愛華網(wǎng)???? 1200萬元最低保額成節(jié)稅“利器” 高凈值人群已成為保險業(yè)的金礦。 10月16日，針對中國高凈值人群，友邦攜手渣打銀行推出了一款“高端大氣上檔次”的壽險產(chǎn)品，最低保額1200萬元。迄今為止，這是國內(nèi)銀保渠道最高保額，也是友邦第一次推出真正意義上的高凈值產(chǎn)品。 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年我國高凈值人群數(shù)量超過70萬人，共持有可投資資產(chǎn)22萬億元。業(yè)內(nèi)人士表示，在銀保渠道萎縮、銀行系保險公司崛起之際，友邦主動做客戶細(xì)分，瞄準(zhǔn)高凈值客戶。但是友邦和渣打銀行均為外資身份，在網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等方面均不及中資公司，這或許是二者開發(fā)高凈值市場的局限所在。 友邦專辟高凈值業(yè)務(wù)部門 隨著中國高凈值人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，高凈值人群對財富需求正從“創(chuàng)造財富”轉(zhuǎn)變?yōu)椤柏敻槐Ｕ稀薄８邇糁惦A層對精細(xì)化的產(chǎn)品和定制化、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)的要求越來越高，普通的理財規(guī)劃產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足其“確?，F(xiàn)有的資產(chǎn)安全無虞以及讓家族成就時代流傳”的需求。
針對中國高凈值群體中60%為企業(yè)主的現(xiàn)象，近期友邦推出了兼具終身高額保障及能提供應(yīng)急財務(wù)管理功能的財富傳承方案——傳世尊享終身壽險，該壽險產(chǎn)品涵蓋股東互保、財富傳承、保單貸款（保單貸款最高達(dá)現(xiàn)金價值的90%，一般是70%）、六檔靈活費(fèi)率、免責(zé)條款僅三條、律師咨詢免費(fèi)等特點(diǎn)。 該壽險產(chǎn)品可以選擇一次性付清，或分期交付保險費(fèi)，提供5年、10年及15年等多種分期交費(fèi)年期。 “所謂股東互保，就是如果股東一方發(fā)生意外，另一方通過保險賠償金將其股份買下，避免公司股權(quán)發(fā)生意外狀況?！庇寻钪袊鴧^(qū)高凈值業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人潘紀(jì)虹解釋。 “對于富人更關(guān)注的財富傳承問題，我們通過與高凈值人群的接觸發(fā)現(xiàn)，他們最擔(dān)心的不是自己離世后家人財富問題，而是自己的事業(yè)能否傳承下去。因此，我們這款保險產(chǎn)品的設(shè)計是，有生意頭腦的孩子接班，而精力不在家族事業(yè)上的孩子則通過保險拿到等額的財富?！庇寻钪袊紫袌龉購垥杂钫f。 在現(xiàn)行稅收政策下，賠付的身故保險金毋需繳付個人所得稅項。此外，我國遺產(chǎn)稅目前雖仍未推出，但在《遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）》第五條提到，被繼承人投保人壽保險所取得的保險金不計入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額。這是不少富裕階層提前購買高端保險的吸引力所在。 換言之，通過保險鎖定企業(yè)繼承人，以及合理分配不可分割的資產(chǎn)，富裕人士可應(yīng)對未來可能征收的遺產(chǎn)稅，運(yùn)用保險來確保企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營，以及分離個人與企業(yè)資產(chǎn)，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險、保障家庭財富的目的。 這款產(chǎn)品主要在渣打銀行銷售，這種合作顯然源于后者在高凈值客戶的保有量。據(jù)渣打個人銀行銀保業(yè)務(wù)總監(jiān)馮博透露，高凈值客戶占渣打銀行總業(yè)務(wù)量的60%以上。 今年年初，友邦成立高凈值業(yè)務(wù)部門，為高凈值人群提供“專門的產(chǎn)品＋專門的售前售后服務(wù)”。 “成立專門的部門、提供專門的服務(wù)，這是借鑒友邦香港的模式，和普通的壽險產(chǎn)品完全區(qū)別開?！币晃挥寻钊耸客嘎?。 高凈值人群成保險業(yè)金礦 高凈值人群成為保險業(yè)的金礦。根據(jù)招商銀行和貝恩公司聯(lián)手推出的《2013中國私人財富報告》（以下簡稱《報告》），2012年，我國高凈值人群數(shù)量超過70萬人，與2010年相比，增加了約20萬人；超過2008年高凈值人群數(shù)量的兩倍。就私人規(guī)模而言，高凈值人群共持有可投資資產(chǎn)22萬億元，人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬元人民幣。 在高凈值人群區(qū)域分布上，高凈值人士數(shù)量超過1萬人的省（自治區(qū)、直轄市）已達(dá)20個，包括廣東、上海、北京、浙江、江蘇、山東、遼寧、四川、福建、河北、河南、天津、湖北、湖南、安徽、重慶、黑龍江、山西、陜西和內(nèi)蒙古，而近50％的高凈值人群仍然集中在廣東、上海、北京、浙江和江蘇。 “早在2011年，很多保險公司追求銀保渠道短平快發(fā)展時，友邦已經(jīng)看準(zhǔn)要回到保障需求上。經(jīng)過一年多的轉(zhuǎn)型，友邦在業(yè)內(nèi)首先實(shí)現(xiàn)了銀保渠道保障型業(yè)務(wù)占比超過95%。”友邦保險中國區(qū)首席營銷官譚廣能說。 《報告》顯示，在目前實(shí)際安排中，中國高凈值人士現(xiàn)有的財富保障和風(fēng)險分散手段主要依賴保險和跨境資產(chǎn)配置。有將近50%的受訪高凈值人士表示已經(jīng)購買各種保險產(chǎn)品，以期規(guī)避風(fēng)險，給家人提供保障。 友邦注意到了中國富裕人群的變化?！斑^去30年，中國企業(yè)家關(guān)心如何賺錢；現(xiàn)在，他們開始關(guān)注財富傳承、保值增值。友邦在香港、新加坡等亞太地區(qū)有服務(wù)高端客戶的豐富經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀團(tuán)隊，這是我們的優(yōu)勢。”譚廣能介紹，十個月前，友邦決定開拓富人市場。 目前，友邦和渣打銀行在上海、南京、北京、廣州、深圳、蘇州、珠海、佛山等八個城市展開合作。“這八個城市高凈值人群密集，適合推廣這款產(chǎn)品?！痹騻€人銀行優(yōu)先及國際銀行董事總經(jīng)理胡長豐表示。 “一般而言，保險公司把客戶分為私人銀行客戶、財富客戶、理財客戶、普通客戶，每一個客戶群體都有商業(yè)機(jī)會存在。友邦主動做客戶細(xì)分，抓高凈值客戶，顯然是對市場重新考量的結(jié)果。”一家大型壽險公司高管評價說。 “值得注意的是，友邦和渣打銀行均是外資身份，在網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等方面均不及中資公司，這或許是二者開發(fā)高凈值市場的局限所在。”上述高管提醒道。
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