愛華網(wǎng)???? 以交行為代表的國(guó)有大行正在加速業(yè)務(wù)下沉，為小微企業(yè)融資提供更多服務(wù)。 《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從交行上海市分行了解到，日前，張江高科技園區(qū)內(nèi)一家研發(fā)生產(chǎn)高壓電機(jī)轉(zhuǎn)子變頻的企業(yè)面臨較大的資金壓力，正是得益于交行500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款的“雪中送炭”，順利渡過(guò)了困難期。 張江這家企業(yè)并非孤例。交行總行相關(guān)人士透露，近年來(lái)其小微企業(yè)貸款保持快速增長(zhǎng)，大大高于全行貸款的平均增幅。即使在今年宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨諸多困難情況下，交行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)仍保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。 集群化發(fā)展小微貸 上述這家張江園區(qū)的企業(yè)擁有專門技術(shù)，但研發(fā)投入大，原材料價(jià)格又比較高。即使有了訂單，預(yù)付款只能收30%，待到開工時(shí)，卻沒(méi)錢買“米”下鍋。交通銀行上海市分行經(jīng)過(guò)調(diào)研，確認(rèn)其應(yīng)收賬款都來(lái)自國(guó)內(nèi)大企業(yè)，按時(shí)清償貸款有保證，于是為該企業(yè)提供了500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，用于購(gòu)買原材料，企業(yè)的資金窘迫立解。 小微企業(yè)迅速獲得交行資金受益于交行在業(yè)務(wù)模式上的突破。交行根據(jù)小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣的特點(diǎn)，推出了集群化的發(fā)展模式。在與各級(jí)政府部門合作的同時(shí)，批量獲取優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)名單，提供金融服務(wù)。譬如，交行與科技部、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局合作，支持有技術(shù)、有發(fā)明專利的科技型企業(yè)發(fā)展。在蘇州、上海、北京、湖北、四川等分行設(shè)立科技金融創(chuàng)新基地，鼓勵(lì)分行自主創(chuàng)新。 據(jù)上海交行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，上海的科技金融創(chuàng)新基地設(shè)在張江園區(qū)，讓銀行近距離了解科技企業(yè)，依托總部在上海的地域和政策優(yōu)勢(shì)，縮短審批層級(jí)，創(chuàng)新產(chǎn)品一經(jīng)開發(fā)，可以即時(shí)投入市場(chǎng)。 為此，交行上海市分行設(shè)立了“科技金融服務(wù)中心”，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)科技型小企業(yè)客戶的新產(chǎn)品開發(fā)、授信審查審批及風(fēng)險(xiǎn)防控等，還對(duì)科技金融試點(diǎn)支行實(shí)施管理職能，配套激勵(lì)措施，實(shí)現(xiàn)資源更有效地運(yùn)用。同時(shí)，推出專門針對(duì)科技型企業(yè)的金融產(chǎn)品：“科靈通”，即為企業(yè)提供包括“初創(chuàng)期”“成長(zhǎng)期”“成熟期”等全生命周期的金融服務(wù)，充分依托專家團(tuán)隊(duì)，探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易、投資機(jī)構(gòu)投資價(jià)值認(rèn)定等無(wú)形資產(chǎn)未來(lái)價(jià)值的發(fā)現(xiàn)機(jī)制，與科技小貸公司、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等積極探索業(yè)務(wù)合作，充分利用上下游客戶鏈的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，多渠道化解科技型小企業(yè)融資難。 此外，交行還與商務(wù)部合作，探索對(duì)商貿(mào)流通企業(yè)的服務(wù)模式，重點(diǎn)在商圈領(lǐng)域?qū)で笸黄?；與國(guó)家工信部合作，自上而下地建立信息互通機(jī)制，使各級(jí)政府名單庫(kù)中的小微企業(yè)及時(shí)得到交行的金融支持。 挖掘產(chǎn)業(yè)鏈機(jī)會(huì) 11月15日，2013年度新華社發(fā)布長(zhǎng)三角中小微企業(yè)景氣指數(shù)。該期指數(shù)為110.88，運(yùn)行狀況較上一年有所好轉(zhuǎn)，處于“相對(duì)景氣”區(qū)間，比景氣臨界點(diǎn)100高出10.88個(gè)點(diǎn)，說(shuō)明長(zhǎng)三角中小微企業(yè)運(yùn)行狀況較前幾年不景氣情況有所好轉(zhuǎn)，但也不容過(guò)度樂(lè)觀，景氣指數(shù)只是剛剛進(jìn)入“相對(duì)景氣”的運(yùn)行區(qū)間，還處于“相對(duì)景氣”區(qū)間的下緣。 上海社科院副院長(zhǎng)、指數(shù)課題組組長(zhǎng)王振說(shuō)：“2013年長(zhǎng)三角中小微企業(yè)總體運(yùn)行向好趨勢(shì)顯著，但中小微企業(yè)成本上升壓力仍然比較明顯，融資難問(wèn)題仍然比較突出。” 作為國(guó)有大行，在深挖小微客戶資源的同時(shí)，交行發(fā)揮其公司業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)梳理核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)，有效掌握信息流、資金流和物流，對(duì)納入供應(yīng)鏈的鏈屬企業(yè)批量提供信貸支持。 