愛華網(wǎng)???? 每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)革命者從顛覆伊始，其實(shí)墓志銘也就開始寫下。 微信收費(fèi)與否，并不會(huì)改變短信被終結(jié)的命運(yùn)，就如它十余年前終結(jié)傳呼那樣，所不同的是，即使如大多數(shù)調(diào)查顯示，微信一旦對(duì)使用者收費(fèi)即遭大多數(shù)用戶棄用，但來自微信的顛覆式革命模式，則會(huì)被其他的互聯(lián)網(wǎng)廠商以不同名字的應(yīng)用所“山寨”，繼續(xù)扮演終結(jié)者，且類似陌陌、見見、啪啪等“同而不同”的OTT(Over The Top，即互聯(lián)網(wǎng)公司越過運(yùn)營(yíng)商，發(fā)展基于開放互聯(lián)網(wǎng)的各種視頻及數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù))正在繼續(xù)蠶食著短信、彩信等老革命者的地盤。 一旦誕生，即開始走向終結(jié)。這就是創(chuàng)新的宿命，博客打破了互聯(lián)網(wǎng)單純轉(zhuǎn)載平媒的瓶頸，而以推特為代表的微博則逐步讓博客上的意見領(lǐng)袖們變得“非主流”，F(xiàn)acebook代表著社交網(wǎng)絡(luò)的興起，并逐步讓論壇、社區(qū)等過去的網(wǎng)絡(luò)交互、交友平臺(tái)暗淡無光;電子商務(wù)的興起在讓傳統(tǒng)渠道商網(wǎng)絡(luò)崩塌；蘋果用個(gè)性化的應(yīng)用商店，讓諾基亞從巨頭位置滑落到塵土中，而手機(jī)電子書閱讀等新興的傳播方式則讓許多傳統(tǒng)媒體如在美國(guó)146年歷史的《西雅圖郵報(bào)》停印,告別紙質(zhì)新聞,走上網(wǎng)絡(luò)發(fā)行。 我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新不僅僅對(duì)相關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來巨大沖擊，同時(shí)更給曾領(lǐng)一時(shí)風(fēng)騷的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新前輩們帶來堪稱毀滅性的打擊。而且，這樣的打擊越來越頻繁，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上的從業(yè)者已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，唯有顛覆式創(chuàng)新，才可能改變自己在互聯(lián)網(wǎng)上的命運(yùn)，而想要常青，就必須用一個(gè)又一個(gè)顛覆式創(chuàng)新來破解來自挑戰(zhàn)者的革命沖擊。而對(duì)于被革命者來說，唯有主動(dòng)變革才能為自己贏得勝出的機(jī)會(huì)。 謹(jǐn)防被顛覆 微信收費(fèi)事件中，已經(jīng)能夠看到電信運(yùn)營(yíng)商的恐慌，而面對(duì)層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)顛覆式創(chuàng)新，這樣的恐慌將是漫漫長(zhǎng)夜，且擊敗這些行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的，不僅僅是技術(shù)，更多的是創(chuàng)新思維。 Foursquare是美國(guó)一個(gè)專供手機(jī)用戶使用的App，其2009年上線后，短短一年時(shí)間，就聚集了百萬(wàn)用戶，半年之后，用戶數(shù)量直接過三百萬(wàn)大關(guān)，而現(xiàn)在全球用戶早已跨過千萬(wàn)大關(guān)。其成功的關(guān)鍵很簡(jiǎn)單，一個(gè)LBS模式(基于用戶地理位置信息)的手機(jī)服務(wù)，讓手機(jī)用戶記錄下自己的足跡，并和有過共同“足跡”的陌生人們建立一個(gè)非六度空間理論下的社交網(wǎng)絡(luò)。 其成功的關(guān)鍵就在于突破了長(zhǎng)期以來，提及社交網(wǎng)絡(luò)就繞不開Facebook，就言必稱六度空間理論的思維瓶頸，從而走出了Facebook創(chuàng)新模式的陰影，形成社交網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的另一個(gè)新生力軍，而且這一模式是完全立足于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，而有別于同行主陣地在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之上，開啟了全新的移動(dòng)社交藍(lán)海。 從技術(shù)上而言，這樣的顛覆式創(chuàng)新的技術(shù)成本并不高，就如Facebook一樣，屬于技術(shù)含量較淺但創(chuàng)新思維極其新銳的顛覆性產(chǎn)品，而這樣一個(gè)相對(duì)“粗糙”的商品，在一直被人看作是高精尖技術(shù)薈萃的互聯(lián)網(wǎng)上卻能大展拳腳，恰恰說明了在互聯(lián)網(wǎng)上，做一個(gè)革命者，最需要的不是技術(shù)，而是創(chuàng)新頭腦，在于找準(zhǔn)一個(gè)絕佳的互聯(lián)網(wǎng)盲點(diǎn)或切入口，直接搶奪用戶的營(yíng)銷理念的成功，這也成為所有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者皆知的“三國(guó)殺”唯一獲勝之道，并且是唯一破解其他革命者顛覆式創(chuàng)新所帶來的巨大沖擊的選擇…… 特別值得一提的是，作為黑馬崛起的Foursquare在近期已經(jīng)開始出現(xiàn)大衰退跡象，2012年，F(xiàn)oursqure的全年總收入只有200萬(wàn)美元，而它每個(gè)月的運(yùn)營(yíng)成本也高達(dá)200萬(wàn)美元。而其創(chuàng)始人的接連出走，也正因?yàn)槠淝巴镜陌档?，?dǎo)致這一快速衰退的關(guān)鍵就在于作為社交網(wǎng)絡(luò)差異化競(jìng)品出現(xiàn)的LBS位置服務(wù)，依靠“別人沒有的服務(wù)”成功崛起后，在原有差異化服務(wù)內(nèi)容被Twitter、Facebook等社交網(wǎng)絡(luò)消化和吸收之后，并沒有新的創(chuàng)新內(nèi)容出現(xiàn)，以擺脫困境，進(jìn)而面對(duì)Twitter、Facebook基于自身龐大用戶基礎(chǔ)上所提供的更多LBS位置服務(wù)的強(qiáng)大沖擊下，同質(zhì)化用戶基礎(chǔ)的大環(huán)境下，用戶已經(jīng)不需要在Foursqure中享受服務(wù)了，也使其成為了出局者。革命者被新的革命顛覆，在它身上得到了完美印證。
