愛華網(wǎng)???? 何為“小微企業(yè)”？從字面看，就是比中小企業(yè)還要小的企業(yè)。用“行話”說，譚小芳老師給出的如下定義得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個(gè)體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。由此可以判斷，“小微”企業(yè)基本就是“個(gè)體工商戶”。 公開資料顯示，截至2008年底，國內(nèi)各級(jí)工商部門注冊的中小企業(yè)有970萬戶，另有個(gè)體工商戶2900萬戶，它們創(chuàng)造了全國GDP的60％，稅收的50％，外貿(mào)出口的68％，城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的75％，發(fā)明專利的66％。可以說，中小企業(yè)是我國民營經(jīng)濟(jì)鏈條上數(shù)量最大、資產(chǎn)最薄弱的“草根企業(yè)”，也是吸納就業(yè)最直接、最具市場活力的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的后備軍。 在金融領(lǐng)域，除了硬性規(guī)定，對小微企業(yè)的貸款增加速度不低于全部貸款的增速之外，還要求對專門服務(wù)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金政策，并且提出要適當(dāng)提高對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度，降低小微企業(yè)的融資費(fèi)用等等。 譚小芳老師認(rèn)為這些舉措，對于在保持貨幣政策穩(wěn)定性的同時(shí)，通過定向引導(dǎo)資金的流向暫時(shí)緩解中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資困境，能夠起到燃眉之急。再比如，在財(cái)稅政策方面，提出要提高小微企業(yè)的增值稅和營業(yè)稅起征點(diǎn)，將對小微企業(yè)減半征收所得稅的政策延續(xù)到2015年，這對于減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，給他們生存以喘息之機(jī)，也能夠起到一定的作用。 然而，我們看到，盡管小微企業(yè)的融資等難題是個(gè)世界性的話題，但中國中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)在融資、各種負(fù)擔(dān)以及做實(shí)業(yè)的環(huán)境方面，不能說嘴難，但無疑是屬于最難的之一。就融資難而言，我國的一些學(xué)者已經(jīng)多次證明，由于金融體制的不健全，盡管國有部門對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率約為40%，貸款卻占金融機(jī)構(gòu)貸款總量的80%，而大量的以中小（微）企業(yè)為主的民營企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率約為60%，其貸款卻只占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的不到20%。 最佳，學(xué)者辜勝阻到江浙一帶調(diào)研，發(fā)現(xiàn)，的中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)只有10%左右可以從銀行等主流的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，80%以上依靠民間借貸生存。也就說，我們現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)根本難以滿足中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資需求。
而另一方面，中小（微）企業(yè)做實(shí)業(yè)的環(huán)境越來越差，在通脹的環(huán)境下，人力成本，原材料成本等的上漲導(dǎo)致中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的負(fù)擔(dān)很重，再加上各種各樣的收費(fèi)，大幅度壓縮了中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的利潤空間。北京大學(xué)國家研究院的最新研究表明：數(shù)據(jù)顯示，72.45%的小企業(yè)預(yù)計(jì)未來6個(gè)月沒有利潤或小幅虧損，對未來6個(gè)月經(jīng)營信心較低；3.29%的小企業(yè)預(yù)計(jì)未來6個(gè)月可能大幅虧損或歇業(yè)，對未來經(jīng)營持悲觀態(tài)度。事實(shí)上，利潤下滑已經(jīng)成為今年小企業(yè)最難邁過的一道坎。 統(tǒng)計(jì)稱，今年小企業(yè)利潤的嚴(yán)重下滑，與2010年相比平均利潤減少30%至40%，經(jīng)營困難加大。在做實(shí)業(yè)困難的情況下，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)將獲得的民間借貸資金要么投入房地產(chǎn)，要么從事高利貸，玩擊鼓傳花的財(cái)富賭博游戲，產(chǎn)業(yè)空心化和投資炒作成了懸在中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)頭上的達(dá)摩克里斯之劍。 在這種情況下，僅僅依靠幾條救急的舉措想改善小微企業(yè)的生存困境，僅僅依靠一些臨時(shí)性的舉措想讓小微企業(yè)回歸實(shí)業(yè)，無疑是不現(xiàn)實(shí)的。全球中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資都很難，但像中國這樣周期性的危機(jī)卻是極其罕見的，這只能說明到現(xiàn)在為止我們并沒用為小微企業(yè)的發(fā)展建立起一個(gè)長效的公共政策體系，而近10年來關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的各種政策法規(guī)也沒用貫徹落實(shí)，從而一旦宏觀經(jīng)濟(jì)出問題，就出現(xiàn)中小企業(yè)吃藥的尷尬。 因此，如果不從金融開放和為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)下決心減免各種負(fù)擔(dān)等體制性問題上下功夫，將民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范以及中小（微）企業(yè)融資難等問題的解決放到國家戰(zhàn)略的層面，并出臺(tái)長期的有穩(wěn)定預(yù)期的舉措，而僅僅采取臨時(shí)性的維持舉措，甚至只是為了應(yīng)付暫時(shí)的困難而開出的藥方，這次可以度過難關(guān)，則下次更難的問題同樣會(huì)出現(xiàn)。 中小（微）企業(yè)作為中國經(jīng)濟(jì)的命脈之所在，是中國經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)不穩(wěn)，宏觀經(jīng)濟(jì)難以長期向好。在這種情況下，無論是對于民間借貸，還是中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的政策，都不應(yīng)該是短期，臨時(shí)性的，更不應(yīng)該是簡單扶持性的，而應(yīng)該將其放到國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略層面，出臺(tái)框架性的制度性方案，給中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)以長期的預(yù)期，而不是只做一些敷衍的表面文章。 為解決中小企業(yè)融資難問題，中央政府給予了高度重視。去年9月，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，其中有鼓勵(lì)建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)補(bǔ)助等規(guī)定；今年全國兩會(huì)召開之際，工業(yè)和信息化部于3月8日發(fā)布了《關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)合作工作的通知》。 政策鼓勵(lì)的同時(shí)，一些市場人士也看到了2900萬家小微企業(yè)的金融服務(wù)的商業(yè)價(jià)值。民生銀行董事長董文標(biāo)就打起了小微企業(yè)的算盤：“進(jìn)軍小微企業(yè)，是民生銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持民生銀行可持續(xù)發(fā)展重大戰(zhàn)略舉措，是改變同質(zhì)化辦特色銀行的一項(xiàng)全新的藍(lán)海戰(zhàn)略”。 為搶占“小微”企業(yè)這一還未挖掘的信貸資源，民生銀行在經(jīng)過市場調(diào)研后，由專門的項(xiàng)目小組于2009年2月量身研發(fā)推出了 “商貸通”這一新產(chǎn)品?！吧藤J通”的最大特色，一是將中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由企業(yè)貸款部門轉(zhuǎn)至個(gè)人部門，作為“商戶融資產(chǎn)品”辦理，審批重點(diǎn)為個(gè)人資信；二是擔(dān)保方式包含了抵押、保證、聯(lián)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用等多達(dá)11種方式，建立了“信貸工廠”作業(yè)模式。 與此同時(shí)，為保障貸款安全性，瑞安支行還以行業(yè)龍頭企業(yè)為突破口，實(shí)行“聯(lián)保體”的創(chuàng)新?lián)ＤＪ健＜淬y商之間、商戶與商戶之間，構(gòu)建新型的互助協(xié)作關(guān)系，不僅相互支持、共同做大做強(qiáng)市場，同時(shí)，大家作為共同利益體，相互監(jiān)督。
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