愛華網(wǎng)???? 借道“網(wǎng)貸”繞開“跨區(qū)”禁令 跨省經(jīng)營或成小貸公司下一個(gè)突破點(diǎn)。
近日廣東省金融辦下發(fā)文件，批準(zhǔn)歐浦小額貸款公司（以下簡稱“歐浦小貸”）“網(wǎng)上貸”業(yè)務(wù)放寬經(jīng)營范圍，歐浦小貸可通過互聯(lián)網(wǎng)面向其全國會(huì)員單位發(fā)放貸款。 在此之前，只有阿里小貸能全國經(jīng)營。歐浦小貸也因此被視為“阿里小貸第二”，其經(jīng)營范圍將從廣東順德一步到位擴(kuò)大到全國，其特殊意義在于：它顯示了地方政府開始積極地幫助小貸公司，通過互聯(lián)網(wǎng)把借貸業(yè)務(wù)推向全國，躲避“不準(zhǔn)跨區(qū)經(jīng)營”的緊箍咒。 業(yè)內(nèi)有人指，未來百度和蘇寧等電商成立的小貸公司，將會(huì)延續(xù)阿里小貸和歐浦小貸這種全國放貸的模式。而各地小貸主管部門也會(huì)在權(quán)衡發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之后，放行部分能控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的小貸公司。 借道“網(wǎng)貸”走向全國 近日，歐浦小貸收到廣東省金融辦下發(fā)《關(guān)于同意佛山市順德區(qū)歐浦小額貸款有限公司“網(wǎng)上貸”業(yè)務(wù)實(shí)行放寬經(jīng)營范圍試點(diǎn)的批復(fù)》，批準(zhǔn)歐浦小貸通過互聯(lián)網(wǎng)面向全國會(huì)員單位發(fā)放貸款。 而在此批復(fù)下來之前，歐浦小貸的經(jīng)營范圍僅是廣東省佛山市順德區(qū)，現(xiàn)在則一步到位邁向了全國。 事實(shí)上，歐浦小貸并非第一個(gè)吃螃蟹的人，龐大的阿里金融帝國在2010年已把阿里小貸業(yè)務(wù)推廣至全國，只是一直沒有后來跟進(jìn)者。 業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，阿里小貸已踩到了跨區(qū)經(jīng)營的“紅線”，至少是打了個(gè)“擦邊球”。不過，現(xiàn)實(shí)是，從中央到地方的主管單位，似乎都默許了這一做法。 事實(shí)上，在現(xiàn)行政策下，小貸行業(yè)內(nèi)有一條不可逾越的監(jiān)管“紅線”——跨區(qū)經(jīng)營。例如，浙江阿里小貸的注冊所在地為浙江省杭州市余杭區(qū)，而《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》第四章第25條明確規(guī)定：“小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)?！奔凑憬⒗镄≠J的經(jīng)營范圍為余杭區(qū)。 然而，現(xiàn)實(shí)是阿里小貸是全國經(jīng)營?！鞍⒗锝鹑谒鶑氖碌男∥⒔鹑趧?chuàng)新，獲得了浙江、重慶兩地政府的鼓勵(lì)和支持，并批準(zhǔn)允許跨區(qū)經(jīng)營，為注冊所在區(qū)以外的淘寶賣家、阿里巴巴B2B的供應(yīng)商提供服務(wù)?！卑⒗锝鹑谪?fù)責(zé)人曾如此告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者。 廣東地區(qū)對(duì)阿里小貸并不陌生，其旗下共兩款產(chǎn)品：淘寶貸款和阿里巴巴貸款。淘寶貸款早已對(duì)廣東的天貓、淘寶賣家開放。截至2012年底，獲得貸款的廣東淘寶、天貓賣家數(shù)量超過4萬家，在全國各省中居首。而另一款產(chǎn)品阿里巴巴貸款，在今年2月底，也對(duì)廣東地區(qū)的阿里巴巴付費(fèi)會(huì)員開放，申請企業(yè)無須擔(dān)保和抵押，最高可獲得貸款300萬元。 有一個(gè)數(shù)據(jù)可以更清楚地看到在靈活的政策支持下的阿里小貸與其他小貸的距離：2012年，注冊資金為16億元的阿里小貸，累計(jì)發(fā)放貸款超過1000億元；而以同樣有網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的歐浦小貸為例，其注冊資金為2億元，迄今的網(wǎng)上累計(jì)放貸規(guī)模僅為2億多元，不過是阿里小貸的零頭。 阿里小貸的榜樣作用震動(dòng)著廣東金融辦的神經(jīng)，有人開始質(zhì)疑：“為什么浙江能出阿里小貸，而廣東做不到，是不是我們的做法有問題？” 今年10月16日，“支持小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，開展與互聯(lián)網(wǎng)金融融合、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)的創(chuàng)新嘗試”被寫入了廣東省金融辦發(fā)布的《廣東省部署下一步小額貸款公司試點(diǎn)工作》文件中。 “它在一定程度上表達(dá)了主管單位未來3至5年對(duì)小貸公司設(shè)立及監(jiān)管思路?！睆V東省小貸行業(yè)資深人士蕭婄表示。 