自己800萬元的提前退休夢？

　　理財專家：民生銀行張麗、楊盛學(xué)

　　理財目標：

　　準備養(yǎng)老金，享受退休生活。

　　生育計劃，選擇合適的時間生子。

　　財務(wù)診斷：

　　張先生的家庭處于家庭形成期，也就是通常說的筑巢期，假設(shè)張先生一家的生活、消費年支出12萬元，節(jié)余較多。在夫妻兩人職業(yè)生涯相對穩(wěn)定的前提下，通過增加理財收入可幫助張先生夫妻盡早實現(xiàn)退休目標。

　　理財建議：

　　退休金的準備，需要延續(xù)較長時間，應(yīng)在保證原有生活品質(zhì)的前提下進行。在準備過程中，應(yīng)關(guān)注以下幾個方面：

　　建立緊急備用金

　　準備3個月生活費

　　根據(jù)張先生夫妻的支出情況可知，每月生活開支約1萬元，由于夫妻收入穩(wěn)定，準備3個月的生活開支作應(yīng)急準備金即可，大約3萬元。應(yīng)急準備金建議是銀行存款和貨幣基金的組合(貨幣基金贖回當(dāng)天不能到賬，而存款可以隨時取現(xiàn)，作為應(yīng)急準備金，流動性是重要的考慮因素)。目前，貨幣市場基金的年化收益率可達2.5％~3.5％，且具有加息加利、滾動投資、收益免稅等特性，因而較銀行存款可能取得更高收益。

　　育兒計劃

　　不要等攢足錢再生小孩

　　育兒計劃的時間彈性大，張先生夫妻可根據(jù)工作和身體狀況來安排?，F(xiàn)在夫妻二人處于最佳的生育年齡，而且已有一定的財富積累，隨時都可考慮生育問題，為了攢錢推遲生育不是明智之舉。

　　購買保險

　　年度保險支出假設(shè)3萬元

　　有句名言“請不要在暴風(fēng)雨來臨時才想起保險，那時候已經(jīng)遲了！”保險是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，是風(fēng)險管理的一種方法，通過保險，可以起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。雖然張先生和太太單位都參與了基本社會保險，但為了防止意外變故影響家庭生活和子女教育，建議購買一些意外險和定期壽險。此外，再購買一些醫(yī)療保險，減少未來醫(yī)療費用支出。年度保險費用支出假設(shè)3萬元，家庭保障充足，剩余資金就可以進行投資了。

　　投資計劃

　　綜合收益9.6％比較理想

　　張先生家庭年度結(jié)余有30多萬元，且已有一定的財富積累，風(fēng)險承受能力強，可采取較為積極的投資策略。將股票、基金、銀行理財產(chǎn)品構(gòu)建產(chǎn)品組合。手中被套股票61萬元，暫時持倉不動，等待反彈行情，待市場趨勢明朗時再考慮買賣或者換倉，假設(shè)股票投資收益率為12％。

　　基金投資可搭配股票型基金、混合型基金，選擇2~3只基金即可，采用基金定投的方式投資。

　　采取基金定投的方式有諸多優(yōu)點：一是可以降低平均投資成本；二是可以有效提高收益；三是一種強制儲蓄的方法。假設(shè)基金投資收益率為9％。銀行理財產(chǎn)品相對于股票、基金來說風(fēng)險小，產(chǎn)品組合中加入銀行理財可降低整個投資組合的風(fēng)險，假設(shè)銀行理財產(chǎn)品收益為6％。

　　日常節(jié)余根據(jù)張先生的投資偏好和風(fēng)險承受能力，建議按照4：4：2的比例進行投資，綜合投資收益約為9.6％。張先生夫妻工作穩(wěn)定，職業(yè)發(fā)展前景好，未來收入成長假設(shè)為每年6％，支出成長為4％。從表可以看出，通過 8年的積累，夫妻可實現(xiàn)800萬元的財富夢想，提早退休。

　　收入成長率 6％ 支出成長率 4％ 綜合投資收益 9.6％

　　年份 收入 支出 收支節(jié)余 年度結(jié)余 初始股票 應(yīng) 急 初始其 流動資

　　積累額 投資 準備金 他投資 產(chǎn)總額

　　2008 500000 150000 350000 350000 610000 30000 250000 1240000

　　2010 561800 162240 399560 1229890 806725 31827 300304 2368746

　　2012 631238 175479 455760 2400872 1066894 33765 360730 3862261

　　2015 751815 197390 554425 4869111 1622612 36896 474913 7003532

　　2016 796924 205285 591639 5928185 1866004 38003 520504 8352696

　　2017 844739 213497 631243 7128533 2145905 39143 570473 9884054

　　注:假設(shè)初始銀行存款扣除3萬元的應(yīng)急準備金外，按照4:4:2的比例投資于股票、基金和銀行理財產(chǎn)品，綜合投資收益為9.6％。

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