愛華網(wǎng)???? 盡管社區(qū)銀行在國內(nèi)仍屬試驗階段，但已有多家銀行低調(diào)試水。 目前，興業(yè)、民生、中信、浦發(fā)、平安等全國性股份制銀行已“試水”或即將開設社區(qū)銀行。 《中國經(jīng)營報》記者獲悉，部分銀行已經(jīng)在多地加快社區(qū)銀行網(wǎng)點鋪設工作，某股份制銀行甚至提出年內(nèi)擬在全國范圍內(nèi)建3000家左右社區(qū)銀行網(wǎng)點的目標。 不過，盡管頗受各方親睞，但除監(jiān)管層態(tài)度不明朗因素之外，中國式社區(qū)銀行的盈利模式、產(chǎn)品類型等難題仍亟待破解。 低調(diào)布局 當前多家銀行社區(qū)銀行建設發(fā)力兇猛，但要通過社區(qū)金融拓展零售新增業(yè)務仍不容易。 記者了解到，目前幾家股份制銀行已陸續(xù)在北京、上海、重慶等多個城市啟動社區(qū)銀行網(wǎng)點鋪設。 記者日前拿到的某家股份制銀行內(nèi)部報告分析稱，由于中高端小區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶密集、居民對現(xiàn)有金融服務滿意度低，便攜式金融零售具有很強的現(xiàn)實需求。 據(jù)悉，該行上海分行將與萬科、招商、中航、華僑城等公司開展批量化合作。按照計劃，該行上海分行下一步將包括：微信計劃、VTM遠程銀行、IC卡特色應用、二維碼支付（居民享受商家專屬優(yōu)惠），以及針對小區(qū)居民的小區(qū)特惠。 在具體布局上，該行目前重點進駐的區(qū)域包括大企業(yè)核心工作區(qū)、CBD商圈、高校、小微業(yè)主聚集區(qū)、新城鎮(zhèn)居住區(qū)以及中高檔社區(qū)。為了激活客戶，該行還將實現(xiàn)多種便民服務，包括家庭管家（代繳代付、代掛號等家政服務等）、生活秘書（特色產(chǎn)品折扣信息、機票預訂、生活便利服務等）。
在該行的社區(qū)銀行網(wǎng)點服務中，還將提供“一站式”金融服務方案，針對兩口之家提供包括旅游、休閑、購物等消費金融需求；三口之家提供包括教育、留學、醫(yī)療服務；三口以上的家庭則提供包括養(yǎng)老金管理、醫(yī)療保健等服務。具體到金融產(chǎn)品，則將提供包括授信類（消費貸、商貸通）、財富類（三方理財、基金、保險）、結(jié)算類（手機銀行、跨行資金歸集、樂收銀、網(wǎng)上銀行）、特色卡（智家卡、貴賓服務）。 有券商分析報告提出，由于租金和愈發(fā)高昂的人力成本，總投入負擔過重，在社區(qū)金融體系中，大型網(wǎng)點并不占優(yōu)勢，便捷、精準、黏性強的金融服務才是當前銀行業(yè)最看重的。一位證券分析師認為，全國性股份制銀行社區(qū)銀行鋪設的戰(zhàn)略意義在于“占領”核心零售區(qū)域，主要瞄準了零售負債、網(wǎng)點服務以及資產(chǎn)產(chǎn)品銷售?！斑@為后續(xù)拓展零售終端客戶打下了基礎?！?p> 該分析師認為，雖然當前多家銀行社區(qū)銀行建設發(fā)力兇猛，但要通過社區(qū)金融拓展零售新增業(yè)務仍不容易。“一方面，大部分優(yōu)質(zhì)零售客戶與既有業(yè)務銀行的關(guān)系維護已經(jīng)很穩(wěn)固，新的銀行加入，其負債吸收難度不小；另一方面，隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)化的深入發(fā)展，產(chǎn)品銷售渠道多而廣，而社區(qū)受眾有限，物理網(wǎng)點效用并不能對格局改變形成絕對影響。” 漸成趨勢 未來中國社區(qū)銀行的發(fā)展方向應該會向美國靠攏。 美國社區(qū)銀行發(fā)展的“他山之石” 今年6月，興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場社區(qū)支行正式開業(yè)，這是全國性商業(yè)銀行首家正式獲準經(jīng)營的社區(qū)支行。