在此背景下，廣東省金融辦首先開始嘗試讓有網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的歐浦小貸學(xué)習(xí)阿里小貸，繞開2009年《廣東省小額貸款公司管理辦法(試行)》第三章第28條中規(guī)定的“小額貸款公司不得跨縣域經(jīng)營業(yè)務(wù)”的規(guī)定。 最早開始“跨區(qū)經(jīng)營”是在2012年，廣州成立金融街，此后入駐金融街的小貸公司獲得了跨區(qū)全市放貸的默許。而歐浦小貸的跨省經(jīng)營則更向前邁進(jìn)一步。 簡單來說，歐浦小貸的注冊所在地為順德區(qū)，按規(guī)定它的經(jīng)營范圍僅為順德區(qū)。但是歐浦小貸有個(gè)特殊性，它有一部分業(yè)務(wù)為“網(wǎng)上貸”，是為歐浦鋼網(wǎng)的客戶提供網(wǎng)上貸款服務(wù)，由于歐浦小貸的“網(wǎng)上貸”是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作的，也就是說業(yè)務(wù)操作是在順德區(qū)，所以盡管歐浦小貸的客戶所在地是全國，但它的業(yè)務(wù)發(fā)生所在地卻是順德區(qū)，即是說業(yè)務(wù)并沒有跨區(qū)經(jīng)營——這跟浙江的阿里小貸向全國網(wǎng)上商戶放貸的“借口”如出一轍。至此，可見廣東金融辦學(xué)習(xí)能力強(qiáng)大。 零風(fēng)險(xiǎn)的門檻 阿里小貸的“借口”人人可復(fù)制，然而，為什么自2010年阿里小貸出世以來，這種全國放貸的模式在小貸行業(yè)卻只此一家？ 事實(shí)是，小貸公司不能跨省經(jīng)營，主要是因?yàn)樾≠J公司的審批和監(jiān)管都是當(dāng)?shù)亟鹑谵k或相應(yīng)機(jī)構(gòu)，無法跨省監(jiān)督。而各地小貸的主管部門都擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)——阿里小貸背靠電商和大數(shù)據(jù)庫，能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，其他的小貸公司一旦全國經(jīng)營，如何監(jiān)督？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？ 那么，為什么廣東放行歐浦小貸呢？“我們2011年成立至今，沒有一筆壞賬。”歐浦小貸的負(fù)責(zé)人馮澤聯(lián)告訴記者。 記者了解到，這與歐浦小貸的特殊經(jīng)營模式有關(guān)。 簡單地來說，歐浦小貸就好比一個(gè)以鋼材貨押為前提，專做順德地區(qū)鋼貿(mào)企業(yè)的短期貸款的“專賣店”。歐浦小貸公司服務(wù)對(duì)象主要為有融資需求的鋼鐵商貿(mào)小微企業(yè)，公司成立之初，已與廣東歐浦鋼鐵物流股份有限公司簽訂了全面的戰(zhàn)略合作協(xié)議，利用歐浦公司的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)及完善的倉庫管理制度，以本地鋼貿(mào)市場為依托，以貨物質(zhì)押形式推出了有“線下”貸款和“網(wǎng)上貸”兩大業(yè)務(wù)品種。 “網(wǎng)上貸”是由歐浦鋼網(wǎng)聯(lián)合歐浦小貸公司、銀通擔(dān)保公司三方合作，為鋼鐵行業(yè)客戶提供網(wǎng)上貸款服務(wù)。它以貨物質(zhì)押為基礎(chǔ)，也就是說，歐浦小貸要求貸款客戶將貨物存放至歐浦小貸指定的合作倉庫質(zhì)押，由歐浦物流根據(jù)其貨物的市場價(jià)值進(jìn)行定價(jià)，其后電腦系統(tǒng)自動(dòng)按質(zhì)押貨物價(jià)值的70%實(shí)時(shí)發(fā)放貸款，貸款資金一秒到賬。 無疑，網(wǎng)上貸款總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。但歐浦小貸有化解風(fēng)險(xiǎn)的絕招。簡單地來說，小貸公司按質(zhì)押貨物價(jià)格七折放貸，這意味著貨物要跌價(jià)30%，貸款才會(huì)出現(xiàn)壞賬。而歐浦小貸規(guī)定，質(zhì)押鋼材跌價(jià)5%時(shí)，客戶就需要增加質(zhì)押物或部分還貸，否則公司有權(quán)處置貨物。處置所得優(yōu)先償還歐浦小貸相關(guān)本息后，剩余部分歸還客戶。這規(guī)定提前化解了貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而保障了歐浦小貸的貸款零壞賬率。 而正是這種零風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)模式，使得廣東省金融辦放心地放行。 據(jù)悉，目前歐浦小貸公司正在進(jìn)行全國業(yè)務(wù)擴(kuò)張的準(zhǔn)備工作?！霸讷@得批文后，我們不急于向全國開展業(yè)務(wù)，而是與多家金融機(jī)構(gòu)協(xié)商完善‘鋼付寶’體系，‘鋼付寶’類似于阿里的‘支付寶’第三方支付體系，它能確保為我們?nèi)珖臅?huì)員提供更安全便捷的服務(wù)?！瘪T澤聯(lián)表示。
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