變革須主動(dòng) 微信、微博等革命者掀起的移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)變革已滲透到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。目前來看，這場(chǎng)變革對(duì)銀行的影響尤其明顯。傳統(tǒng)銀行業(yè)作為移動(dòng)互聯(lián)浪潮中的被革命者，須主動(dòng)變革方能贏得主動(dòng)。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，傳統(tǒng)服務(wù)是存貸匯，核心功能在于支付結(jié)算和資金融通。但在電子貨幣、電子商務(wù)及大數(shù)據(jù)時(shí)代，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決支付結(jié)算及資金融通問題已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)成嚴(yán)重威脅。這些挑戰(zhàn)來自于客戶需求變化，也來自于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還來自于行業(yè)新進(jìn)入者的“攪局”。 在支付結(jié)算上，第三方支付公司抓住了電子商務(wù)的契機(jī)，抓住了支付結(jié)算的需求源頭，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付結(jié)算，對(duì)傳統(tǒng)柜臺(tái)銀行形成巨大挑戰(zhàn)。負(fù)面影響主要有3個(gè)：一是替代效應(yīng)，由第三方支付公司而非銀行進(jìn)行支付結(jié)算，銀行少了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)收入；二是軋差效應(yīng)，客戶結(jié)算資金首先沉淀在支付公司的賬戶上，銀行少了一塊低成本的活期資金；三是屏蔽效應(yīng)，銀行成為第三方支付公司的后臺(tái)清算機(jī)構(gòu)，不能直接面對(duì)客戶，無法收集客戶的資金、行為等信息，也就難以針對(duì)客戶開發(fā)并銷售其他金融產(chǎn)品。 在資金融通上，P2P貸款、眾籌融資、阿里小貸等對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成影響。融資活動(dòng)關(guān)鍵是要解決信息不對(duì)稱問題。傳統(tǒng)銀行怎么解決?靠人員，去實(shí)地走訪、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；靠經(jīng)驗(yàn)，熟悉企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，知道所屬行業(yè)特點(diǎn)。但在新的商業(yè)模式和信息技術(shù)條件下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算可以很大程度解決信息不對(duì)稱問題，并且更有效率。以阿里小貸為例，通過連接阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)，客戶的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)都被引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型，并通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性。小微企業(yè)大量數(shù)據(jù)的運(yùn)算依賴互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算技術(shù)，不僅保證了效率，也降低了運(yùn)營(yíng)成本。 但是，技術(shù)進(jìn)步對(duì)銀行而言也是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行消亡之說未免過于悲觀。自16世紀(jì)近代銀行在歐洲出現(xiàn)以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了多次技術(shù)革命沖擊，相繼走過了珠算、計(jì)算器及單機(jī)時(shí)代，貨幣形態(tài)從金屬貨幣、紙幣演化到電子貨幣，整個(gè)行業(yè)不斷發(fā)展壯大。物競(jìng)天擇，適者生存。而今，銀行邁向了互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代，唯有順應(yīng)潮流，主動(dòng)變革，才能在新的金融生態(tài)中找到自身的立足之地。 一方面，銀行需要加快信息化建設(shè)，盡快用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)武裝起來，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和管理的革新。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，創(chuàng)造最佳客戶體驗(yàn)，要求打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間限制、打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，打破傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)限制，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)管理上，要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提升管理的精細(xì)化水平。 另一方面，銀行要在新的金融生態(tài)下調(diào)整業(yè)務(wù)定位，有所為有所不為。如今，金融產(chǎn)品多樣化、服務(wù)需求個(gè)性化、金融主體多元化，任何一家金融機(jī)構(gòu)都難以滿足所有客戶的金融需求。找準(zhǔn)定位、突出特色、合作共贏，更符合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融發(fā)展要求。銀行擁有客戶基礎(chǔ)、資金信譽(yù)和金融人才，在為大客戶提供個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在解決中小企業(yè)單一的、標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)方面具有一定成本和效率優(yōu)勢(shì)。 因此，大型銀行要注意揚(yáng)長(zhǎng)避短，要把客戶轉(zhuǎn)型和服務(wù)轉(zhuǎn)型結(jié)合起來，并且重點(diǎn)是要做好原有客戶的服務(wù)升級(jí)。比如對(duì)儲(chǔ)蓄客戶，要發(fā)展代客財(cái)富管理業(yè)務(wù)，使客戶資金“出表不出行”；對(duì)大型公司客戶，要從簡(jiǎn)單提供資金升級(jí)到全面綜合一站式服務(wù)。
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