據(jù)介紹，交行已經(jīng)在汽車、機(jī)械、百貨超市和政府采購(gòu)等多個(gè)領(lǐng)域取得經(jīng)驗(yàn)，其中通過(guò)在總行和部分重點(diǎn)分行試點(diǎn)設(shè)立汽車金融事業(yè)部，實(shí)現(xiàn)企業(yè)金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。 交行還開發(fā)了電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)，通過(guò)與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)的互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)信息的電子傳遞和貸款的電子審批，提高了業(yè)務(wù)辦理效率。 小微貸不受信貸規(guī)模限制 為了扶持小微企業(yè)，交行在資源配置上，對(duì)小微業(yè)務(wù)單列信貸計(jì)劃，信貸規(guī)模單獨(dú)安排，保證小微企業(yè)業(yè)務(wù)不受信貸規(guī)模限制。同時(shí)，加強(qiáng)考核引導(dǎo)，將小微業(yè)務(wù)發(fā)展情況納入各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者的考核體系，突出正向激勵(lì)。此外，交行積極申請(qǐng)發(fā)行小微企業(yè)金融債，首批100億元的小微企業(yè)金融債已經(jīng)發(fā)行到位，籌集的資金全部用于支持小微企業(yè)。 值得注意的是，交行同時(shí)優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，以滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求。 交行相關(guān)人士指出，其引入了國(guó)際先進(jìn)的打分卡技術(shù)，淡化財(cái)務(wù)因素，強(qiáng)化非財(cái)務(wù)因素和行為因素，積極推進(jìn)自動(dòng)審批技術(shù)應(yīng)用，減少貸款審批的人為干預(yù)。交行還積極推行“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的模式。在項(xiàng)目制準(zhǔn)入前提下，簡(jiǎn)化單戶審批流程，使審批效率大大提高。對(duì)單戶額度500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)建立單獨(dú)的審批流程，簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，不強(qiáng)求提供財(cái)務(wù)報(bào)表。通過(guò)向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)派駐審批人員等方法提高審批速度。交行還開發(fā)了電子渠道，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶的融資在線申請(qǐng)、自助放款還款等操作，提升業(yè)務(wù)效率。 目前，交行在產(chǎn)品服務(wù)上，不斷創(chuàng)新滿足小微企業(yè)需求的產(chǎn)品體系。如盤活企業(yè)自身資產(chǎn)，推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、攤位經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等信貸產(chǎn)品；與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，推出履約保證保險(xiǎn)質(zhì)押、出口及國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)質(zhì)押產(chǎn)品；引入融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決小微企業(yè)擔(dān)保難題。綜合運(yùn)用公司、國(guó)際、投行、個(gè)貸、家庭理財(cái)?shù)雀黝惍a(chǎn)品，為小微企業(yè)提供全方位綜合性金融服務(wù)。 融資解碼 長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)小微企業(yè)“既愛又恨”。小微市場(chǎng)的份額高、潛力大，但是成本不小、風(fēng)險(xiǎn)也不低。 近年，銀行加快了“挖掘”小微市場(chǎng)潛力，嘗試各種方式防控風(fēng)險(xiǎn)，而最有效的一種模式就是批量貸款，實(shí)現(xiàn)貸款的產(chǎn)業(yè)化、集群化、商圈化、供應(yīng)鏈化等等。 交行在小微貸款中僅僅是一個(gè)典型，而這種模式也在國(guó)內(nèi)逐漸普遍。通常情況下，銀行會(huì)和地方政府合作，針對(duì)產(chǎn)業(yè)區(qū)、商圈等特定金融服務(wù)對(duì)象提供服務(wù)。模式是由政府搭橋做保，銀行進(jìn)行整體授信，這種方式規(guī)避了企業(yè)分散、零散特點(diǎn)，也就是所謂的批發(fā)做大規(guī)模。風(fēng)險(xiǎn)控制上，有政府的合作和企業(yè)聯(lián)保、互保等制度，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于單個(gè)企業(yè)。
另外，產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)類型大致相同，具有很高的相似度，銀行在貸款中更好把握企業(yè)的信息，容易衡量企業(yè)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。 由此，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在融資中“孤軍奮戰(zhàn)”的確不易，“抱團(tuán)”融資可能是一種更好的選擇。
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