記者在一些社區(qū)論壇中發(fā)現(xiàn)，不少當?shù)氐木W(wǎng)民對于興業(yè)社區(qū)銀行的出現(xiàn)持肯定態(tài)度。一些網(wǎng)民留言稱，聯(lián)邦廣場社區(qū)支行環(huán)境小巧溫馨，是居民“家門口的銀行”。 “為便于社區(qū)周邊居民辦理金融業(yè)務，該社區(qū)支行特別實行錯峰上下班制度，即營業(yè)時間自早上9時至晚上8時，這意味著，在銀行常規(guī)營業(yè)時間結(jié)束后，小區(qū)周邊的居民仍可在該行辦理各類金融業(yè)務，尤其對于‘上班族’來說提供了很大的便利。”一位名叫“萱萱休閑吧”的網(wǎng)民評論道。 興業(yè)銀行上海分行一位內(nèi)部人士稱，興業(yè)銀行的社區(qū)支行可為社區(qū)居民提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行和業(yè)務咨詢等服務。 浦發(fā)銀行日前也發(fā)布公告稱，公司董事會審議通過設立金融超市的計劃，并授權(quán)公司高管層組織實施社區(qū)銀行試點工作的具體事宜。 浦發(fā)銀行上海分行一位人士告訴記者，目前該行已經(jīng)在銀行內(nèi)部進行了一些針對社區(qū)銀行的培訓，近期或?qū)⒂幸恍靶碌膭幼鳌薄?p> 除了股份制銀行，記者也注意到，不少城商行也早早對社區(qū)銀行這一領域進行了提前布局。 早在今年年初，上海農(nóng)商銀行就推出社區(qū)銀行概念。目前在上海地區(qū)的“金融便利店”已達100家，營業(yè)時間延長至晚上9點。“社區(qū)銀行已經(jīng)成了我們銀行的一大招牌，未來肯定還會在產(chǎn)品開發(fā)和開店上下更多的功夫?！痹撔幸晃粌?nèi)部人士說。 記者也從多方了解到，不少城商行、農(nóng)商行現(xiàn)階段對其社區(qū)銀行支行的定位是“增加儲蓄款項、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”。 復旦大學經(jīng)濟學院副院長孫立堅則認為，各家銀行積極建設社區(qū)銀行是完善銀行體系結(jié)構(gòu)的必要措施，是緩解小微企業(yè)信貸難的治本措施，當然這也意味著社區(qū)銀行必須在成本和信息上有更高的要求。 “在國外，社區(qū)銀行不是什么新鮮事。未來中國社區(qū)銀行的發(fā)展方向應該會向美國靠攏?！敝醒胴斀?jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。 社區(qū)銀行起源于美國。根據(jù)公開資料顯示，美國社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量資金解決客戶之急需，深受當?shù)刂行∑髽I(yè)的歡迎。同時美國社區(qū)銀行采取差異化競爭，即在客戶的選擇、競爭地的確定以及業(yè)務選擇上，與大銀行形成一種互補之勢。 郭田勇認為，目前中國社區(qū)銀行的網(wǎng)點形態(tài)、核心盈利模式仍是需要破解的難題。 客戶定位 以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務。 地理定位 社區(qū)銀行多為州立銀行，為州及更小范圍的地方經(jīng)濟服務，社區(qū)銀行將從該地區(qū)吸收的存款又投回到該地區(qū)。 產(chǎn)品定位 鑒于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務為主，同時，積極開發(fā)信托、保險、證券、咨詢等新業(yè)務。
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